Сущность и функции банков

Однако независимо от форм собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков — получение максимальной прибыли.

Основными функциями коммерческих банков являются:

- мобилизация временно  свободных денежных средств и  превращение их в капитал;

- кредитование предприятий, государства и населения;

- выпуск кредитных денег;

- расчетно-кассовое обслуживание  клиентов.

Выполняя функцию мобилизации временно свободных денежных средств и превращая их в капитал, банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в форме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процентов или оказываемых банком услуг. Сконцентрированные во вкладах сбережения превращаются в ссудный капитал, используемый банками для предоставления кредита предприятиям и предпринимателям. Заемщики вкладывают средства в расширение производства, покупку недвижимости и потребительских товаров. В конечном счете, сбережения с помощью банков превращаются в капитал.

Важное экономическое значение имеет функция кредитования предприятий государства и населения. За счет кредитов банков осуществляется финансирование промышленности, сельского хозяйства, торговли, обеспечивая расширение производства. Коммерческие банки предоставляют ссуды потребителям на приобретение товаров длительного пользования, способствуя росту уровня их жизни. Поскольку государственные расходы часто не покрываются доходами, банки кредитуют финансовую деятельность правительства.

Влияние банков на экономику, как видим, чрезвычайно высоко. Предоставляя кредиты, банки помогают народному хозяйству в его развитии. Однако на переходных этапах общественного развития, при переходе от одного общественного строя к другому, от одной системы хозяйствования - к другой экономическое поведение банков проявляет себя не столь прямолинейно, а в более сложной форме.

Коммерческие банки большинства западных стран выполняют сейчас различные операции для удовлетворения финансовых потребностей всех типов клиентов — от малого вкладчика до крупной компании. Крупные банки осуществляют для своих клиентов до 300 видов операций и услуг. К ним относятся: ведение депозитных счетов, выдача разнообразных кредитов, покупка-продажа ценных бумаг, операции по доверенности, хранение ценностей в сейфах и др. Благодаря этому коммерческие банки постоянно и неразрывно связаны практически со всеми звеньями воспроизводственного процесса.

Особенностью современного коммерческого банка является то, что он, прежде всего, выступает как самостоятельный хозяйствующий субъект, имеет статус юридического лица и осуществляет посредническую деятельность в реализации специфических продуктов — кредита, ценных бумаг и валюты на основе, полученной от центрального банка лицензии. Именно это и сформировало принципы его деятельности и основные функции.

 

 

ГЛАВА 4. ТИПЫ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

 

Тип коммерческого банка определяется наряду с содержанием его операций также степенью развития экономики страны, кредитных отношений, денежного и финансового рынков.

Коммерческие банки можно классифицировать следующим образом.

1. По характеру экономической  деятельности выделяются эмиссионные, коммерческие, специализированные  банковские учреждения. Эмиссионный  банк – это банк, осуществляющий  выпуск денежных знаков – банкнот  и являющийся центром и регулятором  банковской системы (Центральный  банк). Коммерческие банки представляют  собой кредитные организации, которые  осуществляют кредитно-расчетное  обслуживание промышленных, торговых  и других предприятий и организаций, а также населения. Специализированные  банковские учреждения могут  заниматься кредитованием какого-либо  определенного вида деятельности. К ним можно отнести ипотечные, инвестиционные, сберегательные, отраслевые  и прочие банки.

2. В зависимости от  принадлежности капитала (по форме  собственности) выделяют:

- государственные банки, когда капитал коммерческого  банка принадлежит государству. Различают два вида государственных  банков: центральные банки и государственные  коммерческие банки;

- акционерные банки –  самая распространенная форма  собственности банков на данный  момент. Собственный капитал таких  банков формируется за счет  продажи акций. Акционерные коммерческие  банки подразделяются на открытое  акционерное общество, когда происходит  открытая продажа акций, и закрытое  акционерное общество, акции которого  распределяются только среди  его учредителей или иного  заранее определенного круга  лиц;

- кооперативные (паевые) банки, капитал которых формируется  за счет реализации паев;

- муниципальные банки, формируемые  за счет муниципальной (городской) собственности или находящиеся  в управлении города. Основной  задачей таких банков является  обслуживание потребностей города  в банковских услугах;

- смешанные банки, когда  собственный капитал банка объединяет  разные формы собственности;

- совместные банки, или  банки с участием иностранного  капитала, т. е. их уставный капитал, принадлежит иностранным участникам  или филиалам банков других  стран.

3. По объему и разнообразию  операций банки делятся на  универсальные, осуществляющие все  виды операций и обслуживающие  разнообразных клиентов, и специализированные, которые ориентируются на проведение  одной или двух видов операций  и обслуживают специфическую  клиентуру (ипотечный банк, инвестиционный, инновационный, банки потребительского  кредита, сберегательный банк).

