Роль и функции банков в рыночной экономике

1)средств, привлечённых  от предприятий 

2)вкладов физических  лиц

При этом 64% средств, привлечённых от предприятий и организаций, оставили остатки на расчётных и  текущих счетах. Однако необходимо отметить, что относительно долгосрочные ресурсы российские банки привлекали у банков-нерезидентов.

В 2005-2006 гг. банковской системе удалось в основном сохранить позитивную динамику развития и повысить свою роль в системе финансового посредничества. Банковские активы увеличились на 27% превысив 7,1 трлн руб.

Факторами, предопределяющими  такую положительную динамику объемов  кредитования нефинансового сектора  экономики, явилось:

- Устойчивый спрос предприятий на кредиты.

- Рост предложения кредитов со стороны банков, обусловленный расширением объемов ресурсов, привлекаемых кредитными организациями на срочной основе, в том числе на срок свыше 1 года.

Поэтапное снижение Банком России ставки рефинансирования, а также сокращения обязательных резервов способствовали удешевлению  привлекаемых банком ресурсов, что  в свою очередь позволило банкам снизить стоимость предоставляемых кредитов; они стали доступны более широкому кругу заемщиков. В настоящее время наблюдается тенденция к росту отраслевой диверсификации кредитных портфелей и снижению концентрации отдельных отраслей в кредитных портфелях банков.

В отраслевой структуре  кредитного портфеля преобладают оптовая  и розничная торговля (28%), обрабатывающая промышленность (21%), транспорт и строительство (11%). Доминирующее положение этих с отраслей обусловлено скоростью оборачиваемости средств в данных отраслях, не требующее долгосрочного кредитования.

Отечественные банки функционируют в весьма динамической рыночной среде, которая  может создать как угрозы, так  и возможности на существующих или  на потенциальных рынках. Для осуществления эффективной маркетинговой политики необходимо учитывать влияние следующих основных факторов внешней среды. Наиболее важным фактором, определяющим процессы в отечественной банковской системе на современном этапе, является резкое усиление конкуренции между всеми участниками рынка.

На привлечение средств в конкретный негосударственный банк наибольшее влияние оказывают три фактора:

1) доверие

2) процентная ставка

3) уровень дохода людей.

Все остальные  факторы играют второстепенную или  инструментальную роль. Важная особенность развития российского рынка вкладов - историческое преимущество банков с государственным участием и обусловленное этим большее доверие к ним.

Толька за три  года, с 01.01.2006 по 01.01.2009, доля частных вкладов в Сбербанк России уменьшилось почти на 9% - с 92,2% по 53,3% . в тоже время имеются тенденции к увеличению доли на рынке вкладов других государственных банков.

 

 

Дата	Привлечено  вкладов от населения РФ млрд. руб.	Привлечено  вкладов от населения в СБ РФ, млрд. руб.	Привлечено вкладов от населения в ВТБ, ВТБ24, млрд.руб.	Доля СБ РФ, ВТБ, ВТБ24, в общем объеме привлечённых вкладов.
01.01.2006	1539915	957915	31841	64.3
01.01.2007	1977193	1183986	55453	63.7
01.01.2008	2754561	1400656	88960	54.1
01.01.2009	3793500	2020277	142276	57.0

Таблица 2 - Доля банков с государственным участием совокупном объеме привлечённых средств от населения

Однако исследование показывает, что в крупнейших банках, доля которых составляет 70% рынка, процентная ставка по вкладам физических лиц  почти на пункт превышает процентную ставку по аналогичным вкладам в банковской системе в целом.

