Организация системы безналичных расчётов в республике Казахстан

ОРГАНИЗАЦИЯ СИСТЕМЫ  БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЁТОВ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН

 

1 Анализ основных инструментов безналичного денежного обращения в Республике Казахстан

Законодательство Республики Казахстан о платежах и переводах  денег основывается на Конституции Республики Казахстан и состоит из Закона Республики Казахстан от 29 июня 1998 года № 237-I «О платежах и переводах денег», регулирующего отношения, возникающие при осуществлении платежей и переводов денег в Республике Казахстан, кроме отношений, связанных с осуществлением переводов денег организациями почтовой связи; Закона Республики Казахстан от 31 августа 1995 г. № 2444 «О банках и банковской деятельности  в Республике  Казахстан», Закона  Республики  Казахстан от   30 марта 1995 года № 2155 «О национальном банке Республики Казахстан», Закона Республики Казахстан от 04.07.2003 № 474-II «О государственном регулировании и надзоре финансового рынка и финансовых организаций», Правил осуществления безналичных платежей и переводов денег на территории Республики Казахстан без открытия банковского счета от 13 октября 2000 года № 395  и иных нормативных правовых актов Республики Казахстан.

Надежные и безопасные платежные системы способствуют повышению стабильности финансовой системы государства в целом, обеспечивают эффективное использование финансовых ресурсов и улучшают ликвидность финансовых рынков, а также гарантируют своевременный расчет между продавцами и покупателями.

Система безналичных  расчетов Казахстана, унаследованная от прежней централизованной плановой системы и поддерживаемая Государственным банком бывшего Советского Союза, не подходила для новых условий рыночной экономики. В связи с этим,  Национальный  Банк  Республики  Казахстан  в 1991 году начал проведение реформы платежной системы.

На начальном этапе становления основными целями реформы платежных систем Республики Казахстан являлись ускорение прохождения платежей между банками и их клиентами (на начало 90-х годов срок прохождения одного платежа составлял 3-12 дней), а также более широкое внедрение в обращение различных платежных инструментов (поручений, чеков, платежных требований).

Первым шагом реформирования платежной системы явился перевод  в 1991 году счетов межфилиальных оборотов (МФО) коммерческих банков на корреспондентские  счета, открытые в филиалах Национального Банка Республики Казахстан, что позволило закрыть МФО, упорядочить организацию межбанковских расчетов и обеспечить исполнение кассового обслуживания коммерческих банков.

В целях обеспечения  межбанковских расчетов Национальным Банком в 1992 году были созданы расчетно-кассовые центры во всех районах, городах, городских районах областных центров и г. Алма-Ате. К середине 1992 года функционировали 19 областных РКЦ и 274 районных РКЦ Национального Банка.

В 1993 году по мере готовности технических средств началось внедрение электронных платежей в расчетах между областями Казахстана в целях ускорения платежей, а также недопущения использования фиктивных авизо.

В 1995 году на базе Национального  Банка была организована первая в  Казахстане Алматинская клиринговая палата (АКП), которая работала по методу многостороннего взаимозачёта. Окончательные расчёты производились один раз в конце операционного дня по чистой позиции каждого участника. Основным недостатком данной системы было то, что банкам-участникам в конце дня приходилось производить обмен платежными поручениями на бумажных носителях. Это было обусловлено  отсутствием нормативно закрепленного понятия «электронное платежное поручение» и возможности осуществлять платежи электронным способом.

В целях развития и совершенствования платежной системы Республики Казахстан при областных филиалах Национального Банка в 1996 году были созданы региональные клиринговые палаты, которые осуществляли межбанковский клиринг внутрирегиональных платежей. Всего в этот период насчитывалось 19 клиринговых палат.

Также в 1996 году АКП реорганизовалась в Казахстанский Центр Межбанковских  Расчетов (КЦМР), в котором установлено  современное оборудование и разработано  программное обеспечение, позволяющее  работать с электронными платежными поручениями, не требующими подтверждения на бумажных носителях. Это стало возможным после того, как в законодательстве Республики Казахстан была предусмотрена возможность осуществлять платежи электронным способом и закреплено понятие «электронное платежное поручение».

Одним из важнейших моментов в развитии платежной системы  Республики стало создание в августе 1996 года на базе КЦМР Системы крупных  платежей, обрабатывающей электронные  платежные поручения, осуществляющей расчеты на валовой основе и имеющей характеристики перспективной RTGS (системы валовых расчетов в режиме реального времени).

Важным мероприятием, способствующим совершенствованию  платежных систем, явилась централизация  корреспондентских счетов банков второго  уровня в центральном аппарате Национального Банка, которая была произведена в период с октября по ноябрь 1998 года. Централизация корреспондентских счетов позволила Национальному Банку оперативно осуществлять функции расчетного банка и банка банков, повысить эффективность контрольных функций над платежной системой и банковской системой в целом.

С целью развития рынка  розничных платежей и улучшения  качества предоставляемых услуг  в этой сфере банковской деятельности Национальным Банком в 1999 году были закрыты  клиринговые палаты при областных филиалах Национального Банка. В настоящее время клиринг розничных платежей осуществляет клиринговая система КЦМР. 

В конце 2000 года Система  крупных платежей КЦМР преобразована  в Межбанковскую систему переводов  денег (МСПД), которая осуществляет расчеты в режиме реального времени (RTGS) в пределах доступных средств на счете пользователей и отвечает всем основным требованиям, предъявляемым международными финансовыми организациями к системам платежей на валовой основе. Внедрение МСПД явилось следующим этапом развития платежных систем Казахстана, которое позволило усовершенствовать механизмы мониторинга системы и управления рисками ликвидности банков-участников системы.

В настоящее время  на территории Республики Казахстан  функционируют две национальные платежные системы: Межбанковская система переводов денег (МСПД) и Система межбанковского клиринга (СМК).

Межбанковская система  переводов денег (МСПД) является системой валовых расчетов в режиме реального  времени  страны (далее – RTGS), в  которой каждый документ обрабатывается индивидуально и перевод денег осуществляется на основании каждого платежного документа.

Перевод денег в системе  осуществляется в пределах суммы  денег пользователя, переведенной им со своего корреспондентского счета, открытого в Национальном Банке, на специально определенный счет системы в Национальном Банке, а также суммы денег, поступивших от других пользователей МСПД. Счет системы в Национальном Банке служит для учета денег пользователей в период выполнения переводов денег в системе.

Назначение МСПД состоит  в обработке наиболее крупных  и приоритетных платежей в стране. Через систему могут проводиться  как кредитовые, так и дебетовые  переводы. Система обеспечивает окончательность  проведения расчетов в национальной валюте (тенге) в течение операционного дня. При этом платежи в МСПД осуществляются только электронным способом.

Управление МСПД осуществляет Национальный Банк, а оператором системы, обеспечивающим ее функционирование, является Казахстанский центр межбанковских  расчетов (КЦМР).

МСПД основана на прочной  правовой базе, представленной Законом  «О Национальном Банке Республики Казахстан», Законом «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» и Законом  «О платежах и переводах денег». Также разработаны и действуют Правила переводов денег в МСПД, Правила использования платежных документов и осуществления безналичных платежей и переводов денег на территории Республики Казахстан, а также другие правила и стандарты, где подробно раскрыты процедуры функционирования системы.

В МСПД соблюдаются процедуры  обеспечения информационной безопасности, утвержденные КЦМР, которые направлены на удостоверение факта передачи электронных сообщений и обнаружение  ошибки при их передаче. КЦМР и пользователи обеспечивают учет и осуществляют контроль отправляемых и получаемых электронных сообщений. Все электронные сообщения, обработанные в МСПД, оставляют аудиторский след.

Обмен электронными сообщениями  между пользователями МСПД происходит в соответствии с рисунком 1.

 

 

Рисунок 1 - Обмен электронными сообщениями

 

В начале операционного  дня системы (с 8 до 9 утра) Национальный Банк Республики Казахстан переводит  определенную часть средств пользователей  МСПД с их корреспондентских счетов в Национальном Банке Республики Казахстан на специально определенный счет НБРК – счет МСПД в НБРК. Операционный  день МСПД начинается в 9:00 часов. Переводы денег в МСПД осуществляются в течение операционного дня в пределах суммы денег пользователя, переведенной им на счет МСПД в Национальном Банке, а также суммы денег, поступивших от других пользователей МСПД. В случае недостаточности денег для осуществления платежа, платежный документ становится в очередь. Платежные документы, находящиеся в очереди, обрабатываются в соответствии с кодами приоритетности. В пределах кодов приоритетности исполнение платежных документов осуществляется в порядке поступления их в очередь, по принципу FIFO (первый в приход, первый в расход). Пользователи системы вправе устанавливать и менять очередность исполнения платежных документов. Кроме того, пользователи могут отозвать платежный документ, находящийся в очереди. В течение операционного дня пользователям, по их запросам, предоставляется информация об исполненных платежах, о платежных документах, зарегистрированных в очереди, и об остатках денег у пользователя в системе.

Закрытие операционного  дня производится в 19:00 часов. Однако, по заявке пользователя системы Национальный Банк может продлить операционный день. После завершения операционного  дня МСПД формирует каждому пользователю завершающие операционный день документы. При этом в Национальный Банк направляется электронная ведомость с сальдо позициями пользователей. Национальный Банк проводит проверку данной ведомости и сообщает о результатах проверки в КЦМР, затем Национальный Банк осуществляет перевод денег в сумме сальдо позиций пользователей со счета МСПД в Национальном Банке на корреспондентские счета данных пользователей, открытые в Национальном Банке.

