Организация кредитования

СОДЕРЖАНИЕ 
Введение 
 
1 Теоретические основы процесса кредитования 
 
1.1 Определение, функции и общие принципы кредитования 
 
1.2 Сущность потребительского кредита. Кредитный договор 
 
1.3 Современное состояние рынка потребительского кредитования РФ 
 
2. Анализ кредитования физических лиц в ЗАО «Райффайзенбанк» РФ 
 
2.1 Организационно-экономическая характеристика ЗАО «Райффайзенбанк» РФ 
 
2.2 Организация кредитного процесса. Процедура выдачи и погашения кредита  
 
Заключение 
 
Список использованной литературы 
 
Приложение 1 История изменения значений кредитного рейтинга ЗАО «Райффайзенбанк» за 5 последних завершенных финансовых лет 
 
Приложение 2 Анкета 
 
Приложение 3 Справка о доходах по форме Банка  
ВВЕДЕНИЕ 
Кредитование населения и предприятий относится к традиционным видам предоставляемых банком услуг. С каждым годом оно получает все наибольшее развитие и распространение. Не случайно банк называется кредитным институтом. Наибольшая часть активов банков по-прежнему помещена в кредитные операции. В 2003 году практически все крупнейшие российские банки вышли на рынок с полномасштабными программами кредитования населения, что в конечном итоге привело к прорыву на рынке. Наблюдается настоящий бум кредитования через сети торгово-сервисного обслуживания. Потребителем розничных банковских услуг являются самые разные клиенты, представители разнообразных социальных групп. Так, например, молодежь все больше обращается в банк за получением кредита на обучение. Несомненно, эти события можно назвать переломными для российского рынка банковского обслуживания и банковской системы в целом.  
 
В условиях переходного периода в России радикальная экономическая реформа открыла новый этап в развитии банковского дела. Особую актуальность в условиях рынка приобретают вопросы, связанные с проблемами и перспективами банковского обслуживания населения, их практическая реализация. В настоящее время кредиты населению предоставляют многие банки. Растущая конкуренция и необходимость повышения доходности на рынке потребительского кредитования заставляет банки искать более эффективные пути управления доходностью этих операций и кредитным риском. С другой стороны, недостаточность доходов населения способствует активизации спроса на кредит, поскольку потребительское кредитование не только приближает отложенный спрос, но и дает возможность покупателю выбрать товар более высокого качества. 
 
Кредитования физических лиц обусловлено, прежде всего, следующими причинами: денежные доходы населения формируют его платежеспособность, которая нередко не соответствует покупательскому спросу. Потребность в приобретении тех или иных товаров опережает возможности их денежного покрытия, то есть существует разрыв между размерами текущих денежных доходов населения и относительно высокими ценами на имущество длительного пользования (жилой дом, дача, автомобиль и др.). Одновременно у некоторых слоев населения наблюдается наличие временно свободных денежных средств. Таким образом, появление потребительского кредита решает противоречия между сравнительно высокими ценами на предметы длительного пользования и текущими доходами у одной группы населения и необходимости их использования у другой; 
 
Необходимость беспрепятственной реализации товаров производителем. При этом связь потребительского кредита и розничной торговли прямая, то есть с увеличением товарооборота растет объем кредита, поскольку спрос на товар порождает спрос на кредит. Данная взаимосвязь становится особенно тесной при высокой насыщенности рынка товарами. 
 
Потребительский кредит стимулирует участие населения в создании жилого фонда, обзаведении собственным жильем и предметами домашнего обихода. 
 
Кредитование банками населения позволяет не только рационально использовать временно свободные денежные средства вкладчиков, но и имеет большое социальное значение, так как способствует удовлетворению жизненно важных потребностей населения в жилье, различных товарах и услугах, что бесспорно делает исследование по выбранной теме актуальным. 
 
Целью данной работы является изучение сущности кредитования физических лиц коммерческими банками, функций и принципов потребительского кредитования, а также организации кредитного процесса.  
 
Данная цель достигается путем решения следующих задач: 
 
1) изучение методологической основы кредитования физических лиц; 
 
2) исследование основных принципов кредитования физических лиц; 
 
3) рассмотрение видов кредитов, выдаваемых населению;  
 
4) изложение порядка предоставления и погашения кредитов и уплаты процентов по нему; 
 
5) анализ кредитного договора; 
 
6) изложение организационно-экономической характеристики ЗАО «Райффайзенбанк»; 
 
7) изучение организации кредитного процесса на примере ЗАО «Райффайзенбанк». 
 
Объектом исследования данной работы является потребительское кредитование физических лиц коммерческими банками. 
 
Предметом исследования является структура системы кредитования физических лиц и анализ качества этой системы.  
 
В ходе исследования изучена общая и специальная литература, разработки организаций по банковскому делу, законодательные и другие нормативные акты, соответствующие методические и проектные материалы, рекомендации зарубежных исследователей деятельности коммерческих банков, материалы периодических изданий и дополнительные источники информации, отражающие суть данной проблемы на современном уровне. 
1 Теоретические основы процесса кредитования 
1.1 Определение, функции и общие принципы кредитования 
 
Кредит представляет собой финансовую категорию, то есть входит в систему финансов. Порядок и условия кредитования в Российской Федерации регулируются главой 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса РФ. 
 