Январь	9,43	8,5	0,93
Февраль	9,62	8,7	0,92
Март	9,61	8,5	1,11
Апрель	9,64	9,1	0,54
Май	9,59	8,9	0,69
июнь	9,66	8,4	1,26

Таблица 3- Процентные ставки по вкладам физических лиц за 2009 года

По данным анализа, по ряду параметров российский банковский сектор не только развитым западным странам, но и другим странам с переходной экономикой. По оценкам МВФ, в России составляет 20% ВВП, то есть половину соответствующего показателя стран Центральной Восточной Европы (ЦВЕ). Объем банковских кредитов реальному сектору (15% ВВП) всё ещё далеко от среднего уровня стран-кандидатов на вступление в ЕС и новых членов (25%в). В классификации ведущих западных рейтинговых агентств Россия фигурирует как относительно рискованный торговый партнёр, хотя в группе европейских стран с переходной экономикой на неё приходится более половины инвестиционных проектов.

3. Совершенствование банковской системы Российской Федерации

 

За 10 с небольшим лет рыночных преобразований в России сформировался банковский сектор, функционирующий на рыночных принципах, обеспечивающий предоставление экономике базового комплекса услуг и выступающий главным институциональным звеном финансового посредничества. Вместе с тем, российский банковский сектор является недостаточно развитым. Факторами, препятствующими развитию банковской деятельности, являются недостаток долгосрочных финансовых ресурсов и высокие риски кредитования, обусловленные в том числе нетранспарентностью и низким качеством управления многими организациями. Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что в интересах поступательного движения экономики уровень развития и функциональная роль банковского сектора должны быть существенно повышены.

В этих целях Правительством Российской Федерации и Банком России разработана Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации, реализация которой рассчитана на среднесрочную перспективу (5 лет) с 2009 по 2014 годы. Стратегия определяет задачи развития банковского сектора и меры государственной политики по их решению. К числу наиболее важных положений Стратегии относятся следующие.

1. Основными целями дальнейшего развития банковского сектора признаны укрепление его устойчивости, повышение качества осуществления функций по аккумулированию денежных средств и их трансформации в кредиты и инвестиции, укрепление доверия вкладчиков и других кредиторов банков, усиление защиты их интересов, предотвращение использования кредитных организаций в недобросовестной коммерческой деятельности.

2. Развитие банковского  сектора будет осуществляться  на основе его реформирования. Под реформированием банковского  сектора понимается комплекс  мер, последовательно осуществляемых  законодательной и исполнительной властью, Банком России, самими кредитными организациями, их учредителями (участниками), иными заинтересованными лицами с целью формирования банковского сектора, который соответствует международным представлениям о современном банковском бизнесе и способен обеспечивать поддержку устойчивого экономического роста.

3. Первоочередными практическими  задачами, решение которых будет  способствовать достижению намеченных  целей развития банковского сектора,  являются укрепление финансового  состояния действующих и более быстрое выведение с рынка банковских услуг нежизнеспособных кредитных организаций, повышение уровня капитализации и качества капиталов банков, развитие системы гарантирования банковских вкладов, усиление взаимодействия кредитных организаций с реальной экономикой и развитие конкурентных начал в их деятельности.

4. Успешная реализация  определенных Стратегией задач  в значительной степени зависит  от макроэкономических, правовых  и налоговых условий деятельности  банковского сектора. Ключевым  инструментом реформирования на ближайшую перспективу является введение в практику деятельности предприятий и кредитных организаций международных подходов, включая международные стандарты бухгалтерского учета и финансовой отчетности, на которые российская экономика, включая банковский сектор, должна перейти с 2004 года. Это потребует скоординированной работы органов исполнительной и законодательной власти, Банка России, органов управления предприятий и кредитных организаций.

5. Серьезные шаги будут  предприняты по укреплению прав кредиторов, прежде всего залоговых, и вкладчиков, включая создание системы гарантирования банковских вкладов. Будут осуществлены меры, направленные на совершенствование законодательных механизмов и повышение эффективности процедур ликвидации нежизнеспособных кредитных организаций, включая создание института корпоративного ликвидатора.

6. Определены задачи  по укреплению механизмов конкуренции  на рынке банковских услуг.  Данная задача будет решена  за счет развития федеральных  и региональных аспектов антимонопольного регулирования и обеспечения равных условий деятельности для всех кредитных организаций, включая банки с участием государства и иностранного капитала. В связи с этим будут вноситься соответствующие изменения в банковское законодательство. Принято решение о том, что в перспективе Сбербанк России станет участником системы гарантирования банковских вкладов.