 

Таблица 1. Статистика прохождения платежей через МСПД за период 2009 - 2012 годы

Месяц	МСПД Платежный оборот
	Количество документов	Сумма, млн.тенге
2009 год
январь	521 485	12 420 277
февраль	646 451	13 074 989
март	692 016	13 166 623
апрель	677 924	11 775 351
май	739 701	10 447 987
июнь	728 410	13 147 851
июль	755 392	10 890 280
август	691 540	11 350 360
сентябрь	684 988	12 500 537
октябрь	764 998	11 610 430
ноябрь	792 966	10 889 716
декабрь	811 929	9 874 081
2010 год
январь	566 204	8 947 156
февраль	770 669	9 177 452
март	755 688	8 923 828
апрель	844 601	9 731 182
май	833 737	9 504 276
июнь	817 513	11 459 525
июль	895 993	12 285 306
август	757 564	13 211 123
сентябрь	788 652	13 850 549
октябрь	892 738	14 255 580
ноябрь	784 170	13 474 899
декабрь	887 511	14 737 584
2011 год
январь	589 267	12 397 929
февраль	724 892	11 751 785
март	723 997	9 882 749
апрель	841 985	10 926 084
май	862 090	10 590 689
июнь	853 677	12 634 641
июль	902 383	17 001 010
август	803 005	13 835 044
сентябрь	855 703	13 013 218
октябрь	908 719	13 216 263
ноябрь	910 204	15 082 782
декабрь	1 014 693	16 671 154
2012 год
январь	638 177	12 948 348
февраль	821 466	16 919 186
март	866 102	16 066 537
апрель	941 917	17 040 005
май	968 093	15 822 297
июнь	1 124 089	14 326 696
июль	1 038 038	14 401 543
август	1 017 268	15 299 350
сентябрь	986 181	13 317 510

 

Количество транзакций в среднем за день - 38 423; пик - 69 275.

Сумма транзакций в среднем  за день - 603.8 млрд. тенге; пик - 2 318,9 млрд. тенге.

 

 

1 – 2009 год; 2 – 2010 год;  3 – 2011 год; 4 – 2012 год

 

Рисунок 2 - Диаграмма количества документов проведенных в МСПД за 2009 - 2012 годы

 

 

1 – 2009 год; 2 – 2010 год;  3 – 2011 год; 4 – 2012 год

 

Рисунок 3 - Диаграмма суммы проведенных документов через МСПД за 2009 - 2012 годы (млн.тенге)

 

Количество пользователей  по состоянию на 1 июля 2012 года составило 51, в т.ч.: 39 банков второго уровня и АО «Банк Развития Казахстана»; Комитет Казначейства Минфина РК; 6 организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций (АО «Казпочта», АО «Казахстанская ипотечная компания», АО «Центральный депозитарий ценных бумаг», АО «Казахстанская фондовая биржа», РГП «Казахстанский центр межбанковских расчетов НБРК» и Клиринговая палата КЦМР); Государственный центр по выплате пенсий; Межгосударственный Банк и Евразийский Банк Развития; Национальный Банк РК.

 

Рисунок 4. – Динамика изменения количества платежей через МСПД (за 2 кв. 2011 и за 2 кв. 2012 гг.)

 

Во II квартале 2012 года через МСПД было проведено 3.0 млн. транзакций  на  сумму 47189.0 млрд. тенге (321.4 млрд.$ США).

По сравнению с аналогичным  периодом прошлого года количество платежей, в соответствии с рисунком 4, увеличилось на 18.6 % (на 476.3 тыс. транзакций), а сумма платежей, в соответствии с рисунком 2.3,- на 38.2% (на 13037.6 млрд. тенге). Платежи через МСПД за период 2009 - 2012 года, количество документов проведенных в МСПД за 2009 - 2012 годы» (рисунок 2), сумма проведенных документов через МСПД за 2009 - 2012 гг. (млн.тенге) (рисунок 3) значительно увеличились.

 

Рисунок 5. – Динамика изменения суммы платежей через МСПД (за 2 кв. 2011 и за 2 кв. 2012 гг.)

 

В среднем  за  день  через  МСПД  во II квартале 2012 года проходило 48.2 тыс. транзакций на сумму 749.0 млрд. тенге, что больше уровня аналогичного  периода 2011 года по количеству на 7.6 тыс.  транзакций (на 18.6 %) и по сумме на 206.9 млрд. тенге (на 38.2 %).  При этом средняя сумма одного платежного документа  в  МСПД за  II  квартал 2012 года составила 15.6 млн. тенге и увеличилась по  сравнению со II кварталом  2011  года на 16.5 % (на 2.2 млн. тенге).

В соответствии с основным предназначением МСПД пользователи направляют в указанную систему  в основном крупные и срочные  платежи по операциям финансового  сектора. Так, во II квартале 2012 года через МСПД в основном проводились платежи по операциям с ценными бумагами резидентов Казахстана (48.4 % от общего объема платежей в МСПД), а также с межбанковскими депозитами и переводами собственных средств банков и их клиентов (25.7 % соответственно).