Самую значительную часть своих
оборотных средств Банк получает извне,
привлекая чужие капиталы. Первой и главной
операцией в этом направлении является
прием вкладов — сбор разрозненных крупиц
народного достояния, рассеянных по всей
стране, свободных и находящихся в бездействии
капиталов и сбережений. Банк разыскивает
капиталистов, располагающих свободными
средствами, и получает от них эти капиталы
на известных условиях, уплачивая им за
время пользования их средствами определенное
вознаграждение.
Депозитные операции являются
одними из основных банковских операций.
Прием вкладов, то есть депозитов, является
операцией займа, заключаемой банком у
лица, владеющего капиталом, в котором
оно временно не нуждается, или для которого
владелец сам не может найти применение.
Принимая вклады от населения, банки образуют
оборотные средства, при помощи которых
производит инвестиции в национальную
экономику.
СКБ-банк привлекает в рублях
и иностранной валюте срочные депозиты,
накопительные (пополняемые) депозиты,
депозиты до востребования с предварительным
уведомлением. Корпоративным клиентам
предлагаются депозиты "овернайт",
позволяющие размещать свободные средства
сроком на один день.
Срочный депозит («Хозяин!!»):
- депозит открывается в валюте
Российской Федерации, распространяется
на резидентов и нерезидентов;
- сумма депозита устанавливается
в Договоре и в течение срока действия
депозита не изменяется;
- депозит принимается на любой
конкретный срок, определенный в Договоре;
- в зависимости от срока депозита
применяются различные процентные ставки;
- уплата начисленных процентов
производится путем безналичного перечисления
на указанный в Договоре счет Вкладчика,
или счет по депозиту.
- возврат депозита по требованию
Вкладчика осуществляется с начислением
процентной ставки, соответствующей сроку
фактического нахождения вклада в Банке.
- договор не может быть продлен
в день окончания срока депозита; он может
быть переоформлен.
Срочный депозит с пополнением:
- депозит открывается в валюте
Российской Федерации или иностранной
валюте, распространяется на резидентов
и нерезидентов;
- в течение срока депозита Банк
принимает и зачисляет на счет по депозиту
дополнительные взносы;
- уплата начисленных процентов
по депозиту производится ежемесячно
(«Пенсионный!») либо раз в три месяца («Счастливая
монета»);
- предусмотрен возврат депозита
(первоначального взноса и дополнительных
взносов) по требованию Вкладчика как
полностью, так и частично до истечения
срока депозита;
- договор может быть продлен
на тот же срок на условиях, действующих
в Банке на день окончания срока депозита.
Депозиты «овернайт». Данная
услуга предлагается корпоративным клиентам
и дает возможность размещать свободные
средства в рублях или иностранной валюте
сроком на 1 день по ставкам, устанавливаемым
Казначейством. Размещение денежных средств
может осуществляться как с банковских
счетов клиентов, открытых в ОАО СКБ-банк,
так и с банковских счетов клиентов, открытых
в другой кредитной организации. Минимальные
суммы для депозитов, размещаемых клиентами
в ОАО СКБ-банк на условиях овернайт (на
1 день): 10 млн. руб. или эквивалент в долларах
США/ЕВРО. Ставки котируются ежедневно.
Ниже в таблице 2 представлены
основные пассивные операции Банка.
Таблица 2. Основные пассивные
операции Банка за период с 2009 по 2011 гг.,
тыс.руб.
| |
1.01.2010 |
1.01.2011 |
1.01.2012 |
Вклады физических лиц |
25454257 |
35598150 |
44219420 |
Средства клиентов, не являющихся кред.
организациями |
44590559 |
83775999 |
61636788 |
Средства кред. организаций |
6081157 |
7732832 |
5952552 |
Итого |
76125973 |
127106981 |
111808760 |
Исходя из данных таблицы, можно
сделать вывод, что сумма вкладов физических
лиц с каждым годом растет приблизительно
на 30-40 % ежегодно. Это говорит о том, что
у физических лиц в послекризисное время
появились свободные денежные средства,
которые они стали вкладывать с целью
получения дополнительных доходов в будущем.
Суммы средств клиентов, не являющихся
кредитными организациями, и кредитных
организаций имеют другую динамику (сначала
положительную, затем отрицательную).
