Страхование как экономическая категория

• с владением, пользованием и распоряжением имуществом;
• обязанностью возместить причиненный другим лицам вред;
• осуществлением предпринимательской деятельности.

    Предметом имущественного страхования является само имущество, либо ущерб, либо предпринимательская деятельность.

    Имущественное страхование заключается в обеспечении возмещения, прежде всего прямого фактического ущерба, восстановление погибших (поврежденных) объектов. Кроме того, имущественное страхование предусматривает проведение мероприятий по предотвращению или снижению потерь, обеспечению сохранности застрахованного имущества. Выполнение этой роли достигается применением юридических норм, предписывающих выполнение страхователем определенных превентивных работ, стимулированием этих мер через систему скидок-накидок  по платежам и ограничения выплат возмещения, а также путем отчисления части страховых платежей на финансирование соответствующих предупредительных мероприятий.

     Страхователями имущества выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.

    Для стимулирования страхователей, бережно относящихся к своему имуществу, некоторые страховые компании делают скидку со страховых тарифов при повторном заключении договора страхования, если по старым договорам не было исков.

    В законодательстве предусмотрены следующие виды имущественного страхования:

• страхование средств наземного транспорта;
• страхование средств железнодорожного транспорта;
• страхование средств воздушного транспорта;
• страхование средств водного транспорта;
• страхование грузов;
• сельскохозяйственное страхование;
• страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;
• страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
• страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
• страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;
• страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
• страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
• страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
• страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
• страхование предпринимательских рисков;
• страхование финансовых рисков.

 

 

2.2 Страхование ответственности

     Страхование ответственности – это самостоятельная сфера страховой деятельности.

    Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда.

    Объектом страхования могут выступать коммерческие операции (договоры, соглашения) на случай возможных убытков вследствие нарушения одной из сторон своих обязательств.

    С коммерческим риском связано страхование внешнеэкономических рисков, включающее страхование экспортно-импортных грузов, а также перевозочных средств.

    Различают страхование гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности, качества продукции, экологическое и другое.

    Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. В результате заключения договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. При страховании ответственности возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается на страховщика.

     Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности и услугах. Через страхование вопросами удовлетворения данных имущественных претензий по поводу допущения халатности и небрежности начинает заниматься страховщик. Причиной страхования профессиональной ответственности является обеспечение страховой защиты лицам определенного круга профессий (нотариусы, адвокаты и другие) против юридических претензий к ним со стороны клиентуры.

  Страхование предпринимательского риска.

  Риск - это угроза того, что предприниматель понесет потери в виде дополнительных расходов или получит доходы ниже тех, на которые он рассчитывал.

  Предпринимательский риск может состоять в риске неплатежей, в риске убытков из-за перерыва коммерческой деятельности, в риске ответственности производителя за выпуск опасной для пользователя и окружающих продукции, включая ответственность производителя и продавца по Закону о защите прав потребителей.

 

 

2.3 Социальное страхование

     Социальное страхование – разновидность личного страхования, объектами которого могут быть неимущественные интересы, не противоречащие законодательству РФ, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.

     Социальное страхование – система отношений, с помощью которых формируются и расходуются фонды денежных средств для материального обеспечения лиц, которые в силу определенных причин не участвуют в общественном труде и не могут за счет оплаты по труду поддерживать свое существование.

     Социальное страхование обеспечивает реализацию конституционного права граждан на материальное обеспечение в старости, в случае болезни, полной или частичной утраты трудоспособности или отсутствия таковой от рождения, потери кормильца, безработицы. Размеры получаемых средств зависят от величины трудового стажа, заработной платы, степени утраты трудоспособности или инвалидности и регулируются действующим законодательством.

      Социальное страхование должно осуществлять материальное обеспечение, медицинское обслуживание нетрудоспособных членов общества, содействовать восстановлению трудоспособности работников, реабилитации инвалидов, обеспечивать занятость, снижать нагрузку на государственные источники финансирования соответствующих социальных программ.

     За счет средств социального страхования содержатся временно безработные лица, осуществляются их переобучение и переквалификация.

     За счет социального страхования общество решает следующие задачи:

• формирование денежных фондов для покрытия затрат, связанных с содержанием нетрудоспособных лиц и лиц, не участвующих в трудовом процессе;
• обеспечение необходимых количества и структуры трудовых ресурсов, их распределения в соответствии с объективными потребностями развития общества;
• сокращение разрыва в уровне материального обеспечения неработающих и работающих членов общества;
• выравнивание жизненного уровня различных социальных групп населения, не вовлеченных в трудовой процесс.

