Платежная система Банка России

Центральные банки должны выделять и распределять ресурсы  для новаций, имеющих значение для  систем и всего финансового сектора. Однако роли центрального банка в  инициировании будут зависеть от конкретной инициативы и роли других заинтересованных сторон в этом процессе. Как правило, значение центрального банка в развитии национальной платежной системы выражается в том, что он осуществляет:

• организацию работы платежной системы как составной части основных функций центрального банка;
• инвестиции в обучение и изучение разработок для продолжения совершенствования;
• планирование, расстановку приоритетов и адекватное развитие своей функции в отношении платежной системы по обеспечению более обширных реформ в системе;
• распределение адекватных кадровых ресурсов для мониторинга жизненно важных новаций в платежной системе и для исследований, анализа платежной системы;
• разработку стратегии коммуникации в отношении функций центрального банка в части платежной системы для обеспечения диалога с другими заинтересованными сторонами по поводу постоянного развития национальной платежной системы.

Для обеспечения своего влияния  на развитие системы центральный  банк нуждается в постоянном углублении своих знаний и опыта в отношении  зарождающихся тенденций и проблем  национальных платежных систем. Центральный  банк должен быть способен оценить  последствия предложенных новаций  с учетом общей эффективности  и безопасности системы и определить, как наилучшим образом он может  участвовать в этих разработках. Для этого центральному банку  необходимо обучать свои кадры и ставить перед ними задачи в отношении платежных операций, а также анализа рынков и инфраструктуры платежных услуг.

Кроме этого, в то время  как приоритетное внимание должно всегда уделяться системам, которые работают со своей собственной валютой, знание тенденций и разработок в других сферах может помочь в формулировке полезных реформаторских инициатив. Поэтому  центральному банку следует выделить кадровые ресурсы для постоянных консультаций и дискуссий с широким  кругом заинтересованных сторон, которые  оказывают влияние на развитие платежной  системы. К таким консультациям  могут быть привлечены эксперты из международных организаций, таких, как Комитет по расчетным и  платежным системам при Банке  международных расчетов, эксперты из Всемирного банка и МВФ, а также  других центральных банков.

Центральному банку необходимо периодически анализировать свои роли в национальной платежной системе  и оценивать, как эти роли следует  изменять для обеспечения безопасного  и эффективного развития системы. В  зависимости от промежуточных потребностей общего плана развития может потребоваться  сосредоточить усилия и ресурсы  на отдельной роли. Например, если главные  институты и инфраструктурные компании приступают к разработке, центральному банку может потребоваться сосредоточить  ресурсы на своих ролях оператора  и катализатора для содействия прогрессу  запланированных реформ в платежных  системах.

В роли катализатора реформ центральный банк стремится к  стимулированию и координации адекватных действий, предпринимаемых соответствующими заинтересованными сторонами по внедрению новаций. При этом общей  задачей центрального банка является разрешение проблем развития конкретной платежной системы, которые могут  быть сложными, но приемлемыми для  заинтересованных сторон, включая и  сам центральный банк. Такое решение  помогало бы улучшить принятие новаций  среди заинтересованных сторон и  стимулировать последующие инновации  и институциональные реформы  в частном секторе. Центральный  банк призван сосредоточить внимание других соответствующих органов  на политиках и регулятивных положениях, которые могут стимулировать  развитие платежной системы. Политики и нормативные положения могут  оказать влияние на доступ к рынку  платежных услуг для различных  типов поставщиков услуг и  пользователей и использование  или предоставление платежных счетов, инструментов и услуг перевода. В  последнем случае политики налогообложения и субсидий либо регулирования цен на различные банковские или платежные услуги способны, например, вызвать непредсказуемые негативные последствия для развития безопасной и эффективной национальной платежной системы.

Центральные банки являются не только источником инициатив в  развитии платежных систем. Банковская система может также инициировать реформы, повышающие безопасность и  эффективность национальной платежной  системы. Вместе с тем центральный  банк может поддержать инициативы частного сектора и даже стать лидером, когда это необходимо, посредством  своих ролей оператора и катализатора.

Центральный банк не обязан, однако, принимать на себя все расходы  по реформированию платежной системы. Даже если существуют выгоды для всей системы, то их получат фактически конкретные заинтересованные стороны, то есть участники, которые могут быть более точны  в расстановке приоритетов и  определении бюджетных ресурсов, когда они принимают на себя справедливую часть издержек и рисков наряду с  выгодами. Центральному банку следует  рассматривать проектирование стратегий  финансирования и ценообразования, что позволит ему покрывать приемлемую часть своих затрат при прямом вовлечении в установку и работу новых систем и услуг.

