Преимущества и недостатки кредитных карт

 

 

 

МИНОБРНАУКИ РОССИИ

 

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

 

«Российский государственный гуманитарный университет»

(РГГУ)

Филиал РГГУ в г. Домодедово

 

 

 

 

Контрольная работа

по дисциплине

«Банковское дело»

 

на тему:

«Преимущества и недостатки кредитных карт

(с  точки зрения клиента, банка и торговой точки)»

 

 

 

 

 

Выполнил: студент 4 курса заочная форма обучения специальности 080502 «Экономика и управление на предприятии (городское хозяйство)», специализации «Без специализации» А.Ю. Васильев                                                     Проверил:  д.э.н., проф. О.С. Рудакова

 

 

 

Домодедово  2014г.

 

 

 

Содержание

 

 

1.	Введение…………………………………………………………………………………….	3
2.	Кредитная карта и ее классификация……………………………………………………..	4
3.	Преимущества и недостатки кредитных карт с точки зрения клиента ………………...	6
4.	Прибыльность операций по карточным расчетам ………………….……………………	8
5.	Механизм, нюансы и удобство оплаты кредитными карточками в торговой точке …	10
6.	Заключение…………………………………………………………………………………	13
7.	Список литературы…………………………………………………………………………	14

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Введение

 

Пластиковые карты находят в нашей повседневной жизни все большее применение, так как с их помощью можно произвести расчеты без применения наличных денежных средств. Такая форма расчетов достаточно удобна и практична. И хотя, пока не все торговые розничные организации осуществляют продажу, используя такие формы расчетов (сегодня они применяются в основном в супермаркетах и элитных магазинах), тем не менее «пластик» уже прочно вошел в повседневную жизнь. 
              В ближайшем будущем карточная система будет применяться везде, (например паспорта сделают в виде пластиковых карт и страховые полиса тоже). России пока трудно тягаться со странами Запада, но, как свидетельствует накопленный опыт, процесс уже не остановить. Потому, что люди всегда предпочитают то, что делает их жизнь проще и удобнее, что сводит на нет риск потерять нажитое благосостояние. 
              Я хочу рассмотреть эту проблему, для того, чтобы узнать Преимущества и недостатки кредитных карт с точки зрения клиента, банка и торговой точки  
Пластиковая карта как альтернатива наличным деньгам была придумана прежде всего для удобства потребителей. По существу это средство расчётов не только популярно, но и общедоступно в большинстве стран с развитой финансовой культурой. Стать обладателем пластиковой карты одной из международных платёжных систем может любой человек, имеющий какой либо стабильныё доход.  
              В этой связи особую актуальность приобретает деятельность по внедрению современных банковских технологий по всей территории России. Так как это один из определяющих факторов в подтягивании России к мировым стандартам банковской деятельности. Внедрение таких технологий связано с важнейшей задачей обеспечения прозрачности финансовых потоков и безопасности расчетных операций.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Кредитная карта и ее классификация

 

Идею кредитной карточки первым выдвинул Эдуард Беллами (Edward Bellamy) в книге "Взгляд в прошлое" (Looking Backward), вышедшей в свет в 1888 г., а первые попытки практического внедрения картонных кредитных карточек были сделаны в США предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями еще в двадцатые годы. Недолговечность картонных карточек заставила искать им замену, и десятилетием спустя начали появляться первые металлические, а затем и пластиковые карточки с тиснением. Тиснение позволило частично автоматизировать процесс обслуживания этих карточек, поскольку с карточек можно было делать оттиски и переносить информацию о владельце на заранее отпечатанные чеки (слипы). В послевоенные годы появились пластиковые карточки таких известных компаний как Diners Club и American Express. В шестидесятые годы на пластиковых карточках стали помещать магнитную полосу, на которой записывалась информация.

В ходе развития пластиковых карт возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками. С точки зрения механизма расчета выделяются двусторонние и многосторонние системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т.д.). В отличии от этого многосторонние системы, которые возглавляют национальные ассоциации банковских карточек, а так же компании, выпускающие карточки туризма и развлечений, предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства. Карточки этих систем так же позволяют получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д.