4. По хозяйственному признаку  в зависимости от отрасли, которую  банки обслуживают в первую  очередь, различают промышленные  банки, торговые сельскохозяйственные  банки.

5. По срокам выдаваемых  кредитов выделяют банки краткосрочного  и долгосрочного кредита. Банки  долгосрочного кредитования, например  ипотечные, выдают кредиты на  срок свыше пяти лет. Банки  краткосрочного кредита выдают  кредиты на срок до трех  лет, как правило, это универсальные  коммерческие банки.

6. По размеру выделяют  крупные, средние и мелкие банки.

7. По наличию филиальной  сети различают банки с филиалами  и без филиалов.

8. По территории банки  делятся на местные банки, федеральные, республиканские и международные.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Банки в условиях рыночной экономики — главные звенья кредитной системы. Экономические (денежные) отношения, возникающие при банковском кредитовании, позволяют временно свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц, которые аккумулируют кредитные организации, предоставлять юридическим и физическим лицам на условиях возвратности.

Организация же и деятельность банковских и небанковских кредитных организаций регулируются при помощи совокупности юридических норм, которые составляют банковское право.

На современном этапе рыночных преобразований в экономике России роль банков резко возросла. С одной стороны, они активно способствуют движению экономики в сторону рынка, с другой - энергично помогают хозяйственному прогрессу важнейших ее секторов. Несмотря на инфляцию, коммерческие банки начинают финансировать промышленное и аграрное производство, торговлю, малый и средний бизнес.

В последние годы активно формируется законодательная база регулирования финансовых отношений, в том числе и банковских. Россия, взяв на вооружение опыт правового регулирования финансовых отношений в странах, с развитой рыночной экономикой, преломила его на отечественной почве, что выражается во многих экономических и социальных преобразованиях, в развитии производственного потенциала, в укреплении государственных финансов.

Перед банками в 21 в. возникают проблемы, являющиеся следствием той среды, в которой банки функционируют. Эти явления происходят в глобальном, европейском и общенациональном масштабах. Необходимо отметить основные направления преобразования банков:

1.     Глобализация  финансовых рынков, предопределяющая  переход от раздробленного рынка  финансовых услуг к однородному.

2. Развитие технологий  позволит перейти к мировым  интегрированным процессам, что  дает возможность сформировать  единую сеть связанных между  собой фирм.

3.     Расширение  и развитие Европейского сообщества  вместе с интеграцией валюты  будут стимулировать создание  общего европейского рынка.

4.     Банки будут  приспосабливать предложение своих  услуг к конкретным потребностям  отдельных сегментов рынка с  учетом тенденций их развития.     

Законодательство России закрепляет уже сложившуюся в государстве двухуровневую банковскую систему, в которой первый представлен Центральным Банком, принадлежащим государству, а второй уровень состоит из многочисленных негосударственных (чаще всего коммерческих) банков, находящихся в частной, корпоративной и муниципальной собственности.

Банковская система отражает сложившуюся практику распределения функций и объема полномочий между ее различными уровнями. Несмотря на законодательное закрепление за Центральным Банком права проведения всех видов банковских операций, его главной функцией выступает надзор за негосударственными банками и поддержание стабильности и надежности банковской системы в целом. В то же время максимальный объем проводимых в стране банковских операций концентрируется в коммерческих и иных негосударственных банках, работающих непосредственно на рынке финансовых услуг.

Двухуровневая банковская система основана на взаимосвязи банков в двух плоскостях:

а) вертикальная взаимосвязь показывает соподчиненность  банков  в банковской системе;

б) горизонтальная – равноправие банков на каждой ступени.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1.     Архипов А.И. Экономика: учебное пособие. - М.: Проспект, 1998.

2.     Жуков Е.Ф  Банки и банковские операции: учебник для вузов. – М.: Банки  и биржи, ЮНИТИ, 1998.

3.     Куликов Л. Банки и их роль в экономике. - М.: Финансы и статистика, 2001.

4.     Эриашвили Н.Д. Банковская система РФ. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.

5.     Глазьев С. ЦБ РФ: цена «независимость». // Российский  экономический

журнал  2001 №№5-6.

6.     Матовников М.Ю. О пользе банковской конкуренции. // Банковское дело

2001 №3 С. 35-40.

7.  http://www.be5.biz/ekonomika/fmel/67.htm

8. http://www.legrand.com.ru/books/ef-zhukov/91%C2%A0%C2%A0-tipy-kommercheskikh-bankov.html