Отчет по практике в Отделе операционного обслуживания юридических лиц Сбербанка России

2P0 средний уровень цен  на товары и услуги в этой  стране;

2Q0 общий объем товаров  и услуг в этой стране в  год;

2V0 скорость обращения  денег ( раз/год ).

Конечно, для настоящих  расчетов предстоит поработать, уточняя  величину всех элементов уравнения, но это дело специалистов по денежному  обращению. Нам достаточно знать  вид этой формулы, потому что она  позволит понять реальные зависимости, определяющие состояние денежной системы  любой страны.

Эта формула показывает, что количество денег, обращающееся в стране, не может быть произвольным. Оно должно точно соответствовать  объему торговых сделок за год и  достигнутой скорости обращения  местной валюты.

Ну а что происходит со страной, если соответствие между  потребностью в деньгах и их реально  имеющимся количеством нарушается? Вновь взглянув на приведенную выше формулу, можно теперь понять механизмы  той "революции цен", о которой  мы говорили. Такие периоды общего повышения уровня цен получили название инфляции ( от латинского "inflatino" вздутие ), и сегодня это слово одно из наиболее часто употребляемых на страницах прессы. Связано это с тем, что в XX веке инфляция стала общим бедствием большинства стран мира.

Конечно, попадание страны в полосу инфляции не означает, что  дорожают одновременно все продающиеся  товары. Некоторые из них, например, не пользующиеся спросом или только внедряющиеся на рынок, могут и дешеветь. И все же в период инфляции дорожает такое подавляющее большинство  товаров, что приходится говорить о  росте стоимости жизни.

Изменение стоимости жизни  измеряется с помощью индекса  цен, т.е. специального показателя, отражающего на сколько цены повысились по сравнению с предыдущим годом.

Что же вызывает инфляцию, каковы ее причины и можно ли ее устранить?

Эти вопросы на протяжении, пожалуй, всего ХХ века были в центре внимания экономической науки. Поначалу причиной инфляции считали повсеместный переход к бумажным деньгам. Аргументировалось  это тем, что, пока деньгами были золотые  монеты, количество денег в обращении  жестко зависило от золотого запаса страны и нельзя было печатать "пустые", т.е. не обеспеченные золотом деньги. Бумажные же деньги правительства, которым вечно не хватает средств, могут напечатать в любом количестве это и порождает инфляцию.

Бывает1 инфляция спроса,0 когда люди, коммерческие фирмы и правительство в силу обстоятельств решают тратить больше денег, чем стоят производимые страной товары. Именно такая инфляция спроса была основой европейской "революции цен" в XVI веке.

Не менее грозна1 инфляция затрат,0 когда цены растут в силу повышения затрат на производство.

Понятно, что инфляция вещь неприятная, и, сталкиваясь с очередным  повышением цен, никто радости не испытывает. Но экономисты считают, что  инфляция явление не только неприятное, но и просто опасное для страны. В чем причина такой их озабоченности?

Дело в том, что инфляция имеет неприятную склонность перерастать  в гиперинфляцию, которая для  экономики то же, что и СПИД для  человека.

Сравнение гиперинфляции  со СПИДом не просто погоня за образностью, здесь действительно есть большое сходство. Ведь СПИД сам по себе человека не убивает, он лишь делает его беззащитным перед другими болезнями, разрушая важнейшую систему организма иммунную.

Точно так же гиперинфляция  не уничтожает кономику сама по себе. Страна может некоторое время жить и в такой ситуации. Но инфляция разрушает важнейший механизм экономики, необходимый для ее нормального развития в будущем, механизм накопления денег и их вложения в развитие производства. Причина очень проста при инфляции выгодно быть должником, но не выгодно копить и давать в долг.

Зная все это, мы можем  теперь с вами сами сформулировать один из рецептов экономического процветания:

В обращении должно находиться не больше и не меньше денег, _3чем  это необходимо для нормальной торговли при сложившимся уровне _3цен и скорости обращения денег.

ВОЗНИКНОВЕНИЕ БАНКОВ И ИХ ФУНКЦИИ 

Возникновение банковской системы  уходит своими корнями в XI век. Тамплиеры  рыцарский орден храмовников, который  существовал в 10 13 веках.

Тамплиеры были очень богатыми. Источником этих невиданных богатств была не военная добыча, не пожертвования  верующих, не дары монархов, а ростовщичество, поставленное храмовниками на недосягаемый для своего времени уровень. Располагая приоратами во всех государствах Европы и Ближнего Востока, тамплиеры изобрели безналичный перевод денег, когда  золото не перевозилось физически, а  переводилось со счета на счет по письмам  казначеев приоратов. А поскольку  приораты храмовников были разбросаны по всей Европе, ни один светский ростовщик  не мог оказать клиентам подобных услуг.