Кредит (лат. сreditum – ссуда, долг, credere - верить) – это предоставление Банком или кредитной организацией денег Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором., а Заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней (ст. 819 ГК РФ). 
 
Таким образом, при кредите заимодавцем выступает банк или кредитная организация, а предметом займа являются только деньги. Этим кредит отличается от ссуды или займа. 
 
Ссуда – это передача вещи одной стороной (ссудодателем) в безвозмездное пользование другой стороне (ссудополучателю), которая обязуется вернуть ту же вещь в том же состоянии, в каком она ее получила, с учетом нормального износа или в состоянии, обусловленном договором (ст. 689 ГК РФ). 
 
Заем – передача одной стороной (заимодавцем) в собственность другой стороне (Заемщику) денег или другой вещи с обязательством заемщика возвратить заимодавцу ту же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК РФ). 
 
Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения. 
 
Кредитор - сторона кредитных отношений, предоставляющая кредит. Кредиторами могут стать субъекты, выдающие кредит, т.е. реально предоставляющие нечто во временное пользование. Для этого чтобы выдать кредит, кредитору необходимо располагать определенными средствами.Их источниками могут стать как собственные накопления, так и ресурсы, позаимствованные у других субъектов воспроизводственного процесса. В современном хозяйстве банк-кредитор может предоставить кредит не только за счет своих собственных ресурсов, но и за счет привлеченных средств, хранящихся на его счетах, а также мобилизованных посредством размещения акций и облигаций.  
 
Заемщик - сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученный кредит. Должник и заемщик - близкие, но не одинаковые понятия. Предприятия и отдельные граждане могут, например, задержать оплату коммунальных услуг, налогов, страховых платежей, однако никакого кредитного отношения здесь не возникает. Кредитор в этих случаях ничего не передает, собственником остается тот же субъект. Долг - это состояние не только экономических, но и чисто человеческих отношений; долг - это более широкое понятие, характеризующее обязанность вообще. Применительно к кредитной сделке речь должна идти не о должнике, а о заемщике. 
 
Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов [19]: 
 
1) возвратность кредита; 
 
2) срочность кредита; 
 
3) платность кредита, ссудный процент; 
 
4) обеспеченность кредита; 
 
5) целевой характер кредита; 
 
6) дифференцированный характер кредита. 
 
Возвратность кредита - этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности. В случае невозврата кредита в срок Заемщику начисляются пени (т.е. штрафные санкции), размер которых устанавливается в кредитном договоре.  
 
Основными видами обеспечения кредита являются поручительство, гарантия, залог, страхование ответственности Заемщика за непогашенный кредит. Принцип обеспеченности кредита сформировался в период кредитной реформы 1930-1932 гг. но сущность его до настоящего времени не изменилась. 
 
Поручителем может выступать любой хозяйствующий субъект (банк, ассоциация, предприятие  т.п.). Поручительство – это договор с односторонними обязательствами, посредством которых Поручитель берет на себя обязательство перед Кредитором оплатить при необходимости задолженность Заемщика. Договор поручительства служит дополнением к кредитному договору и применяется, когда Заемщиком является гражданин физическое лицо. 
 
Срочность кредита - он отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе. Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (в нашей стране - свыше трех месяцев) - предъявления финансовых требований в судебном порядке.  
 
Платность кредита. Ссудный процент. Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего основные функции [7]: 
 
а) перераспределение части прибыли юридических и дохода физических лиц; 
 
б) регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях, на кризисных этапах развития экономики. 
 
Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита выступает в качестве цены кредитных ресурсов. 
 
в) подтверждая роль кредита как одного из предлагаемых на специализированном рынке товаров, платность кредита стимулирует заемщика к его наиболее продуктивному использованию.  
 
Обеспеченность кредита - этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии. Особенно актуален в период общей экономии. 
 
Целевой характер кредита распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента. 
 
Дифференцированный характер кредита - этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.) 
 
Место и роль кредита в экономической системе общества определяются также прежде всего выполняемыми им функциями [8]: 
 
1) перераспределительная функция – в условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного насоса, откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль. Ориентируясь на дифференцированный ее уровень в различных отраслях или регионах, кредит выступает в роли стихийного макрорегулятора экономики, обеспечивая, удовлетворение потребностей динамично развивающихся объектов приложения капитала в дополнительных финансовых ресурсах [9].; 
 
2) экономия издержек обращения – практическая реализация этой функции непосредственно вытекает из экономической сущности кредита, источником которого выступают, в том числе финансовые ресурсы, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капиталов. Временной разрыв между поступлением и расходованием денежных средств субъектов хозяйствования может определить не только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов; 
 
3) ускорение концентрации капитала – процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштаб производства (или иной хозяйственной операции) и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли. Даже с учетом необходимости выделения части ее для расчета с кредитором привлечение кредитных ресурсов более оправдано, чем ориентация исключительно на собственные средства; 
 
4) обслуживание товарооборота – в процессе реализации этой функции кредит активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в частности, наличные деньги. Вводя в сферу денежного обращения такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки и т.д., он обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что упрощает и ускоряет механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках. Наиболее активную, роль в решении этой задачи играет коммерческий кредит как необходимый элемент современных отношений товарообмена. 
 
5) ускорение научно-технического прогресса – нормальное функционирование большинства научных центров (за исключением находящихся на бюджетном финансировании) немыслимо без использования кредитных ресурсов. Столь же необходим кредит и для осуществления инновационных процессов в форме непосредственного внедрения в производство научных разработок и технологий, затраты на которые первоначально финансируются предприятиями, в том числе и за счет целевых средне - и долгосрочных ссуд банка [10]. 
 
6) эмиссионная функция – в настоящее время эмиссия денег всей банковской системы происходит на кредитной основе. Кредитование банками своей клиентуры и рефинансирование самих банков центральными банками определяет масштабы выпуска денег в хозяйственный оборот, а погашение полученных кредитов ведет к изъятию денег из оборота. В основе эффекта мультипликативного расширения кредитов также лежит кредитование хозяйствующих субъектов, государства и населения. Банковское и коммерческое кредитование способствуют постепенному вытеснению наличных денег из обращения, что связано с широким использованием безналичных расчетов, чеков и кредитных карточек. Эти банковские продукты (инструменты) позволяют заменить наличные деньги кредитными операциями. Вместо эмиссионной функции кредита часто упоминается близкая по сути функция замещения действительных денег кредитными операциями. В современных условиях на базе расширения коммерческого и банковского кредита возникает устойчивая эмиссия кредитных денег и происходит замена налично-денежного оборота. 
 
Итак, кредит - это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, предаваемой во временное пользование [16]. 
 
В условиях рыночной экономики кредит: 
 
1) аккумулирует временно свободные денежные средства; 
 
2) перераспределяет денежные средства на условиях их последующего возврата; 
 
3) создает кредитные деньги; 
 
4) регулирует объем совокупного денежного оборота. 
1.2 Сущность потребительского кредита. Кредитный договор 
 
Особенность современной практики кредитования заключается в многообразии применяемых форм, видов и способов выдачи кредитов. Специфика проявления различных видов потребительского кредитования, их взаимосвязь и взаимопроникновение приводит к необходимости упорядочения, классификации потребительских кредитов. Выбор критериев разграничения потребительских кредитов, отнесения их к определенным видам, исходя из определенных классификационных признаков, является достаточно сложной, но важной проблемой (рис. 1).

 
 
 
Рисунок 1 – Классификация кредитов 
Виды кредита - это детальная характеристика кредита по организационно - экономическим признакам, используемая для его классификации. Единых мировых стандартов при их классификации не существует. В каждой стране есть свои особенности. В России виды кредита классифицируются в зависимости от: стадий воспроизводства, обслуживаемых кредитом;  отраслевой направленности; объектов кредитования; его обеспеченности; срочности кредитования; платности и другие [15]. 
 
Потребительский кредит охватывает как кредит, связанный с удовлетворением потребностей текущего характера, в том числе с развитием производства в личном хозяйстве, так и кредит на приобретение, строительство и поддержание недвижимого имущества. Кредит на текущие нужды содействует реализации товарных запасов, более полному и своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения. Кредит на текущие нужды способствует также развитию личного хозяйства, что делает в известном смысле условным понятие "потребительский кредит", более точным является понятие "кредитование населения". Потребительский кредит появился в далеком прошлом, поскольку привилегированное меньшинство всегда пользовалось кредитом. В то же время большинство населения до начала девятнадцатого века имело низкую покупательную способность, и вопрос о кредите для него вряд ли возникал. Бесценным исключением была telly-trade начавшая свое развитие в восемнадцатом столетии. Странствующие торговцы ежемесячно продавали большей частью ткани и одежду, доставляли товары, соглашаясь па небольшую регулярную плату. 
 
Эта деятельность постепенно исчезла по мере развития розничной торговли. Рядового работающего человека в девятнадцатом веке местные лавочники принуждали покупать товары у нанимателей в счет зарплаты, были единственным источником кредита, не считая традиционных ростовщиков и владельцев ломбардов. Однако постепенный рост зарплаты и жизненных стандартов в викторианскую эпоху вместе с передовой техникой массового производства создали спрос на покупательский кредит, продолжающий свой рост в настоящее время. Покупка в рассрочку была введена фирмой Зингера в середине девятнадцатого века для облегчения продажи швейных машин. Эти и другие формы кредита, предлагаемые финансовыми компаниями, в сочетании с все возрастающим количеством предметов домашнего обихода длительного пользования, выпускаемых предприятиями, достигли кульминации в век автомобиля. 
 
Формы кредита являются внешним проявлением характера и организации кредитных отношений. В отдельных источниках экономисты различают их по составу участников, объектам" величине ссудного процента и сфере функционирования [20]. 
 
