Пластиковая карта как платёжное средство

Необходимо отметить, что  карточные кредиты — более  доходный продукт по сравнению с  классическими кредитами, за счёт всевозможных дополнительных операционных комиссий, возникающих в процессе обслуживания карты (плата за годовое обслуживание, выдачу наличных, предоставление выписок  и копий чеков и т. п.). Эти  комиссии незаметны и не раздражают клиентов, тем более есть выбор (например, не снимать наличные, а оплатить покупку картой, но при достаточном  объёме эмиссии представляют довольно значительную статью доходов банка).

4. Предоплаченные карты:

Предоплаченная карта  предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым  осуществляются кредитной организацией-эмитентом  от своего имени, и удостоверяет право  требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов  интеллектуальной деятельности) или  выдаче наличных денежных средств.

Для банковских предоплаченных карт в положения № 266-П Центрального банка РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых  с использованием платежных карт» (Зарегистрировано Министерством юстиции  Российской Федерации 25 марта 2005 года Регистрационный № 6431 от 24 декабря 2004 года) дано четкое определение: Предоплаченная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются кредитной организацией — эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации — эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

Есть и более расширенное  и ориентированное на зарубежную практику определение предоплаченных карт, не только банковских: Prepaid card —  предварительно оплачиваемая карточка; термин относится к целому ряду классу дебетовых карточек (с магнитной  полосой, микросхемой памяти, с микропроцессором), используемых для расчётов за товары или услуги в пределах предварительно уплаченной суммы; общими признаками предварительно оплачиваемых карточек являются: загруженная  на карточки «ценность», немедленное  дебетование «ценности» на карточке в момент оплаты товаров или услуг; небольшая величина «ценности»; подразделяются на два больших типа в зависимости  от характера загруженной на них  «ценности»: карточки-электронные кошельки, содержащие электронные деньги и  карточки, в которых загружаются  «единицы» услуги (например, число  поездок на общественном транспорте, число минут в телефонных предоплаченных карточках, число «очков» в карточках  лояльности и т. п.); эмитентами предварительно оплачиваемых карточек могут являться, как банки и кредитно-финансовые учреждения (это относится, главным  образом к карточкам-электронным  кошелькам), так и небанковские организации (торговые, телекоммуникационные, транспортные компании); предварительно оплаченные карточки могут не быть идентификационными (например, телефонные карточки, карточки для оплаты проезда в общественном транспорте); карточки-электронные  кошельки предназначены для покупки  широкого набора товаров и услуг  в предприятиях торговли (услуг); карточки с загруженными «единицами» используются для оплаты одного-двух видов услуг или покупок в пределах одной торговой компании-эмитента; карточки-электронные кошельки, как правило, относятся к категории пополняемых карточек, карточки с «единицами» — к разовым или «неперезагружаемым» карточкам. Это определение оставляет слишком много вопросов по терминам, особенно, что такое электронный кошелек у неискушенного банковского клиента.

Некоторые российские банки  уже давно анонсировали выпуск предоплаченных и подарочных карт. Подарочная карта  — предоплаченная карта, дающая её владельцу право на получение  товаров или услуг на сумму  указанную на карте, обычно используется в качестве подарка, вместо «вещевого» или денежного подарка. При более  близком рассмотрении эти продукты российского банка оказались  обычными картами мгновенного выпуска  без указания фамилии на них. Эти  карты оформляются на основании  договора банковского счёта, и счёт открывается клиенту, оформляющему карту. По сути это обычная дебетовая  карта, только без нанесенения фамилии  и имени на саму карту. Теоретически такую карту можно передать другому  лицу, и он сможет ей воспользоваться, так как на карте нет фамилии  клиента и идентификация держателя  производится по подписи, которую не заставляют ставить в банке и  можно поставить на карту позже  тем лицом, кому карта передана. Но надо понимать, что с юридической  точки зрения — это карта принадлежит  держателю, оформлявшего карту и  то лицо, которому передана карта просто будет пользоваться чужим счётом без юридических на то оснований. Так как владелец счёта не выписывал  ему доверенности, не оформлял дополнительную карту и никак юридически не закрепил полномочия на использования своего счёта, а просто передал карту. Так, что это не предоплаченные карты, а обычные дебетовые карты  без указания фамилии и имени  на карте.

