Страхование как экономическая категория

    Роль страхования проявляется:

• в снижении степени риска неблагоприятного исхода операций;
• в экономической стабильности за счет возмещения ущерба и потерь;
• в участии временно свободных средств страховых фондов в инвестиционной деятельности;
• в пополнении доходов государственного бюджета за счет части прибыли страховых организаций.

    Таким образом, страхование является неотъемлемым компонентом экономической и социальной сфер, важным элементом рыночной инфраструктуры, оно непосредственно затрагивает интересы общества и хозяйствующих субъектов, обеспечивая защиту их интересов.

 

 

1.2 Формы, принципы и функции страхования

  Законодательство предусматривает только две формы страхования – добровольное страхование и обязательное страхование.

     Добровольное страхование – это отношения между сторонами (страховщиком и страхователем), свободно выразившими свою волю по защите имущественных интересов, когда страховщик обязуется за оговоренную в договоре плату при наступлении предусмотренного в договоре события возместить страхователю или иному лицу причиненные из-за этого события убытки – выплатить страховое возмещение или произвести страховую выплату на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие  условия и порядок его осуществления.

    Добровольное страхование осуществляется на основании договора и правил страхования. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Законом об организации страхового дела.       В них должны содержаться положения:

• о субъектах и объектах страхования;
• о страховых случаях и страховых рисках;
• о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии;
• о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования;
• о правах и обязанностях сторон;
• об определении размера убытков или ущерба;
• о порядке определения страховой выплаты;
• о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

    Обязательное страхование – это форма страхования, при которой на страхователя законом возлагается обязанность страховать здоровье, жизнь или имущество других лиц либо гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

    Поэтому любой принимаемый федеральный закон о каком-либо конкретном виде обязательного страхования должен содержать нормативные положения, определяющие:

• субъектов страхования;
• объекты, подлежащие страхованию;
• перечень страховых случаев;
• минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;
• размер, структуру, порядок определения страхового тарифа;
• срок и порядок уплаты страховой премии;
• срок действия договора страхования;
• порядок определения размера страховой выплаты;
• контроль над осуществлением страхования;
• порядок неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования и иные положения

     Основным принципом страхования является солидарность его участников. Кроме него имеются иные принципы, которые дифференцируются в зависимости от существующих форм страхования – обязательного страхования и добровольного страхования.

    Обязательному страхованию присущи следующие принципы:

1. законодательное установление обязательного страхования. Это означает, что в законодательном порядке определяются: права и обязанности страховщика и страхователя по страхованию объектов; перечень объектов, подлежащих обязательному страхованию; объем страховой ответственности; уровень страхового обеспечения; периодичность и сроки внесения страховых платежей;
2. сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов. С этой целью страховые организации периодически проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, производят начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки;
3. безусловность распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе;
4. независимость действия обязательного страхования от внесения страховых платежей. При неуплате страхователем причитающихся страховых взносов они могут быть взысканы в судебном порядке. На не внесенные в срок страховые платежи начисляется пеня. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием имеющейся задолженности по страховым платежам;
5. нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются соответствующие нормы страхового обеспечения – в процентах от страховой оценки или в рублях на один объект.

  Добровольной форме страхования свойственна своя группа основных принципов:

1. добровольное  страхование действует и в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и только наиболее общие условия страхования. Конкретизация условий осуществляется и регулируется правилами страхования, разрабатываемыми страховщиком и утверждаемыми государственным органом страхового надзора;
2. добровольность участия в страховании страхователей. Страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. В реальной жизни этот принцип проявляется в гарантированности соблюдения условий страхования путем заключения договора;
3. ограниченность добровольного страхования во времени. Начало и окончание срока страхования всегда оговариваются в договоре. Это связано с тем, что страховое возмещение подлежит выплате, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования обеспечивается только путем повторного перезаключения договоров на новый срок;
4. обусловленность действия добровольного страхования уплатой страховых взносов. Только при уплате разового или первого страхового взноса вступает в силу и действует договор добровольного страхования. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора;
5. зависимость страхового обеспечения по добровольному страхованию от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. В личном страховании страховая сумма по договору устанавливается обычно соглашением сторон.

     Как экономическая категория страхование имеет свое предназначение, которое проявляется через функции страхования:

• функция формирования специализированных денежных средств означает создание в целях страхования страхового фонда. Эти средства рассматриваются как плата за риски, которые берут компании на свою ответственность.
• функция возмещения ущерба и убытков свидетельствует о том, что право на возмещение ущерба имеют только участники страхования, которые формируют страховой фонд. Ущерб возмещается физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования.
• содержание сберегательной (накопительной) функции страхования выражается в том, что при помощи страхования сберегаются и накапливаются денежные суммы для сохранения и поддержания определенного уровня жизни застрахованных граждан, например на дожитие в личном страховании жизни.
• когда говорят об инвестиционной функции страхования, то имеют в виду следующее. Денежные средства страхователей направляются страховыми компаниями в разные сферы экономики и хозяйствования. Именно с помощью долгосрочных инвестиций в рентабельные предприятия можно преумножить или, по крайней мере, уберечь от инфляции финансовые источники страхования.
• через превентивную функцию страхования финансируются различные мероприятия, направленные на уменьшение страхового риска.

