Потребительское кредитование

Банки отказались от некоторых видов  кредита. Тем не менее, шла борьба за клиента путем вода изменений в условия банковского договора (например, отмена комиссии за досрочное погашение).

В ситуации кризиса чаще заемщики становятся неплатежеспособными, что  обусловлено с выросшими сокращениями рабочих мест. Выходом из подобной ситуации банки предлагали специальные программы (например, реструктуризация: клиенту могут увеличить срок кредита, уменьшить ежемесячный взнос, оформить «платежные каникулы», в период которых выплачивается только сумма процентной ставки). Некоторые банки стали предоставлять услугу страхования риска потери работы: поначалу приходиться переплатить, а при увольнении или потере дохода можно воспользоваться средствами страховой компании для погашения кредита.

Кроме того, Президентом РФ были подписаны изменения в закон «О банках и банковской деятельности», запрещающие банкам включать в кредитный договор пункты, предоставляющие банку право изменять в одностороннем порядке ставки, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров.

2011 год стал для коммерческих банков годом процветания и стабильных доходов. По статистическим данным Банка России, за 11 месяцев банки получили прибыль – 758,0 млрд. руб., что ощутимо больше цифр предыдущего года (495,3 млрд.руб.) [21].

В 2011-2012 годах бурный рост рынка  потребительского кредитования в России вызвал увеличение объема просроченной задолженности [31].

Центральный банк России намерен ограничить выдачу банковских кредитов (если проценты по ним превышают 25% годовых) населению, необеспеченных залогом. Причиной стали опасения повторения кризиса 2008-2009 гг. и неспособность населения рассчитаться с банками, во избежание роста невозвратов. Последствием станут удорожание потребительских кредитов и их меньшая доступность для населения задолженности [30]. 

Сейчас в России на стадии становления находится система кредитования через Интернет.

В промышленно развитых странах  потребительское кредитование является приоритетной формой продаж товаров  длительного пользования. На Западе жить в кредит – нормальная практика. 

Отличительной чертой стран развитой экономики (США и страны Европейского сообщества) является высокий уровень развития культуры потребительского кредитования, что характеризуется, во-первых, наличием специального законодательства, призванного детально регулировать различные аспекты потребительского кредитования; во-вторых, наличием развитой инфраструктуры специализированных агентств и кредитных бюро, обслуживающих субъектов потребительского кредитования.

Потребительское кредитование является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. При этом следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредитования намного шире, нежели только покупки товаров длительного пользования (durable goods), таких как автомашины, бытовая техника и т. п. Так:

• покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования;
• текущие покупки посредством дебетовых кредитных карточек по своей значимости и распространенности не уступают использованию потребительского кредита при крупных покупках. Большинство кредитных карточек, используемых населением стран Запада, являются именно дебетовыми, что принципиально отличается от кредитных карточек, распространенных в нашей стране. Дебетовая кредитная карточка может иметь дебетовый (отрицательный остаток), что означает, что в пределах определенного лимита банк-эмитент фактически кредитует покупки владельца кредитной карточки по покрытию его текущих расходов [24].

В большинстве стран с развитой экономикой потребительское кредитование является существенным фактором формирования делового климата. В США и странах Евросоюза, корпоративный сектор и экономика которых все еще пытаются оправиться от последствий кризиса, поддержка населения, покупательский спрос которого остается на достаточно высоком уровне, играет ключевую роль в восстановлении экономики. В США экономического роста достигают с помощью снижения процентных ставок.

К числу наиболее популярных форм кредитования частных лиц в Великобритании относятся:

1. персональные ссуды;
2. бюджетные счета;
3. ссуды на покупку домов.

Ссуды под недвижимость и ссуды  индивидуальным заемщикам на текущие  цели составляют 56,1% всех кредитных ресурсов [23].

Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота. В числе банковских услуг важное место принадлежит кредитным карточкам.

Основу правового регулирования  кредитной карточки в Великобритании составляет Закон о потребительском  кредите 1974 года. Как правило, каждый банк предоставляет возможность использования нескольких видов кредитных карточек. 

Наибольшее распространение потребительский  кредит получил в США: только за период 70-х гг. наблюдался троекратный рост остатков по потребительскому кредиту. К началу 90-х гг. он превышал сумму 600 млрд. долл. Стоит отметить, что темпы роста потребительского кредита в промышленно развитых странах Европы опережали динамику рынка США (так, в Германии в 70-х гг. наблюдался пятикратный рост потребительского кредита, достигнув уровня 190 млрд. долл. США к началу нынешнего десятилетия). Однако разница в стартовых позициях стран после Второй мировой войны предопределила особенное положение рынка США как наиболее емкого и развитого.

В законодательной практике США  потребительский кредит принято делить на погашаемый постепенно и единовременно. Второй предоставляется коммерческими банками или предприятиями сферы услуг. Под постепенно погашаемым кредитом понимается ссуда, погашаемая двумя и более взносами. Именно этот вид потребительского кредита получил наибольшее распространение в США (не считая ипотечного кредита). Это связано с развитием практики такого вида постепенно погашаемого кредита, как возобновляемого. Под возобновляемым, в отличие от разового, понимается предоставление ссуды заемщику посредством возобновляемого/револьверного счета, разновидностью которого являются дебетовые кредитные карточки. Заемщик получает право в счет предоставленного кредита или по кредитной карте время от времени покупать (арендовать) товары и услуги или получать ссуды [24].