Возможно, в скором времени  какие-нибудь российские банки выпустят предоплаченные карты, тем более  на наш взгляд для этих карт есть свой сегмент рынка. Например, предоплаченные подарочные карты можно было бы распространять не только в отделениях банков, но и в торговых сетях, аналогично другим предоплаченным небанковским картам (карты мобильных операторов, Интернет провайдеров и др.). Такие карты должны иметь праздничный «подарочный» дизайн и подарочную упаковку (картонный конверт, небольшая коробка). Карта может, имеет фиксированный номинал и не пополняется в дальнейшем, то есть после использования карта выбрасывается. Такие карты можно было бы выпускать на основе Visa Electron или Cirrus Maestro. Вместо имени держателя на карте может быть указано Gift Card или любая другая нейтральная или поздравительная надпись, то есть карта может быть передана другому лицу. Карты выпускаются с уже установленным лимитом, которым можно пользоваться с момента активации карты в банке. Такие карты должны продаваться по цене выше номинала, для того, чтобы торговое предприятие имело свою маржу.

Пока таких карт в России не выпущено, посмотрим, как обстоят  дела с предоплаченными подарочными  картами за рубежом. Подарочные карты, пришли на смену подарочным сертификатам магазинов — бумажным купонам, на которых проставлена сумма, на которую  можно приобрести товары в магазине, выдавшем сертификат. В банке подарочную карту можно купить на любую сумму (хотя верхний порог всегда ограничен), чаще всего на ней даже отсутствует  фамилия и имя держателя, так  что Вы можете подарить её любому человеку. Получив такой подарок, человек  сам решит, что для него важно  и полезно, и купит это там  и тогда, где и когда ему  будет удобно. Банковские Gift карты  принято разделять на два вида — перезагружаемые и неперезагружаемые. По неперезагружаемым возможно только первоначальное пополнение, а иногда номинал карты указывается прямо  на карте и далее карта используется пока не будет израсходована внесенная  сумма. Перезагружаемые позволяют  проводить по ним пополнения и  использовать как обычную банковскую карту.

Это очень важное отличие  зарубежной практики от российской действительности, так как на основании одной  из трактовок российского законодательства (положения 266-П), перезагружаемые предоплаченные карты эмитировать российские банки  не могут и вынуждены будут  ограничиться эмиссией неперезагружаемых  карт.

Банковские подарочные карточки появились в конце 2002 г. Одним  из первых банков, начавших продавать  подарочные карточки, был National City Corp. Несколько  лет он выпускал молодёжные перезагружаемые  карточки. Затем выяснилось, что  клиенты хотели бы покупать недорогие  карточки для подарка. В ноябре 2002 г. National City стал предлагать подарочные карточки Visa в отделениях и на своем  сайте. Неперезагружаемые карточки имели номинал от 25 до 500 долл., их выпуск стоил от 4,95 до 8,95 долл. в зависимости  от номинала. И тут оказалось, что  за карточками в отделения банка  стали обращаться люди, которые ранее  не были клиентами. Согласно отчету Unisys, 3 % потребителей купили подарочные карточки у банка или кредитной компании — по сравнению с 52 %, приобретшими их у розничных торговцев. В то же время 28 % опрошенных выразили заинтересованность в той или иной степени в  покупке карточек в банках. В 2003 г. объём программы подарочных карточек VISA достиг 1 млрд долл., в течение  пяти лет Visa планирует довести эту  цифру до 50 млрд долл., предполагая, что к 2007 г. предоплаченные платежи  будут составлять 15 % всех покупательских платежей. В 2003 г. VISA и MasterCard выпустили 7,6 млн предоплаченных карточек, на которые было загружено почти 2 млрд долл. Большинство этих карточек —  подарочные.

5. Карты локальных платежных систем (локальные карты):

  Сберкарт — карта  локальной платежной системы  Сбербанка России

Карта локальной платежной  системы может быть использована только в банкоматах и кассовых терминалах банка-эмитента, а также в торговых точках, где установлены терминалы  этого банка. На сайте банка с  помощью карты может быть установлена  возможность оперировать счётом через Интернет. Типичный пример Сберкарт — микропроцессорная карта от Сбербанка. Банкоматы и терминалы сторонних банков, за редкими исключениями, не принимают подобные карты, а оплата в интернет-магазинах с помощью Сберкарты вообще невозможна.

Другим примером является временная ATM-карта Bank of America, которая  выдаётся новому клиенту банка и  действует до того момента, когда  не будет активирована основная карта, то есть в течение одной-двух недель (требуемых для выпуска новой  карты). Таким образом, клиент банка  уже сразу имеет доступ к своему счёту из любого банкомата банка (а также некоторых партнёров, например, Citibank).

6. Карты международных платежных систем (Международные карты):

Международные банковские карты  используются в международных системах платежей. Наиболее популярные платёжные системы — Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum) и Mastercard (Cirrus, Maestro, Mastercard Mass, Mastercard Gold, Mastercard Platinum).

Наиболее доступны в мире карты Visa Electron, Cirrus/Maestro. В большинстве  случаев они являются дебетовыми и, как правило, не позволяют производить  электронные платежи через Интернет. Это повышает безопасность их использования. Эти карты — самые дешёвые  по стоимости выпуска и обслуживания.

