Электронные деньги
В Беларуси
к электронным деньгам относятся
лишь хранящиеся в электронном
виде единицы стоимости принимаемые
в качестве средства платежа
при осуществлении расчетов как
с эмитентом данных единиц стоимости,
так и с иными лицами и выражающие сумму
безусловного и безотзывного обязательства
эмитента по погашению данных единиц стоимости
любому лицу предъявившему их для погашения.
Пластиковые карты типа «электронный
кошелек»
Такие пластиковые карты в Беларуси
эмитируются ОАО «Белгазпромбанк» - система
«Берлио» .[17]
Примером систем использующих
пластиковые карты типа «электронный
кошелек» или смарт карты являются системы
Mondex. Proton и VisaCash. Смарт – карта представляет
собой пластиковую карточку с встроенной
в нее микросхемой (микрочипом). Надежная
защита смарт– карт с использованием
современных устойчивых криптографических
алгоритмов позволяет значительно снизить
вероятность несанкционированных платежных
транзакций. Данные карты похожи по принципу
действия на Sim карты в мобильных телефонах.
На них хранятся непосредственно электронные
деньги. Для совершения денежной операции
необходимо соединить карту через специальные
контакты с терминалом, вместе с которым
она образует электронно - вычислительную
систему. Электрический сигнал, генерируемый
специальным считывающим устройствам,
попадая в микропроцессор, активизирует
соответствующую информацию необходимую
для платежа. Таким образом, без внешнего
контакта с другим оборудованием осуществлять
операции с пластиковыми карточками типа
«электронные кошелек» невозможно. Данное
оборудование может быть компактным, и
сделка в таком случае может произойти
в любом месте. Считается, что со временем
карты могут вытеснить традиционную наличность
и чеки.
Основным отличием карт от цифровых
денег является то, что операции с последними
возможны только с помощью телекоммуникационной
сети, а карты успешно функционируют
и без нее. Отличие смарт – карт от обычных
банковских пластиковых карт состоит
в том, что банковская карточка содержит
в себе лишь код доступа к счету клиента
и другую информацию, Определяющую владельца
счета, а электронная карточка не содержит
никакой информации о владельце карточки
и его счета в банке, а только деньги.
Компьютерные (цифровые или
сетевые) деньги.
Это новая информационная технология
(появилась в 1997г.), предусматривающая
получение держателем в обмен
на наличные и безналичные
деньги особые файлы-обязательства, хранящиеся
на компьютерных дисках и способные к
передаче посредством Интернет. Сходство
с процедурой покупки наличной иностранной
валюты в обменных пунктах позволяет назвать
такие электронные деньги «компьютерной
валютой». Приобретая цифровые деньги
в банке , держатель электронных денег
получает право тратить их в Интернет-магазинах,
осуществлять банковские переводы и т.п.
В Республике Беларусь наибольшее распространение
получили такие платежные системы как
:
-WebManey (гарант ОАО “Технобанк”
). С началом действия этой системы
была введена новая webmaney – единица WMB,
соответствующая белорусскому рублю;
EsiPay и Berlio(гарант ОАО “Белгазпромбанк”
[10, c. 29].
2 Современная
денежная система Республики
Беларусь
2.1
Виды денег
В настоящее время не существует
четкой классификации электронных денег.
Это связано, прежде всего, с новизной
данного вида денег, а также с их постоянным
усовершенствованием. Тем не менее, уже
сейчас можно выделить несколько критериев
для классификации.
В зависимости от места постоянного
функционирования электронные деньги
можно подразделить на два типа:
- деньги, которые могут
находиться в электронных телекоммуникационных
сетях;
- деньги способные храниться
в «электронных кошельках» и
передаваться через специальные
портативные устройства.
Первый вид носит название компьютерных,
или цифровых, денег, второй – пластиковые
карты типа «электронный кошелек».
С технической точки зрения
электронные деньги принято разделять
в зависимости от их электронного носителя
на «жесткие» электронные и «программные»
электронные деньги. Для «жестких» электронных
денег, наиболее распространенных сегодня
в мире, характерно хранение информации
на каком либо определенном специально
для этого предназначенном устройстве-
в большинстве случаев на микрочипе, находящемся
в пластиковой карте. В свою очередь, «программные»
электронные деньги фиксируются в специальной
программе и могут храниться пользователем
на персональном компьютере. Это позволяет
с большим удобством использовать «программные»
электронные деньги для расчетов через
Интернет и иные телекоммуникационные
сети.