В других источниках в основу классификации форм кредита положены несколько другие признаки. Например, характер кредитных отношений, состав участников (субъектов) кредиткой сделки, содержание объекта сделки, уровень и источник уплаты процента, вещественное проявление кредитной сделки и др. 
 
Отсюда возникают определенные разногласия в отношении потребительского кредита к одной из форм кредита, или к определенному виду кредита. Рассмотрим мнения отдельных авторов по поводу сущности потребительского кредита. 
 
Профессор Жуков Е.Ф. так характеризует потребительский кредит: "Кредит, предоставляемый банком населению с целью приобретения дорогостоящих предметов потребления, улучшения жилищных условий и т.д." [13]. 
 
В учебнике "Банковское дело" под редакцией проф. Лаврушина О.И. говорится, что "в России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и проч." [14]. 
 
В современном финансово-кредитном словаре потребительский кредит характеризуется как "форма кредита, при которой ссуда предоставляется физическому лицу для приобретения товаров и услуг потребительского характера". 
 
При определении сущности потребительского кредита необходимо исходить из главного посыла, что потребительский кредит - это средство удовлетворения потребительских нужд населения, а не только потребности в товарах и услугах. 
 
Кредитование конечного потребителя при этом может осуществляться как в денежной, так и в товарной формах, как банками, так и небанковскими финансово-кредитными институтами, а также торговыми предприятиями. 
 
Для удовлетворения конкретной потребности в каком-либо товаре в случае недостаточного уровня сбережений, физические лица обращаются в коммерческий банк для получения кредита в денежной форме, либо в магазин для оформления покупки товаров в рассрочку. Кредитные отношения между коммерческим банком, магазином, с одной стороны, и физическим лицом - с другой, имеют форму потребительского кредита. 
 
Кроме того, предприятия при наличии денежных средств могут предоставлять своим работникам кредит на приобретение или строительство недвижимости. 
 
Таким образом, потребительский кредит - это денежные, товарные или товарно-денежные отношения, складывающиеся между заемщиком - физическим лицом и кредитором, в качестве которого могут выступать банки, розничные торговые предприятия, ломбарды, кредитные кооперативы, кассы взаимной помощи, пункты проката [12].

Объектом потребительского кредита являются различные товары народного потребления, включая имущество длительного пользования, затраты по улучшению жилищных условий и затраты по обучению или лечению. При этом если кредитором является коммерческий банк, то потребительский кредит имеет денежную форму. В случае если кредитором является розничная торговая организация или пункт проката, то потребительский кредит принимает форму товарного кредита. Когда кредитор представлен, например, фондом поддержки индивидуального жилищного строительства, то в данном случае, исходя из существующей практики деятельности этого фонда, имеет место товарно-денежная форма потребительского кредита. Таким образом, сфера применения потребительского кредита весьма обширна. Вероятно, это и дает повод для приведенного ранее утверждения о существовании различных форм потребительского кредитования, это не формы потребительского кредита, поскольку только сам потребительский кредит и можно считать формой кредита, а различные его виды и способы осуществления. В этом проникнется специфика потребительского кредитования. 
 
Одной из важнейших особенностей потребительского кредита является его подвижность, которая наиболее ярко проявляется в случае, если рассматривать потребительский кредит с точки зрения его обеспечения, прежде всего залога. Если последний представлен ценностями, то потребительский кредит можно отнести к банковскому кредиту. Если залог представлен землей или строениями, т.е. недвижимым имуществом, то потребительский кредит принимает форму ипотечного кредита. 
 
Изучение различных схем предоставления потребительского кредита банками - позволяет сделать вывод, что потребительский - эго гарантированный кредит, потому что с практической точки зрения он всегда предоставляется под различного рода обеспечение. В качестве обеспечения выступают залог имущества заемщика, гарантии и поручительства, обеспечение ценными бумагами, векселями, полисами страхования жизни. Кредиты под залог имущества - наиболее распространенная форма потребительского кредита, под которым понимают кредит под залог легко реализуемого имущества или ценных бумаг. 
 
Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком-пользователем кредита. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. 
 
Краткосрочные потребительские кредиты на покрытие текущей потребности в наличных средствах, возвращаемые одной суммой в конце срока кредитования или в момент погашения долговой расписки заемщика, известны под названием кредиты, погашаемые единовременно, предоставляемые на короткий срок (обычно не превышающий шести месяцев) физическим лицам с высоким уровнем доходов, могут быть достаточно крупными. Данные кредиты обычно используются для покрытия расходов на отпуск, медицинское обслуживание и пребывание в больнице. 
 
Погашение ссуды в рассрочку не столь обременительно для Заемщика, как при единовременной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы ссуда погашалась периодически в течение всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность. 
 
В процессе хозяйственной деятельности из-за временного недостатка собственных средств у граждан возникает потребность привлечения заемных средств для покрытия текущих затрат либо для капитальных вложений. Одним из основных путей удовлетворения потребностей в денежных средствах является получение их по кредитному договору [19].  
 
Кредитный договор – гражданско-правовой договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё [1]. Согласно ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.  
 
Правовое регулирование отношений по кредитному договору осуществляется Гражданским кодексом РФ (части 1 и 2), законодательными актами Российской Федерации, приказами Банка России и др. 
 
Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег заемщику, если стороны по договору не обусловили представления кредита наступлением каких-либо иных условий. Местом заключения кредитного договора является место жительства гражданина или место нахождения банка, предложившего заключить такой договор.  Денежные средства считаются врученными заемщику с момента фактического поступления во владение заемщика в месте заключения договора. 
 
Так, в случае если кредит выдается физическому лицу для потребительских нужд, то денежные средства должны быть вручены наличными в месте его жительства. В  договоре с физическим лицом может быть предусмотрено и получение денег в безналичном порядке, то есть с момента поступления денег на указанный гражданином счет в банке.   
 
Кредитный договор считается заключенным при соблюдении двух условий: первое – соблюдение его формы и второе – достижении по всем его существенным условиям. 
 
При этом существенными являются следующие условия: 
 
1) предмет договора; 
 
2) получение процентов по кредитному договору; 
 
3) все те условия, относительно которых по заявлению одной из стороннастаивали на нотариальном удостоверении кредитного договора, хотя по закону этого не требуется. 
 
Несоблюдение этих условий влечет за собой признание договора незаключенным. 
 
Важным этапом в ходе подготовки к подписанию кредитного договора является оценка кредитоспособности клиента – заемщика и риска, связанного с выдачей кредита. В случае положительного решения, заемщику об этом сообщается, и затем стороны приступают к оформлению кредитного договора. 
 
Оформление кредитного договора осуществляется  путем заключения между банком и его клиентом соответствующего договора, отвечающего требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации и содержащего основные условия предоставления и погашения размещаемых банком денежных средств ежеквартально. 
 
Предметом кредитного договора являются денежные средства, которые предоставляются заемщику с условием их возвратности и уплаты процентов на эту сумму. Что касается размера кредита, обеспечения условий погашения и других условий, то они определяются сторонами в договоре.  
 
Нарушение обязанностей, предусмотренных для сторон по кредитному договору,  влечет ответственность как кредитора, так и заемщика в форме возмещения убытков, а поэтому в кредитном договоре обязательно необходимо прописать все права и обязанности сторон, и прежде всего кредитный договор должен в себя включать условия о сумме кредита, объектах кредитования, сроке возврата кредита, проценте, залоге и др..   
 
Заемщик по кредитному договору обязан соблюдать целевое использование полученных по кредиту денежных средств. При нарушении заемщиком этого условия кредитного договора банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита и оплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.  Наличие и сохранность заложенного по кредиту имущества проверяется банком в соответствии с условиями договора  
 
Структуры типового кредитного договора [19]: 
 
Преамбула, где указываются наименования сторон, организационно-правовая форма каждой из них. 
 
1. Предмет и сумма договора 
 
В данном разделе уточняется вид кредита (укрупненный объект, совокупный объект, целевая ссуда на отдельную сделку), цель, сумма кредита, порядок регулирования предельного уровня (кредитная линия с правом или без права превышения, лимит). 
 
2. Порядок предоставления и погашения ссуды 
 
Раскрывается конкретный механизм выдачи и погашения ссуды с указанием предельного срока. 
 
3. Способы гарантии возврата кредита (залог, гарантия, поручительства, страхование). 
 
4. Условия кредитования 
 
Указывается, каких уровней кредитоспособности должен придерживаться заемщик. 
 
5. Процентные ставки и комиссионное вознаграждение 
 
6. Обязательства сторон 
 
7. Санкции при невыполнении условий договора 
 
8. Порядок разрешения споров 
 
9. Срок действия договора 
 
10. Юридические адреса сторон 
 
11. Подписи сторон. 
 
Из всего выше сказанного можно сделать вывод, что существенной особенностью потребительского кредита является тот факт, что объектом кредитования являются затраты, связанные с удовлетворением личных потребностей населения. Поэтому банковский кредит, предоставляемый физическому лицу для осуществления предпринимательской деятельности нельзя считать потребительским кредитом. Вместе с тем, достаточно сложным представляется разграничить на практике кредиты, использованные на личное потребление или для осуществления предпринимательской деятельности. Именно поэтому банковская практика относит к потребительским кредитам любые виды кредитов частным лицам, что несколько искажает сущность потребительского кредитования. Потребительский кредит стимулирует участие населения в создании жилого фонда, обзаведении собственным жильем и предметами домашнего обихода. 
1.3 Современное состояние рынка потребительского кредитования РФ 
 
Направление развития современного потребительского кредитования – максимальное удовлетворение запросов населения России. 
 
Эта часть рынка получила активное развитие в конце прошлого века. "Русский стандарт"  впервые выступил с уникальной программой по предоставлению кредита «не отходя от кассы». Этот банк определенно следует называть отцом российского потребительского кредитования. Банк "Русский стандарт", вместе с высокой процентной ставкой (переплата за кредит около 70-80% в год), предоставил покупателю абсолютно новый способ предоставления кредитов. 
 