 

 

2.4 Личное страхование

    Личное страхование – это отношения между страховщиком и страхователем или застрахованным лицом, в ходе которых страховщик взамен уплаченной страхователем премии обязуется произвести выплату страховой суммы, как правило, обусловленной договором, в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица, достижения  им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором и правилами страхования события.

    Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

• с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан;
• с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг.

    Предметом личного страхования является сама жизнь гражданина, его здоровье и трудоспособность.

    Личное страхование имеет ряд признаков, отличающих его от имущественного страхования. К таким главным признакам относятся:

• предмет личного страхования – жизнь, здоровье, трудоспособность гражданина как физического лица, т.е. его личные интересы;
• субъекты личного страхования – страховщик (юридическое лицо), страхователь (физическое или юридическое лицо) или застрахованное лицо – только гражданин как физическое лицо;
• предмет договора личного страхования – только страховое обеспечение застрахованного лица.

    На основании этих трех основных квалифицирующих признаков проводится классификация личного страхования. Она может состоять их следующих видов личного страхования:

• страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
• пенсионное страхование;
• страхование жизни с условием периодических страховых выплат и с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
• страхование от несчастных случаев и болезней;
• медицинское страхование.

 

 

2.5 Перестрахование

    Перестрахование — это система экономических отношений вторичного страхования, при которой страховщик передает часть своей ответственности по объекту или виду страхования другому страховщику с целью создания сбалансированного страхового портфеля. Иначе говоря, перестрахованием признается страхование рисков, принятых страховщиком.

    Передавая риски в перестрахование, перестрахователь имеет право на тантьему, т.е. на долю чистой прибыли, которую получит перестраховщик от реализации договора. Тантьема выплачивается ежегодно и служит формой поощрения перестраховщиком перестрахователя.

     Перестрахование рисков между страховыми компаниями разных стран является не чем иным, как разновидностью внешней торговли, с той лишь разницей, что ее объектами являются не потребительские товары или сырье, а страховые гарантии по защите имущественных интересов. Международные перестраховочные сделки относятся к «невидимому» экспорту-импорту и совершаются в свободно конвертируемой валюте.

      Перестрахователь — страховщик, принявший на страхование риски и передавший часть этих рисков вместе с частью страховой премии по этим рискам другому страховщику. Взамен он получил обязательство возмещения части расходов, вызванных наступившими по этим рискам страховым случаям. Перестрахователя называют также передающей компанией или цедентом.

      Перестраховщиком называют страховщика, принявшего в перестрахование риски. Перестраховщика называют также цессионарием или цессионером, а процесс передачи рисков в перестрахование — цессией. Приняв в перестрахование риск, перестраховщик может частично передать его другому страховщику (перестраховщику), который, в свою очередь, может передать его следующему страховщику (перестраховщику). Эта операция третичного и последующих размещений рисков получила название ретроцессия, а страховщик, принявший риски в порядке последующих за цессией размещения рисков получил название ретроцессионария или ретроцессионера. Перестраховщик, передающий риски в ретроцессию, называется ретроцедентом.

    Существует большое количество разнообразных форм и методов перестрахования.

     По форме способа передачи риска различают факультативное и облигаторное перестрахование.

     При факультативном перестраховании перестрахователь отдает только те риски перестраховщику, которые считает необходимым для себя, и факультативный договор заключается в отношении одного конкретного договора страхования. При облигаторном подлежит перестрахованию портфель договоров определённого вида.

    Oблигаторное перестрахование, в свою очередь, разделяют по способу распределения риска между цедентом и цессионарием на:

1. Пропорциональное перестрахование с двумя основными разновидностями: квотное и эксцедентное.
2. Непропорциональное перестрахование с двумя основными разновидностями: на базе эксцедента убытка и на базе эксцедента убыточности

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Выводы

   Во 2 главе я рассмотрела основные виды страхования и их характеристики.

1. Имущественное страхование — система отношений между страхователем

       и страховщиком  по обеспечению страховой защиты  имущественных интересов

       страхователя, связанных с владением, пользованием, распоряжением

       имуществом, иными  имущественными интересами.

2. Страхование ответственности — страхование имущественных интересов