Организация кредитования

Рисунок 2 - Организационная  структура филиала «Северная  столица» 
В целом рассмотренная структура управления филиала «Северная столица» является оптимальной, отвечающей требованиям разграничения функций отделов, эффективности контроля за деятельностью различных участков работ и четкого определения должностных обязанностей работников. 
 
Основной целью деятельности филиала «Северная столица» является привлечение денежных средств от физических и юридических лиц, осуществление кредитно-расчетных и иных банковских операций и сделок с физическими и юридическими лицами для получения прибыли (табл. 2) [18]. 
 
Таблица 2 
 
Результаты финансово-хозяйственной деятельности ЗАО «Райффайзенбанк», прибыль и убытки 

 
Основными операциями банка являются: 
 
1)      привлечение временно свободных средств физических и юридических лиц и их размещение в экономику; 
 
2)      расчетно-кассовое обслуживание предприятий, организаций и частных лиц; 
 
3)      кредитование клиентов (в том числе предоставление кредитов на потребительские цели и неотложные нужды населению); 
 
4)      депозитарные операции; 
 
5)      операции с пластиковыми карточками. 
 
По результатам девяти месяцев 2010 года чистая прибыль ЗАО «Райффайзенбанк» составила 6 811 070 тыс. руб. по сравнению с чистой прибылью в 1 309 576 руб., полученной за первые три квартала 2009 г., превысив данный показатель на 420%. 
 
1)      процентные доходы ЗАО «Райффайзенбанк» (включая купонный доход) уменьшились на 23% по сравнению с аналогичным периодом 2009 года и составили 29 954 508 тыс. руб. Процентные расходы за 9 месяцев 2010 года сократились на 52% по сравнению с аналогичным периодом 2009 года и составили 8 602 888 тыс. руб. Таким образом, величина чистых процентных доходов за 9 месяцев 2010 года практически не изменилась в сравнении с аналогичным периодом предыдущего года и составила 21 351 620 тыс. руб. 
 
2)      суммарные расходы на создание резервов на возможные потери (резервы на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, а также средствам, размещенным на кор. счетах; резервы на возможные потери по ценным бумагам, имеющимся в наличии для продажи, резервы на возможные потери по ценным бумагам; удерживаемым до погашения) снизились на 57.3% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. 
 
3)      чистые доходы от операций с иностранной валютой за 3 квартала 2010 года продемонстрировали рост на 27% по сравнению с результатом, полученным за 9 месяцев 2009 года, их величина составила 6 351 869 тыс. руб. Вместе с этим, величина убытка от переоценки иностранной валюты сократилась на 48% (за 9 мес. 2009 года – 3 544 672 тыс. руб., а за 9 мес. 2010 года данная величина составила – 1 841 875 тыс. руб.). 
 
4)      доходы от операций с ценными бумагами (чистые доходы от операций с ценными бумагами, оцениваемыми по справедливой стоимости через прибыль или убыток; чистые доходы от операций с ценными бумагами, имеющимися в наличии для продажи; чистые доходы от операций с ценными бумагами, удерживаемыми до погашения) снизились на 49% по сравнению с результатами за 3 квартала предшествующего года.  
 
5)      по итогам первых трех кварталов 2010 года размер операционных расходов снизился на 24% в сравнении с аналогичным периодом прошлого года, таким образом, за первые 9 месяцев 2010 года величина операционных расходов составила 20 193 292 тыс. руб. 
 
Основными факторами, оказавшими существенное влияние на результаты деятельности ЗАО «Райффайзенбанк»в первом полугодии 2010 года по сравнению с первым полугодием 2009 года стали укрепление курса рубля по отношению к доллару США и Евро, снижение валютных и рублевых процентных ставок, улучшение макроэкономической ситуации в России (табл. 3) [18]. 
Таблица 3 
 
Обязательные нормативы банков на 1.10.2010

 
 
 
Согласно указаниям ЦБ РФ N 795-У  от 24 мая 2000г и N 121-Т от 20 августа 2003 г. - о неприменении мер воздействия  к кредитным организациям и исключению норматива Н8 «Максимальный размер риска на одного кредитора» из критериев  определения финансового состояния  кредитной организации, а также  исключению этого норматива из текста инструкции ЦБ РФ N 110-И от 16 января 2004г. «Об обязательных нормативах банков», Банк не осуществляет контроль за исполнением норматива Н8. 
 