Предоставлялся кредит практически мгновенно (не более получаса), и отсутствие дополнительной «бюрократии» - поручителей для заемщиков и большого количества документов. Довольно высокая стоимость кредита не отпугнула потребителей, объем продаж рос, а банку приносил достойные прибыли. Ограничением этих кредитов стала их целенаправленность, так как кредит предоставлялся только на конкретный товар. 
 
"Русский стандарт" включил для нового банковского направления зеленый свет, не испугавшись связанных с этим рисков. Миллениум вывел на поле кредитной деятельности и других игроков. К настоящему времени – эти банки стали основными розничными банками. 
 
 Стали предоставлять потребительские кредиты "Альфа-банк", "Хоум Кредит", "МДМ-банк", "ОВК"… Список можно продолжать и  продолжать, и у каждого свои достоинства  - где-то низкая процентная ставка, где-то требуется минимум документации и т.п. 
 
Со временем, потребительский кредит стал неотъемлемой частью банковской деятельности, что немедленно отразилось (в положительную сторону) на качестве услуг. Торговым организациям потребительский кредит не менее выгоден, чем банкам. Так, уже в 2005 году, аналитики оценивали соотношение товаров, проданных в кредит по отношению к традиционной форме приобретений как 3 к 2, то есть 60% рынка прочно занял потребительский кредит. Основными лидерами явились торговые сети - "Эльдорадо", "МИР", "М-Видео". До 10 банков одновременно предлагало свои услуги по кредитованию на их территории. 
 
 В гонке на увеличение спроса на потребительские кредиты, банки придумывают все новые и новые ходы: "10-10-10", "кредит без первоначального взноса", "бесплатный кредит", "беспроцентный кредит". Понятно, что подобные акции не могут формироваться в ущерб прибыли банку. Но клиент, обращаясь за кредитом в банк, чаще всего не задумывается об этом. Полагая, что банк в самом деле выдают беспроцентные кредиты, заемщик успокаивает себя тем, что, вроде бы приобретает товар в рассрочку.  
 
Банки же используют довольно примитивные приемы, восполняя недостающую прибыль. Как иллюстрация – распространенный способ включения процентов в живую стоимость товара. Указание двойной цены – за наличный расчет и в кредит, при разнице в 5-8% банк в полной мере получает тот самый процент, без которого, якобы, выдается кредит. Подобными приемами, банки наращивают доход, а магазины – объем продаж. 
 
Но, не смотря на очевидную выгоду подобных мероприятий, банки сильно рискуют. За время, работы на данном сегменте банковского рынка, банки собрали большое количество досье на заемщиков, которые брали кредиты. Такие базы данных есть практически у всех банков, которые занимаются потребительским кредитованием и составляют особую коммерческую тайну. На "черных" рынках цена таких баз данных доходит до нескольких десятков миллионов долларов. В свете принятия закона о создании кредитных бюро, большой объем таких данных станет доступными в широком доступе, что, безусловно, уменьшит для банков (особенно тех, кто только начинает заниматься потребительским кредитованием) риск невозвратности кредитных ресурсов. 
 
В настоящее время, все большей популярностью пользуется разновидность потребительского кредитования – автокредитование. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита делает его привлекательным и для банка, и для заемщика, и для автосалона. 
 
Страхуя риски, банки вводят дополнительные условия – страхование залогов (автотранспорта). Это в свою очередь дополнительными расходами ложится на заемщиков, которые переплачивают за страховку в среднем 10-20% от стоимости автомобиля. 
 
Таким образом, автокредитование затрагивает и страховой рынок, принося ему дополнительные объемы продаж, а соответственно и прибыли. Не остаются в накладе и банки с автосалонами, которые получают агентские комиссии от страховых компаний. 
 
В отличие от классического потребительского кредитования, где в основном кредиты выдаются в рублях, отличительной особенностью автокредитования являются валютные кредиты. А соответственно и процентные ставки (с учетом различных банковских комиссий) ниже на 30-40%. 
 
Дополнительными прибылями, которые получает банк в рамках реализации программ потребительского кредитования, являются комиссии с торговых организаций, в которых осуществляется выдача кредитов. Это так называемый дисконт с торговой организации. 
 
На заре зарождения потребительского кредитования подобные дисконты доходили до 7-10%, однако в последнее время средний дисконт с торговой организации вышел на уровень 1,5-2,5%. Это связано с тем, что, борясь за клиентов, банки начинают демпинговать в рамках конкурентной борьбы между собой. Более того, крупные торговые сети и автосалоны требуют от банков отмены подобных комиссий, а сети "первого" порядка заставляют банки платить им. Так уже в конце 2004 года, компания "МИР" в рамках проводимого тендера обозначила банкам условную цену того, что потребительские кредиты будут распространяться на территории магазинов. По некоторым данным, величина такого дисконта составляет 2-3%.  
 
Другим, немаловажным и перспективным направлением для банков является активное продвижение розничного кредитования не только в столичном регионе, но и по всей территории России. Естественно, что развитие банковского бизнеса в регионах отстает примерно на 2-3 года от столичного, но учитывая огромный спрос, данное направление представляется весьма выгодным и интересным.  
 
