Особенности развития личного страхования в Республике Беларусь

Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи застрахованным лицам при наступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой – видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т.д. [5, с. 72].

1.2 Виды личного страхования и их характеристика

Личное страхование объединяет большое число видов, объектами которых являются имущественные интересы, связанные с  жизнью и здоровьем застрахованных. Как отрасль страхования  оно может быть подразделено на две подотрасли —  Классификация страхование жизни и страхование здоровья. В основу такого деления положены объем обязательств страховщика и срок страхования.

В свою очередь, в каждой из названных подотраслей могут быть  выделены следующие группы страхования (рис. 1.1).

Рисунок 1.1 – Классификация личного страхования

Примечание- Источник [14, c. 137]

Страхование на случай смерти объединяет виды страхования,  условия которых предусматривают страховую выплату только в  случае смерти застрахованного. Страхование на дожитие включает виды страхования, по которым предусмотрена выплата в связи  с дожитием застрахованного до определенного момента (до окончания срока страхования, до определенного возраста или события) [14, с. 137].

В соответствии с классификацией видов страхования, личное страхование включает в себя:

1. Страхование жизни:

• страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
• страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

2. Пенсионное страхование –  вид личного страхования, при  котором страхователь единовременно или в рассрочку уплачивает страховой взнос, а страховщик берет на себя обязательство периодически выплачивать застрахованному пенсию. Различают временную и пожизненную пенсии. 

3. Страхование от несчастных  случаев и болезней предусматривает  выплату страховой суммы (полностью или частично) в связи с наступлением неблагоприятных явлений (или их последствий), связанных с жизнью и здоровьем страхователя (застрахованного).

4. Медицинское страхование. Целью  медицинского страхования является  компенсация (полная или частичная) дополнительных расходов застрахованного, которые вызваны его обращением в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования. Страховым случаем здесь является обращение застрахованного в медицинское учреждение для получения лечебной, консультационной или иной помощи [14, с. 138].

Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными -только физические лица. Однако в любом случае личное страхование всегда связано с личностью (физическим лицом). Например, работодатель - юридическое лицо (фирма, предприятие, именуется «смешанным страхованием». Оно строится с учетом удовлетворения страховых потребностей как отдельных граждан, так и групп лиц (коллективов турорганизаций, фирм, АО и др.).

Наиболее характерными признаками страховых событий «от несчастного случая и болезней» является их кратковременность и непредсказуемость величины ущерба. Поэтому все виды страхования подотрасли «страхование от несчастного случая и болезней» относятся к рисковой категории страхования. 
Потребность в таком страховании обусловлена конкретными жизненными обстоятельствами, которые часто изменяются, и объективными негативными закономерностями, с которыми человек нередко встречается в своей жизни. Например, страхование от несчастного случая и болезней на период командировок (особенно в зарубежные страны), выполнения сложных и опасных работ (строительно-монтажные и высотные работы), охоты, отдыха в горах, труднодоступных местах, участия в спортивных соревнованиях и т.п. [9, с. 79].

Особую актуальность страхования от несчастного случая и болезней приобретает страхование туристов и путешественников, когда масса людей отправляется в «неизведанные дали» для отдыха, спортивно-оздоровительных развлечений, шоп-туров и т.п.

Несмотря на определенные расхождения в принципах страхования жизни и пенсий, от несчастных случаев и болезней, имеется целый ряд типовых условий, которые являются обязательными для этих двух подотраслей страхования. В частности закон обязывает страховщика отказать в страховой выплате, если страхователь (застрахованный, выгодоприобретатель) совершил умышленные действия, которые способствовали наступлению страхового случая; если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования; если страховой случай произошел вследствие:

- нахождения страхователя (застрахованного) в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

- совершения или попытки совершения  страхователем (застрахованным) преступления;

- управления застрахованным (страхователем) средством транспорта без удостоверения  на право его вождения или  в нетрезвом состоянии;

- совершения страхователем (застрахованным) противоправных действий;

- участия страхователя (застрахованного) в гражданских беспорядках, несанкционированных митингах и т.п. [12, с. 124].

Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний введен с 1 января 2004 г. Декретом Президента Республики Беларусь от 30 июля 2003 г. № 18 «Об обязательном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний». Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний

В соответствии с нормативными предписаниями Указа Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 года № 530 «О страховой деятельности» иностранные граждане и лица без гражданства, временно пребывающие или временно проживающие в Республике Беларусь, обязаны иметь договор обязательного медицинского страхования, заключенный с белорусской страховой организацией, или договор медицинского страхования, заключенный с иностранной страховой организацией, на случай оказания им скорой и неотложной медицинской помощи медучреждениями. 