Начиная с 2003 г. и вплоть до лета 2008 г. в российская экономика быстро развивалась: прирост реального ВВП составлял в среднем 7% в год, а реальные зарплаты увеличивались на 10-15% в год, получить кредиты было легко, а импортные потребительские товары длительного пользования становились все более доступными. По данным Федеральной службы государственной статистики, реальный ВВП России в 2008 г. вырос на 5,6%, (в 2007 - на г 8,1%, в 2006 г. – на 7,7% , в 2005 г. - на 6,4%), а в 2009 снизился на 7,9% (по предварительной оценке Федеральной службы государственной статистики) (табл.4) [18]. 
Таблица 4  
 
Некоторые экономические показатели Российской Федерации за 2004-2009гг.

 
 
 
 
 
Рис.3 - Кредиты физическим лицам, в % к денежным доходам населения 
 
Исходя из рисунка 3 можно сделать вывод о том, что кредитование физических лиц ЗАО «Райффайзенбанк» розросло в период с 2004 по 2008 год болем чем на 10%, в 2009 году происходит спад на 3%, обусловленный  мировым экономическим кризисом. 
 
Общий экономический подъем в период до середины 2008 г. послужил причиной роста спроса на финансовые услуги, что стимулировало развитие банковского бизнеса и высокие темпы роста его ключевых показателей. Позитивные изменения в банковском секторе были в значительной степени обусловлены следующими факторами:  
 
1)      укреплением корпоративного сектора, в том числе «несырьевых» отраслей, 
 
2)     повышением уровня ликвидности под влиянием высоких цен на нефть и активизации притока иностранных инвестиций, 
 
3)     повышением доверия населения к банкам, 
 
4)     ростом доходов и личного потребления. 
 
Российские банки активно осваивали новые для них сегменты рынка, отличающиеся повышенным уровнем риска (например, розница, малый и средний бизнес). В отсутствие централизованной базы данных банки не имеют возможности эффективно проверять каждого розничного заемщика на предмет своевременности погашения задолженности. В целях повышения эффективности работы кредитных организаций в конце 2004 г. был принят Закон «О кредитных историях». По состоянию на 3.09.2009, Федеральной службой по финансовым рынкам зарегистрировано 33 Бюро кредитных историй, находящихся в различных регионах России. 
 
Высокими темпами в 2004-2007 гг. росло кредитование физических лиц. В соответствии с данными ЦБ РФ, объем кредитов физическим лицам-резидентам, выданных банками России, в 2004-2005 гг. ежегодно увеличивался почти вдвое, в 2006 г. его рост составил 75%, в 2007 г. – 43,90% достигнув 2963,6 млрд. руб. на 1 января 2008 года. Доля кредитов физическим лицам в общем объеме кредитования возросла с 15.9% на начало 2006 года до 24.3% на начало 2008 года, снизившись к 1 января 2010 г. до 22.2%. 
 
Тем не менее, некоторые коррективы в развитие банковского сектора внес глобальный финансовый кризис, серьезно затронувший и Российскую экономику. Летом 2008 г. резко упали цены на сырьевые товары (и в первую очередь – нефть), а уже в августе-сентябре 2008 года, из-за резкого оттока капитала произошло обрушение рыночных цен финансовых инструментов, приведшее к обесценению залогов по кредитам и существенной отрицательная переоценке торговых портфелей банков. В результате быстрого оттока капитала профицит финансового счета России, который в 2007 г. превышал 7% ВВП, сменился значительным дефицитом во 2-м полугодии 2008 г. (немногим менее 10% ВВП за полный год). 
 