В начале 2000-х годов, "Русский стандарт", "Хоум кредит" постепенно открывают представительства и филиалы в крупнейших городах России. В таких как: Санкт-Петербург, Екатеринбург, Самара, Ростов-на-Дону, Волгоград, Казань, Уфа и многих других.  
 
В регионах, крупнейшим московским банкам составляют большую конкуренцию местные банки, которые также готовы предложить клиентам выгодные условия и более дешевый кредитный продукт. Таким образом, московские банки помимо своей внутренней конкуренции, получают конкурентную борьбу в регионах еще и с местными банками.  
 
На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны. 
 
Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты (табл. 1). 
Таблица 1 
 
Положительные и отрицательные черты развития потребительского кредитования в России

 
 
 
Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые  оно носит сейчас весьма проблематично. Следующим этапом (который начал  реализовываться уже сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт. 
Сейчас формы подобного кредитования в России существуют, однако не пользуются большой популярностью. В первую очередь это связано, с неразвитостью инфраструктуры принятия пластиковых карт к оплате (небольшое количество POS-терминалов, импринтеров, банкоматов). А во-вторых, для получения подобных кредитов банки требуют с заемщиков дополнительные подтверждения платежеспособности. 
 
Однако, уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:  
 
1) кредитование на пластиковые карты; 
 
2) автокредитование; 
 
3) ипотечное кредитование. 
 
Для развития данных программ банкам необходимо:  
 
1) снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса; 
 
2) страхование финансовых рисков под возможные потери; 
 
3) создание кредитных бюро на всей территории России; 
 
4) развитие технологий банковской инфраструктуры. 
 
В заключении необходимо отметить, что в настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике как банковского сектора, так и экономике России в целом. 
2. Анализ кредитования физических лиц в « 
РайффайзенБанке» РФ 
3.1 Организационно-экономическая характеристика « 
РайффайзенБанка» РФ 
 
ЗАО «Райффайзенбанк» является дочерним банком Райффайзен Банк Интернациональ АГ. Банк работает в России с 1996 года и оказывает полный спектр услуг частным и корпоративным клиентам, резидентам и нерезидентам, в рублях и иностранной валюте. Московское Главное Территориальное Управление Банка России (БИК ОПЕРУ Московского Главного Территориального Управления Банка России 044525700) осуществляет надзор за деятельностью Райффайзенбанка [21].  
 
В начале 2006 года Группа Райффайзен Интернациональ (до объединения Райффайзен Интернациональ и РЦБ) приобрела 100% акций ОАО «ИМПЭКСБАНК», в марте 2007 года было принято официальное решение о дате начала реорганизации ОАО «ИМПЭКСБАНК» в форме присоединения к ЗАО «Райффайзенбанк Австрия».  
 
Райффайзенбанк является одним из самых надежных банков в России. 
 
ЗАО «Райффайзенбанк» занимает 9-е место по размеру активов по результатам 3-го квартала 2010 года («Интерфакс-ЦЭА»). Согласно данным «Интерфакс-ЦЭА» ЗАО «Райффайзенбанк» находится на 6-м месте в России по объему частных депозитов и 8-м месте по объему кредитов для частных лиц по результатам 3-го квартала 2010 года. 
 
По данным международного рейтингового агентства Fitch Ratings долгосрочный рейтинг дефолта эмитента (РДЭ) в иностранной валюте находится на уровне BBB+, прогноз «позитивный», краткосрочный РДЭ в иностранной валюте — F2, рейтинг поддержки — 2, индивидуальный рейтинг — C/D и долгосрочный рейтинг по национальной шкале находится на уровне AAA(rus), прогноз «стабильный».  
 
Компания Standard & Poor’s присвоила Банку долгосрочный кредитный рейтинг по обязательствам в иностранной и национальной валюте BBB, прогноз «стабильный», краткосрочный кредитный рейтинг по обязательствам в иностранной и национальной валюте A-3, кредитный рейтинг по национальной шкале находится на уровне ruAAA. 
 
Moody`s Interfax Rating Agency присвоило Банку долгосрочный рейтинг банковских депозитов в национальной валюте по национальной шкале на уровне Aаa.ru. Moody`s Investors Service присвоил следующие рейтинги Райффайзенбанку: долгосрочный рейтинг банковских депозитов в иностранной и национальной валюте Baa3 (прогноз «позитивный») и Prime-3 краткосрочный рейтинг банковских депозитов в иностранной и национальной валюте, рейтинг финансовой устойчивости банка на уровне D+ прогноз «стабильный» (приложение 1). 
 
Банк функционирует как обычное акционерное общество, его деятельность регулируется законом «Об акционерных обществах». Банк действует на основе Устава и Генеральной лицензии, выданной Центральным банком России. 
 
Главными положениями Устава являются следующие. 
 
Закрытое акционерное общество «Райффайзенбанк», далее именуемое «Банк», является кредитной организацией, созданной и действующей в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом «Об акционерных обществах», Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации», законодательством Российской Федерации. 
 