Успех развития потребительского кредита  в США во многом связан с функционированием  на рынке специализированных информационных агентств: так называемых кредитных  бюро (credit bureaus) и кредитно-сыскных  бюро (credit reporting bureaus/investigating bureaus).

Кредитные бюро, как правило, организуются ассоциациями торговых и финансовых предприятий, хотя не исключены случаи создания и независимых бюро. Эти  агентства занимаются сбором финансовой информации не только о текущих, но и потенциальных клиентах предприятий-участников. К таким данным относится не только информация о доходах клиента, но и предположительная оценка состояния счета клиента в банках, данные о предоставленных и погашенных кредитах. Кроме того, досье на клиента может также содержать и информацию, потенциально влияющую на его кредитоспособность: семейное положение, количество иждивенцев, судебные иски и, иногда, личные характеристики клиента: данные об успеваемости в учебных заведениях, где учился клиент, возможные осложнения в личных отношениях (например, потенциальный развод), моральный облик и т. д. Кредитные бюро собирают и предоставляют данные на абонентских условиях членам ассоциаций, однако могут продать разовую информацию и третьим лицам, но за существенно большую плату. Часто предприятия - члены ассоциации "скидывают" имеющиеся у них данные кредитному бюро, чтобы они впоследствии стали доступными остальным членам ассоциации. Таким образом, кредитные бюро выполняют еще и функцию общего банка данных по клиентам предприятий-участников ассоциации.

Кредитно-сыскные бюро, напротив, собирают информацию только по заказу о конкретном лице в более широком разрезе  и делают меньший упор на финансовое положение, скорее концентрируясь на личностных характеристиках данного лица. Основными  заказчиками кредитно-сыскных бюро являются работодатели и страховщики, однако компании, оперирующие на рынке потребительского кредита, также обращаются в кредитно-сыскные бюро.

Таким образом, наличие разветвленной  сети информационных агентств (кредитных  и кредитно-сыскных бюро), на данные которой опираются большинство поставщиков потребительского кредита, позволяет существенно снизить издержки по оценке кредитоспособности отдельных потребителей, что существенно снижает финансовые риски, связанные с потребительским кредитом.

Во Франции около ¼ всего  потребительского кредита предоставляется  банками и ¾ - специализированными  кредитными учреждениями. Но поскольку  последние получают необходимые  им средства в большей мере за счет банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчетного платежа [26].

Заключение

На каждом из этапов своего развития потребительское кредитование играло определенную роль.

В процессе исследования были проанализированы данные, относящиеся к тематике российского и зарубежного потребительского кредита. И в заключении подведем итоги данной работы на основании всего вышесказанного.

Понятие потребительского кредита существовало еще в IV веке до нашей эры, но назначение кредита в то время отличалось от современного: кредиты брались из нужды, а не для получения дополнительной прибыли.

Потребительский кредит (англ. consumer credit, purchase loan) – форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа.

Субъектами потребительского  кредитования являются заемщики – физические лица, берущие взаймы, и кредиторы – коммерческие банки и специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы.

Кредит сыграл большую роль в  обеспечении сокращения издержек при  обращении товаров и металлических  денег; увеличивается скорость обращения денег. Растет стимуляция эффективности труда, так как заемщик, взявший в кредит, старается продержаться на свом рабочем месте как можно дольше, чтобы быть уверенным в своей платежеспособности и зарекомендовать себя перед кредиторами. Это, в свою очередь, снижает текучесть кадров, что благоприятно влияет на экономику страны. С другой стороны, временно форсируя рост производства и создавая видимость высокой конъюнктуры, потребительский кредит может способствовать выходу производства за рамки платежеспособного спроса населения, нарастанию перепроизводства и обострению экономических кризисов.

Важным моментом является не перенимать вслепую скоринговую  модель  какого-либо зарубежного банка, а  учесть национальные особенности, экономическую  ситуацию в России и в банке, для которого создается система скоринговой оценки.

До экономического кризиса  2008-2009 гг. в России потребительское кредитование переживало настоящий бум своего развития. Доля кредитов населению в общем объеме кредитов нефинансовому сектору росло. Большая доля кредитов принадлежала кредитам в рублях.

Важной особенностью кредитного рынка  России является его привлекательность  для зарубежных финансовых структур. В результате усилится конкуренция  между российскими и иностранными банками. 

Проблемы российского кредитного рынка касаются, прежде всего, юридической стороны: законодательно закрепленной  защиты прав потребителей кредитных услуг, ответственности обеих сторон в случае нарушения кредитного договора, наличия налаженной системы кредитных бюро для сбора информации о заемщиках.

Программы потребительского кредитования должны играть важную роль в управлении банком и банковскими услугами. Причина  этого заключается не только в  том, что потребительские кредиты  принадлежат к числу самых  выгодных и перспективных видов кредитования, но и в том, что по мере роста своего образовательного ценза клиенты все чаще прибегают к кредитованию для повышения уровня жизни и согласования планов своих расходов с ожидаемым доходом.

Конечно, очевидно, что современная  российская практика кредитования физических лиц на потребительские цели далека от западной, если брать последнюю за эталон. Необходимо вести  работу, как в плане объектов кредитования, так и  дифференциации условий предоставления кредитов.

В настоящее время  потребительский кредит всё еще берут, но спрос на него снизился из-за высоких процентов. Банки идут на различные уловки в целях привлечения заемщиков.

В заключение следует  отметить, что объективное условие, необходимое для широкого распространения потребительского кредитования, - это нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства.  Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в плане долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь – иногда весьма продолжительный – срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств (особенно актуально это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений).