ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ, ЕГО ОРГАНИЗАЦИЯ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ

Обязательным  условием получения такого кредита  является:

- постоянная прописка или место работы;

- постоянный источник дохода (стаж на последнем месте работы не менее 1 года).

К долгосрочным кредитам относятся: ссуды на приобретение, строительство  и реконструкцию объектов недвижимости; образовательный кредит; ипотечное  кредитование.

По  методу погашения различают ссуды:

- погашаемые без рассрочки платежа;

- ссуды с рассрочкой платежа.

Кредиты без рассрочки  платежа имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности  по ссуде и процентов осуществляется единовременно.

Ссуды с рассрочкой платежа  включают:

- ссуды с равномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.);

- ссуды с неравномерным, периодическим погашением ссуды (сумма платежа в погашение ссуды меняется).

При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается  частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения  ссуды не столь обременителен  для заемщика, как при единственной оплате долга. Для банка также  выгоднее, чтобы ссуда погашалась периодически в течение всего  периода действия договора, так как  это ускоряет оборачиваемость кредита  и высвобождает кредитные ресурсы  для новых вложений, повышая, таким  образом его ликвидность. Кредиты  с рассрочкой платежа могут принимать  форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита  заключается кредитный договор между банком и заемщиком - пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником чаще всего выступают предприятия розничной торговли. Кредитный договор в этом случае заключается между клиентом и магазином, который в последующем получает ссуду в банке.

В нашей стране в последние  годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают  дорогостоящие товары (холодильники, стиральные машины, компьютеры и другие товары длительного пользования) с  рассрочкой платежа.

Прямое банковское кредитование выгодно отличается от косвенного простотой  организации кредитного процесса, что  позволяет выяснить экономическую  целесообразность выдачи ссуды, организовать действенный контроль за ее использованием и погашениeм. Однако к негативным факторам, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят более  высокий уровень риска, чем при  косвенном банковском кредите.

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения  позволяет банку сократить влияние  рисков, поскольку ссуды, предоставляемые, например, юридическим лицам, позволяют  с большей степенью достоверности  определить кредитоспособность юридического лица, возможности погашения ссуды  в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе  на стадии погашения ссуды.

В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает  всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в  зависимости от других признаков.

 

ФОРМЫ ОРГАНИЗАЦИИ  ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

 

Механизм кредитования

Кредитование частных  клиентов является наиболее доходной, но вместе с тем и наиболее рискованной  операцией. Поэтому управление кредитным  риском при кредитовании физических лиц должно осуществляться с осторожностью, с учетом специфики данной проблемы. Процесс кредитования населения  включает несколько этапов.

1. Оформление

Запрос

При обращении клиента  в Банк за получением кредита, он получает необходимую информацию по условиям кредитования, обеспечения и возврата кредита.

Кредитный инспектор ведет  переговоры с клиентом для выяснения  цели, на которую и спрашивается кредит; разъясняет ему условия и  порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых  для получения кредита в целях  определения кредитоспособности клиента, имеет ли он доходы, необходимые  для полного и своевременного выполнения условий кредитного договора с точки зрения возврата долга, уплаты процентов; характера обеспечения кредита.

Срок рассмотрения вопроса  о предоставлении кредита зависит  от вида кредита.

Для получения кредита  заемщик предоставляет в Банк следующие документы:

Заявление – анкета;

Паспорт или иной документ, удостоверяющий личность заемщика, его  поручителей и/или залогодателя;

Справки с места работы заемщика и поручителей о доходе и размере производимых удержаний за последние 6 месяцев;

Для пенсионеров:

пенсионное удостоверение  и справка из государственных  органов социальной защиты населения;

Другие документы при  необходимости.

При использовании в качестве возврата кредита залога имущества  заемщик должен предоставить:

При залоге транспортных средств:

технический паспорт;

страховой полис, по которому Выгодоприобретателем выступает Банк, с обязательным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба.

При залоге ценных бумаг:

документ, подтверждающий право  собственности на передаваемые в  залог ценные бумаги (выписка из депозитария или выписка из счета  в реестре, или сертификаты ценных бумаг)

При залоге недвижимости:

документы, подтверждающие право собственности на квартиру, комнату: свидетельство о собственности, договор передачи, договор купли-продажи, договор мены, договор дарения, свидетельство  о регистрации;

страховой полис, по которому Выгодоприобретателем выступает Банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость квартиры, комнаты или на сумму, обеспечиваемую залогом;

справка о стоимости объекта  с БТИ или иного органа, ведущего технический учет объекта недвижимости;

документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам (справку об отсутствии задолженности  по оплате коммунальных услуг и др.);

нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры, комнаты на передачу ее в залог, а  при наличии в семье несовершеннолетних – разрешение органов опеки и  попечительства;

и другие документы в зависимости  от цели кредитования.