Практически полностью закрылся рынок междилерского репо как основного инструмента привлечения краткосрочной ликвидности, что привело к ряду банкротств среди средних и достаточно крупных банков. Возросла волатильность депозитов в связи с опасениями вкладчиков касательно девальвацией рубля, проблем в банковском секторе и возможного усиления финансового кризиса. И без того ограниченный доступ российских банков к международным рынкам капитала был полностью закрыт, что в совокупности с недостаточной ликвидностью на внутреннем рынке вынудило их существенно ограничить объемы кредитования. Дополнительным стимулом к сокращению банковской активности послужило ухудшение финансового состояния большинства заемщиков и падение стоимости залогов, что существенно увеличило риски невозврата кредитов [18]. 
 
Существенную поддержку банковскому сектору оказала государственная помощь, которая выражалась как в прямом кредитовании банков (взносы государства в капитал второго уровня в виде субординированных кредитов, беззалоговые кредиты ЦБ, расширенные возможности рефинансирования портфелей ценных бумаг и кредитных портфелей), так и в косвенных факторах (послабления в надзорных требованиях, стимулирование к распределению ликвидности на межбанковском рынке). К настоящему моменту комплекс мер, предпринятых государством, позволил стабилизировать ситуацию в банковской системе, ситуация с краткосрочной ликвидностью полностью нормализовалась.  Однако серьезной проблемой остается высокий объем просроченной задолженности в ссудных портфелях коммерческих банков. 
 
Необходимо  отметить,  что кредитная  активность государственных  и частных банков  в 2009  году сильно различалась. Если первые сумели значительно нарастить кредитный   портфель, то у последних он существенно сократился. Тем не менее, по результатам 2009 года – совокупный кредитный портфель банковской системы России по-прежнему стагнировал, несмотря на предпринятые государством меры по стимулированию развития банковского сектора. 
 
По данным ЦБ РФ, в 2008 г. объем кредитов физическим и юридическим лицам-резидентам увеличился на 34.0%, 2007 г. – на 52,3%, 2006 г. – на 46,2% против 40,3% в 2005 г.., в 2009 году сократился на 2.7% 
 
Во втором квартале 2009 года экономика достигла дна, а уже во втором полугодии вышла из рецессии. Первоначально основным источником роста было повышение экспорта и восстановление запасов, но в последние месяцы 2009 года начался умеренный рост инвестиционного и потребительского спроса. Действия правительства и гос. банков позволили предотвратить значительное количество банкротств предприятий. Правительство создало список из 300 системообразующих предприятий, которым оно оказывало помощь в виде субсидирования процентных ставок, госгарантий и взносов в уставной капитал. В совокупности с мерами Банка России в финансовой сфере эти действия значительно снизили риски возникновения второй волны кризиса. В целом это создает предпосылки для восстановления кредитования в экономики, однако этот процесс скорее всего не будет быстрым. 
 
Стоит отметить, что российский банковский сектор по-прежнему обладает существенным потенциалом роста, который может возобновиться, по мере ослабления негативного влияния внешних факторов на отечественную экономику. Уровень проникновения банковских услуг в экономику (отношение кредитов резидентам к ВВП), по-прежнему остается относительно небольшим по сравнению с западноевропейскими странами – 39,3% на 1 января 2010 г. Доля кредитов населению в ВВП России составляла лишь 9,2% на 1 января 2010 г. Объем кредитования физических лиц в процентах от денежных доходов населения также находится на невысоком уровне - 12,6% на 1 января 2010 г 
 
Основные факторы, влияющие на состояние банковского сектора в настоящее время [18]: 
 
1)      замедление роста экономики в первом квартале 2010 года на фоне продолжения падения инвестиций и вялой динамики внутреннего спроса. В то же время начавшийся с марта рост кредитования должен оказать определенное положительное воздействие на экономический рост во второй половине 2010 года; 
 
2)      цикл снижение ставок по ключевым инструментам Банка России завершается. В целом это уже привело к уменьшению стоимости фондирования для банковского сектора и соответственно к смягчению условий кредитования для всех экономических агентов; 
 
3)      избыточная краткосрочная банковская ликвидность, связанная с дефицитным бюджетом государства и валютными интервенциями Банка России; 
 
4)      усиление роли банков с преобладающим государственным участием; 
 
5)      возможности частных банков занимать на внешних рынках постепенно улучшаются, хотя и остаются ограниченными. Для многих появилась возможность размещать среднесрочные (1-3 года) облигационный выпуски на внутреннем рынке; 
 
6)      постепенное сворачивание антикризисных мер и послаблений в регулировании Банком России, однако таким образом, чтобы не вызвать болезненных эффектов для банковского сектора 
 
7)      новая валютная политика ЦБ, предполагающая более высокую волатильность рубля в достаточно широком коридоре. Тем не менее, ситуация на валютном рынке существенно выровнялась, и значительного давления в сторону укрепления или ослабления рубля в настоящее время не наблюдается. 
 