Таким образом, обеспечение  бесперебойности расчетов напрямую зависит от политики центрального банка  государства. Ведь работа платежной  системы тесно связана с реализацией  основной цели деятельности центрального банка – обеспечением стабильности банковской системы. При этом центральный  банк может выступать в качестве пользователя платежной системы (т.е. осуществлять свои собственные операции), участника платежной системы (т.е. совершать или получать платежи  от имени своих клиентов), лица, предоставляющего платежные услуги, защитника государственных  интересов (т.е. выполнять функцию  «регулировщика» платежной системы, осуществляя надзор за ее участниками  и устанавливая общие правила  их работы).

Можно сделать вывод, что  платежная система представляет собой сложную систему, включающую в себя определенные финансовые инструменты, институты и контрактные соглашения, взаимосвязанные друг с другом. Для  эффективной работы такой системы  необходимо выполнения ряда принципов, которые помогают снизить риски  в работе платежной системы. К этим принципам относится: наличие хорошо проработанной правовой базы, четко определенных процедур управления кредитными и ликвидными рисками, обеспечение быстрого окончательного расчета в день валютирования и т.д. Разумеется, за платежной системой любой страны необходим контроль и надзор, чтобы защитить финансовую систему от угрозы дестабилизации. Данные функции выполняет Центральный банк страны, который также разрабатывает правовые нормы, регулирующие расчеты между экономическими агентами, контролирует деятельность кредитной организации, осуществляет инвестиции в изучение разработок для совершенствования платежных систем.

Глава 2. Проблемы и перспективы развития платежной  системы Банка России

2.1 Принципы и тенденции развития платежной системы Банка России

В соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» одной из целей деятельности Банка России является обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы. Стабильная работа платежной системы является необходимым условием проведения и реализации целей денежно-кредитной политики.

В последние годы Банк России совершенствовал свою платежную  систему. Она стала технологически и технически прогрессивной, резко увеличилась скорость прохождения платежей, расширен спектр услуг клиентам, возрос уровень безопасности платежной информации.

Завершение работ по созданию в Российской Федерации системы  валовых расчетов в режиме реального  времени (Банковские электронные срочные  платежи), подвело итог целому этапу  развития платежной системы Банка  России, начало которому было положено с принятием в 1997 г. ряда документов концептуального характера –  “Стратегия развития платежной системы  России”, “Концепция развития расчетной  сети Банка России” и “Концепция системы валовых расчетов в режиме реального времени Банка России”.

Проведение кредитными организациями  расчетов через разделенную на региональные компоненты платежную систему Банка  России понуждает их, как и в 90-е  годы, использовать множество корреспондентских  счетов, а также корреспондентских субсчетов. Это приводит к значительному росту операционных и других издержек, повышению уровня рисков в их деятельности, осложняет развитие региональных подразделений.

В связи с ростом процессов  глобализации финансовых рынков Банк России проводит работу по снижению факторов, снижающих эффективность и повышающих уровень рисков в платежной системе  Банка России:

1. Децентрализованная архитектура (расчеты, регламент, управление, мониторинг, ликвидность – кроме БЭСП) – несоответствие централизованной структуре Центрального Банка – сложность рефинансирования участников, дополнительные издержки клиентов (региональная «дискриминация» клиентов): риск ликвидности и расчетный риск (нет онлайновой информации о ликвидности участников и платежной системы в целом, не всегда есть гарантированное время расчетов  внутри дня);
2. Нет специализированного решения для несрочных платежей – проведение всех платежей в одном режиме – дополнительные издержки, операционный и расчетный риск;
3. Дополнительность (несамостоятельность) БЭСП – распараллеливание расчетов и ликвидности + «сложность» общего решения – риск ликвидности и операционный риск (ограничения по регламенту, усложнение управление и мониторинга ликвидности для клиентов, риск блокирования операций), дополнительные издержки (дублирование сервисов), сложность регулирования, мониторинга и управления; снижение доступности.
4. Несовершенная модель предоставления ЦБ внутридневной ликвидности – риск ликвидности, дополнительные издержки;
5. Добровольное участие клиентов в системах расчетов, большая вариативность прогнозных оценок состава участников и потоков платежей – сдерживание развития финансовых рынков; неопределенность прогноза платежной нагрузки и видов платежных сервисов; - дополнительные издержки для клиентов и Центрального Банка;
6. Неполная совместимость национальных форматов сообщений с международными (SWIFT) – нерешенность задачи сквозной обработки платежей – операционные риски, дополнительные издержки;
7. Исчерпание стимулирующей и отсутствие компенсирующей функции тарифов – некомпенсированные издержки, операционные риски.

Основными принципами развития и совершенствования платежной  системы Банка России в направлении  повышение ее эффективности и  снижения уровня рисков являются:

• обеспечение достаточности и обоснованности правовой базы;
• проработанность правил функционирования в целях предупреждения финансовых рисков;
• наличи<span class="List_0020Paragraph__Char" style=" font-family: 'Times New Roman', 'Arial';