Система денежных переводов средств клиентов, кредитной организации

Особое внимание следует  уделить переводам без открытия банковского счета в иностранной  валюте. Положение № 222-П предусматривает  возможность осуществления переводов  без открытия счета только для  физических лиц, причем эти переводы не должны быть связаны с предпринимательской  деятельностью. По общему правилу валютные операции между резидентами запрещены. Расчеты при осуществлении валютных операций производятся физическими  лицами - резидентами через банковские счета в уполномоченных банках, порядок  открытия и ведения которых устанавливается  ЦБ РФ. На основании п.5 части 3 ст.14 Федерального закона № 173-ФЗ, Инструкции № 113-И физическое лицо - резидент вправе осуществлять перевод из Российской Федерации иностранной валюты и валюты Российской Федерации без открытия банковского счета на открытый в банке за пределами РФ счет с учетом ограничения по сумме перевода, установленного указанием Банка России от 30 марта 2004 года №1412-У "Об установлении суммы перевода физическим лицом - резидентом из Российской Федерации без открытия банковских счетов".

 

 

 

 

 

 

 

2. ОРГАНИЗАЦИЯ ДЕНЕЖНЫХ ПЕРЕВОДОВ В КОММЕРЧИСКИХ БАНКАХ

2.1. Порядок осуществления денежных переводов

Для того чтобы отправить денежный перевод, чаще всего, необходимо знать адрес местонахождения получателя перевода, а именно, страну и город. Хотя существуют системы денежных переводов, не требующие при заполнении распоряжения на перевод указывать конкретное местонахождение. Это довольно удобно, если адресат находится в постоянном движении и не может гарантировать свое присутствие в конкретном месте и в конкретное время.

Валюта перевода может  быть выбрана самостоятельно или  будет установлена системой переводов  автоматически, в зависимости от местонахождения получателя перевода.

Ну, и самый, важный показатель - стоимость перевода. Плата за перевод  может зависеть от суммы перевода или не зависеть от такового. Она  может исчисляться в процентах  от суммы перевода, а может представлять собой фиксированную сумму. Трудно сказать, какой вариант более  выгодный. Все зависит от пересылаемых сумм и дальности перевода.

Как отправить денежный перевод?

Для того чтобы отправить денежный перевод, необходимо обратиться в банк (отделение, филиал), который является агентом какой-либо системы денежных переводов. После этого будет необходимо заполнить распоряжение на перевод (приложение № 1), где необходимо указать страну и город получателя перевода, сумму денежного перевода, свою фамилию и инициалы, фамилию и инициалы получателя перевода, и прочую необходимую информацию. Некоторые системы денежных переводов готовы сделать эту работу за самих отправителей перевода. Но в любом случае при себе необходимо будет иметь сумму отправляемого денежного перевода и документ, удостоверяющий личность.

Следует также иметь в  виду, что условия некоторых систем денежных переводов требуют, чтобы  распоряжение на перевод было заполнено  латинскими буквами или на английском языке. После заполнения и проверки распоряжения на перевод кассир банка примет от отравителя перевода отправляемую денежную сумму и огласит комиссию за ее перевод. После чего будет сделано перечисление денег банку получателя перевода и их выдача получателю.

Для безопасности перевода каждая из систем денежных переводов  ввела свои правила идентификации  получателя перевода. Чаще всего, это  так называемый КНП (контрольный номер перевода), который отправитель перевода должен будет сообщить получателю перевода любым доступным способом.

Кроме того, необходимо учитывать  разницу в часовых поясах и  режим работы агентов любой из систем в различных странах.

Как получить денежный перевод?

Для того чтобы получить денежный перевод, необходимо обратиться в пункт выдачи перевода. Затем заполнить соответствующее заявление на получение перевода и предоставить доказательства того, что данный человек и есть получатель перевода. Сделать это не сложно - в большинстве случаев необходимо иметь при себе документ, удостоверяющий личность, а также знать КНП (контрольный номер перевода), который отправитель перевода должен предварительно сообщить получателю перевода. Если же получатель по какой-то причине не может предъявить документ, удостоверяющий его личность, лучше позаботиться об этом заранее и уведомить об этом отправителя перевода, тогда последний воспользуется той системой денежных переводов, которая позволяет другим способом идентифицировать получателя, как получателя перевода.

После того как сотрудник  пункта выдачи перевода установит личность получателя перевода, он обязан выдать предназначенный получателю перевод  обычно без каких-либо комиссий и  передать предназначенное для него (получателя перевода) письменное сообщение, если, конечно, такая услуга предусмотрена  в данной системе денежных переводов  и отправитель ей воспользовался.

