Пластиковая карта как платёжное средство

Безопасность. При расчётах через Интернет и получении наличности через банкоматы и оплаты товаров  в сомнительных точках, существует ненулевая вероятность стать жертвой мошенничества с использованием технических средств. Частичным выходом из этой ситуации является использование микропроцессорных карт. Поэтому следует быть крайне осторожным при пользовании магнитными картами, о чём регулярно предупреждают банки в своих памятках. Но! Микропроцессорные карты уменьшают вероятность копирования карты, но удаленное использование (через интернет), при компрометации данных карты, или снятие наличных, при записи пин-кода прямо на карту (к примеру), возможно.

Сложность применения. Хотя банки-эмитенты стараются предельно  упростить интерфейс банкоматов, для многих людей, особенно пожилых, возникают заметные сложности в  получении наличности, а иногда даже и при расчётах в кассовых терминалах.

Высокая комиссия для магазинов  за возможность приёма платежей по картам. Магазин вынужден закладывать  стоимость эквайринга в стоимость  товара (около 2 %), что критично для  магазинов, работающих в формате  дискаунтера.

Прослеживаемость/трассируемость, это одновременно и достоинство  и недостаток. С одной стороны  все покупки физического лица становятся абсолютно прозрачными  для властей, с другой стороны  облегчается составление всевозможных финансовых отчётов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Применение пластиковых карт

 

1. Обналичивание

Обналичивание, то есть получение  наличных денежных средств путём  списания с банковского счёта  карты, можно проводить с помощью  банкоматов и POS-терминалов, а также  в офисах банков. При обналичивании  средств списывается определённый процент комиссии. При обналичивании  средств в банкоматах и терминалах банка-эмитента комиссия отсутствует  или сравнительно низка. При получении  наличности в других банках процент  выше, при этом присутствует минимальная  сумма комиссии (в российских банках обычно от 1 до 5 %).

Кроме обналичивания средств  многие банкоматы позволяют платить  за коммунальные услуги, услуги сотовой  связи и доступа к сети Интернет и т. п., а также предоставляют  другие финансовые услуги.

 

2. Платежи в торговых точках

Банковской картой можно  расплатиться за товары и услуги в  любой стране в любой торговой точке, оборудованной торговым терминалом соответствующей платежной системы. Комиссия в торговых терминалах при  совершении платежа по оплате товаров  и услуг, по правилам платежных систем с держателя карты не взимается, а перекладывается на торговую точку  банком-эквайером.

 

3. Платежи через интернет

Банковской картой можно  расплачиваться через сеть Интернет. Все условия обычно указываются  на сайте. Этот способ — самый опасный  способ оплаты, так как возможно воровство конфиденциальных данных — номера карты, имени держателя  и CVV2-кода, которые после могут  использовать злоумышленники (кардеры). Поэтому желательно использовать только надёжные платёжные шлюзы.

4. Безопасность использования

 

При расчётах через Интернет и получении наличности через  фальшивые банкоматы возможна электронная  кража денег со счёта. Поэтому  следует быть крайне осторожным. Для  этого требуется не использовать сомнительные платёжные шлюзы, особенно на порнографических сайтах. В некоторых  странах существуют фальшивые банкоматы, считывающие магнитные полосы и  коды, после чего деньги уходят к  мошенникам. Поэтому в таких странах  рекомендуется пользоваться банкоматами  при банках и крупных торговых центрах. Также не рекомендуется  говорить номер своей карты и  код CVV2/CVC2 на обратной стороне (в связи  с тем, что данных реквизитов обычно достаточно для совершения платежей в Интернете). Замурованный в стену  банкомат или банкомат, находящийся  в здании банка — более надёжный способ снятия денег со счёта.

При получении денег через  банкомат и многих терминалах требуется  ввести PIN-код, состоящий из четырёх  цифр. Рекомендуется его запомнить  и ни в коем случае не хранить  его вместе с картой. У незаконного  обладателя чужой карты есть чуть менее десяти тысяч вариантов, однако после третьего неправильного ввода PIN-кода карта блокируется на сутки, а некоторые банкоматы даже «заглатывают»  карту, которую может получить только её держатель. Если же хранить код  вместе с картой, то злоумышленнику не составит никакого труда получить деньги в любом банкомате.

