Механизм функционирования кредитной системы

 

 

 
 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение 
Еще год назад считалось, что наша кредитно-банковская система неуязвима и практически безопасна для капиталов, ищущих прибежища на время кризиса. Банкротство российских банков было маловероятно. Сегодня эта тема больше не поднимается. В настоящее время крайне уязвимо положение российского банковского сектора. Предшествующие годы характеризовались бурным наращиванием пассивной базы российских кредитных организаций, в частности, вследствие увеличения объема экспортной выручки, поступающей на счета клиентуры. Так, совокупные пассивы банковского сектора в 2006—2007 гг. прирастали приблизительно на 40% ежегодно. При этом направления вложения активов были ограничены. Увлечение игрой на финансовых рынках, прежде всего в форме вложений в дорожающие акции российских компаний, размещение корпоративных облигаций клиентов не могут заменить основного источника получения прибыли в банковском секторе — доходов от кредитования. Однако кредитный потенциал основной клиентуры российских банков в 2006—2007 гг. в значительной степени оказался исчерпан: многие крупные российские экспортеры предпочли привлекать кредиты непосредственно у крупных западных банков и размещать еврооблигации на международном рынке (объемы привлечения финансовых ресурсов с внешних рынков стали сопоставимыми с объемом фондирования на внутреннем рынке). Финансирование же оборотных средств многочисленных торгово-посреднических предприятий, хотя и было доходным, тем не менее, носило краткосрочный и рискованный характер. 
В складывающихся условиях банки переключились на активное кредитование физических лиц под приобретение жилья и товаров длительного пользования преимущественно зарубежного производства. Объем кредитов, предоставленных физическим лицам в 2006—2007 гг., ежегодно увеличивался в среднем вдвое, а их доля в общем кредитном портфеле банков возросла с 15% на начало 2005 г. до 25% на начало 2008 г. Зачастую в погоне за прибылью кредитные организации пренебрегали тщательным анализом кредитоспособности заемщиков, поскольку эффективная доходность, достигающая по некоторым продуктам 60% годовых, оправдывала даже достаточно высокую вероятность невозврата кредитов.

Помимо системных рисков подобного кредитования (ведь оно  не имело стоимостных источников возврата, а использовалось лишь для стимулирования потребления), банки не учитывали и кумулятивный эффект возможного кризиса в отраслях, где была занята основная часть заемщиков. Указанный фактор становился все более значимым в силу возрастающей зависимости практически всех отраслей отечественной экономики от экспортных поступлений. Еще одним негативным эффектом расширения потребительского кредитования стало активное стимулирование импорта дорогостоящих товаров из-за рубежа: банку было выгодно предоставлять больший по объему кредит, а потребитель, приобретая товар на заемные деньги, утрачивал известную «чувствительность» к сопоставлению цены товара со своими доходами. 
Российские банки за III-IV квартал 2008 года пережили многое: банковский кризис, кризис ликвидности, закрытие для российских банков рынков международного капитала; потери от сектора, значительный отток средств вкладчиков, остановку роста сегмента потребительского кредитования и проблемы «расшивки неплатежей» по кредитам. Последнее – главный риск-фактор не только нашей, но и мировой банковской системы. Задача возврата просроченных задолженностей решается банками по-разному: от продажи некачественных кредитных портфелей коллекторам до ужесточения условий новых кредитов или полной остановкой этого направления. 
Курс ЦБ России на «мягкую» девальвацию рубля и повышение процентных ставок хотя и критикуется аналитиками, но пока сдерживает окончательный уход капитала из России и отток вкладчиков из банков. Иначе кризис банков России в 2009 году неизбежно пошел бы по пессимистичному сценарию, с банкротством крупнейших банков, потерей доверия населения к банковской

системе в принципе и  т.д.

Что касается последствий финансового кризиса в России и в мире, то он неминуемо приведет к резкому сокращению числа банков, укрупнению банков с господдержкой (для России это Сбербанк, Внешэкономбанк, Внешторгбанк и другие госбанки, уже получившие помощь в размере 950 млрд. руб.), изменению балансовой структуры активов-пассивов, вызванное коллапсом бывших направлений-лидеров (ипотечного кредитования и потребительского в первую очередь) и появлению качественно новых направлений банковских услуг.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 
1. Федеральный закон "О банках  и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 
2. Федеральный закон "О некоммерческих организациях" от 12.01.1996 N 7-ФЗ 
3. Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" от 26.10.2002 N 127-ФЗ 
4. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 25.11.2009) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (принят ГД ФС РФ 27.06.2002) 
5. Ананьев Д.Н. « Банковский сектор России: итоги и перспективы развития» // Деньги и кредит. - 2009. - N 3. - С.3-8. 
6. Андрюшин С. «Денежно-кредитная политика и глобальный финансовый кризис: вопросы методологии и уроки для России» - 2008. - N 11. - С.38-50. 
7. Астапов К.Л. «Бюджетная и денежно-кредитная политика в условиях кризиса»-2009.-N 6.-С.14-18. 
8. «Банковское дело» Под ред. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой П.Л. - СПб.: Питер, 2008г

9. «Банковское дело. Управление и технологии». Издатель - Юнити-Дана, 2012 г.

10. «Банковское дело : управление в современном банке». Издатель - КноРус, 2012г.

11. Васильева Е. Краткосрочные процентные ставки и состояние ликвидности денежного рынка в России на фоне мирового финансового кризиса / Е.Васильева, А.Пономаренко, А.Поршаков // Вопросы экономики. - 2009.

12. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс: учебное пособие/ кол. авт.; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2009 – 320 с.  
13. Кагарлицкий Б. Глобальная ломка. // Журнал «Наши деньги», 2008г., № 11 (57), стр. 12 12. Лолейт А.С. Особенности определения уровня прозрачности денежно-кредитной политики // Деньги и кредит. - 2009. - N 9. - С.49-58.

14.Лаврушин О.И. «Деньги, кредит, банки» Учебное пособие. 2010 г.

15. Малиновская О.В., Скобелева И.П., Бровкина А.В. «Финансы»,2012 г .

16. Макарова Л.А. «Финансы и кредит», 2009 г.

17. Марыгова Е.А. «Макроэкономика» Экспресс-курс., 2010 г.

18. Чайкина Ю., Алешкина Т. Банки простились с длинным долларом // Газета «Коммерсантъ» № 55П (4110) 30.03.2009г., стр. 10 
19. Чайкина Ю., Аскерзаде Н.. Банки заработали в кредит // Газета «Коммерсантъ» № 78П (4133) 30.04.2009г., стр. 2

20. Четыркин Е.М. «Финансы» Учебник / Е.М. Четыркин. - М.: Дело, 2010. - 400с.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 1

 

 

 

 

 

Приложение 2

Таблица 2

Таблица 2 характеризует динамику количества и структуры кредитных организаций России за истекший год

 Таблица 2 -Количество и структура кредитных организаций по состоянию на 2009-2010 гг (Бюллетень банковской статистики № 4 (203))

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 3

Таблица 3 -Изменение активов (Бюллетень банковской статистики № 4 (203)) 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 4

 

Рис.2 - Динамика выдачи кредитов, предоставленных 
кредитными организациями физическим лицам, за квартал (Бюллетень банковской статистики №4 (203)).

 

 

 

 

 

 

Приложение 5

Рис. 3 - Динамика задолженности по предоставленным кредитам (Бюллетень банковской статистики №12 (187)).

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 6

Таблица 4 - Финансовые результаты деятельности кредитных организаций (Бюллетень банковской статистики № 4 (203)).