Организация потребительского кредитования в коммерческом банке

Долгое  время существенным фактором, негативно  влияющим на активность банков на рынке  потребительского кредитования, являлось отсутствие цивилизованных форм взаимодействия между банками, а также с правоохранительными органами на предмет обмена информацией о заемщиках, их кредитной истории. Любые меры, позволяющие внести определенность в эти прогнозы, исключить действия мошенников, существенно снижают кредитные риски, и, следовательно, банки могут предложить более простые и дешевые формы кредитования. С 1 июня 2005 года на территории Российской Федерации действует Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», целями которого являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций. Принятие данного закона также стимулирует банковскую систему на цивилизованное развитие рынка потребительского кредитования. 

Глава 2. Организация процесса потребительского кредитования на примере ЗАО ДжиИ Мани Банка

ЗАО «ДжиИ Мани Банк» — российская дочерняя организация одноименного подразделения транснациональной корпорации General Electric, сосредоточенная на розничных продуктах, таких как потребительские кредиты и револьверные кредитные карты «Visa». При этом, свыше 2/3 ресурсной базы сформировано депозитами материнской организации и собственными средствами.  
 
Банк зарегистрирован в 1997 году под именем «Банк развития и Реструктурирования». В число акционеров кредитной организации входил обанкротившийся в 1999 году ДиалогБанк (см. «Книга Памяти»). В начале 2001 года название было изменено на «ДельтаБанк», конечным собственником которого до ноября 2004 года являлся инвестфонд «США — Россия» (сейчас Delta Private Equity Partners /DPEP/, управляющая компания фонда — Delta Capital Management).  
 
В ноябре 2004 года банк был продан компании GE Money* (США) и с середины 2006 года носит созвучное материнской организации наименование — «ДжиИ Мани Банк». По экспертным оценкам, сумма сделки составила около 100 млн долларов.

 
ЗАО «ДжиИ Мани Банк» обслуживает потребителей через собственные отделения (1 филиал в Санкт-Петербурге, 43 офисов продаж) и обширную сеть представительств в различных крупных торговых центрах, таких как «МЕГА», «АШАН», «ОБИ», «Рамстор» и др. В банке работают более 3’600 человек.  
 
Ссуды физическим лицам составляют 90% активов-нетто, просроченная задолженность — 11% активов (без учета проданных в 2008 и 2011 гг. и выведенных с баланса банка кредитных требований объемом более 2 млрд рублей). В 2008 году эффективные процентные ставки в рублях составляли 44,4% годовых. Основу ресурсной базы банка составляют депозиты материнской компании (45% пассивов) и собственные средства (34% пассивов). На межбанковском рынке с незначительными оборотами банк выступает нетто-кредитором. По итогам 2010 года получена чистая прибыль в размере 2,3 млрд рублей (в 2009 году аналогичный показатель составил 705,8 млн).  
 
В 2006 году «ДжиИ Мани Банк» отметился двукратным ростом активов, что позволило банку войти в TOP-200 российских банков и занять 192-ое место. По итогам 2010 года банк занял уже 108-е место по размеру активов-нетто. 

Кредитный процесс банка "ДжиИ Мани Банк" происходит следующим образом.

На первом этапе банк рассматривает возможность предоставления кредита. Договор между заёмщиком и кредитором заключается только при отсутствии у банка сомнений в достоверности сведений, указанных в кредитном договоре.

Кредитный специалист банка "ДжИ Мани Банк" тщательно изучает кредитную заявку и сопроводительные документы. После этого он вновь беседует с будущим заемщиком. Подобные встречи позволяют кредитному специалисту выяснить не только важные детали предстоящей сделки, но и составить психологический портрет возможного заемщика.

Принятие  заявления на рассмотрение банком не означает возникновения у него обязательства  по предоставлению кредита. Банк вправе отказать заявителю в предоставлении кредита, не сообщая причины отказа.

