Особенности развития личного страхования в Республике Беларусь

Характерной особенностью страхования ренты является осуществление страховых выплат в фиксированном размере с периодичностью, предусмотренной в договоре страхования. В зависимости от установленного порядка уплаты взносов и оговоренных условий выплат выделяют различные варианты ренты:

- рента немедленная — рента, выплата которой начинается сразу после уплаты (единовременно или в рассрочку) всей суммы страховых взносов;

- рента отсроченная — рента, выплата которой отложена до определенной будущей даты. Временной отрезок между окончанием уплаты взносов (единовременно или в рассрочку) и датой начала выплаты ренты называется выжидательным периодом. В случае смерти застрахованного в этот период страховщик обычно возвращает уплаченные взносы (с начисленными на них процентами или без процентов в зависимости от условий страхования);

- рента пожизненная — рента, выплачиваемая с установленной даты в течение оставшейся жизни застрахованного лица;

- рента временная — рента, выплачиваемая с установленной даты в течение периода, предусмотренного договором страхования;

- рента пренумерандо («вперед») — рента, выплачиваемая в начале каждого периода, установленного для очередной выплаты страхового обеспечения;

- рента постнумерандо («назад») — рента, выплачиваемая в конце каждого периода, установленного для очередной выплаты страхового обеспечения;

- рента постоянная — рента, выплата которой производится в неизменном размере;

- рента переменная — рента, величина которой изменяется во времени [10 с. 37].

В практике широко используется возрастающая рента, что позволяет нейтрализовать отрицательные последствия инфляции. Страховщики предлагают большое число видов пенсионного страхования. Рассмотрим самый простой из них — страхование дополнительной пенсии. Страховым случаем здесь является дожитие застрахованного лица до установленного пен-

В последнем случае предприятие оплачивает частично или полностью страховые взносы за своих работников, что позволяет не только поддерживать сложившийся уровень жизни лиц, вышедших на пенсию, но и помогает решать социальные, кадровые и другие вопросы деятельности работодателя. Размер дополнительной пенсии и периодичность ее выплаты указываются в договоре страхования. В период его действия страхователь вправе изменять ранее установленные параметры.

Важным условием рассматриваемого вида страхования является возможность страхователя расторгнуть договор до истечения срока страхования и получить выкупную сумму, когда он нуждается в деньгах. Однако страховщики негативно относятся к досрочному прекращению договоров, так как это нарушает стабильность их страхового портфеля. Поэтому страховые компании вводят различные ограничения, препятствующие страхователям расторгнуть договор, и санкции к таким страхователям. К последним возможно также применение санкций и со стороны государства. Дело в том, что при соблюдении установленных условий средства, направляемые на пенсионное страхование, во многих странах не облагаются налогами. При досрочном прекращении договора страхователь может лишиться налоговых льгот, так как они предоставляются именно с целью организации дополнительного обеспечения при достижении работниками пенсионного возраста.

По договору добровольного медицинского страхования (ДМС) страховщик гарантирует организацию и финансирование медицинских и иных услуг определенного перечня и качества в объеме страховой медицинской программы, прилагаемой к договору страхования и являющейся неотъемлемой его частью. Страхователями могут выступать дееспособные граждане, заключающие договоры в отношении себя или в пользу третьих лиц (застрахованных), а так же юридические лица, заключающие договоры только в пользу третьих лиц. Обычно на страхование не принимаются граждане, состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, туберкулезных, кожно-венерологических диспансерах; ВИЧ-инфицированные; имеющие злокачественные новообразования. По усмотрению страховщика договоры могут заключаться как с предварительным медицинским освидетельствованием лиц, принимаемых на страхование (в целях отказа в страховании вышеперечисленным гражданам и определения принадлежности других потенциальных застрахованных к группам риска для применения поправочных коэффициентов при расчете страховой премии), так и без такового.

