Преимущества и недостатки кредитных карт

социального страхования, кредитный лимит, номер карточного счета и срок возобновления карточки. Одновременно подготавливается магнитная лента, необходимая для изготовления карточки клиента.

     Биллинг - Банк-эмитент периодически, обычно раз в месяц, посылает клиенту особый документ – выписку с его кредитного счета, где указываются комиссионные сборы, которые клиент должен уплатить банку в связи с проведением операции, обязательную минимальную сумму погашения долга и новый остаток задолженности. Выписка должна быть выслана банком клиенту не позднее чем за 14 дней до наступления даты платежа.

                              

 

Банк-эквайр.

Обязанности банка-эквайра определяются его ролью по обслуживанию торговых участников карточных систем.

Его основные функции:

·        Обработка счетов, предоставленных в банк торговцем по операциям с карточками;

·        Обмен информацией о сделках и уплата комиссионных в пользу банка-эмитента;

·        Рассмотрение заявок торговцем на присоединение к системе расчетов, анализа кредитоспособности новых и уже имеющихся торговцев, проверка торговцев, подозреваемых в мошенничестве;

·        Маркетинг, помощь торговцам в приобретении оборудования для пластиковых карточек;

 

Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций, так как принимает высокий риск.

Прибыль - это разница между доходами и расходами банка, структура которых различна для банка-эмитента и банка-эквайра. Начнем с банка-эмитента. Его основные доходы:

·        Годовая процентная ставка

·        Годовой членский взнос

·        Комиссия по интерчейнджу

·        Штрафные сборы за нарушение условий договора.

Расчеты банка-эмитента по карточным операциям включают прежде всего плату за ресурсы, которые банк использует для финансирования всего портфеля карточных ссуд. Кроме того, к расходам относятся следующие статьи:

·        Потери от списания безнадежных долгов

·        Расходы на проведение процессинговых операций (авторизация, биллинг)

·        Расходы на обслуживание клиентов

·        Расходы по маркетингу.

Структура доходов и расходов банка-эквайра отличается своеобразием из-за спецификации его функций. Главная статья дохода – это дисконт, уплачиваемый торговцем при депонировании торговых счетов в банке. Наконец, банк-эквайр получает доход при использовании средств, хранящихся на счете депо торговца.

Основная статья расхода банка-эквайра – это комиссия за интерчендж. Она уплачивается банку-эмитенту в определенном проценте от суммы торговых счетов. Другие виды расходов аналогичны тем, которые несет банк-эмитент по процессингу и маркетингу.

Также, банки заинтересованы в расширении делового и финансового сотрудничества с организациями, находящимися у него на обслуживании. Одна из форм углубления установившихся отношений - весьма выгодная услуга по выдаче заработной платы с помощью банковских карточек. При этом каждая из сторон - и банк, и организация, и сотрудник, непосредственно получающий зарплату, получает определенные удобства и материальную заинтересованность. 
            Для организаций отпадает необходимость тратить дополнительные денежные средства на переоборудование кассовых узлов в соответствии с требованиями Банка. В значительной степени снижаются расходы по получению, доставке, пересчету, хранению и выдаче, а также депонированию наличных денег, неизбежные при обычном способе выдачи заработной платы персоналу. Фактически участие предприятия в зарплатном проекте сводится только к перечислению сумм единым платежом и предоставлению в банк необходимых списков лиц на последующее зачисление средств.

    

5. Механизм, нюансы и удобство оплаты кредитными карточками в торговой точке

 

Для унификации документооборота все торговцы-члены платежной системы снабжаются банками-эквайерами стандартизированными торговыми чеками (так называемыми слипами - slips или драфтами - drafts). Торговый чек представляет собой сложенные вместе два бланка для заполнения, между которыми проложена копировальная бумага. Все чеки пронумерованы и являются документами строгой отчетности. При проведении оплаты пластиковой карточкой, карточка покупателя обрабатывается на специальном оборудовании, имеющемся в распоряжении торговой точки, и необходимые данные с нее заносятся на торговый чек. Покупатель ставит свою подпись на первом экземпляре чека, через копирку подпись отпечатывается на втором. Своей подписью покупатель подтверждает согласие на проведение операции по списанию средств с его карт-счета. Первый экземпляр чека покупатель забирает себе и может использовать его в случае возникновения спорных ситуаций, второй экземпляр остается у торговца. Этот экземпляр торговцем направляется баку-эквайеру и на основании его происходит зачисление денег на банковский счет торговой точки.