При залоге мерных слитков:

мерные слитки;

сертификаты завода-изготовителя.

Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором. С паспорта, либо удостоверения и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются  ксерокопии. На оборотной стороне  заявления – анкеты или на отдельном  листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий.

Затем инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных  в документах и заявлении –  анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный  размер кредита. (Подробнее об этом в главе 1 пункте 3)

После непосредственной проверки кредитным инспектором представленный заемщиком пакет документов направляется в юридическую службу и службу безопасности.

Юридическая служба анализирует  представленные документы с точки  зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.

Служба безопасности проводит проверку паспортных данных, место  жительство, место работы заемщика и сведений, указанных в заявлении  – анкете.

На основании результатов  проверки и анализа документов юридическая  служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитное подразделение.

В случае принятия в залог  объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества  кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной  стоимости этого имущества специалиста  банка, занимающегося вопросами  недвижимости, или эксперта специализированного  предприятия. По результатам оценки составляется экспертное заключение, которое передается в кредитующее  подразделение.

Оценка возможности приема ценных бумаг в обеспечение по кредитному договору определяется отделом  ценных бумаг банка. По результатам  оценки составляется экспертное заключение, которое отдел ценных бумаг передает кредитующему подразделению.

По завершении вышеуказанных  действий кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и  согласовывает с заемщиком условия  предоставления кредита. Заключение кредитного инспектора, завизированное руководителем  кредитующего подразделения, заключения других служб банка прилагаются  к пакету документов заемщика.

В случае положительного решения  кредитный инспектор готовит  кредитную заявку на кредитный комитет  банка.

Заявка рассматривается  кредитным комитетом банка. Выписка  из протокола заседания кредитного комитета банка о принятом решении  и пакет документов передаются кредитному инспектору, который сообщает клиенту  о принятом решении.

В случае отказа кредитный  инспектор сообщает клиенту о  принятом решении заказным письмом.

При принятии положительного решения кредитный инспектор  согласовывает с заемщиком дату и время оформления документов на выдачу кредита.

Оформление договора

Назначается день, и оформляются  с заемщиком кредитные документы:

кредитный договор

срочное обязательство

в зависимости от вида обеспечения:

договоры поручительств

договоры залога

Все документы составляются в 3-х экземплярах: один экземпляр  каждого документа – для заемщика, два – для Банка.

Выдача кредита

Выдача кредита осуществляется как наличными деньгами, так и  в безналичном порядке путем:

зачисления на счет заемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования;

зачисления на счет банковской карты заемщика.

При выдаче кредита наличными  кредитный работник проверяет правильность заполнения заемщиком срочного обязательства  и заявления, оформляет на заявлении  распорядительную надпись на выдачу суммы кредита, визирует и подписывает  у руководителя кредитующего подразделения  банка.

Передает заявление заемщика операционному работнику; операционный работник удостоверяется в личности заемщика по его паспорту, проверяет  правильность заполнения заявления, наличие  на нем распорядительной надписи, подписи  руководителя уполномоченного лица, соответствие данных паспорта и суммы  кредита к выдаче сведениям, указанным  в срочном обязательстве.

На выдаваемую сумму кредита  составляет кассовый ордер с указанием  фамилии, имени, отчества заемщика, номера лицевого ссудного счета и предлагает заемщику расписаться, передает документы  в кассу.

Кассир удостоверяется в  личности заемщика по его паспорту, проверяет правильность заполнения документов полученных от контролера и производит выдачу денег заемщику и передает экземпляр срочного обязательства.

2. Ведение кредитора

В период действия кредитного договора кредитный инспектор контролирует исполнение заемщиком условий договора; осуществляет проверку отчетов об израсходовании средств и других документов, предусмотренных  договором, а также проверку на месте; принимает меры к погашению просроченной задолженности; оформляет изменение  условий кредитного и других договоров; вносит необходимую информацию в  базу данных индивидуальных заемщиков; осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам.

В случае, если заемщик в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора не воспользовался своим правом на получение кредита, кредитный работник направляет ему извещение за подписью руководителя Банка или другого уполномоченного лица о расторжении договора в одностороннем порядке. Извещение отправляется с уведомлением о вручении.

При снижении Комитетом Сбербанка  Росси по ставкам процентной ставки по кредитам физическим лицам кредитный  работник: направляет служебную записку  в отдел бухгалтерского учета  о внесении изменений в условия  кредитных договоров; подшивает  в кредитное дело копию служебной  записки в отдел бухучета, либо справку за своей подписью, в которой  указывается дата установления новой  ставки, ее размер, номер и дата письма или телеграммы Сбербанка России о снижении ставки.