 

2.1 Виды и условия  денежных переводов

Дам самую распространенную характеристику системе денежных переводов. Разработавшая правила передачи и приема денежных средств, обеспечивающая передачу информаций и программных обеспечений с помощью электронных коммуникаций, а также обладающая лицензией Центробанком Российской Федерации на осуществление переводов и имеющая свой логотип, вот эта организационная структура и называется системой денежных переводов. Система имеет службу сопровождения программы, работающую с клиентами, а также свой клиринговый центр. Существуют несколько систем денежных переводов, по которым физические лица осуществляют данное действие. Самыми распространенными в России являются почтовые переводы и банковские системы денежных переводов, но без открытия счета. Т.к. Россия – это большая страна, то банков в ней огромное количество, и таким образом систем денежных переводов предлагаемыми теми же самыми банками, не счесть. 

Более тридцати различных  Зарубежных и Российских систем денежных переводов, функционировало на начало этого года. Из-за чего и возникает  главный вопрос: «Как выбрать наиболее оптимальный вариант перевода, и  какую из систем денежных переводов  выбрать»? Прежде, чем сделать свой выбор денежного перевода, необходимо совместить следующие требования, такие  как: географию предоставления услуг  и скорость; валюту перевода; а также, качество, цену оказываемой услуги. 

В России существуют несколько  популярных систем денежных переводов:

1) Western Union – это распространенная и самая крупная, международная система переводов. Вестерн Юнион функционирует более ста пятидесяти лет (начиная с 1851 г.) на рынке денежных переводов и главным его организатором считается Американская Компания (Western Union). Вестерн Юнион, это глобальная сеть, которая насчитывает наиболее четыреста пунктов обслуживания почти в двухстах странах мира. 

В РФ дочерняя компания Общество с ограниченной ответственностью «Небанковская  кредитная организация Western Union ДП Восток» начала свою деятельность в начале 90-ых годов. Головной его офис находится в Москве. На территории России количество пунктов обслуживания Вестерн Юнион насчитывает более двенадцати тысяч граждан, данная статистика приходится на две тысячи восьмой год. С каждым годом статистика растет, а система основывается на гибкой тарифной политике. 

Переводы по территории РФ осуществляется без зачисления на счет денежных средств и открытия банковского  счета, а также при переводе выплачивается  наличными средствами, в зависимости  от страны, в которую прибыл перевод. К примеру, если мы находимся в  России – то получим денежные средства в российских рублях, в странах  дальнего и ближнего зарубежья –  в долларах или рублях, но с конвертацией в валюту страны. Но если осуществляется перевод, из стран дальнего зарубежья, через почту РФ – то получим  перевод, только рублями. Размер комиссионного  вознаграждения от суммы перевода удерживается только с отправителя. 

От направления перевода, различаются следующие виды тарифов: в ближнее зарубежье, в дальнее  зарубежье и по территории России. 

Неоднократно осуществляются денежные переводы в РФ по программе  лояльности Золотых карт Вестерн  Юнион (Western Union Gold Card). Система переводов денежных средств запустила ее с начала второй половины 2008 года и с тех пор такая система лояльности основана на внедрении специальных карт и действует уже в шестидесяти пяти странах мира. Она идентифицирует по базе данных постоянных клиентов и позволяет сократить время обработки переводов. Золотая карта Вестерн Юнион это программа лояльности, которая направлена на начисление бонусов и поощрение постоянных клиентов. Денежная система переводов Вестерн Юнион работает с Банком России, Балтийским Банком, Банком Москвы и т.д. 

2)"ЗОЛОТАЯ КОРОНА - ДЕНЕЖНЫЕ  ПЕРЕВОДЫ"– уникальная, динамично  развивающаяся и пользующаяся  большой популярностью у клиентов - современная денежная система переводов, основанная для физических лиц. Она начала свое функционирование в двух тысяча третьем году и была разработана ЦФТ (Центром Финансовых Технологий), а уже в двух тысяч седьмом году, система внедрила новую технологию в промышленную эксплуатацию по оформлению отправки переводов через кассовые устройства. Карта денежных переводов оформляется один раз и хранит (как об отправителе, так и о получателе переводов), информацию о хозяине. 

Золотая Корона охватывает сеть пунктов республик бывшего  союза, а также система объединяет сто восемьдесят банков, и количество пунктов из двадцати шести тысяч, которые по сей день, продолжают свой рост. Система сотрудничает с  ООО «Московским областным банком», ОАО «УРАЛСИБ» и др. 