Правительство Российской Федерации предполагает выйти из капиталов кредитных организаций  во всех случаях, когда такое участие  не диктуется интересами проведения государственной экономической политики.

7. Предусмотрено развитие  системы регулирования банковской  деятельности и практики осуществления  банковского надзора на основе  реализации международно-признанных подходов, включая риск-ориентированный надзор, надзор на консолидированной основе, развитие систем раннего реагирования на проблемы в банковской деятельности. Особое внимание будет уделяться вопросам повышения качества управления кредитными организациями и эффективности систем внутреннего контроля, развитию транспарентности банков.

8. В целях развития  финансовых рынков будут созданы  возможности для появления новых  инструментов управления ликвидностью, расширения практики управления  рисками с использованием современных  финансовых инструментов.

Совершенствование банковской системы России должно проходить  в несколько этапов. Причем в эту  систему должны быть встроены и отделения  Сбербанка, причем их желательно расположить  в самом низу банковской пирамиды для того, чтобы деньги физических лиц участвовали в депозитной мультипликации. А сама отдельная банковская система Сбербанка должна быть, естественно ликвидирована. Однако, это не означает разрушение всей организационной пирамиды Сбербанка РФ. Эту пирамиду надо сохранить, но не в виде многофилиальной банковской системы, а в виде банковской холдинговой структуры. Таким образом, совершенствование банковской системы России может происходить в рамках существующей банковской системы лишь изменением характера межбанковских связей.

Рисунок 2 – Совершенствование банковской системы России

Суть изменений состоит  в преобразовании филиалов Банка  России в самостоятельные банки, т.е. изменение связи между Центральным  банком России и ее филиалами с  филиальных на корреспондентские. Филиалы  превращаются в самостоятельные территориальные банки, причем каждой административно-территориальной единице соответствует свой банк. Банк высшей территориальной единицы становится ностро-банком нижних территориальных единиц, в результате чего мы получаем иерархию территориальных банков.

Территориальные банки  обслуживают бюджет соответствующего уровня и бюджетные организации, а также могут являться ностро-банками  для коммерческих банков. Исключение составляет наивысший территориальный  банк — центральный банк, который  не может иметь коммерческих ностро-банков.

Формальными учредителями территориальных банков являются органы власти соответствующей территории, по организационной структуре это  унитарные предприятия при соответствующем  органе власти. Все доходы этих банков поступают в бюджет соответствующей территории.

Самый нижний этаж этой пирамиды составляют районные гражданские банки, в которые преобразуются соответствующие  отделения Сбербанка РФ. Как единый банк Сбербанк РФ ликвидируется, на его  месте создается банковский холдинг “Гражданские банки России”, который осуществляет административное управление этими банками. Но с точки зрения чисто банковской это независимые банки. Таким образом, деньги населения помещаются в самый низ банковской пирамиды и работают наиболее эффективно на всех уровнях этой пирамиды в соответствии с депозитной мультипликацией в многоуровневой банковской системе. При этом внутри банковской системы создается оборот денег. Деньги, получаемые физическими лицами в качестве зарплаты и личных доходов, сразу закачиваются на самый низ банковской пирамиды. Затем эти деньги тратятся в различных предприятиях, счета которых могут быть размещены в банках на самых различных уровнях этой пирамиды, а затем из этих банков снова в качестве зарплаты закачиваются на самый низ.

В территориальных банках могут размещать свои счета любые  предприятия. В системе территориальных  банков верхний банк дает страховку  банкам нижнего уровня. Таким образом, размещение в этих банках максимально  безопасно, но условия хранения и  кредитования, видимо, будут менее выгодными, чем в коммерческих банках. Впрочем, ввиду того, что банки являются чисто счетными, надежность этой банковской системы чрезвычайно высока.