   Каждая торговая точка, принимающая к оплате карточки, оснащена специальным аппаратным оборудованием. Это оборудование предназначено для обработки карточки покупателя, снятия с нее информации, проведения процесса авторизации, оформления на основании полученной информации платежных документов.

По способу обработки карточек торговые точки можно разделить на торговые точки с механической обработкой карточек и торговые точки с электронной обработкой карточек. Первые оснащены специальным устройством - импринтером. Эта устройство предназначена для того, чтобы вносить на торговые чеки информацию, нанесенную рельефным шрифтом на карточке. Импринтер методом "прокатывания" карточки заносит на чек номер карточки, срок окончания ее действия, имя владельца карточки, также при помощи импринтера в чек вносится специальный номер торговой точки, где производилась оплата карточкой. Надо отметить, что в торговых точках, использующих в качестве обработки карточки импринтер, к оплате могут приниматься только эмбоссированные карточки.

Для электронной обработки карточки торговая точка должна быть оснащена специальным торговым терминалом - POS-терминалом (от английского Point Of Sale - точка продажи). POS-терминал обычно оснащен модемом, устройством считывания информации с магнитной полосы карточки (могут быть оснащены и устройством чтения информации со смарт карты), имеет порты для подключения кассового аппарата, принтера, специальной клавиатуры для набора PIN-кода. При обработке карточки с использованием POS-терминала информация с карточки считывается, и торговый чек печатается автоматически на принтере.

Одним из ключевых процессов в механизме проведения расчетов по кредитной карточке является авторизация. Об авторизации в общем случае можно говорить, как о процессе получения разрешения от банка-эмитента на проведение операций с карточкой. Дав такое разрешение, банк-эмитент берет на себя обязательства выполнить документально подтвержденные требования банка, обслуживающего торговца (банка-эквайера). Эмитент обязывается выполнить требования, возникшие на основании операций, проведенных торговцем и эквайером в связи с использованием покупателем карточки.

Авторизация проходит по следующей схеме. Чаще всего запрос на авторизацию направляется торговцем в процессинговый центр (авторизация может также проходить через банк-эквайер). В запросе на авторизацию указываются следующие данные:

- идентификационный номер торговой  точки (код торговца в рамках  платежной системы);

- данные кредитной карточки  покупателя (номер кредитной карточки, срок окончания действия карточки, имя держателя карточки);

- сумму, которую должен уплатить  покупатель;

- валюту платежа;

- номер заказа (товара).

Процессинговый центр проверяет данные торговца - наличие в системе торговца с указанным кодом, соответствие требованиям системы операции, проводимой торговцем. Проверку данных карточки покупателя процессинговый центр может проводить самостоятельно, если он уполномочен на это банком-эмитентом карточки. В противном случае данные карточки для авторизации передаются непосредственно банку-эмитенту.

Если авторизация прошла успешно, то процессинговый центр сообщает об этом торговцу вместе со специальным кодом - номером авторизации. Этот номер также заносится на торговый чек и служит дополнительным средством обеспечения безопасности для операций с карточками. Торговые точки, принимающие к оплате карточки с использованием импринтера, авторизацию проводят по телефону. POS-терминал позволяет значительно ускорить процесс авторизации, который проходит автоматически в онлайновом режиме.

Существуют некоторые нюансы при оплате товара кредитной карточкой: 

1. Например, клиент оплатили товар с помощью карты. Чуть позже, просматривая выписку, обнаруживает, что сумма указана дважды (одна списана, а другая заблокирована). Такой сбой называется «двойная блокировка». Интересно, что можно никуда не обращаться, а деньги сами вернутся на счет по истечении, как правило, 30 дней. Если же средства списаны, а не заблокированы, следует немедленно писать заявление в своем банке. После запроса в магазине чеков, излишне списанная сумма возвращается на счет.

      2. Возврат товара является еще одним камнем преткновения. И также решается просто. Руководство торговой точки пишет письмо банку-эквайеру с указанием реквизитов операции, прилагая чеки, и в течение установленного регламентом срока деньги зачисляются на карту покупателя. От этого сложного пути банки постепенно отказываются, устанавливая на терминал специальную функцию возврата товара. Если она в магазине есть, то вы сможете вернуть товар в любое время. При этом карта снова прокатывается через терминал и вам выдается чек о возврате покупки.

Оплата товара с помощью карты – это удобно и выгодно для всех сторон сделки. 

6. Заключение 

Быстрое распространение банковских кредитных карточек, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп населения служит наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.

В сущности, карточка, представляющая собой кусочек пластика с магнитной полосой, на которой занесены определенные данные о ее владельце и его счете, является формой доступа к этому счету. Если клиент постоянно пользуетесь магазинами, принимающими карточки, и не хочет  рисковать, нося с собой большие суммы денег или же собираетесь совершить большую покупку, но еще не знает точно, когда это произойдет, он может обезопасить себя, приобретя пластиковую карточку. С одной стороны, клиент вроде бы отдает свои деньги взамен на кусочек пластика, а с другой, получает возможность рассчитываться в привычном для него магазине, не используя наличность.  Клиент избавляется от необходимости конвертировать свою валюту и рубли. Его банк проведет конвертацию по биржевому курсу, взяв лишь незначительные комиссионные в свою пользу. Следовательно, приобретая карточку, клиент избегает необходимости носить с собой наличность, может совершать незапланированные покупки в пределах своего карточного счета, выигрывает на разнице между курсом обмена в магазине и курсом, по которому вам производит конвертацию ваш банк.

Необходимо учитывать и то, что расчеты с помощью пластиковой карточки могут

позволить более строго контролировать ваш бюджет. Обычно в семьях очень приблизительно знают, сколько в среднем денег в месяц тратится на продукты питания, одежду и т.п. Соответственно и планирование бюджета оказывается затруднительным.

Если же клиент пользуется при расчетах карточкой, то при покупке продавец, прокатывая вашу карточку в специальном устройстве, попросит его расписаться на полученном оттиске – слипе, где будет указано, что, когда, где и за сколько было им куплено. В конце, допустим, месяца клиент получит великолепную возможность наглядно по имеющимся у него слипам представить приблизительную структуру своих расходов. Если же ему не хочется обременять себя разбором накопившихся бумаг, то в конце определенного срока, как правило, обозначенного в договоре,  банк клиента предоставит ему выписку о произведенных операциях, где опять-таки будут указаны все его траты.

К преимуществам использования вместо наличных денег пластиковой карточки можно отнести также тот акт, что при утере последней клиенту достаточно лишь сообщить в выдавший ее банк о случившемся. Все расчеты по этой карточке будут заблокированы, и счет клиента не пострадает от его забывчивости.

Пока мы говорили только о выгодах, которые клиент получает при расчетах с помощью карточки, однако, разумеется, ему придется пойти и на определенные затраты. 

Во-первых, он отдает свои деньги сразу, а расходует их в течение какого-то времени. На внесенные деньги могут начисляться проценты (как правило, на средний остаток выше какой-то заранее определенной суммы). Но ведь  карточка – это все же инструмент расчетов, а не накопления. И не имеет смысла таким образом омертвлять свои средства. Гораздо зффективнее рассчитать средний расход и внести минимально возможную сумму, затем пополняя ее.

И, во-вторых, за удобства, предоставляемые расчетами с помощью карточки, приходится платить. Обычно банки взимают определенный процент за каждую трансакцию, совершаемую по карточке (покупка, обналичивание).  Но, с другой стороны, борясь за клиента, банки сегодня снижают взимаемые ими комиссии. И клиент получает возможность выбрать карточку такого банка, чьи финансовые условия предпочтительнее. В случае выбора платежных карточек международных платежных систем сюда не примешивается подсчет точек, принимающих эти

карточки к оплате, что приходится учитывать при выборе карточек российских систем или индивидуальных банковских. В случае выбора карточек VISA или Mastercard к услугам клиента не только тысячи магазинов по России, но и огромная сеть по всему миру.