Другое деление карточек определяется их функциональными характеристиками. Здесь различаются кредитные и дебетовые карточки. Наиболее распространенными карточками в мире являются карточки платежных систем VISA, Eurocard-Mastercard, American Express. Карточка-это прежде всего удобный инструмент безналичных расчетов. Кроме приобретения потребительских товаров и услуг карточки также используются для получения наличных в банке или банкомате.

Пластиковые карточки очень разнообразны. Их различают по носителям информации (магнитная полоса или микросхема), возможности совершать определенные операции не прибегая к услугам банка.

Основные виды - это кредитные и дебетовые. Кредитные карточки выпускаются для платежеспособных потребителей. Их использование позволяет им иметь автоматически возобновляемый кредит без специального обеспечения для покупок.

Они могут также применяться для получения кредита в форме наличности в тех финансовых учреждениях, которые являются членами соответствующей системы. К потенциальным владельцам предъявляются достаточно жесткие требования в отношении их кредитоспособности. При принятии решения о выдаче тому или иному лицу кредитной карточки банк тщательно проверяет и анализирует такие данные, как средний годовой доход, кредитная история, жилищные условия, род занятий, семейное положение, наличие банковского счета и тд.

Дебетовая карточка наиболее распространена в нашей стране в силу ряда объективных экономических причин. Ее именуют также карточкой наличных средств или карточкой активов. Дебетовая карточка, как и кредитная, имеет на магнитной полосе фамилию и имя владельца как клиента определенного финансового учреждения. В отличие от кредитной, дебетная карточка является для ее владельца удобным средством проведения платежных операций путем прямого уменьшения размеров его финансовых активов.

Различаются индивидуальные и корпоративные карточки. Индивидуальные выдаются

отдельным клиентам банка и могут быть “стандартными” или “золотыми”. Последние предназначаются для лиц с высокой кредитоспособностью предусматривают множество льгот для пользователей. Корпоративная карточка выдается организации (фирме), которая на основе этой карточки может выдать индивидуальные карточки избранным лицам (руководителям или просто ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, “привязанные” к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет  организация, а не индивидуальные владельцы карточек.

Еще одна классификация кредитных карточек связана с их технологическими особенностями. Наиболее распространены карточки двух видов - с магнитной полосой и со встроенной микросхемой (chip card - чиповая карта, smart card - смарт карта, “умная” карта).

Карточки с магнитной полосой имеют на обороте магнитную полосу, где записаны данные необходимые для идентификации личности владельца карточки при ее использовании в банковских  автоматах и электронных терминалах  торговых учреждений. Когда карточка вставлена в соответствующее считывающую устройство, индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационным сетям для получения разрешения на осуществление сделки.

На одной из дорожек  записан персональный идентификационный номер - ПИН, который вводится владельцем карточки с помощью специальной клавиатуры при использовании им банковских автоматов.  Набранные цифры сравниваются с ПИН- кодом, записанным на полосе. В случае их несовпадения владельцу дается возможность сделать еще несколько попыток набора ПИН-кода. Затем карточка изымается или возвращается владельцу (еврокарта).

Карточка с микросхемой (chip card, smart card) была изобретена во Франции в 1974 г. и получило большое распространение в этой стране и за рубежом. Встроенная в карточку микросхема (чип) - является хранителем информации, которая записывается заранее, а затем может обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет функциональные возможности карточки и повышает ее надежность. На основании записанных в чипе сведений сделка по карточке может осуществляться без непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной системы в момент совершения операции. Поскольку карточка сама хранит в памяти сумму средств, имеющихся на банковском счете, то авторизации здесь не требуется: если лимит превышен сделка просто не состоится.

Смарт карты имеют относительно высокую стоимость (в 5-7 раз выше по сравнению с магнитной карточкой). Кроме того, их введение в оборот в странах, которые с начала создания системы карточных расчетов ориентировались на магнитные карточки, затруднено. Там установлены десятки и сотни тысяч единиц оборудования, не приспособленного для считывания информации с микросхемы, а замена этого оборудования на устройства, совместимые со смарт-картами, потребовала бы крупных капиталовложений. Поэтому эксперты не ожидают быстрого

внедрения смарт-карт в таких странах как США, Канада, Бельгия и т.д., хотя эксперименты по разработке международного стандарта на эти карточки проводятся крупнейшими карточными ассоциациями мира.