Компьютерные деньги предусматривают
получение держателем в обмен на наличные
и безналичные денежные средства электронных
файлов – обязательств эмитента. Они хранятся
на жестком диске компьютера и переводятся
получателю по электронным коммуникационным
сетям, в том числе и с помощью Интернета.
Покупка данного типа электронных денег
сходна с приобретением иностранной валюты
за национальные деньги. Примером систем,
производящих расчеты с использованием
подобных денег, являются WebMoney, Яндекс
– деньги, DigiCash и Easy-Pay.За цифрованные деньги
можно приобретать различные товары в
интернет – магазинах, рассчитываться
за услуги, совершать международные переводы
денежных средств в виде электронных денег
и т.д. К достоинствам данного вида денег
можно отнести отсутствие комиссий за
покупку валюты и последующие операции
с ней. Будущее компьютерных денег связывается
с возможной заменой ими кредитных карт.
Кроме того, некоторые экономисты полагают,
что они возьмут на себя расчетные функции
в обход центральных банков.
Примером систем использующих
пластиковые карты типа «электронный
кошелек» или смарт карты являются системы
Mondex. Proton и VisaCash. Смарт – карта представляет
собой пластиковую карточку с встроенной
в нее микросхемой (микрочипом). Надежная
защита смарт– карт с использованием
современных устойчивых криптографических
алгоритмов позволяет значительно снизить
вероятность несанкционированных платежных
транзакций. Данные карты похожи по принципу
действия на Sim карты в мобильных телефонах.
На них хранятся непосредственно электронные
деньги. Для совершения денежной операции
необходимо соединить карту через специальные
контакты с терминалом, вместе с которым
она образует электронно - вычислительную
систему. Электрический сигнал, генерируемый
специальным считывающим устройствам,
попадая в микропроцессор, активизирует
соответствующую информацию необходимую
для платежа. Таким образом, без внешнего
контакта с другим оборудованием осуществлять
операции с пластиковыми карточками типа
«электронные кошелек» невозможно. Данное
оборудование может быть компактным, и
сделка в таком случае может произойти
в любом месте. Считается, что со временем
карты могут вытеснить традиционную наличность
и чеки.
Основным отличием карт от цифровых
денег является то, что операции с последними
возможны только с помощью телекоммуникационной
сети, а карты успешно функционируют
и без нее. Отличие смарт – карт от обычных
банковских пластиковых карт состоит
в том, что банковская карточка содержит
в себе лишь код доступа к счету клиента
и другую информацию, Определяющую владельца
счета, а электронная карточка не содержит
никакой информации о владельце карточки
и его счета в банке, а только деньги.
Таким образом, основными признаками
смар –карт можно считать то , что они
являются платежными, поскольку не предусматривают
открытие кредита, предоплаченными, не
– персонифицированными и не предусматривающие
владельцу счета в банке с ведением по
нему операций [11].
Заместитель управляющего Банка
Англии Чарльз Фридман добавляет к смарт
– картам и цифровым деньгам еще и устройства
доступа- торговые автоматы и системы
дистанционных банковских услуг, предоставляемых
по телефону или через компьютер. Однако
такие деньги концептуально ничем не отличаются
от традиционных.
В группе цифровых денег также
можно выделить две подгруппы :
- электронные деньги, полученные
после предоплаты и после внесения
денежных средств на банковский
депозит;
- «подарочные» деньги, которые
являются своеобразным призом
за постоянные покупки товаров
и услуг у продавца, входящие
в систему. Подобные деньги являются
маркетинговым кодом торговца, аналогией
им могут служить предложения
в реальных магазинах или других
учреждениях вида « если вы наш постоянный
клиент и имеете выданный нами купон (карточку
и т.д.) , подтверждающий это, вы можете
приобрести товар в нашем магазине бесплатно
в пределах суммы, указанной в купоне»
[3,c. 11].
Практически все виды электронных
денег привязаны к какому либо металлу
или валюте таким образом, в зависимости
от того, чем обеспечиваются электронные
деньги, среди них можно выделить две большие
группы;
- деньги, привязанные к
той или иной национальной
валюте;
- деньги с привязкой
к драгоценным металлам.
При их покупке и продаже первого
вида денег используются традиционные
деньги в наличной и безналичной форме.
