Отчет по преддипломной практике в банке ОАО “АБ “ПУШКИНО”

 

        В карточках и в заявлении на открытие счета указывается полное и точное наименование организации и точное наименование банка.

        На лицевой стороне карточек с образцами подписей в «Прочих отметках» указывать: Получение выписок из лицевого счета — через абонентский ящик не позднее рабочего дня, следующего за днем совершения операции.

         Если в штате юридического лица отсутствует лицо, которому может быть предоставлено право второй подписи, то в карточках делается отметка об этом в строке «Вторая подпись» (в штате отсутствует лицо, которому может быть предоставлено право второй подписи).

         Если клиент одновременно открывает валютный счет, то в банк необходимо представить дополнительно следующие документы:  

1. Заявление на открытие валютного счета.
2. Договор банковского счета в иностранной валюте.
3. Две карточки с образцами подписей, которые заверяются банком.
4. Справку из Пенсионного Фонда РФ.

  

              Перечень документов, необходимых для открытия расчетного счета для индивидуальных предпринимателей без образования юридического лица

1. Заявление установленной формы.
2. Копия документа о государственной регистрации, заверенная нотариально или регистрирующим органом.
3. Две карточки с образцами подписей (одна заверена нотариально).
4. Копия свидетельства о постановке на учет в качестве налогоплательщика по месту жительства, заверенная нотариально.
5. Заверенная копия письма с кодами статистики.
6. Договор банковского счета в 2-х экз.
7. Справка из Пенсионного Фонда РФ.
8. Копия страхового свидетельства из Фонда социального страхования РФ (ФСС) о регистрации индивидуального предпринимателя в качестве страхователя, заверенная нотариально или ФСС, либо справка о том, что индивидуальный предприниматель не зарегистрирован в качестве страхователя.

 

        В банке наибольшее распространение получили платежные поручения. Они представляют собой письменное распоряжение владельца счета обслуживаемому его банку перевести определенную сумму денег со своего счета на указанный счет получателя средств. С помощью платежных поручений клиенты банка осуществляют практически все платежи по нетоварным финансовым операциям (уплата налогов, погашение банковских ссуд и процентов по ним, бронирование средств и т.д.).

        Чек – это письменное распоряжение  плательщика своему банку уплатить с его счета держателю чека соответствующую денежную сумму.

        Корреспондентские счета банка являются основным инструментом системы межбанковских расчетов. Корреспондентский счет  банка представляет собой разновидность счета до востребования. На нем хранятся как собственные средства банка ( уставный , резервный, страховой и другие фонды), так и привлеченные им ресурсы (остатки на счетах клиентов банка).           По корреспондентскому счету отражаются следующие операции:

1. Кредитно-расчетное, кассовое и проч. Обслуживание банковской клиентуры:

• перечисление и взыскание денежных средств с клиентов и по их поручениям, связанных с хозяйственной деятельностью последних;

• осуществление расчетов с бюджетом, специальными внебюджетными фондами и проч.

2. Операции по межбанковским кредитам и депозитам, с ценными бумагами, кассовые операции с Центральным банком.

3. Хозяйственные операции банка:

• выплата процентов по депозитам, уплата налогов в бюджет, расходы по содержанию административно-управленческого аппарата банка;

• поступления денежных средств от клиентов банка в виде процентов за кредит.

 

        В банке внедрена система электронных платежей, она является одним из самых современных способов осуществления межбанковских расчетов. Электронный платеж совмещает в себе процесс осуществления бухгалтерских проводок и транспорт платежного поручения. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ГЛАВА III. ОРГАНИЗАЦИЯ ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ

      В Банке установлена четкая процедура  принятия решений о предоставлении кредита, оформлении кредита и заведении  кредитной сделки, а также пролонгации  кредита. Общая процедура выдачи кредитных продуктов регламентируется специальными регламентами и инструкциями.

      В общем случае при принятии решения  о предоставлении кредита и при  его предоставлении участвуют следующие  органы, должностные лица и подразделения  Банка:

      1. клиентские подразделения – организация взаимодействия с Клиентом,   запрос и получение документов от Клиента, участие в мониторинге кредитных сделок;

2. кредитные подразделения – анализ кредитоспособности потенциального/ реального Клиента, достаточности обеспечения и анализ структуры сделки; предоставление материалов ГКК/ МКК / кредитные комитеты филиалов или должностному лицу Банка на санкционирование предоставления  кредитных продуктов, предоставление кредитных продуктов, а также проведение мониторинга предоставленных Банком кредитных продуктов;
3. подразделения экономической безопасности – проверка достоверности предоставленных им в Банк данных, наличия платежной и кредитной истории, информации негативного характера в отношении Клиента, его учредителей и руководителей, наличия недвижимости и имущества, предлагаемого в залог и условий его хранения;
4. подразделения по работе с залогами – оценка залоговой стоимости, сохранности и ликвидности предлагаемого в залог имущества, мониторинг залогового имущества, участие в обращении взыскания на заложенное имущество;
5. юридические подразделения – юридическая экспертиза кредитной сделки и правоспособности Клиента участие в работе с проблемными кредитными сделками;
6. Управление рисками – оценка кредитных рисков по сделке и анализ соотношения риск/ доходность; оценка стоимости ценных бумаг, предоставляемых в залог; оценка операционного риска;
7. Управление сопровождения банковских операций (Middle Office) – предоставление информации о наличии свободного лимита на Клиента в процессе подготовки документов на Кредитные Комитеты. После принятия решения Кредитными Комитетами о предоставлении кредитного продукта – подтверждение соблюдения лимита на Клиента.
8. Казначейство – фондирование кредитных операций на основании анализа перспективной ликвидности, открытой валютной позиции и  текущей структуры баланса.
9. Исполнительный секретариат Рабочих органов Банка – подготовка документов на ГКК/ МКК и КУАП и обеспечение процедуры принятия решений на них;

