ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ, ЕГО ОРГАНИЗАЦИЯ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ

При повышении Комитетом  Сбербанка России по ставкам процентной ставки по кредитам физическим лицам  кредитный работник: направляет извещение  заемщику и поручителям за подписью руководителя Банка или другого  уполномоченного лица; копии извещений  подшивает в кредитное дело.

В извещениях:

сообщает о повышении  Банком процентной ставки по кредитному договору с указанием даты изменения ставки;

поручителям предлагает подтвердить  свое согласие письменно при личной явке или заказным письмом;

заемщику предлагается обеспечить согласование с поручителями повышения  процентной ставки

Кредитный инспектор должен принять меры для получения письменного  согласия поручителей на повышение  процентной ставки по кредитному договору.

Если в течение месяца от даты отправления извещений письменное согласие кого-либо из поручителей  не будет получено, кредитный инспектор  предлагает заемщику произвести замену обеспечения по кредитному договору. Оформление замены обеспечения производится без рассмотрения этого вопроса  кредитным комитетом.

Если по истечении полутора месяцев от даты отправки извещений  от кого-либо из поручителей заемщика не бедет получено письменное согласие и, в то же время, не будет произведена замена обеспечения, кредитный инспектор готовит заключение и свои предложения для рассмотрения на кредитном комитете отделения или территориального банка.

Кредитный комитет по каждому  рассматриваемому кредитному договору может принять одно из трех решений:

не вносить изменений  в условия кредитного договора;

повысить процентную ставку по договору;

расторгнуть в одностороннем порядке договор с заемщиком по истечении трех месяцев от даты отправки извещений о повышении процентной ставки.

Решение о расторжении  договора принимается в исключительных случаях; вопрос о целесообразности расторжения договора предварительно согласовывается с юридической  службой и службой безопасносити.

Принятие решения о  повышении процентной ставки или  сохранении ее в прежнем размере  зависит от остатка задолженности  по кредиту на момент принятия решения и наличия других видов обеспечения, включая переоформленные поручительства.

Решение кредитного комитета должно быть принято до истечения  двух месяцев от даты отправки извещений  заемщику и поручителям.

В случае принятия кредитным  комитетом решения о сохранении процентной ставки по кредитному договору в прежнем размере или решения  о расторжении договора кредитный  работник должен направить заемщику и поручителям соответствующие  извещения до истечения двух месяцев  от даты отправки заемщику и поручителям  первого извещения, (о повышении  процентной ставки).

Кредитный работник не позднее  даты, с которой повышается процентная ставка по действующим договорам, направляет в отдел бухгалтерского учета  служебную записку о внесении изменений в кредитные договоры с указанием даты, с которой  вводятся изменения, перечня договоров, а также номеров и даты отправки извещений заемщикам. В этой же записке  указываются договоры, по которым  процентная ставка не изменяется.

Банк осуществляет контроль за целевым использованием кредитов, предоставленных на приобретение или строительство (реконструкцию) объектов недвижимости, а также за надлежащей сохранностью предметов залога. Контроль осуществляется по документам, предоставляемым заемщиком, и путем проведения проверок на местах.

Заемщик должен предоставить Банку в течение двух месяцев  от даты получения кредита на приобретение объекта недвижимости документы, подтверждающие его право собственности на приобретенное  имущество.

До получения каждой последующей  суммы по кредиту на строительство  или реконструкцию объекта недвижимости заемщик предоставляет Банку отчет об использовании предыдущей полученной суммы с предъявлением оправдательных документов: счетов, накладных, квитанций, чеков торгующих организаций, договоров подряда и актов сдачи - приемки выполненных работ и т. д.

Проверки на местах осуществляются кредитными работниками Банка, а  в случае необходимости, с привлечением других специалистов с оплатой за счет Банка. Проверка определяет соответствие строящихся домов утвержденным проектам, наличие неизрасходованных строительных материалов, соответствие фактически выполненных объемов работ объему, указанному в отчетах об израсходовании средств по кредиту.