 

 

1.3 Франшиза в страховании

    Франшиза в страховании не очень популярна среди российских клиентов страховых компаний, в отличие от зарубежных стран. Нашим гражданам сложно смириться с тем, что при наступлении страхового случая, имея, например, франшизу каско, придется платить еще что-то сверх премии. Однако если вдуматься внимательнее, франшиза в страховании – это замечательный способ сэкономить.

     Итак, страховая франшиза – это невозмещаемая часть ущерба. Считается в процентах от страховой суммы. То есть при выплате страхового возмещения эта величина будет вычитаться из общего размера выплаты.

     Существует два основных разновидности франшизы:

     Условная франшиза. Эта франшиза «работает» только, если размер ущерба не превышает размер франшизы. Пример: ваш автомобиль застрахован на 700 000 руб., а условная франшиза – 1% от страховой суммы, то есть – 7 000 руб. Предположим, утром, решив ехать на работу, Вы обнаружили на машине большую царапину, нанесенную гвоздем в руке малолетнего хулигана. Стоимость ремонта такого повреждения явно меньше размера франшизы, поэтому обращаться в страховую нет никакого смысла – возмещения не будет. А вот при любом мало-мальски серьезном ДТП выплата будет произведена без учета франшизы, то есть в размере реального ущерба. Поэтому эта франшиза и называется «условной».

      Безусловная франшиза работает в любом случае. То есть независимо от размера ущерба ее размер будет вычитаться из выплаты. В приведенном выше примере, по-прежнему, бессмысленно обращаться по поводу царапины, а при серьезных повреждениях любая выплата будет уменьшена на 7 000 руб.

     В условиях мирового кризиса 2009 года понятие «франшиза» вспомнили многие российские страховые компании, которые предлагают различные продукты, основанные на страховой франшизе. Таков, например, нашумевшее предложение «Альфастрахования» «Каско за полцены», когда вторую половину премии предлагают оплачивать только при наступлении страхового случая.

     На самом деле, франшиза в страховании выгодна всем. Страховые компании снижают операционные расходы (регистрация заявлений, разбор дела по существу и т.д.) путем уменьшения количества обращений. А клиенты могут значительно снизить стоимость страховки. Франшиза в размере 1% от страховой стоимости позволяет сэкономить около 10% стоимости страховки! Это – хорошая возможность для аккуратных водителей, которые редко попадают в мелкие ДТП.

 

 

   

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Выводы

   В главе 1 я рассмотрела страхование как экономическую категорию.

   Итак, можно сделать вывод, что сущность  страхования заключается в формировании  страховщиком за счет страховых  взносов страхователей страхового  фонда, предназначенного для страховых  выплат страхователям при наступлении  страхового случая путем солидарной  раскладки ущерба между ними.

1. Страхование – это деятельность, которая призвана удовлетворять случайно возникающие имущественные потребности, вызванные наступлением особых вредоносных событий, путем финансового участия заинтересованных сторон.
2. Роль страхования постоянно возрастает. В странах, где развита рыночная экономика, страхование представляет собой важный сектор народного хозяйства.
3. По формам различают добровольное страхование и обязательное страхование, возникающее в силу закона.

    4. а) Обязательному страхованию  присущи следующие принципы: законодательное  установление, сплошной охват, безусловность  распространения, независимость  действия, нормирование страхового  обеспечения.

б) Добровольному страхованию присущи следующие принципы: добровольность участия, ограниченность, обусловленность действия, зависимость от желания страхователя, добровольное страхование действует и в силу закона, и на добровольных началах.

Страхование выполняет различные  функции: возмещения ущерба, сберегательную, инвестиционную, превентивную, контрольную, репрессивную и другие.

 

 

 

 

Глава 2. Основные виды страхования  и их характеристики

2.1 Имущественное страхование

    Имущественное страхование  -  это отношения между страховщиком и страхователем, при которых страховщик взамен уплаты страхователем страховой премии обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах страховой суммы и в порядке, установленном законодательством.

   Имущественное страхование имеет свои отличительные признаки:

• предмет имущественного страхования – только имущество;
• субъект страхования – физическое и юридическое лицо;
• предмет договора выплаты – страховое возмещение.

  Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности: