Оценка и анализ деятельности ОАО "Курскпромбанк" в области кредитования физических лиц

       К социальным факторам относятся: возраст, семейное положение, число иждивенцев и т.п.

       К профессиональным факторам относятся: профессия, квалификация, род занятий, стаж работы на одном месте и т.п.

       Имущественные факторы характеризуют финансовое положение потенциального заемщика. К ним относятся: наличие вклада в Банке, качество погашения предыдущих кредитов, общая сумма сбережений, наличие недвижимости, способ владения имуществом и т. д. [41].

       Справка о доходах, выданная предприятием или органами социальной защиты населения должна содержать следующие документы: полное наименование предприятия, его почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты; продолжительность постоянной работы заемщика на данном предприятии; должность заемщика; среднемесячный доход за последнее 6 месяцев; среднемесячные удержания за последние 6 месяцев с расшифровкой по видам.

       Справка предоставляется за подписью руководителя и главного бухгалтера предприятия, скрепленная печатью. При отсутствии в штате предприятия должности главного бухгалтера или другого должностного лица, выполняющего эти функции, справка может быть подписана только руководителем предприятия. В этом случае на справке должна быть сделана отметка, завершенная подписью руководителя: «должность главного бухгалтера в штате отсутствует».

       При расчете платежеспособности из дохода вычитается прожиточный минимум, установленный Банком по всем его подразделениям и все обязательные платежи, указанные в справке и ходатайстве (налог на доходы физических лиц, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.) [41].

       Для определения платежеспособности заемщика – предпринимателя осуществляющего  свою деятельность без образования  юридического лица вместо справки с места работы используется: налоговая декларация о полученных доходах и расходах, связанных с извлечением доходов с отметкой подразделения налогового органа; документы, подтверждающие уплату единого налога за 4  последних налоговых периода; книга учета доходов и расходов за период не менее 12-ти последних месяцев; кассовая книга за тот же период; справка банков об остатках на расчетных счетах и наличии требований к ним; справки банков о суммарных ежемесячных оборотах по расчетным и текущим счетам за последние 12 месяцев.  
 
 

       2. 3. Анализ деятельности ОАО «Курскпромбанк» на региональном рынке потребительского кредитования 
 
 

       ОАО «Курскпромбанк» уверенно функционирует на рынке розничных услуг, что подтверждается успешным развитием всех розничных направлений деятельности кредитной организации, в основе которых лежат постоянная работа по расширению спектра услуг, высокая технологичность банковских продуктов и обеспечение качественного обслуживания населения [41].

       Кредитование  частных клиентов традиционно рассматривается  Банком как направление, сочетающее в себе достаточную доходность и низкий уровень риска.

       Анализ  данных, представленных в таблице 8 и на рисунке 3 показывает, что объемы кредитования физических лиц ОАО «Курскпромбанк» снижаются в 2008 – 2009 гг. и на начало 2010 года кредитный портфель частных клиентов составляет 904,3 млн. руб.

       Таблица 8

       Структура розничного кредитного портфеля ОАО  «Курскпромбанк» [41]

Показатель, млн. руб.	2007 год		2008 год		2009 год		Темп  роста (09/07), %
	сумма	Уд. вес, %	сумма	Уд. вес, %	сумма	Уд. вес, %
Кредиты физическим лицам, в том  числе:	1425,0	22,3	1354,2	19,9	904,3	9,9	63,4
Автокредиты	515,5	36,2	587,7	43,4	364,7	40,3	70,7
Ипотечные кредиты	262,3	18,4	304,3	22,5	243,6	26,9	93,1
Потребительские кредиты	610,6	42,9	433,9	32,0	273,3	30,2	44,8
Кредитные карты	36,6	2,6	34,3	2,1	22,7	2,6	62,0

 

       Удельный  вес потребительских кредитов в  совокупном кредитном портфеле Банке также снизился с 22,3% в 2007 году до 9,9% - на 01 января 2010 года.

       Незначительное  снижение объемов потребительского кредитования ОАО «Курскпромбанк» в 2008 году относительно 2007 года объясняется тем, что динамику задолженности розничного кредитного портфеля в течение 2008 года можно разбить на два периода, первый из которых (январь-сентябрь) характеризовался относительно стабильным ежемесячным приростом (+7,6% по итогам 9 месяцев), а второй (4 квартал) – столь же устойчивым, но более стремительным снижением портфеля на 9,5% относительно 01.10.2008 года, обусловленным отсутствием выдач потребительских кредитов в четвертом квартале 2008 года. Таким образом, итоговые результаты в сфере кредитования физических лиц можно охарактеризовать как снижение портфеля в 2008 году на 5% или на 70,8 млн. руб.

       

       Рисунок 3. Динамика объемов потребительского кредитования

       ОАО «Курскпромбанк» [41] 

       Следует также отметить, что 2009 год  был  отмечен пересмотром кредитной политики ОАО «Курскпромбанк». В результате в условиях падения платежеспособного спроса со стороны населения выдача новых кредитов проходила низкими темпами. Вынужденное снижение темпов кредитования нашло отражение в динамике розничного портфеля Банка, который сократился за 2009 год на 33% и на 01 января 2010 года составил 904,3 млн. руб.

       В составе предоставленных физическим лицам кредитов наибольшую долю на протяжении 2008 – 2009 гг. занимают автокредиты и потребительские кредиты (рисунок 4).

       При этом следует отметить, что снижение удельного веса автокредитов в 2009 году с 43,4% до 40,3% и потребительских кредитов с 32% до 30,2% было вызвано ростом доли ипотечных кредитов (с 22,5% в 2008 году до 26,9% - в 2009 году). 

       

       Рисунок 4. Структура розничного кредитного портфеля

       ОАО «Курскпромбанк [41]  

       ОАО «Курскпромбанк» - одна из первых кредитных  организаций в регионе, которая предложила населению возможность ипотечного кредитования. Сегодня Банк работает по двум ипотечным программам, одна из которых – выдача ипотечных кредитов по стандартам Федерального Агенства ипотечного жилищного кредитования в сотрудничестве с Курским областным ипотечным агенством. Кроме того, ОАО «Курскпромбанк» активно развивает собственную программу ипотечного кредитования. На первичном рынке жилья партнерами Банка по кредитованию  населения являются крупнейшие застройщики Курской, Белгородской, Орловской и Воронежской областей. По состоянию на начало 2010 года остаток задолженности по ипотечным кредитам в ОАО «Курскпромбанк» составил 243,6 млн. руб.

       Несмотря  на осложнившуюся в 2008 – 2009 гг. экономическую  ситуацию в стране и регионе в сегменте автокредитования Курский промышленный банк занимает достойное место на рынке, предлагая оптимальные для клиента по цене и качества условия приобретения автомобиля в кредит. Остаток задолженности по автомобильным кредитам сократился за 2009 год на 223 млн. руб. и на начало 2010 года составил 364,7 млн. руб.

       Совокупная величина потребительских ссуд за счет быстрого погашения задолженности по данной группе розничных кредитов в 2009 году уменьшилась на 160,6 млн. руб., составив на 01 января 2010 года 273,3 млн. руб.

       По  состоянию на начало 2010 года остаток  задолженности по кредитным картам составил 22,7 млн. руб. Замедление темпов кредитования в 2008 – 2009 гг. вызвано ужесточением требований Банка к заемщикам, а также снижением спроса со стороны населения, которое предпочитает не брать новых обязательств в текущей нестабильной экономической обстановке. В течение 2008 – 2009 гг. ОАО «Курскпромбанк» продолжал расширять список предприятий и организаций, работники которых стали держателями кредитных карт Банка. Физическим лицам, имеющим положительную кредитную историю в Банке, была предоставлена возможность пользования кредитной картой без обеспечения.

       Кроме того, следует отметить, что на фоне сокращения объемов кредитования населения по всей области снижается и доля ОАО «Курскпромбанк» на региональном рынке потребительских кредитов (таблица 9, рисунок 5) [25].

       Таблица 9

Доля  регионального кредитного рынка, занимаемая

ОАО «Курскпромбанк» [41, 45]

Наименование	на 01.01.2008		на 01.01.2009		на 01.01.2010
	Курская обл.	Доля КПБ, %	Курская обл.	Доля КПБ, %	Курская обл.	Доля ОСБ, %
Кредиты – всего, в том числе:	48 390,1	13,2	70 290,1	9,6	68 851,2	13,2
Физическим лицам	13 354,1	10,7	18 756,7	7,2	15 549,1	5,8
Предприятиям  и организациям	34 886,9	13,8	51 307,6	10,1	52 833,1	10,2

 

       Так, на начало 2009 года удельный вес Банка  в совокупном объеме предоставленных населению Курской области кредитов всеми действующими в регионе кредитными организациями, составляла 10,7%, то к 01 января 2010 года он снизился до 5,8%.

       

       Рисунок 5. Динамика доли регионального рынка потребительского

       кредитования, занимаемая ОАО «Курскпромбанк» [41, 45] 

       Выявленная  тенденция сокращения объемов кредитования физических лиц обусловлена общей  финансовой нестабильностью в стране и регионе в результате кризисных явлений, снижением уровня доходов населения Курской области, значительным повышением процентных ставок по потребительским кредитам в 2008 – 2009 гг.

       Таким образом, анализ деятельности ОАО «Курскпромбанк»  на рынке кредитования населения  позволил нам сделать вывод об активной и достаточно эффективной работе кредитной организации на данном сегменте банковского бизнеса. Несмотря на выявленные негативные тенденции снижения объемов потребительского кредитования и его доли в совокупном кредитном портфеле Банка, существуют положительные тенденции, складывающиеся на российском и региональных  рынках кредитования населения, что позволяют строить оптимистичные прогнозы на ближайшую перспективу как по количественным показателям, так и по качественным. Дальнейшее сохранение активной маркетинговой политики, расширение функциональности банковских кредитных продуктов позволят ОАО «Курскпромбанк» увеличить объемы кредитования физических лиц, а также укрепить свои конкурентные преимущества на данном сегменте розничного банковского бизнеса.