Роль и функции банков в рыночной экономике

Коммерческие банки  могут подключаться к иерархии территориальных  банков на любом уровне, который они выбирают самостоятельно. Крупные банки, естественно, будут прикрепляться к территориальным банкам верхнего уровня, так как там можно получить большие кредиты, малые банки прикрепляются к нижним уровням иерархии, так как там выше проценты на депозит, меньше кредитные проценты. Все банки платят своим лоро-банкам как обычным клиентам по депозиту счета и снимают проценты по кредиту (овердрафту).

Отметим следующую особенность  данной банковской системы. Центральный  банк, банк первого уровня, процентов на депозит не платит и кредитов не выдает. Банк второго уровня имеет, естественно, наибольшие кредитные ресурсы, потому что в нем хранятся деньги всего федерального округа, но проценты на депозит в нем небольшие, а проценты на кредит большие. Причем он дает проценты на депозит и своим лоро-банкам. Банк следующего уровня уже имеет меньшие кредитные ресурсы, но кредиты у него уже дешевле, а проценты на депозит больше, так как этот банк имеет доходы, как от собственной кредитной деятельности, так и доходы от верхнего банка по своему лоро-счету. Таким образом, возникает такая система кредитных и депозитных процентов, что чем ниже банк в этой иерархии, тем в нем выше проценты на депозит и меньше проценты на кредит. И поэтому самые выгодные условия будут для физических лиц, которые размещают свои средства в самых низших по иерархии банках. И это естественно, их деньгами пользуются все уровни иерархи, и, соответственно, они получают доходы от всех уровней иерархии.

Денежные коммуникации в этой системе обладают максимальной экономичностью. Деньги района движутся через районный банк, деньги области — через областной банк и т.д.

Таким образом, мы получаем весьма стройную и надежную банковскую систему, которая наследует лучшие, а не худшие черты советской банковской системы и опыт самых передовых западных корреспондентских банковских систем. Важно также, что ни новых банков, ни каких-то существенных изменений в самих банках не требуется. Все банковские институты имеются, речь идет только об изменении связей между банками. Отметим также, что эта банковская система ставит в особое положение именно человека, именно деньги физических лиц играют в этой банковской системе особо важную роль, и их выгоды от ее создания будут наиболее ощутимыми.

Таким образом, развитие банковской системы в 2001-2010 гг. будет осуществляется по следующим направлениям:

- совершенствование институциональной  и функциональной структур банковской  системы;

- расширение ресурсной  базы банков, оптимизация активов  и пассивов;

- повышение капитализации  банков;

- совершенствование корпоративного  управления и внутреннего контроля  в банках;

- формирование среды  добросовестной конкуренции деятельности  банков;

- развитие информационных технологий в банковской деятельности и платежной системы;

- совершенствование бухгалтерского учета в банках;

- кадровое обеспечение  развития банковской системы.

 

 

Заключение

 

Банковская  система России прошла сложный путь развития в рамках различных хозяйственных  укладов. До революции и во времена  НЭПа банковская система России функционировала в условиях рыночной экономики и основу ее составляли акционерные коммерческие банки. Затем наступил период огосударствления собственности всех хозяйствующих субъектов, централизация управления их деятельностью. Банковская система также претерпела соответствующие изменения.

Банковская  система сегодня - одна из важнейших  и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло  параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства. Современные кредитно-банковские системы имеют сложную, многозвенную структуру. Можно выделить три важнейших элемента современной кредитной системы:

- Центральный банк;

- коммерческие  банки; 

- специализированные  финансовые учреждения (страховые,  ипотечные, сберегательные).

Можно выделить три наиболее значимые функции банка. Во-первых, это объединение временно свободных финансовых средств. Банк аккумулирует временно свободные денежные средства своих клиентов (вкладчиков), которые затем используются банком для удовлетворения потребностей других клиентов, при этом происходит перераспределение денежных ресурсов, однако все права собственности на них сохраняются за вкладчиками.

Второй функцией банка является регулирование денежного  оборота. В данном случае банк выступает  в роли организации, с помощью  которой происходит перемещение  денежных средств между различными отраслями и субъектами. В конечном итоге посредством банков осуществляются финансовые операции в стране.

Третья функция  банка – это функция посредника. Здесь банк является посредником  при осуществлении платежей. Банк осуществляет финансовые операции по поручению своих клиентов. Однако, этим деятельность банка не ограничивается. Например, банк может объединить временно свободные деньги нескольких клиентов и направить получившуюся сумму одному клиенту. Банк имеет возможность перераспределять денежные ресурсы в зависимости от потребностей различных субъектов и отраслей.

Современное положение  на банковском рынке характеризуется  как относительно стабильное. Возможности  экстенсивного расширения банковской сферы практически полностью  исчерпаны, этому способствует ужесточение  нормативных требований, насыщение  кредитного рынка традиционными банковскими услугами, возрастание конкуренции в банковской сфере и другие факторы. В дальнейшем развитии банковской системы главную роль получит ее качественное совершенствование, которое может происходить в двух основных направлениях.

- Развитие процессов  концентрации в банковском деле. Банки способны сыграть ключевую  роль в финансовом обеспечении  подъема экономики, который, в  свою очередь, даст всплеск  инвестиционной активности. Крупные  российские банки имеют традиционные  связи с промышленностью, развитую филиальную сеть в регионах - предпосылки для удовлетворения инвестиционных потребностей производственных структур через долгосрочные кредиты.

- Расширение  круга услуг, предоставляемых  банками своим клиентам, диверсификация  в самом широком смысле.

Работа по совершенствованию  банковской системы России еще в  самом начале, и только в том  случае, если за нее возьмется все  общество: и банкиры, и государство, и пресса, и население - мы получим  быстрые и положительные результаты.

Список  использованной литературы

 

1. Фишер С., Дорнбуш  Р., Шмалензи Р. "Экономика" М.,"Дело" 2003;

2. Долан Э., Кэмпбелл  К., Кэмпбелл Р., Деньги, банковское  дело и денежно кредитная политика. М., - Л., 2001;

3. Деньги, кредит, банки. Учебник под ред. О.И. Лаврушина. М., Финансы и статистика, 2001;

4. Общая  теория  финансов:Учебник \ Под  редакцией  Дробозиной Л.А. М.:Банки и  биржи, ЮНТИ,2005;
5. Финансы: Учебник \ Под  редакцией  В.М. Родионовой. М. Финансы  и  статистика, 2004;
6. Финансы, денежное обращение и  кредит:Под редакцией  Л.А.Дробоздиной.М     .''ЮНИТИ'',2002;
7. Финансовое  право\Под редакцией Н.И. Химчева. М.''Бек'',2004;
8. Солнцев О.Г., Зражевсий В.В., Четвериков В.Н. Банковская система в 2000-2001 г: тренды и перспективы. // Банковское дело, №5, 2001;
9. Саркисянц А.Г. О состоянии банковской системы и возможных направлениях ее реформирования. // Банковское дело, №9, 2000;
10. Турбанов А.В. Реструктуризация банковской системы: цели, инструменты, результаты. // Банковское дело,№8, 2000;
11. Мехряков В.Д. Становление и развитие банковской системы России. // Финансы, №8, 2008;
12. Симановский А. Российская банковская система: хрупкие реалии и стойкие заблуждения. // Рынок ценных бумаг, №7, 2001.