Потребительское кредитование

Содержание

Введение

В течение  последних 15 лет развитие банковского сектора России было крайне неравномерным. Крупные кризисы в экономике страны приводили к крушению крупнейших кредитных институтов (например, кризис 1998 год). Особенностью деятельности российских банков являлось то, что сфера этой деятельности была традиционно в обслуживании крупных корпоративных клиентов, прежде всего в нефтяной и металлургической сфере, а также осуществление операций на финансовых рынках. В 90-е годы важную роль играло и участие в обслуживании бюджетных платежей. В этой связи важнейшие функции кредитных институтов страны, связанные с обслуживанием физических лиц и малых и средних предприятий были развиты лишь на начальном  уровне.

В связи с этим объектом данной работы стало потребительское  кредитование, предметом – потребительский кредит.

Проводимая в стране экономическая реформа открыла  новый этап и задачи в развитие банковского дела. И тогда состояние экономики страны стимулировало увеличение количества кредитов, выдаваемых физическим лицам, - потребительских кредитов.

Потребительское кредитование является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. При этом следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования (durable goods), таких как автомашины, бытовая техника и т. п. Так:

• покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования;

• текущие покупки посредством дебетовых кредитных карточек по своей значимости и распространенности не уступают использованию потребительского кредита при крупных покупках.

Потребительский кредит получил такое  широкое распространение в промышленно  развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.

Этим обоснована и актуальность рассматриваемой темы.

В нашей стране совсем недавно наблюдался  стремительный рост потребительского кредитования, возникший по нескольким причинам: во-первых, некоторая стабилизация экономического положения и политической жизни в нашей стране постепенно возвратило людям чувство уверенности; во-вторых, отмечался рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель); в-третьих, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдавалось вложениям в те или иные товары.

Рынок кредитования населения развивался ускоренными темпами. То есть потребительское кредитование становилось одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что было связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах. И, как следствие, уже существовала необходимость в эффективных методах оценки частных заемщиков, т.е. скоринге.

В нашей стране данный метод оценки риска кредитования становился все более популярным в банковском бизнесе. На западе скоринговые системы применяются достаточно давно и эффективно. Но, несмотря на существование уже готовых и, казалось бы, эффективных западных систем, их перенос на российскую почву в большинстве случаев не представляется возможным, так как каждый рынок финансовых услуг обладает собственной спецификой, требующей дифференцированного подхода.

Помимо этого, в российской практике потребительского кредитования существует еще много проблем, которые обострились в связи с мировым экономическим кризисом.

Цель работы – изучить потребительское кредитование; рассмотреть пути совершенствования этого вида банковских услуг, проанализировать, с какими проблемами сталкиваются российские банки в сфере потребительского кредитования, рассмотреть потребительское кредитование в зарубежных странах.

Для реализации данной цели ставятся такие задачи, как:

1. Рассмотрение общих вопросов, а именно: возникновение потребительского кредита, его сущность,  роль в экономике страны, виды и формы – в главе 1.
2. В главе 2 изучение материала по потребительскому кредитованию на современном этапе, динамики развития, видов кредита, охвате новых направлений, по методам предоставления кредитов и способам погашения. Рассмотрение потребительского кредитования в России и за рубежом.

Тема достаточно разработана в  литературе. Есть возможность ознакомиться с теоретическими основами кредита  и потребительского кредитования, а  также проследить динамику развития потребительского кредитования в рамках работы кредитных организаций. В связи со сложившейся ситуацией в мире данная тема остро обсуждается всеми видами социальных коммуникаций (газеты, журналы, Интернет ресурсы, телевидение).

В процессе работы использовались нормативные документы, учебники, а также периодические издания и Интернет-ресурсы, что позволило рассмотреть тему как с точки зрения теории, так и ознакомиться с мнением специалистов-практиков.

Глава 1. Понятие потребительского кредита. История развития

1.1. Понятие потребительского кредита. История развития потребительского кредита за рубежом и в России

Слово «кредит» происходит от латинского слова creditium – ссуда, долг. Кредит – ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности, платности и срочности.

Возникновению кредита способствует функция денег в качестве средства платежа при продаже товара с рассрочкой платежа, а экономической основой является кругооборот средств (капитала).

Потребительский кредит возникает на базе целевого характера кредитования физических лиц в товарной или денежной формах.

В российской экономической литературе можно встретить несколько точек  зрения на понятие кредита, а также  кредитования. Некоторые экономисты оперируют только кредитом, допуская упоминания кредитования как процесса выдачи кредита [12], [13]. Лаврушин О.И. оперирует понятием «кредит», чередуя его с понятием «ссуда» [6]. Другие пользуются понятием «кредитование», рассматривая его как одно из направлений банковского кредитования и не разграничивая понятия «кредит» и «кредитование», а оперируя ими как синонимами [16]. При этом отмечается недостаточность изучения и анализа кредитования, а кредит и кредитование чаще упоминаются в качестве синонимов.

Целесообразно рассматривать кредит как более узкое понятие, в рамках процесса кредитования. Основным понятием работы выступает кредит как продукт деятельности кредитных организаций, имеющих право на процесс финансового обеспечения затрат (кредитование). Потребительский кредит – денежные средства, предоставленные банком или иной кредитной организацией физическому лицу для приобретения товаров, оплаты работ и (или) услуг, необходимых для удовлетворения личных нужд, на условиях возврата суммы кредита и оплаты процентов, предусмотренных договором. Потребительское кредитование – банковская деятельность, состоящая из совокупности операций и иных действий, направленная на предоставление потребительского кредита заемщику, заключение договора.

