Страхование вкладов населения в России

4. По организации финансирования выплат или способу аккумулирования средств страхового фонда системы разделяются:

• с финансированием;

• без финансирования.

Система страхования вкладов  с финансированием предполагает, что для выплат страховых возмещений формируется специальный фонд за счет регулярных взносов банков-участников. Это способствует укреплению доверия  к системе, а при наступлении  страхового случая ускоряет процесс  выплаты возмещения вкладчикам.

В системе страхования  без предварительного финансирования необходимые для компенсации  средства изыскиваются только при возникшей  необходимости, к примеру, при банкротстве  банка. Такой вид системы является менее предпочтительным. Во-первых, при системном кризисе, когда  разоряется множество банков, собрать  нужную сумму денег будет трудно или даже невозможно. Во-вторых, процесс  сбора средств для выплаты страхового возмещения занимает определенное время. Это провоцирует панику среди вкладчиков, подрывает их доверие ко всей страховой системе. При этом цели системы страхования вкладов, заключающиеся в быстрой ликвидации последствий кризиса и обеспечении стабильности банковской системы, не достигаются. Однако накопленный опыт развитых стран показывает, что средств страхового фонда, особенно в случае системного кризиса, бывает недостаточно. Поэтому во многих случаях используется финансовая поддержка государства для урегулирования последствий банковского кризиса.

В настоящее время в 38 странах применяются системы  страхования депозитов с предварительным  финансированием. Например, в Нидерландах  средства страхового фонда формируются в случае банкротства какого-либо банка и установлен верхний предел общего количества собираемых средств.

5. По степени государственного участия, системы страхования депозитов могут быть:

• государственными:

• частными;
• смешанными.

Государственные системы  чаще всего формируются при введении обязательного страхования вкладов. В этом случае страховая организация  создается как государственная, которая действует на некоммерческой основе. Ресурсы этой организации  образуются из государственных средств  и взносов банков. В такой форме  организованы страховые системы  в США (Федеральная корпорация страхования  депозитов), в Великобритании (Фонд защиты депозитов).

В частных системах страхование  вкладов осуществляется специальными организациями, финансирование деятельности которых осуществляется за счет взносов  банков-участников, а государство  не вмешивается в эти процессы. Такие системы созданы в ФРГ  — Фонд страхования депозитов  частных банков, во Франции - Фонд депозитного  страхования "Механизм солидарности", в Люксембурге – Ассоциация страхования  депозитов.

В смешанных системах страхования  вкладов государство и банки  в равной степени участвуют в  формировании ресурсов страховой организации. Примером является страховая система  Японии, где уставный капитал "Корпорации по страхованию депозитов", действующей  с 1971 года, сформирован правительством, Банком Японии и частными банками  равными долями.

Глава 2. Анализ зарубежного опыта организации и функционирования системы страхования вкладов.

2.1 Система страхования  в США

Согласно данным Международной  ассоциации страховщиков депозитов (International Association of Deposit Insurers, IADI), в 2007 г. в 95 странах (из 193 исследованных) существовала система страхования банковских вкладов, тогда как в 1990 г. число стран, внедривших систему защиты депозитов, составляло 35.

Первой страной, внедрившей систему страхования вкладов, были США: в 1933 г. создана Федеральная  корпорация по страхованию вкладов (далее — FDIC). Позднее основные принципы работы FDIC по государственной организации  системы защиты депозитов были применены  в других развитых странах.