Храмовники выдавали денежные ссуды, как правило, под заклад. Если речь шла о королях или влиятельных  феодалах, заклад, ради приличия, оформлялся как "передача на хранение". В 1204 году, например, английский король Иоанн  Безземельный "передал на хранение" в лондонской "Тампль" коронные драгоценности, а в 1220 году на "хранении у английских тамплиеров оказалась даже большая королевская печать Англии. Часто тамплиеры брали на хранение важные государственные документы. Так, в парижском замке хранился оригинал договора, заключенного в 1258 году между французским королем Людовиком Святым и послом английского короля Генриха III; в 1261 году там же оказалась и корона английских королей, которая хранилась у тамплиеров десять лет.

Не исключено, что, принимая на хранение важные государственные  документы и выдавая под них  ссуды королям, тамплиеры ненавязчиво  угрожали им шантажом.

Кроме безналичного перевода денег, храмовники придумали множество  других банковских новинок. Они изобрели систему банковских представительств, отделили собственно банковское дело от купеческой торговли, изобрели систему  чеков и аккредитивов, ввели в  обиход "текущий счет". Все основные банковские операции изобретены и апробированы тамплиерами.

Говоря о деньгах мы все время упоминали банки. И это закономерно. Банки одно из действующих лиц в мире денег. Поэтому настало время поговорить о банках специально. Ведь именно банки создают деньги и более того превращают их в товар, помогая экономике развиваться, а странам богатеть.

Банки одно из древнейших экономических  изобретений человечества. Сегодня  они заняли столь важное место  в хозяйстве большинства стран, что любые сбои в их работе сотрясают  страны подобно землетрясениям. И  связано это прежде всего с тем, что банки сегодня выполняют основную часть работы по переводу денег от покупателей к продавцам, обслуживая систему расчетов в экономике.

Чем лучше банки справляются  с этой работой, тем быстрее деньги оборачиваются в экономике и  тем большую пользу они могут  принести стране, помогая заключать  сделки и развивать производство товаров. Но если банки перестают  справляться с этой работой, экономику  любой страны начинает лихорадить.

Выше мы уже упоминали  о тех трудностях с денежным обращением, которые возникли в России в 1992 году после "освобождения" жестко фиксированных  до того цен. На беду именно в это  время начался этап реформ российской банковской системы. Затрагивал он как  раз систему расчетов, и проведен был так неудачно, что скорость обращения денег не возросла, а  резко упала: путь денег от покупателя к продавцу стал занимать не 14-15 дней, как прежде, а 2-4 месяца!

Это обострило "проблему неплатежей". Чтобы в этой ситуации предприятия могли выплачивать  рабочим заработную плату, пришлось выпускать в обращение дополнительные деньги, а это дало еще один импульс  и без того сильной инфляции. Не должны же люди умирать с голоду из-за того, что их предприятие не может получить законно заработанные деньги в не справляющемся с работой  банке!

Наличие банков позволяет  вести большую часть денежных расчетов в безналичной форме, что  значительно облегчает ( а при нормальном состоянии дел в банковской сфере и ускоряет ) ведение всех дел.

Таким образом, банки обеспечивают рыночное хозяйство системой каналов, по которым можно удобнее и  быстрее перемещать деньги, необходимые  гражданам, государству и предпринимателям. Именно оказание таких услуг, а, также, обеспечение надежного хранения ценностей испокон веков и  приносят банкам основную часть их доходов. Соответственно главная забота банкиров всего мира ускорить и облегчить  движение денег, создать новые удобства для своих клиентов и получить за это дополнительную плату.

Богатство банкира доверие  его клиентов, которое завоевывается  профессиональной и хорошо организованной, а главное честной работой. Недаром  Ассоциация российских банков 13 мая 1992 года приняла даже специальный Кодекс чести банкира, устанавливающий, что "честь и достоинство человека превыше любых других ценностей  для банкира".

Мы выяснили, что банки  сыграли огромную роль во внедрении  бумажных платежных средств, введя  банкноты. Впрочем, банкноты лишь один из видов платежных средств, придуманных  людьми потому, что даже таким чудесным изобретением, как монета, пользоваться не всегда удобно. Вообще, все виды наличных денег с древности были признаны крайне неудобными при поездках на длительные расстояния. Когда на дорогах  бесчинствуют грабители, замена мешков с золотыми монетами банкнотами ничуть не улучшает ситуацию. Хорошо бы иметь  деньги, которыми не мог бы воспользоваться  никто, кроме их законного владельца!..