         10. Подразделения оформления банковских операций филиалов, Подразделения Управления оформления банковских операций Центрального Офиса (Back office), бухгалтерские подразделения ( в ЦО – Отдел учета банковских операций, в филиалах – Отделы учета и отчетности), а также иные подразделения, уполномоченные на оформление и сопровождения сделок с кредитными продуктами –  контроль исполнения обязательств по сделке на всех ее этапах, включая составление ежемесячных расчетов с сумм неустоек (штрафов, пеней) за неисполнение кредитных договоров и обеспечение своевременного отражения операций в автоматизированных банковских комплексах 
 
 
 

3.1 ЭТАПЫ ВЫДАЧИ КРЕДИТА

      3.1.1 Заявка и интервью с клиентом

     Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, представляет заявку,  где  содержатся исходные данные о требуемой  ссуде: цель, размер кредита, вид и  срок ссуды, предполагаемое обеспечение. Банк требует, чтобы к заявке  были  приложены документы и  финансовые отчеты, служащие обоснованием просьбы о предоставлении ссуды  и объясняющие причины обращения  в  банк. В состав пакета сопроводительных документов входят: Баланс, счет прибылей и убытков за последние 3 года, Отчет  о движении кассовых поступлений,  прогноз  финансирования, налоговые  декларации, бизнес-планы. Заявка поступает  к кредитному работнику, который  проводит беседу с руководством предприятия. Он должен точно определить уровень  руководства и порядок ведения  дел, обговорить тонкости выполнения обязательств.

      3.1.2. Изучение кредитоспособности и оценка риска

      Оценка  кредитного риска проводится на основе разработанной в Банке рейтинговой  системы. В основе рейтинговой системы  оценки платеже- и кредитоспособности клиентов лежат  методики, разработанные  в Банке.

      Рейтинговая система позволяет оценивать  кредитоспособность самого Клиента  и определять рейтинг кредитного продукта. Кредитоспособность Клиента  определяется на основе анализа его  финансового состояния и бизнес - показателей.

      Финансовое  состояние оценивается  на основе анализа:

• Имущественного положения Клиента
• Ликвидности
• Финансовой устойчивости
• Дебиторской задолженности
• Кредиторской задолженности
• Прибыли

      Оценка  бизнес-показателей производится на основе анализа:

• Деловой активности
• Рентабельности
• Реализации и оборотам по счетам в Банке
• Кредитной истории
• Качества управления и деловой репутации
• Положения на рынке
• Оценки конкурентов

 

      Рейтинг кредитного продукта определяется на основе анализа кредитоспособности Клиента, а также самого кредитного проекта, финансовых потоков и обеспечения  проекта.

      Кредитный проект оценивается на основе анализа:

• фактического движения денежных средств за последний отчетный год
• построение прогнозируемого движения денежных средств
• специального корректирующего коэффициента риска кредитного проекта

      В качестве обеспечения оцениваются:

• залоги
• гарантии
• поручительства

               

     Рейтинг кредитных продуктов определяется по 5-балльной системы.

     Рейтинг кредитного продукта является одной  из компонент, влияющей на размер процентной ставки по кредиту (платы за кредитный  риск) 

      3.1.3. Санкционирование кредитов.

      Система санкционирования кредитов использует сочетание из трех основных методов:

• санкционирование, проводимое кредитным комитетом.
• коллективное санкционирование – кредит утверждается двумя или более лицами;
• индивидуальное санкционирование – кредит утверждается одним лицом, под его персональную ответственность.

      Кредитные сделки заключаются с обязательным согласованием с Казначейством  в части фондирования.

      Кредитные сделки в рамках установленных ГКК/МКК  лимитов кредитования заключаются  с обязательным согласованием с  Управлением сопровождения банковских операций.

      Главный Кредитный Комитет Банка вправе принимать решение о предоставлении любого кредитного продукта, величина которого находится в пределах 50 млн. долларов. Решение о предоставлении кредитного продукта, величина которого – от 50 до 150 млн. долларов должно быть подтверждено Правлением и Советом Директоров Банка. Решение о предоставлении кредитного продукта, величиной свыше 150 млн. долларов должно быть подтверждено Собранием Акционеров Банка.

      Малый Кредитный Комитет Банка вправе принимать решение о предоставлении кредитного продукта, сумма которого не превышает 0.3% от размера кредитного портфеля Банка на дату принятия решения, либо другой величины, установленной  Правлением Банка. В настоящий момент МКК рассматривает сделки суммой менее 6,000,000 (шести миллионов) долларов США.