При оплате в торговых точках код чаще всего вводить не требуется, однако на обратной стороне карты  стоит подпись владельца. При  покупке выпускается два чека. На одном покупатель расписывается  и оставляет продавцу. Подписи  на карте и чеке должны совпадать. Для безопасности нельзя позволять  продавцу производить действия, в  результате которых карта исчезает из поля зрения её владельца.

При обмене карты в связи  с истечением срока действия необходимо следить, чтобы сданная карта  была разрезана банковским работником как минимум пополам. Новую карту необходимо как можно быстрее активировать, то есть совершить с ней любую операцию, например, запросить в банкомате баланс счёта. При получении конверта с PIN-кодом необходимо проследить, чтобы он был запечатан.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

5. Порядок оформления

 

Для оформления карты необходимо предоставить в банк необходимые документы и, в некоторых случаях, заплатить за изготовление карты. В заявлении, помимо других данных, необходимо указать вид карты и валюту счёта.

Дебетовые карты Visa и MasterCard изготовляются сравнительно быстро (7—10 суток). При изготовлении других карт служба безопасности банка обязана  проверить личность потенциального владельца, например, кредитных карт — проверяются доходы и кредитная  история, после чего устанавливается  лимит карты.

Как правило, раз в год  со счёта карты снимается плата  за обслуживание. Также возможно списание платы каждый месяц, а в отдельных  случаях она вовсе отсутствует.

При нехватке средств дебетовая  карта блокируется до пополнения счёта, с кредитовой картой возникает  отрицательный остаток с начислением  процентов за кредит, но не больше лимита. При превышении лимита карта блокируется.

Каждый банк-эмитент самостоятельно определяет стоимость изготовления и обслуживания каждого вида карт.

В некоторых случаях (юбилейная  дата, рекламная акция) банк снижает  или вовсе отменяет оплату. Некоторые  банки при пользовании их услугами даже могут оформить кредитную карту  бесплатно. В зарплатных проектах стоимость  обслуживания карт как правило оплачивается работодателем по отдельному договору.

По правилам карточных  систем при оплате в торговых точках плата за использование не взимается. Иногда эти правила нарушаются, что  может быть обжаловано.

Обналичивание средств в  банкоматах и терминалах зависит  от политики банка. При обналичивании  собственных карт банка (а также  карт банков-партнеров) плата снижена или отменена, карт других банков — взимается определённый процент с минимальной суммой. Поэтому мелкие суммы в банкоматах другого банка обналичивать не выгодно. Условия должны быть указаны на банкомате.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и  коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие  потери времени рядовых клиентов - все это тяжелым бременем ложится  на экономику страны. В России, например, около 20 % стоимости каждого рубля  уходит на поддержание его же собственного обращения. Один из возможных и самых  перспективных способов разрешения проблемы наличного оборота - создание эффективной автоматизированной системы  безналичных расчетов. По экспертным оценкам, такая система может  обеспечить сокращение наличного денежного  обращения почти на треть.

Внедрение банковских карточек в качестве одного из основных средств  безналичных расчетов является важнейшей  задачей "технологической революции" банковской деятельности. Это средство расчетов предоставляет массу преимуществ, как владельцам карт, так и кредитным  организациям, занимающимся их выпуском и обслуживанием.

Для владельцев карт это - удобство, надежность, практичность экономия времени, отсутствие необходимости иметь  при себе крупные суммы наличных денег.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список используемой литературы

 

1. В.И Третьяк «Финансы и кредит» изд. ИНФРА-М Москва, 2008

2. М.Р. Лорган «Кредитные системы» изд. Москва, 2011

3. С.А. Марков «Финансы и кредит» изд. Москва «Эксмо», 2007

4. Г.М. Кирисюк «Деньги и кредит» - М.: ЮНИТИ, 2007

5. А.С. Меркаль «Безналичные расчеты» изд. Москва «Проспект», 2009

6. А.А. Суворов «Электронная коммерция» изд. Москва ИНФРА -М, 2008

7. З.Л. Зорин «Основы электронной коммерции» изд. Москва, 2008

8.  Д.П. Сергеев «Пластиковые карты» изд. Москва «Проспект», 2007

9. Г.Д. Григорьев «Кредит и кредитование» М.: Финансы и статистика 2010

10. М.К. Константинов «Преимущества пластиковых карт» изд. Москва ИНФРА -М, 2009