Рассмотрим виды добровольного личного страхования в Республике Беларусь:

• Страхование от несчастных случаев и болезней. Страхование от несчастных случаев является важной частью страхового пакета, который солидные фирмы предоставляют своим сотрудникам. Полис позволяет компенсировать вред жизни и здоровью работника, возникающий в результате несчастного случая, и защитить материальное благополучие его семьи. Страховая сумма устанавливается работодателем для каждого работника в зависимости от его заработка или занимаемой должности по согласованию со специалистами Белгосстраха.
• Страхование водителей и пассажиров от несчастных случаев. Объект страхования: жизнь и здоровье пассажиров и водителя в транспортном средстве. Страховой риск: вред жизни и здоровью находящихся в транспортном средстве людей в результате дорожно-транспортного происшествия, возгорания или взрыва транспортного средства. Договор страхования от несчастного случая может быть заключен по двум системам (паушальная и система мест). В первом случае страхуется весь салон автомобиля: водитель и его пассажиры. Лимит ответственности распределяется между всеми людьми в зависимости от травм, полученных в результате ДТП и числа людей. Во втором — для каждого места автомобиля устанавливается своя страховая сумма, в пределах этой суммы в дальнейшем страховая компания будет нести ответственность. На весь период страхования устанавливается лимит ответственности. Сумма выплат в течение периода страхования не может превысить данный лимит.
• Страхование от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу. Cтраховой полис нужен каждому, кто отправляется в отпуск или деловую поездку, чтобы обеспечить себя необходимой помощью в случае заболевания, получения травмы. Наличие данного полиса является обязательным условием для получения визы в большинство стран. За 0,4 евроцента — 1 евро в день застрахованный получает гарантию оплаты медицинской помощи при внезапных заболеваниях или несчастных случаях на сумму до 35 000 долларов США.  Договор страхования может заключаться на срок от 1 дня до 1 года. Оплата страхового взноса может осуществляться как в иностранной валюте, так и в белорусских рублях.
• Добровольное страхование медицинских расходов. Страховой полис страхования медицинских расходов предусматривает организацию и оплату медицинского обслуживания в соответствии с выбранной страховой медицинской программой, а взносы по нему включаются в затраты по производству и реализации продукции (работ, услуг). Заключить договор добровольного страхования медицинских расходов могут юридические лица, индивидуальные предприниматели, а также дееспособные физические лица, в том числе иностранные граждане и лица без гражданства.
• Добровольное страхование медицинских расходов. Белгосстрах предлагает страховые медицинские программы, которые могут включать амбулаторно-поликлиническую, стационарную, стоматологическую медицинскую помощь, а также медикаментозное обеспечение при амбулаторно-поликлиническом лечении. Страховым случаем по договору добровольного страхования медицинских расходов является обращение за медицинскими услугами в организации здравоохранения за получением лечебной, консультативной, диагностической и профилактической помощи по поводу заболеваний, в том числе хронических, травм, отравлений. Медицинские услуги оказываются застрахованному лицу в организациях здравоохранения, с которыми заключены договоры на обслуживание застрахованных лиц. 
• Страхование для женщин. Белгосстрах предлагает полис репродуктивного страхования женщины и родившегося ребенка, который предусматривает выплату денег женщине при развитии осложнений во время беременности и родов, а также в случае возникновения проблем со здоровьем у новорожденного ребенка. Срок страхования — 1 год.  Срок беременности на момент заключения договора не может превышать 20 недель. Стоимость страхового полиса составляет сумму в размере от 10 до 45 долларов США (в зависимости от выбранного варианта страхования) при ответственности Белгосстраха в 500 долларов США.
• Страхование детей от травм. Данный договор страхования позволит компенсировать материальные затраты на восстановление здоровья при получении травм на уроках физкультуры, на занятиях в спортивных секциях и на соревнованиях, в транспорте и т.д.
• Договор предусматривает страховую выплату при переломах, вывихах, ушибах, ожогах, обморожениях, повреждениях связок, острых отравлениях (грибами, медикаментами и т.д.), укусах ядовитых насекомых, поражениях электрическим током и др.
• Страхование для всей семьи. Белгосстрах предлагает экономную и эффективную программу семейного страхования от травм, в которой учтены интересы современной семьи. Договор действует 24 часа в сутки и предусматривает страховую выплату при переломах, вывихах, ушибах, ожогах, обморожениях, повреждениях связок, острых отравлениях (грибами, медикаментами и т.д.), укусах ядовитыми насекомыми, поражениях электрическим током и др. [10, с. 19].

Сберегательное страхование предусматривает уплату страховой премии в рассрочку и выплату страховой суммы при дожитии застрахованного до окончания срока страхования. Данный вид страхования в какой-то мере схож с банковским вкладом, ибо получаемая страховая сумма представляет собой уплаченные взносы, увеличенные на размер инвестиционного дохода. В зарубежных странах накопления через страховую компанию имеют преимущества перед банковскими, так как первые обеспечивают более высокий доход за счет долгосрочности вложений. Другое достоинство накоплений через страхование — освобождение доходов, полученных застрахованным по долгосрочным договорам (сроком на 5-10 и более лет), от налогообложения.

