Структура, особенности и перспективы страхового рынка в Российской Федерации

Федеральное государственное бюджетное  образовательное учреждение

высшего профессионального образования

Российская академия народного  хозяйства и государственной  службы

при Президенте Российской Федерации

 

Факультет финансов и банковского  дела

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

по дисциплине «Финансы»

 

на  тему: «Структура, особенности и перспективы страхового рынка в Российской Федерации.»

 

 

 

 

 

 

 

            Выполнила:

    Студентка второго курса       

Айсанова Салима Рауфовна.

 

Проверила:

 

Фатхлисламова Гульнара Фадисовна.

                                               

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Москва – 2013

 

 

Содержание

 

Введение…………………………………………………………………………3

Глава 1 Структура страхового рынка………………………………………..6

1.1 Понятие  страхового рынка………………………………………………..6

1.2 Виды  страхования………………………………………………………….8

1.3 Основные  понятия страхования…………………………………………...10

 

Глава 2 Особенности страхового рынка в России………………………….16

2.1 Современное  состояние страхового рынка России……………………..16

2.2 Анализ  страхового рынка в России………………………………………18

Глава 3 Перспектива развития страхового рынка…………………………..34

Заключение………………………………………………………………………41

Список  литературы…………………………………………………………….43

 

Введение

 

В настоящее время происходящие в России преобразования экономики  и политической структуры обостряют  многие проблемы. В обществе продолжается более активное расслоение по уровню жизни, обостряются многие социальные проблемы.

Падает уровень жизни  многих категорий населения и  соответственно увеличивается число  людей, которым необходимы различные  виды социальной поддержки. Вместе с  тем существует устойчивая тенденция  сокращения бюджетных ассигнований, направляемых на эти цели.

В нашей стране сложившаяся  в советский период система социальной защиты населения при происходящих переменах в Росси  не может  отвечать нуждам и потребностям общества, так как она во многом уже исчерпала  себя. Уровень совокупного дохода зачастую не достигает прожиточного минимума, снизился уровень охраны труда, медицинского обслуживания, социального  страхования. Это привело к ухудшению  социальной защищенности всего населения, как работающего, так и неработающего (пенсионеров, инвалидов, домохозяек и  т.д.).

 

Государство не обладает возможностями  оставаться единственным субъектом, который  определяет как, кого и в какой  степени социально поддерживать. Более того, оно теряет свои позиции  как центрального регулятора в сфере  социально-трудовых отношений и  как их гаранта.

На современном этапе  возрастает потребность физических лиц в обеспечении устойчивых гарантий защиты своих экономических  интересов, связанных с осуществлением различных видов хозяйственной  деятельности, сохранением определенного  уровня благосостояния и здоровья.

Наиболее эффективной  формой социальной защиты, успешно  функционирующей во многих странах, является страхование.

Развитие страхового рынка, сочетание обязательного и добровольного  страхования позволяют создавать  надежные системы социальной защиты, прежде всего для работника, противодействуют возможности изменения его социального  и материального положения в  определенных ситуациях.

Таким образом, можно сделать  вывод, что страхование является ведущим сегментом экономики в деятельности экономически развитых государств и зачастую даже опережает банковский сегмент. Так как Россия за последние десятилетие встала на путь цивилизованного мирового развития, то есть все основания утверждать, что роль страхования должна будет возрастать и в жизни нашего государства.

Предпосылками для дальнейшего  развития страхового дела в нашей  стране являются не только наметившаяся финансовая стабилизация и оживление  экономики, но и становление источников такого развития. Во-первых, укрепление негосударственного сектора экономики: частный предприниматель (собственник) в силу своей экономической обособленности от государства вынужден страховать свои риски. Во-вторых, источником спроса на страховые услуги является рост объемов и разнообразия частной  собственности физических и юридических  лиц. При этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования жилищного строительства, а также приватизация государственного жилого фонда. В-третьих, важным источником развития страхового рынка является сокращение некогда всеобъемлющих гарантий, предоставляемых системой государственного соцстрахования и соцобеспечения. Сегодня отсутствие гарантий должно восполняться различными формами личного страхования. Предметом изучения являются перспективы развития страхования в России.

Цель данной курсовой работы – провести анализ текущего состояние  страхового рынка и рассмотрение перспектив развития страхования в  России.  

Для решения целей, нужно  решить следующие задачи:

1. Рассмотреть общую характеристику страхового рынка;
2. Проанализировать состояния страхового рынка в России;
3. Представить перспективу развития страхового рынка.

 

Сначала будет дана общая характеристика страхового рынка - понятия, особенности развития. Вторая глава будет посвящена анализу состояния страхового рынка в России на основании показателей последних лет. В третьей главе будет говориться о перспективе развития страхового рынка, а также о проблеме развития страхования в России и возможные пути решения данных проблем.

 

Глава 1 Структура страхового рынка

 

1.1 Понятия страхового рынка

 

Страховой рынок — это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее.¹ Объективная основа развития страхового рынка — необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Страховой рынок можно рассматривать также как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг.

Страховой рынок — это сфера специфических экономических отношений, складывающихся между страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями), нуждающимися в силу возможного случайного наступления неблагоприятных для их материальных, нематериальных ценностей (благ) событий в страховой защите имущественных интересов, и страховщиками, обеспечивающими ее за счет использования ими в этих целях страховых фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями денежных взносов (страховых премий).²

Категорию продавцов составляют страховые  и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи — физические и юридические лица, заключающие договора страхования  с тем или иным продавцом.

По отраслевому признаку различают рынок личного страхования, рынок страхования имущества, рынок страхования ответственности и рынок страхования финансовых рисков. В свою очередь, каждый из этих рынков состоит из отдельных сегментов. Например, рынок страхования имущества включает в себя секторы страхования имущественных интересов юридических лиц и физических лиц; рынок личного страхования — рынок долгосрочного страхования жизни и рынок медицинского страхования и т.д.

Специфическим товаром, предлагаемым на страховом  рынке, является страховая услуга. Потребительская  ее стоимость характеризуется обеспечением страховой защиты в форме страхового покрытия.

По масштабам различают национальный, региональный и международный страховые рынки.

Национальный  страховой рынок — сфера деятельности страховых организаций в отдельной  стране.³ Страховая деятельность на национальном рынке осуществляется в рамках национального страхового законодательства, контроль за исполнением которого возложен на орган государственного страхового надзора.

Региональный  страховой рынок объединяет страховые  организации отдельных регионов страны, связанных между собой  тесными интеграционными связями.

Международный страховой рынок — совокупность национальных и региональных рынков страхования. ⁴

В Российской Федерации сложилась  трехступенчатая система регулирования  страхового рынка.

Первая  ступень. Гражданский Кодекс страны, некоторые законы и правовые акты, имеющие статус кодекса.

Вторая  ступень. Специальные законы по страховому делу.

Третья  ступень. Нормативные акты министерств  и ведомств по страховому делу.

Во всем мире считается, что наличие развитого  страхового рынка в стране — одно из главных и необходимых условий ее экономического благосостояния. Страховой бизнес является мощным инструментом обеспечения стабильности общества, а также крупным источником внутренних инвестиций. Страхование обеспечивает устойчивость производственных связей, социальную и экономическую стабильность в обществе.

 

2. Виды страхования

 

Существует  несколько видов страхования:

1. Страхование имущества

Юридические и физические лица могут заключать  договоры страхования на объекты, в  отношении которых они имеют  имущественный интерес: здания, сооружения, передаточные устройства, силовые рабочие  и другие машины, оборудование, транспортные средства, ловецкие и другие суда, орудия лова, объекты незавершенного производства и капитального строительства, инвентарь, готовая продукция, товары, сырье, материалы  и другое имущество.

Например страхование квартиры 

• риск уничтожения или повреждения имущества (включая ипотечное страхование) в результате таких событий, как залив, пожар, противоправные действия третьих лиц, стихийное бедствие, кражи имущества, в том числе бытовой техники.;
• риск гражданской ответственности перед третьими лицами за причинение вреда жизни и здоровью и ущерба их имуществу;
• риск возникновения непредвиденных расходов на аренду жилья в результате уничтожения (повреждения) имущества.

2. Страхование ответственности

При страховании  ответственности объектом страхования  являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем (застрахованным лицом) причиненного им вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

3. Личное страхование

К личному  страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. К отрасли личного страхования  относят виды страхования, в которых  объектом страхования являются имущественные  интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного.

• Накопительное страхование жизни, пенсионное страхование - к страхованию жизни относят все виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает жизнь человека. Но так как невозможно определить сколько стоит жизнь человека, страховые организации ориентируются на доход клиента. Объектом защиты выступает не столько жизнь, сколько доход человека. В среднем сумма страховой защиты колеблется от 3 до 10 годовых доходов клиента. Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее одного года. В страхование жизни могут быть включены различные риски. Это страхование от несчастного случая, от инвалидности, от частичной потери трудоспособности, от критического заболевания (онкология, и проч.). Таким образом, страховая ответственность по страхованию жизни предусматривает выплаты страховой суммы в следующих случаях: при дожитии застрахованным до окончания срока страхования; при потере здоровья; при наступлении смерти застрахованного.

Отдельно  следует выделить пенсионное страхование. Это страхование жизни с накоплением, но окончание срока программы  привязано к пенсионному возрасту человека.

• Страхование от несчастного случая - страхование от несчастных случаев предназначено для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью застрахованного. Может осуществляться в групповой (например, страхование работников предприятия) и индивидуальной формах, а также в формах добровольного и обязательного страхования.
• Медицинское страхование - гарантирует гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счёт накопленных средств, и финансировать профилактические мероприятия. Медицинское страхование может выступать в форме обязательного и добровольного страхования.
• Страхование выезжающих зарубеж - обеспечивает страхователя защитой от ущерба своему имуществу, жизни и здоровью, при поездке зарубеж. Страховые риски могут включать: покрытие по пакету несчастного случая, медицинские расходы, в том числе стоматология, хирургия, медицинская эвакуация, компенсация похорон, репатриация останков, чрезвычайные гостиничные расходы, поездка/замена бизнес-коллеги в экстренном случае, экстренный вызов члена семьи, отмена либо прерывание поездки, залог для освобождения из тюрьмы, задержка и потеря багажа, задержка рейса, захват самолета, гражданская ответственность, нападение, похищение.⁵