Банк создан в соответствии с решением общего собрания участников Общества с ограниченной ответственностью «Райффайзенбанк Австрия» о его преобразовании от 11.08.2000 года (Протокол № 3-00) с наименованием Закрытое акционерное общество «Райффайзенбанк Австрия» - полное наименование, ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» -сокращенное наименование. 
 
Банк является правопреемником Общества с ограниченной ответственностью «Райффайзенбанк Австрия» которое было создано решением собрания участников (протокол № 1 от 09.04.1994 г. и протокол № 2 от 12.04.1996г.; учредительный договор от 12.04.1996г.), зарегистрировано Центральным банком Российской Федерации 10 июня 1996 года (регистрационный № 3292) по всем его правам и обязанностям в соответствии с Передаточным актом. 
 
В соответствии с решением общего собрания акционеров от 15 марта 2007 года (протокол № 35) наименования Банка изменены на Закрытое акционерное общество «Райффайзенбанк» - полное наименование, ЗАО «Райффайзенбанк» - сокращенное наименование. 
 
В соответствии с решением общего собрания акционеров Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк Австрия» (протокол № 35 от 15 марта 2007 года) и решением единственного акционера Открытого Акционерного Общества Импортно-экспортный банк «ИМПЭКСБАНК» от 15 марта 2007 года Банк был реорганизован путем присоединения к нему Открытого Акционерного Общества Импортно-экспортного банка «ИМПЭКСБАНК». 
 
Банк является полным правопреемником Открытого Акционерного Общества Импортно-экспортный банк «ИМПЭКСБАНК», зарегистрированного 08 ноября 2001 года Центральным банком Российской Федерации за № 2291, в отношении всех его кредиторов и должников по всем его правам и обязательствам, включая обязательства, оспариваемые сторонами, в соответствии с Передаточным актом. 
 
В соответствии с учредительными документами (протоколом №44 от 6 ноября 2008г.), Уставной капитал (УК) банка составляет 367112600 руб. и разделен на 36565 обыкновенных именных акций номинальной стоимостью 1004000руб. каждая. Банк вправе размещать дополнительно объявленные акции в количестве 50000шт. номинальной стоимостью 1004000 руб. каждая. Все акции банка являются обыкновенными именными. Форма выпуска акций – бездокументарная. 
 
Вклад в УК Банка может быть в виде [22]: 
 
1)      денежных средств в валюте РФ; 
 
2)      денежных средств в иностранной валюте; 
 
3)      принадлежащего учредителю Банка на праве собственности здания (помещения), завершенного строительством (в том числе включающего встроенные или пристроенные объекты), в котором может располагаться Банк; 
 
4)      принадлежащего учредителю Банка на праве собственности имущества в виде банкоматов и терминалов, функционирующих в автоматическом режиме и предназначенных для приема денежной наличности от клиентов и ее хранения. 
 
Банк отвечает по обязательствам перед вкладчиками всем своим имуществом; учредители – в пределах вкладов, внесенных в уставный капитал. Акционеры банка несут риск убытков, связанных с его деятельностью, в пределах стоимости принадлежащих им акций. 
 
Основной целью деятельности банка является получение прибыли. Задачи деятельности – грамотное привлечение свободных денежных средств физических и юридических лиц и эффективное их размещение. 
 
Банку предоставляется право на проведение следующих видов операций [22]: 
 
―    привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады до востребования и на определенный срок); 
 
―    размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 
 
―    открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; 
 
―    осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц по их банковским счетам; 
 
―    инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; 
 
―    купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; 
 
―    привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; 
 
―    выдача банковских гарантий; 
 
―    осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов. 
 
Отдельно имеется лицензия на проведение операций с ценными бумагами (брокерские, дилерские, доверительные операции), оказание консультационных  и информационных услуг, а также банк вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством РФ. 
 
Банк в установленном порядке может открывать дополнительные офисы и иные внутренние структурные подразделение, представительства и филиалы без наделения их правами юридического лица. Руководители дополнительных офисов и иных внутренних структурных подразделений, представительств и филиалов назначаются председателем правления Банка. 
 
У Банка имеется на территории Российской федерации 55 филиалов, одним из которых является филиал «Северная столица» Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в Санкт-Петербурге, который расположен по адресу: 191186, г. Санкт-Петербург, Набережная Мойки, 36. 
 
Филиал «Северная столица» был создан в 2001 году, как обособленное подразделение «Райффайзенбанка», не являющееся юридическим лицом, расположенное вне места нахождения банка, осуществляющее банковскую деятельность от имени банка и действующее в пределах полномочий, предоставленных ему банком. Данный филиал банка имеет единые с банком баланс, а также наименование, полностью совпадающее с наименованием банка. 
 
Филиалы в праве совершать банковские операции в пределах, указанных в положение о филиале, но в рамках специальной правоспособности банка. Руководитель филиала заключает сделки от имени банка на основании доверенности. 
 
Организационное устройство филиал «Северная столица» соответствует общепринятой схеме управления акционерным обществом (рис. 2).