Видимо, эта мечта издавна  томила многих состоятельных людей, потому что такие "персональные деньги" были изобретены очень давно. Банкиры  придумали векселя и чеки древнейшие формы безналичных денег. Археологи  обнаружили свидетельства того, что  эти денежные документы использовались купцами и банкирами уже в  Древнем Вавилоне, т.е. за 20 веков  до нашей эры!

Вексель это безусловное  обязательство одного лица другому 1уплатить фиксированную сумму денег  в определенный момент времени.

Безусловность векселя принципиально  отличает его от обычной расписки, в которой обычно указывается, в  силу каких причин или при каких  условиях будет произведен платеж. В векселе же не указываются обстоятельства, по которым тот, кто выписывает вексель  ( векселедатель ), обязуется уплатить указанную в векселе сумму держателю векселя. Более того, в отличие от долговой расписки закон разрешает держателю векселя, не дожидаясь наступления срока оплаты, использовать его как средство платежа третьему лицу, то есть как своеобразные деньги.

Чтобы смысл векселя был  более понятен, представим себе, что  купец из Древнего Вавилона собрался за покупками в Древний Египет. Конечно, он может погрузить мешки  с золотом на верблюдов, взять  вооруженную охрану и пуститься  в путь через пески, вознося молитвы  великому богу Мардуку о том, чтобы  тот уберег его от нападений грабителей, более многочисленных, чем охрана каравана. Но хвала Мардуку! есть и  другой, более безопасный способ. Он состоит в том, что купец вносит сумму, которую он собирается потратить на покупки товаров в Египте, в местный вавилонский банк, а хозяин этого банка выписывает своему клиенту-купцу вексель на эту сумму, за вычетом, конечно, некоторого вознаграждения в свою пользу). Иными словами, он обязуется выплатить предъявителю этого векселя всю сумму, внесенную купцом ранее в этот банк.

Теперь купец может  спокойно пускаться в далекий  путь. Если грабители нападут на него и найдут вексель, они не смогут получить по нему деньги, потому что  для этого им необходимо знать  все секретные условия, по которым  вавилонский банкир признает в них  законных держателей векселя. Таким  образом вексель стал воистину персональными деньгами нашего купца.

Естественно, сразу возникает  вопрос: "А какой толк купцу  из Вавилона везти с собой в  Египет вексель на вавилонский банк?" Ответ прост этим векселем он может  расплатиться в чужой стране за купленный  товар. Тогда возникает сомнение а кто же у него возьмет такой вексель? Конечно, тот, кто сам собирается за покупками в Вавилон.

Получение от вавилонского купца такого векселя, но переоформленного определенным образом на имя нового хозяина, позволяет египетскому  купцу отправиться в путь без  тюков с золотом. Вексель заменит  ему наличные деньги для покупки товаров. А можно просто перевести вексель на следующего владельца вавилонского продавца нужных египтянину товаров.

Итак, уже два купца, причем из разных стран, получили в нашей истории возможность осуществить сделки не используя наличные деньги. Они расплачивались с помощью векселя, который сыграл роль безналичных денег.

Однако и это не последний  шаг в борьбе с недостатком  наличных денег. Действительно, наш  вавилонянин может столкнуться  в Египте с определенными сложностями.

Во-первых, ему может потребоваться  покупать товары у разных продавцов, и суммы платежей будут меньше общей суммы имеющегося у него векселя. А вексель не наличные деньги его на части не разрежешь и  не разменяешь на векселечки меньшей стоимости.

Во-вторых, у него могут  не принять вексель в оплату за товары, если египетские продавцы не собираются сами отправляться в Вавилон за покупками.

Но и в этой ситуации банкиры пришли на помощь купцам, придумав чеки.

Чек денежный документ, содержащий письменное поручение 3чекодателя другому  лицу ( плательщику ) выплатить некоторую сумму 3третьему лицу ( на которого выписан чек чекодателю ) за счет 3денег, ранее переданных чекодателем в распоряжение плательщика.

Чтобы увеличить доходы,египетский банк предлагал чужеземным купцам продать банку вексель, но, конечно, со скидкой, обратив эту скидку в свой доход.

Купив вексель ( чтобы продать его по полной стоимости египетскому купцу, который собирается за товаром в Вавилон ), банк может выдать сумму вавилонянину наличными. Но, вероятно, он предложит ему открыть у себя чековый счет.

Чековый счет форма хранения денег в банке, позволяющая 3владельцу  счета не пользоваться наличными  деньгами, а выписывать 3в оплату за покупки чеки на свой банк, который  и производит 3оплату, снимая деньги с такого счета.