Проверка осуществляется в соответствии с графиком выполнения основных этапов работ по строительству  или реконструкции объекта.

Проведение проверки оформляется  актом, который подписывают проверяющий  работник Банка и заемщик.

Кредитующее подразделение  еженедельно отслеживает изменения  оценочной стоимости ценных бумаг, находящихся в обеспечении по кредитному договору (по кредиту под  заклад ценных бумаг),на основе рыночных котировок, представляемых Управлением биржевых операций Центрального аппарата Сбербанка России (либо отделом по работе с ценными бумагами).

В случае снижения рыночной цены более, чем на 10%,заемщик должен внести дополнительное обеспечение либо произвести частичное погашение кредита.

При условии непредставления  заемщиком в течение 7 дней со дня  получения извещения дополнительного  обеспечения учреждение Сбербанка  России требует досрочного возврата кредита и при неисполнении заемщиком  этих обязательств обращает взыскание  на ценные бумаги, находящиеся в  закладе в соответствии с договором  заклада.

Бухгалтер одновременно с  отнесением на счета просроченных ссуд и процентов не внесенных в срок сумм, составляет перечень просроченных платежей по всем действующим кредитным договорам и передает его кредитному работнику.

Кредитный работник в тот  же день должен принять меры к погашению  задолженности заемщиками или их поручителями. Поручителям направляется письменное уведомление о неисполнении заемщиком обязательств, с предложением произвести оплату.

В случае невнесения платежей заемщиком и его поручителями кредитный работник привлекает юридический  отдел и службу безопасности для  подготовки иска в суд.

В случае нарушения заемщиком  условий кредитного договора кредитующее  подразделение может вынести  на рассмотрение кредитного комитета, по решению которого был предоставлен кредит, вопрос о расторжении Банком кредитного договора в одностороннем  порядке. Если кредит предоставлен по решению управляющего отделением или  директора ОПЕРУ, этот вопрос также  рассматривается кредитным комитетом  отделения или территориально банка  соответственно. Предварительно вопрос о целесообразности расторжения  договора согласовывается с юридической  службой и службой безопасности. При принятии кредитным комитетом  решения о расторжении договора кредитный работник направляет заемщику извещение.

В период сопровождения кредитного договора кредитный работник вносит в базу данных индивидуальных заемщиков  информацию, характеризующую заемщика и поручителей: о нарушении заемщиком  условий кредитного договора, отказе поручителей от заключения дополнительного  соглашения к договору поручительства в связи с повышением процентной ставки по кредитному договору и т.д.

В случае смерти заемщика Банк должен в течение шести месяцев  со дня его смерти предъявить свои претензии в письменной форме  наследникам, принявшим наследство, или исполнителю завещания, или  заявление нотариальной конторе  по месту открытия наследства, либо предъявить иск в суд к наследственному имущества. Претензии предъявляются независимо от наступления срока соответствующих требований.

В случае смерти заемщика задолженность  по кредиту может быть переоформлена  на платежеспособного члена его  семьи с согласия последнего с  переоформлением поручительств  и залога.

3. Оформление кредитной  истории

Кредитная история – это  информация, состав которой определён  Федеральным законом РФ от 30 декабря 2004 года за №218-ФЗ и которая характеризует  исполнение заёмщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй;

Вся кредитная история  формируется из трёх частей:

1. Титульная часть –  содержит информацию о субъекте  кредитной истории, т.е. о заёмщике;

2. Основная часть –  в ней излагается вся история  кредитования, от момента выдачи  кредита до его полного погашения.

3. Закрытая часть –  информация об источнике формирования  кредитной истории и пользователях.

Основанием формирования кредитной истории является заключённый  с клиентом договор займа (кредита) и полученное банком от клиента разрешение/согласие на формирование кредитной истории.

