Перспективы развития малого бизнеса в РФ

Но у малого бизнеса зачастую нет имущества, которое можно  оформить в залог. Да и сам малый  бизнес слабо развит.

Объем "черного" рынка кредитов оценивается в 6-8 млрд долл. за год. Причем темпы его сопоставимы с темпами роста рынка легальных кредитов и составляют около 15-25% в год. И для этого есть реальные основания.

По словам предпринимателей, порой  гораздо выгоднее взять в долг у ростовщика под 5-7% в месяц, чем обивать пороги банков, пытаясь получить законный кредит, реальная стоимость которого в два раза меньше ростовщической. Во всяком случае ростовщики предоставляют ссуды моментально и без лишних вопросов, а перед кем отвечать в случае чего своим имуществом, предпринимателю часто бывает безразлично – он не воспринимает кредитную организацию как союзника и ожидает от нее в случае невозврата денег не менее жестких действий, чем от ростовщика.[7] 

 

3.2 Решение проблем кредитования малого бизнеса

Кредитование малого бизнеса –  сложный механизм взаимоотношений  между банками и представителями  малого бизнеса. Для решения проблем  кредитования бизнеса необходимо комплексный  и системный подход. Поддержка  должна исходить как со стороны малого бизнеса, так и государства. Основная же задача банков в условиях развития кредитования – повышение доверия предпринимателей к своим банковским продуктам. Важно понять, что банк не противник малого бизнеса, а деловой партнер. Банк тоже заинтересован в процветании малого бизнеса, поскольку от этого будет зависеть доходность операций кредитования бизнеса. Для этого целесообразно будет принять следующие меры.[5]

Развитие системы стандартов кредитования малого бизнеса

Банкам необходимо разработать  единую методологию определения малого бизнеса, анализа рентабельности предприятия, оценки его платежеспособности. Необходимо пересмотреть систему оценки рисков от операций кредитования малого бизнеса, а также определить уровень ликвидности залогового обеспечения достаточный для минимизации банковских рисков и приемлемый для малого бизнеса.

Постепенное улучшение  условий кредитования

Основные усилия необходимо направить  на упрощение процедуры получения  кредита, улучшение сервиса, увеличения сроков кредитования а затем уже на снижение процентных ставок. В настоящее время предпринимателей больше интересует скорость, комфорт и удобство кредитования. В перспективе ставки должны снизиться вследствие конкуренции и увеличения объемов кредитного рынка.

Развитие стартовых  проектов.

Кредитование малого бизнеса в  будущем будет тесно связано  с развитием «стартовых» проектов и постепенным заполнением этой кредитной ниши банками. Здесь значительную поддержку должны оказать Фонды  содействия кредитованию малого бизнеса, выступив в качестве гаранта начинающих проектов, и но перспективных проектов. Активное развитие деятельности указанных фондов, должно стимулироваться государством через принятие ряда законопроектов, предусматривающих механизмы формирования капитала кредитных организаций.[8]

Развитие кредитных  бюро.

Одна из главных проблем, с которыми сталкиваются кредиторыв России - это  отсутствие информации о заемщике, его кредитной истории. Если на Западе любой банк может в течение  получаса запросить и узнать кредитную  историю заемщика, у нас деятельность кредитных бюро далека от совершенства. На запросы и ответы уходит значительное время, затягивается процедура получения кредита заемщиком. Наряду с этим банкам необходимо развивать льготные программы кредитования малого бизнеса для клиентов с положительной кредитной историей. Таким малый бизнес сам будет заинтересован в долгосрочном сотрудничестве с банком, ответственно подходит к ведению бухгалтерского учета и отчетности.

Поддержка со стороны  государства

Необходимо развитие законодательства в части конкретных мер и механизмов поддержки малого бизнеса, развитие федеральных программ, направленных на стимулирование кредитования малого бизнеса.

Повышение доверия между  банками и бизнесом

Этого можно добиться только путем  тесного сотрудничества. Банки должны вести активную рекламу своих кредитных продуктов, объяснять их преимущества и просвещать, таким образом, представителей малого бизнеса. Очень важна в этом вопросе грамотная информационная поддержка бизнесменов и консультирование их по всем возникающим вопросам.[6] 

 

3.3 Кредитование малого  бизнеса: перспективы

Кредитование малого бизнеса в  России имеет хорошие перспективы  в связи с большим спросом  представителей бизнеса на кредитные  продукты. Банки же имеют все возможности  для удовлетворения финансовых потребностей предпринимателей. В настоящее время эти потребности удовлетворены на 30-40 %, и банки не упустят возможности увеличения своего дохода от результатов кредитования бизнеса. Увеличивающиеся год от года объемы кредитования только подтверждают эту тенденцию.

В течение следующих лет можно  спрогнозировать вероятное снижение процентных ставок по займам, увеличение сроков кредитование, упрощения процедуры  оформление кредитов, а в целом - кредитование малого бизнеса станет более доступно широкому кругу предпринимателей. Согласно оценкам компетентных специалистов, кредитование малого бизнеса станет самым быстрорастущим сегментом представляемых банками услуг. Поскольку уже сейчас этот рынок характеризуется высокой степенью конкуренции. В России в настоящее время действуют большое количество банков, в т.ч. и региональных, которые специализируются именно на услугах предоставления кредитов, в т.ч. и для бизнеса.[5]

Кредитование малого бизнеса в  настоящее время характеризуется  следующими основными тенденциями, определяющими дальнейшие перспективы развития банковских услуг для бизнеса:

·  малый бизнес проявляет значительный интерес к продуктам банковского кредитованию;

·  увеличение количества банков, предлагающих кредиты для бизнеса;

·  как следствие двух предыдущих пунктов, снижение процентных ставок по кредитам, увеличение сроков кредитование;

·  стандартизация процесса кредитования (разработка единых требований, перечня документации и т.д.);

·  улучшение банковского сервиса и упрощение процедуры получения кредита для бизнеса;

·  увеличение предлагаемых кредитных продуктов для открытия и развития бизнеса.