При этом большинство систем не на одну,
а на несколько валют. Так, российская
система WebManey (WM) предлагает WM типа «R-кошелек»
- эквивалентом выступает российский рубль,
и «Z-кошелек» с эквивалентом – американским
долларом. Кроме того, эти два типа WM могут
быть свободно обменены как на валюту
эквивалент, так и друг на друга. Однако
данный вид электронных денег прямо зависит
от курса и стабильности валюты, к которой
он привязан. Это является недостатком
такого вида денег, хотя, с другой стороны,
обмен электронных денег на обычные и
наоборот достаточно удобен. В Республике
Беларусь наибольшее распространение
получили такие платежные системы как
:-WebMоney (гарант ОАО “Технобанк” ).
Системы электронных денег
Esi Pay и WebMоney предназначены для осуществления
платежей в сети интернет. Держателями
электронных денег систем EsiPay и WebMоney являются
физические лица, и использование ими
электронных денег в качестве средства
платежа за товары (услуги) происходит
посредством сети интернет и через SMS сообщения.
В качестве предприятий торговли и сервиса,
осуществляющих продажу товаров (услуг)
с оплатой электронными деньгами систем
EsiPay и WebMоnеy, выступают операторы мобильной
связи, жилищно-коммунальные службы, интернет
провайдеры, интернет –магазины и др.
Система электронных денег
“Берлио” предназначена для расчетов
в основном за нефтепродукты и сопутствующие
товары. Основная часть держателей электронных
денег системы “Берлио” – юридические
лица и ИП, осуществляющие грузовые и пассажирские
перевозки. Использование держателями
электронных денег системы “Берлио”
в качестве средства платежа за товары
(услуги) происходит через терминалы, установленные
на предприятиях торговли и сервиса [19c.90].
Чтобы стать участником
электронной платежной системы, надо зарегистрироваться
в ней и оформить договор с оператором.
Как правило, это происходит на сайте электронной
системы расчетов (договор заключается
в электроном виде). В некоторых системах
пользователи регистрируются в специальной
клиентской программе, которая бесплатно
скачивается с сайта администратора. Например,
в WebMоney это “Электронный кошелек WebMоney
Keeper”. Электронный кошелек – пластиковая
карточка, программное обеспечение персонального
компьютера, иное программно- техническое
устройство, содержащее электронные деньги
и (или) обеспечивающие к нему доступ.
Зарегистрироваться в данной
системе можно только после ее установки.
Оформление вышеуказанного
договора в электронном виде не противоречит
нормам гражданского законодательства.
В соответствии с п. 2 ст. 404 Гражданского
кодекса договор может быть заключен путем
обмена документами посредством электронной
связи, позволяющей достоверно установить,
что документ исходит от стороны по договору.[4]
В этом случае считается, что договор заключен
в письменной форме. Он подписывается
обеими сторонами, причем при отсутствии
бумажного носителя необходимо применять
электронную цифровую подпись.
После регистрации и заключении
договора пользователь получает персональный
аттестат, цифровой сертификат, ему присваивается
идентификационный номер, выдаются
ключи и код доступа. Он также получает
электронный кошелек, защищенный паролем,
известным только ему. Так открывается
электронный счет, с помощью которого
производится безналичная оплата товаров
и услуг.
С учетом вышеупомянутых
целей, а также возможностей различных
платежных систем возможно потратить
электронные деньги на оплату:
- услуг связи как мобильной,
так и городской ( WebMoney, EasyPay);
- коммунальных услуг
(WebMoney, EasyPay);
- услуг телевидения(WebMoney,
EasyPay);
-услуг интернет-провайдеров,
работающих с данной системой (WebMoney , EasyPay);
-билетов РУП “Национальная
авиакомпания “Белавиа”(WebMoney);
- услуг страховщика (WebMoney,
EasyPay);
-услуг автозаправочных
станций технического обслуживания
“Берлио”.
Все более широкое распространение
получают системы платежей и покупок через
Интернет, а вместе с ними электронные
деньги. Причины появления и распространения
электронных денег вытекают из их преимуществ:
1)возможность купить множество
различных электронных денег
и создать несколько « электронных
кошельков», которые не сможет
обнаружить ни одно постороннее
лицо – своеобразная тайна
вклада. При открытии кошелька и покупки
электронных денег требуется дать о себе
минимум информации а в ряде систем электронных
денег предоставление каких- либо
сведений о себе вообще не требуется;
2) суммы перечислений, а
также получатель платежей при
расчете электронными деньгами
определяются пользователем и
не могут быть рассекречены;
3) при всей анонимности
платежей получатель денежных
средств точно определяет, от
кого пришел платеж. Кроме того,
при покупке товара возможно
сделка с протекцией, при совершении
которой поставщик товаров и
услуг не сможет воспользоваться
полученными электронными деньгами
да тех пор, пока товар не
будет получен покупателем, а
услуга – выполнена;