Кроме того, в литературе встречается  разграничение потребительского кредита и банковского: потребительский кредит тот, который имеет товарную форму, а банковский – денежную [11, с. 135]. Есть точка зрения, что потребительский кредит – товарный, но тесно переплетается с банковским, поскольку торговые компании используют долговые обязательства потребителей для получения взамен ссуд от банков [10, с. 208].

Согласно Гражданскому кодексу  РФ кредитором может выступать банк или иная кредитная организация, а кредит может быть товарным или  коммерческим [1, гл. 42].

На сегодняшний день самой горячей темой в сфере потребительского кредитования является правовое регулирование потребительского кредита в связи с наличием множества пробелов в законодательстве, неоднозначности толкования норм.

Значительную роль в становлении кредитных отношений и кредита сыграло ростовщичество. Ростовщичество возникло в период первобытно-общинного строя. Почвой для ростовщических ссуд послужили деление первобытной общины на богатые и бедные семьи, накопление денежного богатства в руках одних и нужда в деньгах других. Первоначально богатые семьи предоставляли бедным кредиты в натуральной форме – зерном или другими продуктами. Существовала товарная форма кредита, для которой характерно предоставление кредитором вещей, определяемых родовыми признаками, на условиях встречной передачи равного количества других вещей того же рода и качества.

Условия погашения кредитов были достаточно жесткими. Кредиты предоставлялись  под залог земли или даже личности заемщика (самозаклад). Кредиторы устанавливали  на закладываемой земле специальные камни, на которых выбивалась надпись, содержащая имя кредитора, сумму долга и условия его погашения. Так появилась простейшая форма ипотеки – залог земли для обеспечения заемного обязательства.

Появление денег и последовавшее за этим развитие денежного обмена стали основой перехода к денежной форме ростовщичества. Так, по свидетельству древних историков (Плутарх), в древней Греции в 7-6 вв. до н.э. весь простой народ был в должниках у богатых, причем должники часто брали в долг деньги под залог самих себя или своих детей. Так что заимодавцы имели право обратить их в рабов [15, с. 192].

При феодализме в качестве крупных  ростовщиков, прежде всего, выступали  купцы. Широко распространено ростовщичество было в церквях и монастырях: получая от прихожан значительные суммы в виде подарков и по завещаниям, а также в качестве вкладов для хранения, они пускали деньги в оборот и выдавали ссуды крестьянам, королям и феодалам. В деревне мелкими ростовщиками были зажиточные крестьяне. Характерными чертами ростовщического кредита в этот период – высокая процентная ставка и большая разница в ее уровне. Например, в разных городах Германии разрешалось взимать от 21 до 43%. Часто ставки достигали 100-200% и более: так, в 1348 г. ростовщики взимали по ссудам свыше 216% годовых. Причиной высокого процента являлся большой спрос на кредит со стороны нуждавшихся в деньгах мелких производителей, феодальной знати при ограниченном предложении денег в ссуду [25].

Традиционно кредит классифицируют по нескольким признакам, важнейшим из которых является категория кредитора и заемщика. В зависимости оттого, кто является кредитором и заемщиком в сделке, выделяют одну из основных форм кредита – потребительский кредит.

В экономической литературе в отношении  характера потребительского кредита встречаются расхождения: одни исследователи подчеркивают производительность потребительского кредита, отмечая направленность потребительских целей на воспроизводство жизнедеятельности людей (одежда, отдых и т.д.); другие обращают внимание на такую особенность потребительского кредита как использование ссуды на личное потребление населением материальных благ и услуг.

Основополагающим критерием классификации  кредита является его материальная форма: товарная или денежная. В товарной форме потребительский кредит предоставляется в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. На основе этой формы развитие получила денежная форма, ставшая преобладающей на современном этапе в силу ликвидности и легкой заменимости денег.

В роли кредитора могут выступать специализированные финансово-кредитные организации и банки либо юридические лица, осуществляющие реализацию товаров и услуг.

В России система потребительского кредитования берет начало со второй половины XVIII века, когда в России образовываются государственные заемные банки (в 1754 г. правительством учреждаются Государственные заемные банки в Москве и Петербурге).  В связи с огромным удельным весом помещичьего землевладения и преобладанием в земледелии мелкого крестьянского хозяйства в кредитной системе России большую роль играли учреждения ипотечного кредита. К ним относились акционерные земельные банки, Дворянский и Крестьянский поземельные банки. Акционерные земельные банки стали возникать с 70-х годов XIX века и занимались выдачей ссуд под залог земель и домов помещиков и городских домовладельцев. Акционерные земельные банки предоставляли ипотечный кредит и зажиточным слоям деревни. Ссуды крестьянам в начале 90-х годов составляли 7% общей суммы ссуд земельных банков.

Предпринятые в середине XIX – начале XX века в России меры по развитию мелкого (потребительского) кредитования были направлены на предотвращение имущественного или социального расслоения крестьянства России. Предоставляемые учреждениями мелкого кредита ссуды использовались населением в основном в поддержании своего существования и направлялись на покрытие долгов, личных расходов и другие личные цели, т.е. носили непроизводительный характер.

Таким образом, предшественником ссудного капитала был ростовщический капитал. Деление первобытной общины в период ее разложения на богатые и бедные семьи, накопление денежных богатств в руках одних и нужда в деньгах других создали почву для ростовщических ссуд. Ростовщический капитал способствовал разложению первобытнообщинного строя и возникновению рабовладельческого строя. Это связано с тем, что, во-первых, ростовщический кредит вел к концентрации земельной собственности в руках родовой аристократии и к обезземеливанию мелких крестьян. Во-вторых, ростовщический кредит способствовал порабощению неисправных заемщиков их кредиторами, так как обеспечением долга служили не только земля, но и личность заемщика, а также члены его семьи.