Становление и развитие страхового рынка в РФ

 

 

4. Проблема страхового мошенничества как фактор, препятствующий развитию  института страхования в РФ

 

  Сложившаяся экономическая ситуация в РФ требует всесторонней поддержки и развития института страхования. Развитие страхового рынка является одним из важнейших факторов становления эффективной экономики. На данный момент существует ряд проблем, препятствующих развитию рынка страхования в РФ, таких как неразвитость института страхования жизни, несовершенство законодательной базы, низкий уровень страховой культуры и т.д. Среди других факторов одним из самых деструктивных является страховое мошенничество.

Страховое мошенничество  развивается параллельно общему состоянию экономики. Соответственно, ситуация экономического кризиса еще  более усугубила данную проблему как со стороны страховщиков, так  и со стороны страхователей.

С одной стороны, страховые компании сознательно  занижали суммы ущерба, выплат страхового возмещения, затягивали сроки выплат, предлагали плохой сервис или просто исчезали. Эта проблема обусловлена  недоработками страхового законодательства, а также право применением  положений закона. Кроме того, практически  во всех правилах страхования существуют положения и юридические нормы, позволяющие страховой компании отказать в выплате страхового возмещения, либо компенсации ущерба в полном объеме.

С другой стороны, в условиях кризиса клиенты готовы спорить со страховыми компаниями за каждый рубль. ¹² Кроме того, менталитет российского страхователя заведомо предполагает желание как минимум «окупить» затраты на страхование, а еще лучше получить прибыль. Это противоречит одному из основных принципов страхования – принципу «не обогащения», что значит, что страхование в своей сущности призвано возвращать субъекта в то состояние, в котором он находился до наступления страхового случая, при этом ни ухудшая, ни улучшая положение субъекта. Поэтому с целью предотвращения случаев страхового мошенничества страховые компании создают собственные службы безопасности, отделы рассмотрения сложных страховых случаев, ведут специальную подготовку андеррайтеров и т.д. Так, например, компанией РОСГОССТРАХ в 2010 году было предотвращено убытков в результате мошенничества и возвращено в компанию 421 млн. руб. В рамках профилактики страхового мошенничества в течение 2010 года проведено 9372 пред страховых проверок, в 268 случаях, имеющих признаки мошенничества, было отказано в заключении договоров страхования. ¹³

Вопрос страхового мошенничества актуален не только для  России. По данным Бюро по борьбе со страховым  мошенничеством (IFB), в Великобритании по итогам 2010г. сумма выплат мошенникам составила 1,9 млрд. фунтов стерлингов.

В Европе самым  популярным видом страхования среди  мошенников является автострахование. Самые распространенные способы  мошенничества в европейских  странах:

- фальсификация  счетов на восстановительные  работы и завышение суммы ущерба;

- инсценировка  ДТП; 

- заключение  договора страхования после наступление  страхового случая.

Кроме того, популярным видом мошенничества  является инсценировка пожара. При  таком виде мошенничества правонарушители  рассчитывают на высокую сумму страхового возмещения, так как уверены в  том, что все доказательства мошенничества  уничтожены огнем.

В сфере  личного страхования незаконную выплату чаще всего мошенники  рассчитывают получить при фальсификации  медицинских документов, либо вследствие предоставления заведомо ложных сведений о здоровье застрахованного лица при заключении договора страхования.

Тем не менее, процент выплат мошенникам в страховании  в европейских странах ниже, чем  в России. Это связано, прежде всего, с разницей менталитетов русского человека и европейца. Кроме того, в Европе присутствует более грамотно выстроенная  система законодательства, позволяющая  с наибольшей степенью вероятности  доказывать наличие состава преступления и привлекать лиц, виновных в совершении преступления, к уголовной ответственности. В российском же законодательстве отсутствует  отдельная статья, предусматривающая  такое преступление, как страховое  мошенничество. В европейских же странах подобная статья присутствует в уголовном законодательстве, предусматривая наказание за осуществление страхового мошенничества со сроками лишения  свободы до 15 лет.