На 1.01.2011 сумма средств клиентов, не являющихся
кредитными организациями выросла почти
на 90%. Однако, на 1.01.2012 эта сумма снизилась
почти на 40%. Из этого можно сделать вывод,
что клиенты, не являющиеся кредитными
организациями, в послекризисное время
совершали вклады в целях получения дохода.
А в следующий период данные клиенты начали
активно вкладывать средства в развитие
своей деятельности, тем самым уменьшая
остатки на счетах Банка.
Таким образом, можно сделать
вывод, что сумма пассивов Банка, а именно
депозиты (вклады) физических лиц с каждым
годом увеличиваются. Данное увеличение
говорит о том, что физические лица уверены
в своем будущем, в будущем Банка. Они не
боятся вкладывать и доверяют свои денежные
средства Банку.
4 КРЕДИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ БАНКА
Самой важной активной банковской
операцией является кредитная — ссуды
физическим и юридическим лицам. Банк
предоставляет своим клиентам кратко-,
средне- и долгосрочные кредиты и кредитные
линии в рублях и иностранной валюте. Непременное
условие предоставления кредитных ресурсов
- наличие у клиента положительной кредитной
истории как в СКБ-банке (в случае, если
заемщик ранее кредитовался), так и в других
кредитных организациях. Кредитную историю
потенциального заемщика можно узнать
через Национальное Бюро Кредитных Историй
(НБКИ), которое сотрудничает с более чем 1000 организациями
по всем регионам страны.
С целью оперативного удовлетворения
неотложных краткосрочных потребностей
клиента в денежных средствах Банк осуществляет
кредитование клиентов в форме овердрафта.
При этом Банк предоставляет клиенту возможность
проводить платежи получать наличные
деньги с банковского счета при отсутствии
или недостаточном количестве на нем собственных
средств.
Основываясь на принципах установления
долгосрочного взаимовыгодного сотрудничества,
улучшения качества клиентского обслуживания
и защиты интересов клиентуры, СКБ-банк
предоставляет своим клиентам широкий
комплекс услуг по кредитованию, позволяющий
в полной мере удовлетворять потребности
клиентов в заемных средствах для финансирования
их текущей и инвестиционной деятельности,
включая экспортно-импортные операции.
Банк работает по принципу постоянного
контакта с заемщиками с целью обеспечения
высокого качества и быстроты их обслуживания
с учетом индивидуальных запросов.
Крупным корпоративным клиентам
назначаются персональные менеджеры для
оказания необходимых консультационных
и экспертных услуг, обеспечения максимальной
оперативности рассмотрения потребностей
в кредитных продуктах Банка, а также для
организации и сопровождения кредитных
сделок с клиентами. По мере необходимости
создаются рабочие группы по проработке
проектов для обеспечения высокого качества
и быстроты проведения кредитных операций
с клиентами, согласно их индивидуальным
запросам.
Максимальная сумма кредитования
определяется с учетом потребностей клиента
и на основании оценки его кредитоспособности
и правоспособности, кредитной истории
в Банке, специфики кредитуемого проекта
и т.д.
В соответствии с законодательством
Российской Федерации Банк создает резервный
фонд на покрытие возможных потерь. Размер
резервного фонда составляет 15 процентов
от величины уставного капитала Банка.
Для формирования резервного фонда Банк
ежегодно производит отчисления в размере
5 процентов от чистой прибыли до достижения
установленного размера резервного фонда.
Резервный фонд используется на покрытие
убытков Банка и на другие цели, определяемые
законодательством Российской Федерации
и нормативными актами Банка России.
Основными активными операциями
Банка являются ссуды физическим и юридическим
лицам. В таблице 3 приведены данные по
ссудным задолженностям Банка за период
с 2009 по 2011 гг.
Таблица 3. Основные активные
операции Банка за период с 2009 по 2011 гг.,
тыс.руб.
| |
1.01.2010 |
1.01.2011 |
1.01.2012 |
Средства в ЦБ РФ |
3684156 |
5749671 |
4973687 |
Средства в кред. организациях |
2348933 |
2058259 |
1466407 |
Чистая ссудная задолж-ть |
36951631 |
55053476 |
80294969 |
Итого |
42984720 |
62861406 |
86735063 |
Из данных таблицы можно сделать
вывод, что с каждым годом сумма основных
активов Банка неизменно растет приблизительно
на 40-50% каждый год. Это можно объяснить
тем, что экономика активно развивается.
Население страны вкладывает средства
в производство, инновации, иную деятельность
с целью получения прибыли. Необходим
стартовый капитал для нового дела либо
нужны средства для внедрения инноваций
в уже имеющееся дело.
Чистая ссудная задолженность
имеет положительную динамику на протяжении
всего исследуемого периода. В 2010 г. по
сравнению с 2009 г. она возросла на 18101845
тыс.руб., а в 2011 г. по сравнению с 2010 г. на
25241493 тыс.руб. Этот рост составляет 49 и
46%% соответственно.
Средства же в кредитных организациях,
напротив, имеют отрицательную динамику
на протяжении всего периода. В итоге на
1.01.2012 сумма средств в кредитных организациях
понизилась на 60%. Это говорит о том, что
Банку выгоднее распределять свои активы
между населением страны, нежели в других
кредитных организациях.
Делая вывод, необходимо отметить,
что предоставление ссуд как физическим,
так и юридическим лицам является одной
из основных операций многих коммерческих
банков, в том числе и СКБ-банка. Это одна
из самых прибыльных операций. Одновременно
с этим, ссуды являются частью развитой
рыночной экономики как страны, так и мира
в целом.
5 ОПЕРАЦИИ БАНКА С ЦЕННЫМИ БУМАГАМИ
Рынок ценных бумаг можно определить
как совокупность отношений, связанных
с куплей, продажей и обращением ценных
бумаг. Таким образом, рынок ценных бумаг
- довольно широкое понятие. Банки, являясь
кредитными организациями, осуществляющие
привлечение и размещение средств, также
могут являться участниками рынка ценных
бумаг. Они выступают в роли эмитентов,
инвесторов, посредников. Для осуществления
инвестиционной и посреднической деятельности
на рынке ценных бумаг, банкам необходима
кроме основной лицензии, лицензия профессионального
участника рынка ценных бумаг, которую
для банков выдает Центральный Банк России.
СКБ-Банк достаточно давно и успешно
работает на рынке ценных бумаг. Специалистами
Банка разработаны технологии работы
по всем видам операций, существующим
на рынке. Банк предлагает клиентам как
депозитарные, так и консультационные
услуги.
Депозитарные услуги включают в себя:
- инвентарные;
- административные;
- информационные;
- комплексные;
- глобальные.
Инвентарные (бухгалтерские) операции
– депозитарные операции, изменяющие
остатки ценных бумаг на лицевых счетах
депо в Депозитарии. К ним относятся:
- прием ценных бумаг на хранение и/или
учет;
- снятие ценных бумаг с хранения и/или
с учета;
- перевод ценных бумаг;
- перемещение ценных бумаг.
Административные операции – депозитарные
операции, приводящие к изменениям анкет
счетов депо, а также содержимого других
учетных регистров Депозитария, за исключением
остатков ценных бумаг на лицевых счетах.
К административным операциям относят:
- открытие счета депо;
- закрытие счета депо;
- изменение анкетных данных Депонента;
- назначение попечителя счета;
- отмена попечителя счета;
- назначение Оператора счета (раздела
счета);
- отмена Оператора счета (раздела счета);
- назначение распорядителя счета;
- отмена распорядителя счета;
- отмена неисполненных поручений по
счету.
Информационные операции – депозитарные
операции, связанные с составлением отчетов
и справок о состоянии счетов депо, лицевых
счетов и иных учетных регистров Депозитария,
или о выполнении депозитарных операций.
К информационным операциям относятся:
- формирование выписки о состоянии счета
депо или об операциях по лицевому счету
депо за период;
- формирование отчета о совершенных
операциях по счету депо или уведомления
об отказе в исполнении операции.
Комплексные операции - депозитарные
операции, включающие в себя в качестве
составляющих элементов операции различных
типов – инвентарные, административные,
информационные. К комплексным операциям
относятся:
- блокирование ценных бумаг;
- снятие блокирования ценных бумаг;
- обременение ценных бумаг обязательствами;
- прекращение обременения ценных бумаг
обязательствами;
- изменение способа учета ценных бумаг.
Глобальной операцией называется депозитарная
операция, изменяющая состояние всех или
значительной части учетных регистров
Депозитария, связанных с данным выпуском
ценных бумаг. Как правило, проведение
глобальных операций происходит по инициативе
эмитента. К глобальным операциям относятся: