Отчет по практике в ОАО «ОТП Банк»

3. Организация расчетно-кассового обслуживания клиентов  

3.1 Анализ локальных актов, регламентирующих организацию расчетно-кассового обслуживания в  ОАО «ОТП Банке»

Локальные акты ОТП Банка расчетно-кассового обслуживания строятся в полном соответствии с Положениями Банка России: от 24 апреля 2008 г. № 318-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации»; от 3 октября 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» и Приложением к нему № 33 «Рекомендуемый порядок отражения основных операций в бухгалтерском учете кредитных организаций при совершении расчетов через счета ЛОРО, НОСТРО и через счета межфилиальных расчетов».

В Банке разработаны внутренние документы по учету расчетно-кассовых операций, а именно:

- «Положение о порядке ведения  кассовых операций и правилах хранения и перевозки банкнот, монет «ОТП Банка (ОАО)»;

-«Положение об осуществлении безналичных расчетов в «ОТП Банк (ОАО)».

Положение об осуществлении безналичных расчетов  определяет форматы, порядок заполнения и оформления используемых расчетных документов, а также устанавливает правила проведения расчетных операций по корреспондентским счетам (субсчетам) кредитных организаций (филиалов), в том числе открытых в Банке России, и счетам межфилиальных расчетов. Расчетные операции по перечислению денежных средств через кредитные организации (филиалы) могут осуществляться с использованием:

1) корреспондентских счетов (субсчетов), открытых в Банке России;

2) корреспондентских счетов, открытых  в других кредитных организациях;

3) счетов участников расчетов, открытых в небанковских кредитных организациях, осуществляющих расчетные операции;

4) счетов межфилиальных расчетов, открытых внутри одной кредитной  организации.

       Списание денежных средств со счета осуществляется по распоряжению его владельца или без распоряжения владельца счета в случаях, предусмотренных законодательством и/или договором между банком и клиентом, а также на основании расчетных документов, в пределах имеющихся на счете денежных средств, если иное не предусмотрено в договорах, заключаемых между Банком России или кредитными организациями и их клиентами. При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание средств осуществляется по мере их поступления в очередности, установленной законодательством.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Организация депозитных операций

4.1 Виды открываемых  депозитов в ОАО «ОТП Банке

На фоне негативных явлений мирового экономического кризиса, оттока денежных средств физических лиц в конце 2008 года, характерного для банковской системы в целом, основной упор в продажах розничной сети был сделан на депозитные и комиссионные продукты. В рамках данной работы была обновлена линейка депозитных продуктов. Были, в частности, запущены актуальные и удобные опции, например максимальная ставка при минимальном сроке размещения, авансовая выплата дохода по вкладу, подарки клиентам при открытии вклада, мультивалютные вклады в 4 валютах. Новые предложения банка позволили увеличить депозитный портфель физических лиц за 2009 год на 52%. Кредитные продукты для физических лиц, предоставляемые банком.

Срочный вклад "Точный расчет" – это вклад позволяет выбрать конкретную дату окончания срока вклада. При этом обеспечен высокий процент по вкладу. Срок вклада от 31 дня до 732 дней.

Срочный вклад "Оптимальный результат" – проценты по данному в вкладу капитализируются, т.е. процентная ставка по вкладу будет увеличиваться на 0,25% годовых при переходе в новую суммовую градацию.

Срочный вклад "Гибкий подход" - дает возможность снять деньги с вклада на льготных условиях до окончания срока вклада, при этом, чтобы процентная ставка по вкладу увеличивается. По условиям этого вклада клиент может снимать деньги с вклада до суммы неснижаемого остатка (Приложение Б).

Срочный вклад "Особое отношение" для состоятельных клиентов - дает возможность снимать средства вклада без штрафных санкций (до суммы неснижаемого остатка), высокую процентную ставку, увеличение процентной ставки при пополнении вклада, а также получение карты Visa Gold с лимитом кредитования.

Срочный вклад "Заботливый" (для клиентов филиалов "Омский" и "Ростовский") – вклад для пенсионеров, который позволит сохранить свои сбережения. Вклад является пролонгируемым. Минимальная сумма вклада – 1 000 рублей РФ или 50 долларов США/евро/швейцарских франков.

          Вклады до востребования - по условиям данного вклада клиент оперативно и безо всяких штрафных санкций распоряжаться своими деньгами. Кроме того, на хранящиеся во вкладе средства начисляются проценты.

Примечательно, что высокие темпы привлечения сохранялись в течение всего года и превышали среднерыночные в 2 раза. Так, например, портфель депозитов физических лиц ОТП Банка превысил 23 млрд рублей по данным уже за 1-ое полугодие 2009 года. Локомотивом роста стал, в частности, вклад «Радушный». За полгода на данный вклад было привлечено около 5 млрд рублей и открыто более 25 тыс. счетов.

В депозитной линейке ОТП Банка появились все виды инструментов для размещения средств. Так, вклад «ОТП - Долгосрочный» предназначен в первую очередь для их сбережения. Регулярное отслеживание рыночной конъюнктуры подходит не для всех клиентов, многие стремятся положить средства в надежном банке и получать хороший процент вне зависимости от экономических явлений. Для такой категории клиентов и был запущен данный вклад. В течение года был отмечен спрос на индивидуальные финансовые решения. В 2009 году ОТП Банк также модернизировал линейку продуктов и услуг, стремясь предложить особые решения для VIP-клиентов. В частности, был запущены вклады «Премиальный», «Эксклюзивный» и «ОТП-Персона». Еще одним слагаемым успеха депозитных продуктов ОТП Банка стали яркие и запоминающиеся рекламные кампании. Например, лицом рекламной кампании вклада «Радушный» стала русская красавица с традиционным символом доброго отношения и доверия – караваем. А депозит «Венгрия ближе» представлял житель этой страны в национальном костюме. Разрабатывая обновленную продуктовую линейку, ОТП Банк предлагал не только высокие проценты и удобные опции, но и новые для рынка продукты. Одним из таких инновационных проектов стал вклад «Мобильный бонус» оператора «Мегафон»: клиент ОТП Банка, размещающий денежные средства на срочном депозите «Мобильный бонус», получил возможность помимо начисленных процентов получать на свой мобильный счет средства для оплаты услуг связи. В рамках программы по повышению качества клиентского сервиса в ОТП Банке было внедрено «сквозное обслуживание» вкладчиков, которые получили возможность управлять своими счетами и вкладами в любом отделении банка своего города, независимо от того, в каком дополнительном офисе они были открыты. Портфель депозитов физических лиц ОТП Банка к концу 2009 года составил 29 млрд рублей.

 

4.2 Анализ локальных актов по организации депозитных операций в ОАО ОТП Банк

      Основные внутренние документы, регламентирующие организацию депозитных операций ОАО ОТП Банк, разработаны в соответствии с Гражданским Кодексом РФ, Законом РФ «О банках и банковской деятельности», Положением ЦБ РФ от 05.12.2002 № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», положением № 54-П «Порядок предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», положением № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» и иными нормативными документами.

    Данные локальные акты  определяют порядок привлечения  денежных средств во вклады (депозиты) от юридических и физических лиц в ОАО «ОТП Банк», а также порядок документооборота и бухгалтерского учета данных операций.  Положения о порядке привлечения денежных средств в депозит (вклад) от физических и юридических лиц содержат в себе следующие пункты:

        - порядок заключения  депозитного договора и открытия  депозитного счета;

        - исчисление сроков депозита (вклада); 
        -  порядок возврата;

        -  порядок  начисления и выплаты процентов  по депозитам (вкладам) и иные  условия.

 

 

 

 

 

 

5. Организация кредитных операций

5.1 Виды кредитов, выдаваемых  ОАО «ОТП Банком»; условия по ним

В течение 2009 года ОТП Банк предлагал своим клиентам выгодные и удобные решения и, несмотря на рыночную конъюнктуру, предпринимал меры по увеличению доступности автокредитов. ОТП Банк вошел в число банков, которые получили право выдавать льготные автомобильные кредиты. Это государственная программа, которая предусматривает компенсацию ставки при покупке автомобиля в кредит. В 2009 году была запущена кредитная программа «Купи авто за 10%», с которой появилась возможность получить автокредит с минимальным первоначальным взносом 10%. Разработка и успешный запуск специальной акции «Дисконт – кредит на покупку автомобиля» позволил увеличить количество выданных автокредитов. Среди продуктов ОТП Банка также необходимо выделить кредит для клиентов, желающих приобрести автомобиль марок Land Rover или Jaguar. Особенностью данного автокредита стала выгодная процентная ставка, ниже среднерыночной. Портфель автокредитов ОТП Банка составил на 1 января 2010 года около 2,5 млрд руб.

       2009 год стал для ОТП Банка годом интенсивного развития кредитования в торговых точках. Несмотря на негативную рыночную конъюнктуру, ОТП Банк смог значительно увеличить свою долю на рынке кредитования в торговых точках с 13% до 25%, заняв по итогам года 2 место в России. В течение 2009 года ОТП Банк выдал в торговых точках более 2 млн кредитов на общую сумму, превышающую 28 млрд рублей. Программа потребительского кредитования населения является одним из основных направлений розничного бизнеса «ОТП Банка». На сегодняшний день количество магазинов-партнеров, в которых клиентам оформляются потребительские кредиты, превышает 15000 торговых точек по всей стране. В число ключевых партнеров ОТП Банка входят такие крупные компании, как сеть магазинов «Эксперт», «СИБВЕЗ», «Сателлит», «ДОМО», «Электрофлот», «Электрик Сити», «Домострой», «Домотехника», «Кузбасская мебельная компания» и другие крупные участники потребительского рынка. Технология оформления и выдачи кредитов, используемая Банком скорринговая система имеют неоспоримые конкурентные преимущества. Благодаря им, кредиты ОТП Банка оформляются в точках продаж в течение 15 минут, а сами кредитные продукты отличает разнообразие и удобство для клиентов — в зависимости от выбранного кредита заемщик не только получает график платежей сразу, при оформлении кредита, но и может подобрать наиболее удобный для себя платеж по кредиту. Банк предлагает клиенту множество продуктов POS- кредитования, которые определяются следующим  параметрами: срок кредита, минимальный первоначальный взнос, категория товаров, минимальная и максимальная сумма кредита (от 2000 р. до 300000р.). Несмотря на столь разнообразный перечень продуктов, есть самые «популярные» из них.

     Продукт «10-10-10» – оформляется на срок 10 месяцев, 10%  - удорожание кредита, 10% - первый взнос. Таким образом, клиент переплачивает лишь 1% в месяц.

     Продукт «Безотказный» - минимальная стоимость товара 6700 руб. Клиент выбирает взнос и  размер ежемесячного платежа (от 500 р.  до 5000 кратный 500). Срок кредита от 3 до 24 месяцев. Есть возможность оформления без первоначального взноса.

    Продукт «Универсальный 2%» - первый взнос 10%, 2% удорожание  покупки. Оформляется на срок  от 6 до 24 месяцев, а также на 36 месяцев.

    Продукт «20-10-10» - кредит  с 20% взносом на 10 месяцев, платеж 1/10 от стоимости товара. Оформив кредит 20% первым взносом, клиент может подстраховаться с наименьшими выплатами.

   Продукт «Простой кредит  №3» - кредит до 36 месяцев без первого взноса, распространяется на все товары без ограничений. Получив отказ по какой-либо акции, клиент может оформить в этот же день Простой кредит. Таким образом, банк не теряет клиента и дает ему дополнительную возможность.

По желанию клиент может оформить потребительский кредит с услугой страхования, причем двух видов: страхование жизни и здоровья клиента, а также страхование финансовых рисков заемщика.

      ОАО «ОТП Банк»  предоставляет кредиты наличными  частными лицам.

Оптимальным потребительским кредитом будет нецелевой кредит "ОТП Стандарт". Сумму до 100 000 рублей можно получить, предъявив один документ – паспорт РФ. Если же Вам нужна более крупная сумма, то предоставив в дополнение к паспорту копию трудовой книжки, можно получить сумму до 200 000 рублей РФ. Благодаря длительному сроку кредитования (до 5 лет) ежемесячные платежи будут меньше и позволят сохранить неизменным образ жизни. Процент по кредиту – от 21,9% годовых в рублях РФ.

     ОТП Банк предлагает наилучшее решение – потребительский кредит на любые цели "Наличные под 15%" - это наличные деньги под 15% годовых в рублях РФ и сумма до 100 000 рублей по одному документу – паспорту РФ. Если Вы хотите получить большую сумму в кредит, то достаточно дополнить пакет предоставляемых в банк документов. Максимальная сумму кредита – 200 000 рублей РФ.

      ОТП Банк доверяет своим клиентам, и именно поэтому мы приготовили специальное предложение в рамках потребительского кредитования – кредит наличными "ОТП Доверие". Нецелевой кредит "ОТП Доверие" - это кредит наличными до 750 000 рублей РФ под процент 16,9% годовых, сумму до 100 000 рублей Вы также можете получить, предъявив паспорт РФ.

     Корпоративным клиентам банк предлагает различные кредитные продукты, такие как овердрафт, кредитная линия - кредитование на приобретение основных средств; кредитование на пополнение оборотных средств; выдача гарантий и поручительств, кредитование под залог векселей и депозитов. Малому бизнесу предоставляет кредит под залог векселя «ОТП Банк», кредит «Бизнес-ипотека», овердрафт для малого бизнеса, микрокредит.