В соответствии с законодательством банк вправе отказаться от предоставления кредитополучателю  кредита полностью или частично при наличии любого из следующих  обстоятельств:

• существования фактов, свидетельствующих о том, что предоставленный кредит не будет возвращен в срок;
• если у заёмщика имеется просроченная задолженность по обязательствам перед банком или иной кредитной организацией;
• а также, если в кредитной истории заёмщика выявлены факты неисполнения обязательств по договорам с банком или третьими лицами;
• при выявлении банком недостоверности информации, указанной заёмщиком при заключении кредитного договора;
• в иных случаях, когда у банка имеются основания полагать, что заёмщик может не исполнить свои обязательства по договору.

Если  по итогам переговоров кредитный  специалист считает целесообразным продолжить работу с заявкой, он передает соответствующую часть комплекта полученных документов в отдел коммерческих кредитов.

Отдел коммерческих кредитов и гарантий управления кредитования и гарантий проводит работу по достижению соглашения с потенциальным заемщиком  по всем существенным условиям кредитного договора.

В дальнейшем кредитополучатель обязан сообщать банку обо всех изменениях своих  паспортных данных, почтового адреса, места работы, номеров телефонов, а также иных данных, указанных  в кредитном договоре, и обстоятельствах, которые могут повлиять на исполнение им условий кредитного договора. Далее  кредитный специалист отдела оформляет кредитные и иные правоотношения, обеспечивающие кредит (договоры поручительства и др.), а затем - кредитное дело.

Стороны определяют порядок предоставления кредита заемщику, что имеет практическое значение для выяснения даты, с  которой начинают начисляться проценты и отсчитываются сроки пользования кредитом.

Банк  обязуется предоставить кредитополучателю  кредит в сумме, указанной в кредитном  договоре, а кредитополучатель обязуется  возвратить банку задолженность  в порядке и сроки, установленные  договором.

Банк  принимает от заёмщика поступающие  для него денежные средства, зачисляет  их на счет и обязуется проводить  по счету операции, предусмотренные  кредитным договором и законодательством. Плата за услуги по проведению операций по счету взимается банком в соответствии с прейскурантом, действующим на момент оказания соответствующей услуги.

Платежные реквизиты банка указаны в  кредитном договоре. Информация об организациях, принимающих платежи  для перечисления в банк, является общедоступной

Обеспечением  исполнения заёмщиком своих обязательств по кредитному договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная прейскурантом  банка. Банк может взыскать с заёмщика в полном размере сверх неустойки  следующих сумм:

• убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении условий договора;
• расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию с кредитополучателя задолженности.

Банк  может потребовать от заёмщика безотлагательного  и досрочного погашения всей задолженности  по кредиту, в следующих случаях:

• при обнаружении несоответствия информации, указанной кредитополучателем в кредитном договоре, реальному положению кредитополучателя;
• при наличии просроченной задолженности по кредитному договору;
• при получении банком информации, свидетельствующей о том, что предоставленный кредитополучателю кредит не будет возвращен в срок;
• других нарушений.

Расторжение кредитного договора по инициативе кредитополучателя  без согласия банка не допускается. Для получения согласия Банка  кредитополучатель передает через  уполномоченных банком лиц заявление  о расторжении договора. О принятом решении банк сообщает Кредитополучателю  письменно.

При получении  согласия банка на расторжение кредитного договора, вся задолженность по кредитному договору подлежит полному досрочному погашению заёмщиком. Договор считается  расторгнутым с даты погашения всей задолженности.

В соответствии с кредитным договором заёмщик  принимает на себя риски, связанные  с возможной задержкой в поступлении  этих средств на счет не по вине банка. При этом все споры и разногласия  с другими банками или отделениями  почтовой связи, связанные с возможной  задержкой в поступлении денежных средств, решаются самим кредитополучателем порядке без участия банка.

Заёмщик предоставляет банку право составлять платежные (расчетные) документы от его имени и списывать денежные средства со счета для погашения  любых обязательств перед банком.

Заёмщик обязан обеспечить наличие на счете  денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа не позднее последнего дня платежного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания банком денежных средств  со счета на основании поручения  заёмщика в последний день платежного периода, при этом проценты соответствующего процентного периода уплачиваются кредитополучателем в полном размере.

В случае отсутствия денежных средств на счете  в указанный срок кредитополучатель  уплачивает штраф.

3ачисление  денежных средств на счёт осуществляется  банком не позднее следующего  рабочего дня после поступления  в банк соответствующего платежного  документа.