Особенность страхования к бракосочетанию (другие названия: свадебное страхование, страхование приданого) состоит в том, что страховая сумма выплачивается при дожитии застрахованного до окончания срока страхования и наступлении Страхование обусловленного события (регистрация брака или к бракосочетанию достижение оговоренного возраста, если брак не заключен). В качестве страхователей здесь выступают родители, дедушки, бабушки и другие близкие родственники, а застрахованным является ребенок в возрасте обычно не старше 15 лет. Цель такого страхования — гарантировать застрахованному получение страховой суммы при вступлении в брак даже в том случае, если в течение срока страхования будет прекращена уплата страховых взносов в связи со смертью страхователя.

Поскольку в условиях страхования предусмотрено, что договор продолжает свое действие и после смерти страхователя, страховщики устанавливают жесткие требования к возрасту и состоянию здоровья желающих застраховать своих детей и внуков. Страхователями могут быть родственники ребенка в возрасте от 18 до 72 лет (возможны и другие возрастные границы), но с таким расчетом, чтобы на день окончания срока страхования им было не более 75 лет. При этом срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка на день подачи заявления о заключении договора. Как уже отмечалось, смерть страхователя в течение срока страхования не прерывает договор и, как правило, не освобождает страховую организацию от принятых обязательств. Однако в ряде оговоренных случаев (смерть страхователя в связи с совершением им умышленного преступления или в результате управления средством транспорта в состоянии опьянения, смерть страхователя в результате умысла застрахованного) договор прекращается с возвратом уплаченных страховых взносов. Все рассмотренные требования и ограничения направлены на обеспечение финансовой устойчивости операций по данному виду страхования.

Страховая премия устанавливается в зависимости от возраста страхователя, срока страхования и страховой суммы. Последняя определяется по соглашению сторон. В течение действия договора страхователь имеет право изменить страховую сумму, досрочно его прекратить и впоследствии возобновить при соблюдении ряда условий. Страховым случаем является наличие двух условий: во-первых, дожитие застрахованного до окончания срока страхования и, во-вторых, вступление в зарегистрированный брак или достижение возраста 21—25 лет в зависимости от того, какое событие (брак или возраст 21—25 лет) наступит раньше. За время с окончания договора и до заключения брака или достижения возраста 21—25 лет на страховую сумму, оговоренную в страховом полисе, страховая компания начисляет инвестиционный доход, и, следовательно, застрахованный максимально через 7 лет получит возросшую страховую сумму. Если застрахованный умер после окончания срока страхования, не получив причитающуюся ему страховую сумму, она выплачивается выгодоприобретателю с начисленным на день смерти доходом. В случае же смерти ребенка в период действия договора страховая сумма не выплачивается, а производится лишь возврат уплаченных взносов [6, с. 37].

Существуют разновидности страхования к бракосочетанию, в которых объединены риски страхования на дожитие и от несчастных случаев и болезней. В частности, условия страхования могут предусматривать страховые выплаты в случае травмы, случайного острого отравления и заболевания ребенка некоторыми болезнями.

Страховыми случаями по данному виду страхования являются дожитие застрахованного до окончания срока страхования, смерть ребенка в течение действия договора, а также получение травмы, отравление и некоторые виды заболеваний. При наступлении смерти имеется ряд исключений, когда страховая выплата не производится.

В смешанном страховании жизни в одном договоре объединен страхование на дожитие и срочное страхование на случай смерти. Иногда сюда же включаются события, присущие страхованию от несчастных случаев и болезней. Характерная особенность смешанного страхования состоит в том, что страховое обеспечение обязательно выплачивается по каждому договору: либо в связи со смертью застрахованного в период страхования, либо при его дожитии до конца срока, обусловленного договором.

Выплата производится при нacтyплeнии смерти застрахованного лица от любой причины за некоторыми исключениями. Смерть застрахованного в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения, самоубийства (если к этому времени договор страхования действовал менее двух лет), умышленных действий страхователя или выгодоприобретателя не признается страховым случаем. Размер страховой выплаты может быть дифференцирован в зависимости от причин смерти застрахованного: при дорожно-транспортном происшествии - 300% страховой суммы, в результате несчастного случая — 200%, при других обстоятельствах — 100% страховой суммы. К страховым случаям может относиться также постоянная (реже и временная) утрата обшей трудоспособности, но только в результате несчастного случая. При полной потере трудоспособности выплачивается вся страховая сумма, при частичной — часть страховой суммы, соответствующая проценту потери способности к труду. В том случае, когда потеря трудоспособности значительна, могут предоставляться льготы в виде частичного или полного освобождения от дальнейших взносов по договору страхования[6, с. 38].