Полтора процента составляет стоимость по России от суммы перевода, а в страны СНГ от полутора до трех процентов, а в Китай независимо от переводимой суммы двадцать пять долларов. По России, максимальная сумма  составляет пятьсот тысяч рублей, за рубежом, для резидентов Российской Федерации до пяти тысяч долларов, для нерезидентов до двадцати тысяч долларов. 

Центр Финансовых Технологий активно внедряет проекты интеграции с другими денежными системами  переводов, к примеру с системами  «АНЕЛИК», «АВЕРС», «МАНИГРАММА» и т.д. 

3) БЛИЦ – это самая  распространенная система срочных денежных переводов в России. 

Данная система образованна  Сбербанком РФ и применяет высокоскоростные каналы связи, а также современные  банковские технологии. Блиц, это такая денежная система переводов, которая делится на пару видов:

а) переводы в Украину  и Казахстан, которая функционирует  с первого октября две тысячи седьмого года;

б) и переводы по России, которые  начали свою работу только в пределах Сбербанка, и функционирует с  1 февраля 2006 года. 

При переводе по России, стоимость  перевода должна составлять одну целую, семьдесят пять сотых процентов, а точнее не меньше ста пятидесяти рублей и не больше трех тысяч рублей и обязана взиматься непосредственно  с отправителя. А за границу, стоимость отправки перевода составит один процент от суммы. Переводы также осуществляются без открытия банковского счета, и при переводе не должны превышать пятидесяти тысяч рублей. 

4) КиберДеньги – это денежная система переводов почты России. В нашей стране сеть почтовых отделений составляет больше сорока тысяч точек. И такая денежная система переводов подразделяется на два вида: переводы на территории России; и переводы в страны дальнего зарубежья, СНГ и Балтии. Эта система наиболее современна и охватывает непосредственно как почты России, так и почтовые службы дальних зарубежных стран, и основывается на электронных денежных переводах. С помощью электронных переводов они сотрудничают со следующими зарубежными странами, такими как: Франция, Армения, Китай, Азербайджан, Казахстан, Молдова, Киргизия, Украина, Латвия, Эстония, Белоруссия и Узбекистан. 

Только денежная система переводов КиберДеньги гарантирует доставку переводов в любую точку страны. Данная система используются гибридные технологии (основанная на традиционных и электронных доставках денежных средств), особенно они приемлемы в труднодоступных районах страны. 

В удаленные места денежные переводы осуществляются максимум в  течение семидесяти двух часов. Ограничения  переводов по России составляют максимальную сумму не более пятисот тысяч  рублей, а за границу – сто  тысяч рублей. За услугу перевода удержание  осуществляется с отправителя средств, а размер напрямую зависит от суммы  перевода. От региона отправителя, также  зависит стоимость услуги, кроме  того, в отдельных регионах существуют отдельные тарифы. Однако у данной системы существует преимущественный недостаток – это высокие цены за услуги. 

Но кроме одного недостатка, у нее все же есть существенные преимущества, к примеру, система  денежных переводов почты России, может осуществлять перевод денежных средств, как между юридическими лицами, так и частными. И даже в рамках этой системы, для физических лиц, осуществляющих почтовые переводы в адрес юридических, был реализован проект, который на данный момент называется – бестарифный почтовый перевод. На основании таких переводов, стоимость услуг почты оплачивает юридические лица, которые предварительно заключили договор с Почтой России. 

5) «MoneyGram» (МАНИГРАММА) – это система международных денежных переводов, реализованная Американской компанией (MoneyGram International Limited). Она отделилась от Вестерн Юнион и расположилась в Миннеаполисе. Ее связывает сеть, состоящая из почти 200 тысяч агентов в различных регионов мира, включая страны СНГ, где насчитывается более семи тысяч пунктов обслуживания. 

В Европе партнерами «Маниграммы» стали такие крупные финансовые структуры, как Почта Норвегии, Великобритании и т.д. 

В РФ начала свою деятельность с 90-ых годов и по сей день сотрудничает с Восточным Экспресс Банком, Росбанком, Банком УралСиб, Райффайзенбанком и др. 

Переводы осуществляются в долларах, евро и местной валюте, без открытия банковского счета, и комиссия за перевод, зависит от суммы и страны, и составляет от трех и до пяти процентов. 

Система Маниграмма имеет ограничения по пересылаемым суммам:

а) При переводе за рубеж, для резидентов Российской Федерации, в соответствии с законодательством, возможно, получить сумму в размере  до пяти тысяч долларов в сутки. 

б) При переводе за рубеж, для нерезидентов Российской Федерации, установлено ограничение в размере  девяти тысяч долларов в сутки.