Самые популярные в мире — карты Visa Classic и Mastercard Standart. Они  бывают как дебетовые, так и кредитовые, а также позволяют рассчитываться через Интернет.

Карты серий Gold/Platinum — престижные карты, подчёркивающие солидность его  обладателя. Используются как элемент  имиджа. Технически, карты Visa Classic — Visa Gold, MasterCard Standart — MasterCard Gold ничем кроме  дизайна и стоимости выпуска  и обслуживания не отличаются. Владельцам карт класса Gold и Platinum некоторые магазины и другие организации предоставляют  скидки и другие преимущества (например, возможность пользования в аэропорту залом бизнес-класса вне зависимости от категории билета).

Кроме того, в связи с  распространением карт класса Gold и Platinum, международные платежные системы  вводят новые форматы эксклюзивных карт, свидетельствующих о крайне высоком статусе их обладателя.

Также существуют Титановые (Titanium) карты — самые престижные карты, предоставляющие своим владельцам эксклюзивные привилегии по всему миру. Первой такую карту выпустила  компания American Express — карту Центурион.

7. Виртуальные карты:

Многие банки выпускают  виртуальные карты. Они являются дебетовыми и внешне похожи на обычные, но не имеют чипа или магнитной  полосы, и расплачиваться с их помощью  можно исключительно через Интернет. Фактически, такая карта представляет собой просто кусок пластика с  номером, именем владельца и другими  данными. Владельцы таких карт не могут получить с них наличные денежные средства, за исключением  случая закрытия карты в банке. В  этом случае владельцу возвращается остаток средств на счёте за вычетом  комиссий по закрытию, если таковые  предусмотрены договором.

2. Удобства и недостатки пластиковых карт

1. Удобства использования

Удобство банковских карт — в универсальности использования. Владелец карты может носить с  собой крупные суммы.

Утеря карты. В случае утери  или кражи карты, владелец может  позвонить в процессинговый центр  банка и заблокировать операции с картой. Нашедший или укравший карту не сможет ею воспользоваться  после совершения блокировки (от нескольких секунд до нескольких дней), за исключением  некоторых редких случаев (подлимитные  операции). Владельцу же будет перевыпущена его карта с сохранением всей суммы на момент блокировки, за минусом  небольшой суммы за перевыпуск.

Отсутствие проблем с  таможней. Законодательства многих стран  ограничивают либо пристально контролируют суммы на ввоз/вывоз денежных средств. Банковские карты же таможенному  учёту не подлежат, соответственно с их помощью можно провозить  любые суммы.

География платежей. Банковские карты международных платежных  систем позволяют оплачивать товары и услуги в большинстве стран  мира, а также через Интернет. Валюта карты постоянна, при расчётах используется официальный курс + комиссия банка. Кроме того, владелец не теряет средства на двойном обмене валют.(Другое мнение: Владелец карты теряет на двойном  обмене валюты в следующем случае. Валюта счёта вашей карты —  рубли. Вы платите в иностранной  валюте отличной от долларов и евро. Происходит конвертация суммы из иностранной валюты в валюту расчётов, а из неё в валюту счёта —  рубли. За каждую конвертацию банки  обычно берут деньги.)

Быстрота платежей. Получение  наличности или оплата товаров и  услуг с банкоматов или торговых терминалов происходит очень быстро в любой точке мира.

Пополнение счёта. Владелец банковской карты может получать быстрое и беспроцентное пополнение своего счёта, находясь в другом городе или вообще стране, тогда как при  банковском платеже, при переводе через Western Union и прочих теряются проценты за услуги.

2. Недостатки использования

Кроме явных преимуществ, есть и некоторые недостатки.

Приём платежей. В развитых странах мира практически все  торговые точки принимают банковские карты, в менее развитых — приём  карт ограничен крупными супермаркетами. В некоторых странах наличие  кассового терминала в магазинах  обязательно, как и кассовый аппарат. Однако неповсеместность использования  может создать некоторые проблемы, особенно в ночное время. Наличные деньги же принимают все магазины.

Проблема чаевых. Есть определённая проблема при оплате в ресторанах, барах, и т.д, связанная со сложностью получения чаевых при оплате кредитной  картой. Существуют специализированное программное обеспечения POS-терминалов, позволяющие обслуживать данные торговые точки, с возможностью указания в чеке суммы чаевых, но как правило  чаевые платятся в виде наличных. Это  приводит к тому, что в некоторых  странах расплатиться картой в баре нельзя. Как ни странно, в России этой проблемы практически не существует. В США практически не существует ресторанов и баров, на чеках которых  не было бы отдельной строки, в которую  клиент вписывает сумму чаевых (притом обычно сначала через терминал принимается  платеж основной суммы чека, а чаевые вписываются потом, после чего официант или бармен отдельно набирает эту  сумму на терминале).