Страхование вкладов населения в России

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ  И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

НОВОСИБИРСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  УНИВЕРСИТЕТ ЭКОНОМИКИ И УПРАВЛЕНИЯ – «НИНХ»

Кафедра Банковского дела

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

по специальности высшего  профессионального образования: «Финансы и кредит»

по дисциплине: «Банковское  дело»

Страхование вкладов населения  в России

Исполнитель

студентка гр.9045 ___________________________(Е.А. Лаврушенко)

Руководитель   ___________________________(Н.С.Тян)

г. Новосибирск

2012 г.

План

 

Введение

Глава 1. Понятие и виды систем страхования вкладов.

1. Понятия, принципы и основы.
2. Виды систем страхования вкладов.

Глава 2. Анализ зарубежного опыта организации и функционирования системы страхования вкладов.

2.1 Система страхования  в США

2.2 Основные направления развития системы страхования вкладов в России.

Глава 3. Сравнение систем страхования в России и за рубежом.

Заключение.

Список литературы.

Приложения.

 

 

 

 

Введение

Одной из проблем российской экономики на сегодняшний день является острая нехватка инвестиций во всех ее отраслях. При этом само население  страны обладает значительными материальными  ресурсами, которые могли бы способствовать развитию экономики, если бы были в  нее инвестированы. Но привлечения  накоплений населения можно будет  добиться при условии, что удастся  убедить людей, во-первых, в том, что  такое инвестирование лично для  них выгодно, и, во-вторых, что, отдавая  свои деньги, они не рискуют их потерять. Наиболее доступной для населения  формой трансформации накоплений в  инвестиции, является передача денег  коммерческим банкам в форме банковского  вклада, где решать вопрос о наиболее эффективном использовании средств вкладчика, будет банк, а вкладчик будет получать фиксированный процент за использование его денег.

Исследования показывают, что основной причиной, по которой  население не решается передавать свои денежные накопления банкам, заключается  в отсутствии у потенциальных  вкладчиков уверенности в том, что  их деньги будут им, в конце концов, возвращены. В памяти населения еще  свежи события, связанные с банкротствами  и закрытиями ряда крупных коммерческих банков России, которые для многих людей закончились потерями сбережений. Подобная неуверенность могла бы быть снята, если бы вкладчик был уверен в том, что его деньги будут  ему возвращены независимо от того, что случиться с банком. То есть, гарантировать сохранность вклада должен не сам банк, а какая-то иная, совершенно самостоятельная организация, чья платежеспособность не связана  с финансовой устойчивостью банка.

Действительно, от неблагоприятных  ситуаций, делающих невозможным возврат  денег вкладчикам, не застрахован  ни один банк, и было бы несправедливо  утверждать, что это исключительно  российская проблема. Но, в большинстве  экономически развитых стран существует система защиты вкладов населения, которая, в случае наступления какой-либо неблагоприятной ситуации, гарантирует, что вкладчик получит свои деньги назад.

Во всем мире таким способом защиты интересов вкладчиков является страхование банковских вкладов. По данным Международного Валютного Фонда, страхование банковских вкладов  принято более чем в 100 странах. А после принятия ФЗ "О страховании  вкладов физических лиц в банках РФ" (далее закон) такая система  появилась и в нашей стране, целью которой является так же стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую сферу.

Главной целью исследования в нашей работе является анализ зарубежного  опыта организации и функционирования системы страхования вкладов  и основные направления и перспективы  ее развития в России.

В своей курсовой работе мы поставили ряд задач, которые  необходимо рассмотреть:

• основные понятия и виды системы страхования вкладов;
• зарубежный опыт, выявив его элементы, пригодные для использования в условиях переходной экономики в нашей стране;
• основные направления развития системы страхования вкладов в России и способы ее совершенствования.

 

 

 

Глава 1. Понятие и виды систем страхования  вкладов

 

1.Понятия, принципы и основы.

 

Система страхования вкладов - это комплекс мер, направленных на защиту вкладов и обеспечивающих их гарантированный возврат в  полном объеме (или частично) в случае банкротства финансового учреждения.

Основные принципы системы  страхования вкладов:

1. обязательность участия банков в системе страхования вкладов;
2. сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банков своих обязательств;
3. прозрачность деятельности системы страхования вкладов;
4. накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков - участников системы страхования вкладов.

Основная задача системы  обязательного страхования банковских вкладов — защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в банках, укрепление доверия к банковской системе и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему.

Не подлежат страхованию  денежные средства:

1. на счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица;
2. банковские вклады на предъявителя;
3. переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
4. размещенные во вклады в филиалы банков РФ находящиеся за пределами территории РФ.

Правовые, финансовые и организационные  основы функционирования указанной  системы установлены Федеральным  законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Закон регулирует отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, и иные отношения, возникающие в данной сфере. Помимо названного закона, отношения, возникающие в связи с созданием и функционированием системы страхования вкладов, регулируются иными федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами Правительства РФ и нормативными актами Банка России.