    

3. Преимущества и недостатки кредитных карт с точки зрения клиента

Преимущества кредитных карт:

1. Клиент может носить с собой любую сумму денег на карте, и никакой грабитель ничего не сможет у него отнять. В том случае, если карта всё-таки пропала, клиенту стоит всего лишь позвонить в банк (главное это сделать тут же после обнаружения пропажи), в котором ему переоформят карту и денежные средства останутся невредимыми.
2. Используя кредитную карту, клиент получает значительные удобства при оплате. В настоящее время практически повсеместно имеется возможность оплаты товаров и услуг безналичным платежом. Клиенту не нужно отсчитывать купюры на каждой кассе. Проще один раз провести маленькую карту по терминалу и оплата будет произведена.
3. Зачастую при использовании тех или иных кредитных карт, клиенту предоставляются скидки, либо начисляются различные бонусы, в зависимости от программ. В случае, когда клиент систематически осуществляет расчёты с использованием карт, данные бонусные акции становятся очень существенными дополнениями в его бюджет.
4. Возможное наличие беспроцентного периода кредитования. Это так называемая функция, при которой клиент может взять кредит на приобретение покупки. Особенностью данного кредита является период, с которого начинается начисление процентов за его использование. Сроки могут быть различными. Проще говоря, если клиент пополнил карту и вернул те средства, которые взял в кредит до дня наступления оплаты процетов, то кредит закрывается и уплачивать проценты нет необходимости.
5. Очень распространена такая функция, когда на кредитные 
   карты начисляются ежемесячные проценты с суммы, которая находится у клиента на карте. Обычно такие проценты малы, зато никаких ограничений в использования средств на карте клиенту испытывать не придётся.
6. Возможность оплаты в интернете. С помощью карты клиент может оплатить любую покупку он-лайн, совершить перевод денежных средств, либо пополнить счёт на телефоне. С помощью карты можно расплатиться в сети в любой точке мира и это довольно веское преимущество над другими способами оплаты.
7. Преимущества для держателей элитных карт. Владельцы карт типа Platinum, Gold, и т.д. получают привилегии от банков в виде льготного страхования, универсальной службы сервиса и т.д.

Несмотря на наличие большого количества положительных моментов, у кредитных карт имеются и веские недостатки:

1. Основной недостаток кредитных карт это значительная подверженность несанкционированным взломам мошенниками. Клиенту всегда надо старайться обналичивать денежные средства в проверенных банкоматах. Держать пин-код в строгой тайне.
2. Наличие ограничений на сумму снятия денежных средств с карты. Многие банкоматы устанавливают ограничения на такую сумму. В связи с этим для обналичивания значительной суммы клиенту придётся заранее заказать деньги в банке и снять их уже в кассе банка.
3. Сложности в процедуре восстановления кредитной карты за рубежом. Многие банки восстанавливают карты, только после посещения клиентом представителя банка.

 

 

4. Прибыльность операций по карточным расчетам

Банки: эмитент и эквайр

В системах банковских карточек проводится четкое функциональное разграничениемежду банками эмитентами карточек и банками - эквайрами. Первые обслуживают владельцев карточек, открывают им специальные счета, вторые – предоставляют комплекс услуг торговым предприятиям и сервисным фирмам, принимающим карточки в оплату товаров и услуг.

     Банк-эмитент

Основные функции банка-эмитента сводятся к следующему:

·        Выпуск карточек (кодирование и запись персональных данных владельца карточки, высылка карточки клиенту, возобновление карточки);

·        Анализ кредитоспособности (оценка финансового положения заявителя, открытие карточного счета, определение кредитного лимита);

·        Авторизация (ответ на запрос торговца о возможности совершения сделки);

·        Биллинг (подготовка и высылка владельцу карточки выписки с указанием сумм и сроков погашения задолженности);

·        Взыскание просроченной задолженности и контроль превышения кредитного лимита;

·        Работа с клиентами;

·        Обеспечение безопасности и контроль за мошенничеством ;

·        Маркетинг.

     Эмиссия карточек - это отнюдь не техническая функция. Положительное решение по заявке клиента на получение карточки выносится после тщательного изучения его финансового положения и оценки риска неплатежа. Если результаты анализа неблагоприятны для клиента, ему могут предложить дебетовую карточку для снятия наличных денег со счета. Если же кредитоспособность клиента оценена положительно, вся существующая о нем информация вводится в компьютер. В него заносится фамилия и имя клиента, его постоянный адрес, номер в системе