Организация ипотечного кредитования в коммерческих банках

Главная цель развития долгосрочного  ипотечного жилищного кредитования – создать эффективно работающую систему обеспечения доступным  по стоимости жильем российских граждан  со средними доходами, основанную на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов.

Создание указанной системы  позволит:

– увеличить платежеспособный спрос граждан и сделать приобретение жилья доступным для основной части населения;

– активизировать рынок  жилья;

– вовлечь в реальный экономический оборот приватизированное  жилье;

– привлечь в жилищную сферу  сбережения населения и другие внебюджетные финансовые ресурсы;

– обеспечить развитие строительного  комплекса;

– оживить экономику страны в целом.

Система долгосрочного ипотечного жилищного кредитования в России должна опираться на имеющийся международный  опыт развития ипотечного кредитования, быть адаптирована к российской законодательной  базе, учитывать макроэкономические условия (характерные для переходной экономики), ограниченную платежеспособность населения, высокую инфляцию.

Система ипотечного жилищного  кредитования должна опираться в  первую очередь на эффективное использование  привлеченных финансовых ресурсов граждан, коммерческих банков – кредиторов, инвесторов, а не на финансирование со стороны государственного бюджета. Темпы и масштабы развития системы  ипотечного жилищного кредитования в регионах должны определяться объективной  экономической ситуацией в регионе, платежеспособным спросом на жилье  и его предложением, а также  наличием (или отсутствием) необходимой  региональной нормативно – правовой базы и инфраструктуры.

Для становления и развития системы ипотечного жилищного кредитования необходимо предусмотреть решение  следующих основных задач:

– совершенствование законодательной  и нормативной базы для реализации механизма данного вида кредитования и эффективного функционирования первичного и вторичного рынков ипотечных жилищных кредитов;

– создание и внедрение  универсального механизма обеспечения  притока долгосрочных внебюджетных финансовых ресурсов на рынок ипотечных  жилищных кредитов;

– создание инфраструктуры, обеспечивающей эффективное взаимодействие всех участников рынка ипотечных  жилищных кредитов;

– налоговое стимулирование граждан, получающих ипотечные кредиты, кредиторов и инвесторов, обеспечивающих рефинансирование кредиторов;

– создание равных условий  для свободной конкуренции между  субъектами рынка ипотечных жилищных кредитов;

– создание механизмов социальной защиты заемщиков от неправомерных  действий кредиторов и их социальной адаптации при процедуре выселения  в случае невозможности погашения  взятого ранее ипотечного кредита.

При формировании стратегии  создания системы долгосрочного  ипотечного жилищного кредитования следует учитывать следующие  аспекты:

– ориентация ипотечного кредитования в настоящее время в первую очередь на те категории населения, которые нуждаются в небольшом ипотечном кредите. Это позволит при ограниченных ресурсах обеспечить кредитами большее число заемщиков. Доля населения, нуждающегося в небольших ипотечных кредитах, значительна и, по расчетам, составляет не менее трети желающих улучшить свои жилищные условия;

– возможность оплаты части  нового жилья за счет продажи уже  имеющегося в собственности жилья. Поскольку при малом объеме кредита  заемщику требуется иметь значительные собственные средства, то для тех  граждан, у которых нет достаточных  собственных сбережений в денежной форме, это ограничение преодолевается путем оплаты ими части нового жилья за счет продажи старого;

– предоставление государственных  субсидий заемщикам при приобретении жилья с помощью ипотечного кредита. Граждане, получающие в установленном  порядке субсидии на приобретение жилья, могут использовать их для оплаты части стоимости жилья в дополнение к собственным средствам и  ипотечному кредиту.

Заключение.

Ипотечное кредитование - один из самых надёжных и проверенных  в мировой практике способов привлечения  частных инвестиций в жилищную сферу. Именно ипотека позволяет наиболее выгодно сочетать интересы населения  в улучшении жилищных условий, коммерческих банков и других кредиторов - в эффективной  и прибыльной работе, строительного  комплекса в ритмичной загрузке производства и, конечно же, государства, заинтересованного в экономическом  росте.

В России лишь к началу 2000 года наметился ряд тенденций для развития системы ипотечного кредитования. В крупных российских городах, регионах и отдельных коммерческих банках начали разрабатываться и реализовываться различные жилищные программы, опирающиеся на действующую правовую базу в области ипотеки. Однако опыт реализации этих программ показывает, что рынок ипотечных кредитов развивался медленно.

Изучение  и анализ основных проблем, с которыми сталкивается, банки при ипотечном  кредитовании показывает, что основной проблемой является отсутствие долгосрочных, достаточно дешевых источников кредитных  ресурсов, которые обеспечивали бы возможность выдавать непрерывно ипотечные  кредиты населению в необходимых  масштабах.

Таким образом, для развития ипотечного кредитования в России должна быть создана соответствующая  инфраструктура с необходимым правовым обеспечением, так как это позволит сделать значительный шаг вперед в решении жилищной проблемы.

Создание  и развитие ипотечного кредитования поможет не только улучшить жилищные условия граждан, но и будет способствовать созданию устойчивой банковской системы.

Список  литературы.

1. http://ru.wikipedia.org
2. http://credit.partnerlist.ru
3. http://credit.ru
4. http://www.banki.ru/
5. Публикации журнала РБК
6. Басин А. «Ипотечное кредитование - важнейший инструмент решения жилищной проблемы в России»//Жилищное право, 2000г., №2;
7. Богданов С. «Правовые аспекты ипотечного кредитования»//Экономическое развитие России, 2003г., Т.4, №1;
8. Урчукова Ж. «Ипотечный кредит в России»//Аудитор, 2000, №11;
9. Официальный сайт ЦБ РФ http://www.cbr.ru
10. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»