Конкуренция среди банков идет даже не в части предоставления заниженных процентных ставок, а в качестве предоставления удобного сервиса. Банки  стараются обеспечить максимально лучший комфорт при обслуживании – расширяют филиалы банков, офисы продаж, ставят Интернет - киоски и т.д. В перспективе процентные ставки должны снизиться и стабилизироваться на некоторой отметке, а хорошее качество и упрощенная процедура получения кредита станут неким стандартом. Эксперты полагают, что данный процесс произойдет не сразу (не будет иметь взрывного характера), а поэтапно.

Еще одной характерной особенностью развития банковского кредитования в России станет появление и значительное увеличение количества банков, ориентированных на представителей бизнеса предлагающих кредиты для бизнеса.[4]

 
Заключение

Малый бизнес проник во все сферы  производства, обслуживания, сервиса, науки и стал неотъемлемой частью экономики России. С каждым годом растет доля предпринимателей в числе клиентов банков.

В состав кредитных услуг входит кредитование текущей деятельности при недостатке у малых предприятий  собственных оборотных средств  на расширение бизнеса путем выдачи кредитов; инвестиционные кредиты на строительство, реконструкцию, расширение или приобретение основных фондов; кредитование в форме «овердрафта» - пополнение расчетного счета клиента при недостатке денежных средств.

Но проблема кредитования малого и  среднего бизнеса в нашей стране остаётся нерешённой на протяжении длительного периода времени. Необходимо отметить некоторое противоречие: с одной стороны предприниматели нуждаются в денежных средствах, а банки готовы их им предоставить, а с другой стороны, лишь около 12% бизнесменов регулярно пользуются банковскими кредитами. Что мешает кредитованию малого бизнеса?

С точки зрения банков:

·  непрозрачность малого бизнеса;

·  недостаточная экономическая и юридическая грамотность большинства российских малых предпринимателей;

·  отсутствие у малых предприятий ликвидных залогов;

·  отсутствие реальной масштабной государственной поддержки малого бизнеса;

·  высокие риски невозврата кредитов.

С точки зрения предпринимателей:

·  высокая стоимость кредитов;

·  слишком жесткие условия получения кредитов;

·  большие сроки рассмотрения заявок;

·  недостаточная государственная поддержка малого бизнеса;

·  невозможность получить кредит на создание бизнеса "с нуля".

В целом, анализ среды малого предпринимательства  и заимствования средств за счет кредитов, предоставляемых банками, показал, что поддержка этой сферы осуществляется довольно слабо и неравномерно.

Для решения основных проблем кредитования необходимо следующее:

·  развитие системы стандартов кредитования малого бизнеса

·  поддержка со стороны государства

·  постепенное улучшение условий кредитования

Разработка  и реализация экономически грамотных  программ кредитования в сочетании  с формированием у населения  мотивации к предпринимательской  деятельности, позволит повысить уровень  развития малого бизнеса в небольших городах, а значит, и уменьшить издержки в период вхождения России в цивилизованный рынок.

Обобщая всё сказанное выше, можно сказать, что малый или средний бизнес, который имеет наиболее высокие  шансы получить необходимый ему  кредит в требуемом размере - это предприятие, оперирующее на рынке данного региона не менее полугода, приносящее своим владельцам стабильную прибыль, а также имеющее чёткие перспективы развития. Если же говорить в общем о кредитовании малого и среднего бизнеса в нашей стране, то несмотря на рост данного сегмента рынка кредитных услуг в последние несколько лет, ему необходимо дальнейшее развитие по целому ряду направлений. Среди них совершенствование системы оценки предприятий малого и среднего бизнеса, создание новых кредитных программ, снижение процентных ставок, улучшение условий кредитования и так далее. Однако, несмотря на высокие темпы роста, объемы кредитования малого и среднего бизнеса в России, по оценкам экспертов, смогут догнать объёмы кредитования в развитых странах не ранее, чем через 15 лет.

 
Список литературы

1.  Федеральный закон «О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации» от 14.06.98

2.  Ибадова Л.Т. Правовые проблемы банковского кредитования малого бизнеса // Банковское дело, №1 2006

3.  Изряднова О, Фомина Е, Казанцев Д // Российская экономика: тенденции и перспективы, №7 2009

4.  Кредитование малого бизнеса и закон: тенденции, проблемы, перспективы. Интервью с А.Г. Аксаковым // Банковское кредитование, №1 2006.

5.  Пелих А.С. Шепеленко Г.И. Малые предприятия: учебное пособие, 2008г.

6.  Попов В.М. Мяпунов С.И. Практика малого бизнеса: учебное пособие, 2009г.

7.  www.bank-klient.ru

8.  www.gks.ru

9.  www.opora.ru

10.  www.raexpert.ru

11.  www.rbc.ru