Страховщик выдает каждому застрахованному страховой медицинский полис, в котором указывается срок его действия, с приложением страховой программы и перечня учреждений, которые будут оказывать медицинские услуги. Страховым случаем по ДМС является обращение застрахованного в течение срока действия договора в медицинское учреждение (из названных в перечне) при остром заболевании, обострении хронического заболевания, травме, отравлении и других несчастных случаях за получением консультативной, профилактической, диагностической, лечебной, реабилитационной и иной помощи, требующей оказания медицинских услуг, предусмотренных страховой программой [9, с. 158].

Договор страхования может быть заключен по следующим профаграм:

а) амбулаторно-поликлиническое обслуживание, предусматривающее консультации, лечение у специалистов, проведение диагностических процедур любой степени сложности (компьютерная и магнитно-резонансная томография, радиоизотопные исследования и др.), физиотерапевтические процедуры;

б) стационарное обслуживание, включающее экстренную и плановую госпитализацию, консервативное, оперативное, симптоматическое или другое лечение. Сюда же относят и скорую медицинскую помощь (специализированную кардиологическую, педиатрическую помощь и т. д.);

в) стоматологическое обслуживание, предусматривающее диагностику и лечение заболеваний зубов с применением отечественных и импортных пломбировочных материалов и анестезии;

г) санаторно-курортное обслуживание по медицинским показаниям в здравницах Беларуси и за рубежом. В страховые программы обычно не включают нейрохирургические операции, протезирование и трансплантации, лечение туберкулеза, онкологических и некоторых других заболеваний [8, с. 124].

В случае, когда застрахованному показаны лечебно-диагностические мероприятия, выходящие за рамки выбранной программы добровольного медицинского страхования, лечащий врач должен поставить его об этом в известность. Однако если застрахованный получил медицинские и иные услуги, не предусмотренные страховой программой, то страховщик вправе отказать в оплате расходов по лечению. Такое же право он имеет, когда услуги получены в медицинских учреждениях, не предусмотренных в договоре страхования.

Страхование граждан, выезжающих за рубеж (туристов) - сложный, комплексный вид страхования. Хотя традиционно его принято относить к страхованию от несчастных случаев, в нем также присутствуют элементы имущественного и медицинского страхования.

Помимо компенсации медицинских расходов страхование граждан, выезжающих за рубеж, может включать и другие гарантии, причем некоторые из них (такие, как предоставление юридической помощи или технической помощи на дорогах) выходят за рамки личного страхования. Несмотря на то, что эти гарантии могут носить частный характер, сам факт их наличия придает страхованию граждан, выезжающих за рубеж, комплексный характер.

В первом случае элемент страхования неотложной помощи отсутствует, а застрахованный в поездке не только самостоятельно оплачивает медицинские услуги, но и берет на себя их организацию. По возвращении на родину он на основании предоставленных документов (счетов, рецептов и пр.) получает от страховщика компенсацию тех расходов, которые включены в страховое покрытие.

Взаимные обязательства страхователя и страховщика регулирует договор страхования. По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае наступления предусмотренного договором события (страхового случая) [12, с. 126].

Таким образом, личное страхование представляет собой стратегически важный элемент экономической системы. Оно позволяет создавать крупные инвестиционные ресурсы, освобождает государственный бюджет от необходимости возмещения убытков от непредвиденных событий, повышает социальную защищенность граждан. Личное страхование выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому развитию и поддержанию личного страхования необходимо уделить особое внимание. В развитых странах личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии.

 

 

 

 

ГЛАВА 2

АНАЛИЗ РЕАЛИЗАЦИИ ЛИЧНОСТНОГО СТРАХОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

 

Личное страхование в Республике Беларусь - это отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность граждан. Личное страхование в Республике Беларусь  подразделяется на группы: страхование жизни и страхование, не относящееся к страхованию жизни. Основными видами добровольного личного страхования, относящимися к страхованию жизни, являются:

• добровольное страхование жизни;
• добровольное страхование дополнительных пенсий.