В п.4 статьи 5 Закона РФ №218-ФЗ «О кредитных историях» об этом говориться так:

«Источник формирования кредитной  истории представляет информацию в  бюро кредитных историй только при  наличии на это письменного или  иным способом документально зафиксированного согласия заёмщика. Согласие заёмщика на представление информации в бюро кредитных историй может быть получено в любой форме, позволяющей  однозначно определить получение такого согласия»

Без наличия письменного  согласия заёмщика на формирование кредитной  истории положительное решение  Банка по выдачи кредита будет  зависеть от следующего:

1. Если заёмщик не раз  пользовался услугами одного  банка и банк уверен в заёмщике, то его отказ в предоставлении  информации в БКИ не повлияет  на решение банка.

2. Если заёмщик обратился  за кредитом впервые, т.е. это  новый для банка клиент, которого  в банке не знают, и он  отказывается передать информацию  о себе в БКИ, в этом случае  банк может предположить, что  клиенту есть что скрывать, и  это может повлечь за собой  отказ банка в выдаче кредита.

Согласие на формирование кредитной истории даётся заёмщиком  только в письменной форме, и заверяется его собственноручной подписью. Письменное согласие на формирование кредитной  истории оформляется в виде:

отельного документа, подписанного заёмщиком;

пункта в анкете на получение  кредита;

пункта в кредитном  договоре и т.д.

Чтобы не попасть в разряд клиентов, у которых может сложиться  плохая кредитная история, стоит  придерживаться следующего:

1. В течение всего периода  кредитования помнить о том,  что Вы дали согласие на  формирование кредитной истории  и ежемесячно контролировать  своевременное погашение кредита  и процентов, не допуская отклонений  от графика и даты;

2. Периодически проверять  кредитную историю, переданную  на хранение в БКИ. Иногда  людям приходится представлять  свои паспортные данные во  множество инстанций, и нет  никакой гарантии, что этими сведениями  не воспользуются не по назначению. И если такой факт установлен - надо немедленно принимать все  меры по исправлению кредитной  истории.

Из хранящихся в БКИ  кредитных историй кредитные  отчёты предоставляются:

пользователю кредитной  истории - по его запросу;

субъекту кредитной истории - по его запросу для ознакомления со своей кредитной историей;

в Центральный каталог  кредитных историй - титульную часть  кредитного отчёта;

в суд (судье) по уголовному делу, находящемуся в его производстве, а при наличии согласия прокурора  в органы предварительного следствия  по возбуждённому уголовному делу, находящемуся в их производстве, - дополнительную (закрытую) часть кредитной истории.

Срок хранения кредитной  истории законодательно определён  в 15 лет со дня последнего изменения  информации об обязательствах заёмщика, содержащихся в кредитной истории. Сформированная кредитная история  заёмщика хранится в одном или  в нескольких Бюро кредитных историй, с которыми банк заключил договора.

Порядок погашения  кредита и уплаты процентов

Погашение кредита производится ежемесячно равными долями, начиная  с 1-го числа месяца, следующего за месяцем  заключения кредитного договора. Последний  платеж производится не позднее даты, установленной договором.

При предполагаемом снижении доходов Заемщика в течение периода действия кредитного договора (например, достижение пенсионного возраста) составляется график платежей, в котором предусматривается погашение большей части кредита на начальном этапе договора

Не допускается составление  графиков, в которых размер любого единовременного платежа по кредиту  был бы меньше размера какого-либо из последующих платежей.

По кредитам на строительство  или реконструкцию объектов недвижимости по желанию Заемщика ему может  быть предоставлена отсрочка в погашении  кредита на период его освоения, но не более, чем на 2 года.

В этом случае при расчете  платежеспособности: t=срок кредитования период отсрочки начала погашения кредита. Отсрочка по уплате процентов досрочно погасить кредит или его часть. В случае досрочного погашения части кредита Заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности до наступления срока следующего платежа по погашению основного долга.