С момента основания и вплоть до момента ухудшения глобальной экономической ситуации в 2007 году Банк следовал стратегии активной экспансии на российском рынке. Эта стратегия позволила Банку воспользоваться благоприятной конъюнктурой 2000-2007 гг. и войти в число лидирующих игроков практически во всех сегментах банковского рынка, сохраняя при этом высокие качественные показатели. 
 
В результате слияния с ОАО «ИМПЭКСБАНК» в 2007 году, Банк существенно усилил свою рыночную позицию став обладателем одной из крупнейших в стране филиальных сетей, что позволило ему существенно расширить географию присутствия и занять уверенную позицию среди крупнейших российских банков федерального масштаба. На конец 4 квартала 2009 года количество филиалов и отделений Банка составило более 245. 
 
Замедление темпов роста в течение последних двух лет было обусловлено началом негативной фазы экономического цикла. 
 
В соответствии с принятой антикризисной стратегией в 2008, 2009 годах Банк направил основные усилия на сохранение достаточности капитала и поддержание необходимого запаса ликвидности. 
 
Это нашло свое  отражение в первую очередь в предпринятых мерах по улучшению качества активов, таких как дополнительный мониторинг существующего кредитного портфеля с целью выявления потенциально проблемных отраслей и заемщиков, увеличение уровня обеспеченности кредитных сделок, а также поиске новых качественных заемщиков. 
 
Правильность   данной   стратегии   в   отношении   управления   активами   подтверждается   высоким   уровнем достаточности капитала на протяжении всего 2009 года, который в среднем составил 15%. 
 
Оптимизация структуры активов наряду с укреплением депозитной базы позволили Банку аккумулировать значительный объем ликвидных ресурсов в течение 2009 года. Таким образом несмотря на сложную ситуацию на долговых рынках, у банка не возникло проблем со своевременным погашением рыночных обязательств: в частности, в четвертом квартале Банк выплатил синдицированный кредит на сумму 625 млн. долларов США, а также досрочно погасил синдицированный кредит, привлеченный в апреле 2008 года в сумме 1 млрд. долларов США. 
 
Таким образом, своевременно скорректированная политика Банка позволила избежать существенных потерь в связи с возросшими кредитными и рыночными рисками. 
 
По данным Интерфакс-ЦЭА, по состоянию на конец 2009 года Банк занимал 9-е место среди российских банков по величине активов, 8-е место - по величине кредитов физическим лицам, 9-е место по кредитам предприятиям, 5-е место по депозитам частных лиц, 9 место по размеру нераспределенной прибыли. 
 
ЗАО «Райффайзенбанк» остается одним из самых надежных банков в России с одной из лучших композиций рейтингов от ведущих рейтинговых агентств.  
 
Уровню рейтингов способствуют широко узнаваемый бренд, поддержка материнской компании, высокий уровень капитализации, европейские стандарты в подходе к управлению рисками и ликвидностью. 
 
По мнению журналов Global Finance magazine и The Retail Finance в 2009 г. ЗАО «Райффайзенбанк» стал лучшим розничным банком и лучшим интернет-банком по обслуживанию частных клиентов в России. 
 
В рамках Национальной банковской премии в 2009 г. Банк получил звание лучшего Банка с участием иностранного капитала, внесшего заметный вклад в развитие экономики. 
 
Райффайзенбанк   был   признан   лучшим   агентом   по   реструктуризации   рублевых   облигаций   в   2009   году информационно-аналитическим агентством CBonds. 
 
Основными конкурентами кредитной организации - эмитента являются Сбербанк, ВТБ, UniCredit Bank (бывший Международный Московский Банк), Росбанк и Ситибанк в розничном сегменте [18].