К добровольным видам личного страхования, не относящимся к страхованию жизни, относятся:

• добровольное страхование от несчастных случаев. Этот вид страхования включает в себя следующие разновидности:
1. индивидуальное страхование от несчастных случаев;
2. страхование от несчастных случаев за счет средств предприятий;
3. страхование водителей и пассажиров от несчастных случаев;
4. страхование детей от несчастных случаев и др.;
• добровольное страхование от несчастных случаев и болезней. Разновидностями данного вида страхования являются:
5. страхование от несчастных случаев и болезней во время поездки за границу; страхование от несчастных случаев и болезней иностранных граждан, временно проживающих в Республике Беларусь;
6. репродуктивное (детородное) страхование женщин и др.;
7. добровольное страхование медицинских расходов;
• прочие виды личного страхования, не относящиеся к страхованию жизни.

К обязательным видам личного страхования можно отнести:

• медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства; временно пребывающих или временно проживающих в Республике Беларусь;
• страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;
• прочие (страхование прокурорских работников, военнослужащих и др.) [4, с. 12].

За 2010 год действующими страховыми организациями республики получено страховых взносов по прямому страхованию и сострахованию на сумму 939,7 млрд. рублей.

 

 

Рисунок 2.1 – Уровень страховых взносов по личному страхованию к объему общих страховых взносов за 2008-2011 гг.

П р и м е ч а н и е - Источник: [10, с. 16]

На основании данных рис. 2.1 можно отметить, что в период 2008-2010 гг. удельный вес страховых взносов по личному страхованию снижается в основном за счет снижения доли обязательного личного страхования с 27,63% в 2008 г. до 22,91% в 2010 г. данная тенденция к сокращению взносов по личному страхованию намечена и на 01.10.2011 г. На 01.10.2011 г. сумма страховых взносов составила 87 510 329,00  тыс.руб.., в общей сумме взносов - 10,79%, и имеет прирост по сравнению с аналогичным периодом 2010 г. в размере 134,31%.

Динамика страховых взносов по личному страхованию в разрезе добровольно и обязательного страхования представлена на рис. 2.2.

 

Рисунок 2.2 – Динамика страховых взносов по личному страхованию

П р и м е ч а н и е - Источник: [10, с. 16]

 

 

Общая сумма по личному страхованию в 2010 г. составила - 453 249 130,30  тыс.руб., удельный вес в данном виде страхования в период 2008-2010г. приходится на  обязательные виды страхования, которые составили в 2010г. 284614663,7 тыс.руб., когда на добровольные виды страхования приходится 168631466,6  тыс.руб.[10, с. 16].

Структура страховых взносов по добровольному личному страхованию представлена на рис. 2.3. – 2.4.

 

 

 

 

 

 

Рисунок 2.3 – Структура страховых взносов по добровольному личному страхованию в 2010 г.

 П р и м е ч а н и е - Источник: [18, с. 14]

В 2010 г. сумма страховых взносов по добровольному личному страхованию составила - 168631466,6 тыс.руб. Страхование жизни  в 2010 г. составило 6,46% в общей сумме добровольного личного страхования. Страхование дополнительной пенсии в 2010 г. составило 47,3% в общей сумме добровольного личного страхования. Страхование медицинских расходов  в 2010 г. составило 7,27 % в общей сумме добровольного личного страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 2.4 – Структура страховых взносов по добровольному личному страхованию на  01.10.2011 г.

 П р и м е ч а н и е - Источник: [18, с. 14]

На 01.10.2011 г. сумма страховых взносов по добровольному личному страхованию составила - 87 510 329 тыс.руб. Страхование жизни  в 2010 г. составило - 4 793 820,70 тыс.руб. или 5,48% в общей сумме добровольного личного страхования. Страхование дополнительной пенсии в 2010 г. составило - 38041 853,30 тыс.руб. или 43,4% в общей сумме добровольного личного страхования. Страхование медицинских расходов  в 2010 г. составило - 6 699 411 тыс.руб. или 7,66 % в общей сумме добровольного личного страхования. Прочее  страхование (страхование от несчастных случаев и др.)  в 2010 г. составило 37 975 244 тыс.руб. или 43,4 % в общей сумме добровольного личного страхования [18, с. 14].