Широкое использование  нелегитимных институциональных форм мошенничества является особенностью и российского страхового рынка. Сегодня страховое мошенничество  стало одним из самых массовых видов правонарушения. ¹⁴ Можно выделить наиболее популярные виды страхового мошенничества со стороны клиентов отечественных страховщиков:

- сообщение  заведомо ложных сведений;

- сокрытие  сведений о рисковой обстановке  при заключении договора страхования; 

- сокрытие  обстоятельств, либо искажение  информации при наступлении случая, имеющего признаки страхового;

- предоставление  недействительных либо подложных  документов;

- нарушение  правил страхования, техники безопасности;

- умышленные  действия страхователя/выгодоприобретателя; 

- сговор  с представителями страховщика,  экспертами, оценщиками, работниками  автосервиса, врачами и др.;

- несообщение  страховщику о получении компенсации  от виновника страхового случая;

- двойное  страхование. 

Таким образом, проблема страхового мошенничества  только усугубились с наступлением финансово-экономического кризиса. Эксперты отмечают как рост мошенничества  со стороны клиентов страховых компаний, так и увеличение количества отказа страховщиков в выплатах страхового возмещения. То есть, российский страховой  рынок функционирует в условиях обоюдного обмана субъектами рынка  страхования друг друга.

Проблема  страхового мошенничества, конечно, не может быть полностью решена. Кроме  того, противодействие страховому мошенничеству  давно перестало быть внутренней проблемой страховых организаций. ¹⁵ Однако возможно осуществление ряда мероприятий по предупреждению попыток мошенничества со стороны страхователей.

На наш  взгляд, эффективной мерой будет  ужесточение наказания за страховое  мошенничество. На данный момент, единственной статьей, определяющей уголовную ответственность  в сфере мошенничества, является статья 159 УК РФ. Однако данная статья не относится напрямую к страхованию, а регулирует мошенничество вообще. Кроме того, по данной статье не является преступлением покушение на мошенничество. То есть, для наступления ответственности  необходимо получение выплаты, а  это, соответственно, дополнительные расходы  для страховщика.

В связи  с тем, что страхование является специфическим видом бизнеса, автору представляется эффективным внедрение  отдельной статьи «страховое мошенничество», предусматривающей ответственность  за мошенничество как страхователя, так и страховщика. Введение такого рода наказания предостережет от попыток недобросовестных отказов  в выплате, так и попыток недобросовестного  получения выплат страховых возмещений.

Таким образом, введение дополнительных мер по борьбе с мошенничеством будет способствовать повышению легитимности страхового рынка и дальнейшему развитию и повышению эффективности института  страхования в РФ.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение.

  Государство и страховое общество должны совместно направить свои усилия на модернизацию российского страхового рынка, в противном случае шанс на его цивилизованное развитие будет упущен. Путь незначительных декоративных преобразований на современном этапе не даст возможность решить возникшие проблемы. В числе этих мер – пропаганда так называемой свободной конкуренции в ущерб качеству страхования, к которым можно отнести препятствия Федеральной антимонопольной службы России к применению требований надежности страховщиков при участии в тендерах и при введении новых социально значимых обязательных видов страхования.

Оценивая  ситуацию на российском страховом рынке, можно сказать, что система страхования  крайне неравновесна. И, прежде всего, потому, что потребность в страховании  неуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии, не удовлетворяет в необходимом объеме указанную потребность. К числу внутренних проблем, т.е. корректируемых внутри системы страхования, за счет резервов, можно отнести такие, как: низкая финансовая устойчивость страховщиков; низкий уровень профессионализма и страховой культуры; внутрисистемная разобщенность.

Внешними  проблемами, носящими общегосударственный  характер, можно назвать следующие: экономические (инфляция, отсутствие государственной  поддержки, низкий финансовый потенциал  страхователей и др.); юридические (низкий уровень общего законодательного обеспечения страховой деятельности, длительное становление страхового рынка в условиях полного отсутствия законодательной и методической базы, контроля и др.); политические (общеполитическая нестабильность).

 

 

 

 

Список использованной литературы

 

1. Авдашева С. Б. Основные тенденции развития российского страхового рынка после кризиса 1998 г. // Финансы. 2001. № 11.

2. Бабкинам Л. Н., Соколов Е. А. Оценка развития организации в конкурентной среде // Управленческое консультирование. Актуальные проблемы государственного и муниципального управления. 2010. № 2. С. 110–115.

3. Ведмедь И.Ю. Влияние макроэкономических факторов на развитие страхового рынка в России // Страховое дело. − 2010. − № 1.

4. Жук И.Н. Развитие рынка страхования в условиях глобализации экономики // Страховое дело. − 2010. − № 7.

5. Комлева Н.В., Самиев П.А., Янин А.Е. Страховой рынок России // Аудитор. − 2010. − № 3.

6. Моторин М. А. Новейшая история организации и регулирования страховой деятельности в Российской Федерации // Финансы. 2002. № 5.

7. Прокофьева Е. Основные тенденции развития страхового рынка и факторы, влияющие на него // Страховое дело. − 2010. − № 7.

8. Повалий А.С. Тенденции развития мирового рынка страховых услуг // Российский внешнеэкономический вестник. − 2009. − № 1.

9. Путилина И. Проблемы и пути решения мошенничества в сфере страхования // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. 2010. №3. С. 58.

10. Петров М. М. Страховое мошенничество: причины возникновения и методы борьбы (положительный опыт СК «Согласие») // Имущественные отношения в Российской Федерации. 2006. №5. С. 43.

11. Юрченко Л. А. Страховой рынок России: некоторые тенденции и перспективы // Финансы. 2002. № 1.

 

 

Приложения

 

 

Таблица 1.

Число страховых  компаний 1993-2006 гг.

 

 

 

Таблица 2.

 Основные показатели деятельности страховых организаций

Российской  Федерации за 2000–2010 гг.

 

 

№ п/п	Наименование показателя	2000 г.	2005 г.	2010 г.
1	Число страховых компаний	1 166,0	983,0	617,00
2	Уставный капитал (млрд руб.)	16,0	142,0	153,20
3	Объем страховых премий, всего (млрд руб.)	170,1	506,2	1044,15
4	Объем страховых премий по добровольным видам страхования, всего: (в  млрд руб.) в % к общему объему в т. ч. в % к общему объему – личное страхование из него страхование • жизни • медицинское • от несчастных случаев – имущественное страхование из него страхование • имущества • ответственности • предпринимательских и финансовых рисков	138,65     81,5   55,8   46,8 7,5 1,5 25,7   21,8 3,9 -	303,74     60   19,5   6,7 9,0 3,8 40,5   35,4 3,1 2,0	459,47     44   13,9   2,2 8,2 3,5 30,1   26,8 2,6 0,7
5	Объем страховых премий по обязательным видам страхования, всего: (в  млрд руб.) в % к общему объему в т. ч. страхование – медицинское – гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств – другие	31,45     18,5   17,1 - 1,4	202,46     40   27,9 10,9 1,2	584,68     56   46,6 8,8 0,6
6	Объем страховых выплат, всего (млрд руб.)	38,6	308,5	771,14
7	Объем страховых выплат по добровольным видам страхования, всего: (в  млрд руб.) в % к общему объему в т. ч. – личное страхование из него страхование • жизни • медицинское • от несчастных случаев – имущественное страхование из него страхование • имущества • ответственности • финансовых рисков	109,6     79,1   74,3   68,9 5,0 0,4 4,8   4,0 0,5 0,3	142,9     46,3   31,1   18,1 11,4 1,6 15,2   14,3 0,4 0,5	232,8     30,2   10,3   1,0 8,5 0,8 19,9   19,2 0,4 0,3
8	Объем страховых выплат по обязательным видам страхования, всего: (в  млрд руб.) в % к общему объему в т. ч. страхование – медицинское – гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств – другие	29,0     20,9   19,9   1,0	165,6     53,7   43,0   9,0 1,7	538,34     69,81   61,8   7,2 0,81
9	Уровень страховых выплат	0,81	0,61	0,74