Основой для принятия решения  о размере страхового возмещения служат два основных показателя: отношение  лимита страхового покрытия к доле ВВП на душу населения и процент  вкладчиков, получающих полное возмещение. В соответствии со сложившейся международной  практикой для эффективной работы систем защиты вкладов размер страхового возмещения рекомендуется устанавливать  в пределах 1-2 долей ВВП на душу населения. В России при принятии Закона размер страхового возмещения соответствовал 1,34 доли ВВП на душу населения, что характеризовало  национальную систему защиты вкладов  как соответствующую наилучшей  мировой практике.

К плюсам такой системы  можно отнести простоту расчета  страхового возмещения, что делает систему страхования понятной для  общества. Недостатком такой системы  является снижение заинтересованности вкладчиков в мониторинге финансового  состояния банков.

С 2006 года в России была введена  многоступенчатая шкала страховки. Помимо стопроцентной гарантии для  суммы в 100 тысяч рублей каждые дополнительные 100 тысяч, прибавляемые к размеру выплат, гарантируются на 90%.

В результате, в Законе учтены все возможные и необходимые  величины по формированию и возмещению средств для функционирования системы страхования вкладов. Таким образом, обеспечены равные условия поддержки со стороны государства для больщинства вкладчиков в стране, одинаковые конкурентные условия по привлечению вкладов граждан для всех банков, в том числе для банков с государственным участием.

 

2. Виды систем страхования  вкладов.

 

Все существующие системы  страхования вкладов в мире можно  классифицировать по ряду признаков.

1. По способам организации систем страхования существуют два основных вида, которые выделяются согласно методологии Международного валютного фонда:
• система положительно выраженных гарантий;
• система не выраженных прямо гарантий.

Для первого типа систем характерно наличие законодательно установленной процедуры возмещения потерь вкладчикам при банкротстве  банка, который входит в систему  страхования вкладов. Клиенты банка  заранее знают, какова страховая  сумма, на которую они могут рассчитывать. Такая система создает уверенность  вкладчиков в сохранности своих  средств благодаря ее предсказуемости, а также способствует аккумулированию свободных денежных ресурсов в банках.

Второй вид систем характеризуется  отсутствием четкого законодательства, определяющего способы защиты вкладов, но при этом предполагается, что государство гарантирует вложенные в банки денежные средства. Возможность получить возмещение и его сумма будут зависеть от сложившейся ситуации, от принятого государственными органами решения, которое определяет сроки, суммы и другие условия выплат. В основу этого вида систем положено доверие граждан к государству, что характерно для стран с жестким централизованным управлением и с сильной зависимостью банков от государственных структур.

Вопрос об использовании  систем гарантирования вкладов решается в каждой стране по-своему. Например, в Новой Зеландии и Австралии  вообще отказались от каких-либо страховых  систем, но при этом были установлены  жесткие требования к раскрытию  информации, что усилило экономический  контроль.

2. По размерам гарантий системы страхования вкладов можно разделить на три разновидности:
• полные;
• ограниченные;
• дискреционные.

Полные системы гарантируют  выплаты по всем депозитам. Это повышает доверие со стороны клиентов.

Ограниченные системы  обеспечивают только частичное покрытие вкладов клиентов. В основном гарантии предоставляются мелким вкладчикам, плохо ориентирующимся в обстановке на рынке, а для крупных - сохраняется мотивация верного выбора банка. Для коммерческих банков такая система позволяет облегчить работу с мелкими клиентами, а благодаря снижению объемов взносов— сократить банковские издержки и не завышать цены на свои услуги. Небольшая трудность использования этого вида системы состоит в определении размера страхуемой суммы депозита.

Дискреционная система представляет собой разновидность ограниченной системы, предусматривающей расширение объекта страхования в периоды  кризиса банковской системы. По сравнению  с другими видами она является более гибкой.

3. По организации участия банков в страховой системе выделяют:
• системы обязательного участия банков;
• системы добровольного участия.

Систему обязательного страхования  вкладов отличает участие в ней  практически всех банков, что позволяет  всем кредитным организациям стать  членами системы страхования  и дает равные гарантии клиентам разных банков. Но в этом случае ослабевает мотивация и желание клиентов искать и выбирать надежный банк, а  рост банковских издержек за счет выплат в страховой фонд увеличивает  цену банковских услуг. Подобные системы  существуют в США, Канаде, Финляндии, Японии и ряде других стран.

Добровольная система  позволяет банкам самостоятельно принимать  решение об участии в ней. Банки, не участвующие в системе страхования  вкладов, обладают меньшей конкурентоспособностью на рынке банковских продуктов, так  как клиенты начинают с настороженностью относиться к таким банкам и идут на риск внесения депозита, рассчитывая  на получение более высокого дохода.

Поэтому привлекать клиентов в негарантированные банки приходится путем установления более высоких  процентных ставок по вкладам, а банковские издержки при этом растут.

Несмотря на добровольность вступления в систему страхования, регулирующие органы предусматривают  некоторые ограничения в деятельности таких банков. Например, они могут  потребовать наличие страхового обеспечения, без которого не выдаются лицензии на осуществление конкретных операций, банкам отказывают стать  членами банковской ассоциации и т.п. Таким образом государство старается стимулировать банки к вступлению в страховую систему на основе самостоятельно принятого решения.