Организация потребительского кредитования в коммерческом банке

Однако  не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит и от самих  банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов снижают  требования при выдаче кредита, что  ведет к росту так называемых "безнадежных кредитов", которые по мнению аналитиков являются реальной угрозой для банков. Потенциальный кризис потребительского кредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить рост всего сегмента. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы.

Таким образом можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.

Заключение

Повышение эффективности банковской системы  России связано не только с активным участием банков в кредитовании реального  сектора экономики, но и с потребительским  кредитованием населения.

Доля  потребительского кредитования в общем  объёме кредитных вложений в экономику  России сегодня находиться на уровне примерно 9,3%.

Потребительский кредит является одной из форм кредита  и служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. В определённой степени  он содействует выравниванию потребления  групп населения с различным  уровнем доходов. Необходимость  потребительского кредита вызвана  не столько удовлетворением потребительских  нужд населения, но и с интересами производителей с целью обеспечения  непрерывности процесса производства при реализации товаров.  Потребительский  кредит играет большую роль в социально  – экономической жизни страны:

1) развитие  потребительского кредита способствует  расширению покупательского спроса  на товары длительного пользования,  ускоряя реализацию товаров, что в конечном счёте отражается на увеличении доходной части федерального бюджета;

2)государство  имеет возможность определять  реальную социальную политику.

В настоящее  время в нашей стране кредитование потребительских нужд населения  осуществляется в основном Сбербанком России. Однако и другие коммерческие банки всё шире практикуют выдачу потребительского кредита различным  группам населения.

Современная практика кредитования населения в  РФ выявила ряд проблем:

• недостатки процесса кредитования
• использование наличных денежных средств при выдаче и погашении ссуды, которое не сокращает издержки обращения
• отсутствие экономически обоснованной процентной политик
• отсутствие необходимых законов
• относительно неразвитый сегмент потребительских кредитов по сравнению с зарубежной практики

Для улучшения  и развития системы потребительского кредитования необходимо расширить  объёмы кредитования для населения, дифференцировать условия их предоставления в зависимости от вида ссуды, срока  пользования, уровня доходов заёмщика, унифицировать порядок оформления и использования кредитов и другое, заслуживает глубокого и всестороннего изучения мировая банковская практика в области кредитования индивидуальных ссудозёмщиков.

С юридической  стороны необходимо усилить ответственность  обеих сторон в случае нарушения  кредитного договора, создать налаженную систему кредитных бюро для сбора  информации о заёмщиках. Чёткая спецификация нормативной базы является защитой как кредитора, так и покупателя от форс – мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо сознательным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

Эти проблемы носят временный характер и при постепенном и оперативном их решении это приведёт к созданию в России стабильного рынка потребительского кредитования.

Список использованной литературы

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации
2. Ковалёва А.М. Финансы, денежное обращение и кредит. – М.: «Финансы и статистика», 2005.
3. Лаврушин О.И. Банковское дело. — М.: КноРус, 2008
4. Левин Д.Н. Финансы и кредит. – Пенза: пензенский государственный университет, 2005.
5. Лаврушин О.И., Валенцева Н.И., Банковские риски. - М.: КНОРУС, 2007. - 232 с
6. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – 5-е изд., перераб. и доп. – М.: «Финансы и статистика», 2005
7. Поляк Г.Б. Финансы. Денежное обращение. Кредит. – М: ЮНИТИ-ДАНА, 2006
8. Романовский М.В., Врублёвский О.В. Финансы, денежное обращение и кредит. – М: Юрайт-Издат, 2006
9. www.banki.ru
10. www.cbr.ru