При досрочном  погашении задолженности по кредитному договору, заёмщик обязан уплатить банку плату за предоставление кредита  в полном размере.

При досрочном  погашении задолженности по кредитному договору по инициативе кредитополучателя, он обязан уплатить банку суммы начисленных плат за обслуживание кредитной задолженности, включая плату за текущий процентный период, в котором осуществляется досрочное погашение кредита.

Точный  размер задолженности по кредитному договору Кредитополучатель может  узнать: при обращении в банк по телефону; путем получения письменного извещения, направляемого по почте по адресу фактического проживания.

Полное  досрочное погашение задолженности  по инициативе банка, сразу же прекращает все обязательства кредитополучателя  перед банком.

Все споры  и разногласия между сторонами  разрешаются путем переговоров. В случае не достижение согласия спор подлежит рассмотрению в суде по месту нахождения банка. 

Глава 3. Перспективы развития потребительского кредитования в РФ

Потребительское кредитование в РФ начало активно  развиваться в конце 1990-х годов. Первопроходцем отечественного потребительского кредитования стал банк «Русский стандарт», который вышел с уникальными программами по предоставлению кредитов «на месте». Наряду с высокими процентными ставками (суммарные переплаты за кредит составляли порядка 70-80% в год), «Русский стандарт» предложил покупателю совершенно новый способ предоставления кредитов. Кредит предоставлялся быстро (в течение 30 минут), не требовалось дополнительных поручителей для заемщиков и сбора большого количества документов. Несмотря, на большую стоимость таких кредитов, желающих было много, что помогало стремительно увеличивать объемы продаж торговым организациям, а банку получать солидные прибыли. Единственной отличительной особенностью таких кредитов являлся целевой характер предоставления кредитов, т.е. кредиты выдавались только под покупку определенного товара.

Став  первым банком, который не побоялся выйти на столь рискованный рынок, «Русский стандарт» дал развитие новому банковскому направлению. И  уже к началу 2000 года на данный рынок  вышли и другие банки.

Постепенно, потребительское кредитование в  России приобрело массовый характер. Так, по итогам 2004 года объем рынка  потребительского кредитования России вырос почти вдвое по сравнению  с 2003 годом и достиг 535,8 млрд рублей. К началу 2005 года, по оценкам различных аналитических агентств, товары, продаваемые в кредит, составляли порядка 60% от суммарного объема продаж крупных сетевых магазинов. Лидерами среди них являлись такие торговые сети, как «М-Видео», «Эльдорадо», «МИР». На территории данных организаций в среднем представлено по 5-10 банков, которые готовы предложить рынку свои уникальные условия.

Отношения между кредиторами и заемщиками никаким специальным документом до сих пор не регулируются. Применяются  лишь некоторые нормы Гражданского кодекса РФ и закона "О защите прав потребителей".

Минэкономразвития подготовило и направило на рассмотрение в правительство законопроект «О банкротстве физических лиц». Согласно документу россиянин, столкнувшийся  с невозможностью вернуть банковский кредит, имеет право объявить себя несостоятельным. Согласно документу  несостоятельным может быть признан  заёмщик, который в течение полугода не смог расплатиться с долгами перед  банками на сумму не менее 100 тыс. рублей. Причём инициировать процедуру  банкротства могут как сам  должник, так и кредитное учреждение. И если в суде заёмщик докажет, что не является преднамеренным банкротом, то есть что невыплата долга действительно  связана с какими-либо уважительными причинами, а не просто с нежеланием платить по кредиту, суд примет решение о его реструктуризации. Законопроект предусматривает, что выплата долга может быть растянута на пять лет, при этом все штрафные проценты и пени «замораживаются» - аналогично тому, как это происходит при процедуре банкротства юридических лиц. При этом если заёмщик выполняет свои обязательства добросовестно, то он сможет ставить вопрос о том, чтобы информация о его «прежних грехах» была вычеркнута из бюро кредитных историй.

В последние  годы потребительское кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами, количество игроков на рынке  росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился .

В чем  же причина же причина данной тенденции? Причин несколько, самой важной пожалуй является насыщение рынка, практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Не менее важной причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, т.е. в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом.