Механизм функционирования кредитной системы

Кредитная система современной  России представляет собой систему переходного периода. По своей идеологии она является рыночной моделью, но элементы отдельных блоков не получили пока необходимого развития. К примеру, хотя и применяется ипотечный кредит, но закладные бумаги не предусмотрены.

Кредитные системы можно  классифицировать и по степени их развитости:

• развитые
• развивающиеся

Развитыми кредитными системами  можно называть те, которые не только содержат все необходимые элементы, но и обеспечивают их взаимодействие. К примеру, не только существует ипотечное кредитование, но и разработана соответствующая методическая база, действует банковское законодательство (в том числе совершенное залоговое право), а также институты надежной регистрации залога (недвижимости), осуществления прав участников залоговых отношений. В развитой кредитной системе не только обеспечивается право граждан по открытию вклада в кредитном учреждении, но и созданы экономические и правовые формы, гарантирующие их возврат владельцам. 
Кредитная система России относится к числу развивающихся кредитных систем. Сделав существенный шаг в освоении новой философии кредитной деятельности, российские кредитные учреждения не овладели пока всем арсеналом необходимых инструментов, обеспечивающих взаимодействие элементов кредитной системы.

По географическому признаку  кредитные системы разделяются на два типа:

• международные кредитные системы
• национальные кредитные системы

Кредит является интернациональной  стоимостной категорией. Являясь  возвратной формой движения стоимости, кредит не меняет своей сути ни в Англии, ни во Франции. Ни в Германии, ни в России.  
 
В зависимости от степени государственного регулирования кредитные системы делятся на два типа:

- сегментированные или  кредитные системы англосаксонского  типа (США, Великобритания) (существуют в случае установления государством законодательных ограничений на проведение отдельными институтами кредитной системы определенного круга операций);  
- универсальные или кредитные системы континентального типа (Франция, Германия, другие страны Европы, также Россия характеризуются отсутствием законодательных ограничений на проведение кредитными учреждениями каких-либо операций и наличием развитой системы государственного контроля за деятельностью кредитных институтов).

Основным признаком  отнесения кредитной системы к тому или иному типу является запрет или наоборот разрешение коммерческим банкам проводить операции с корпоративными акциями за свой счет, так эти операции обладают повышенным риском по сравнению со ссудными операциями. Результатом этого является степень участия банков в финансировании корпораций. В странах с англосаксонской моделью коммерческие банки направляют на финансирование промышленных корпораций только около 40% кредитных ресурсов (в Японии 80-90%) и удовлетворяют потребности корпораций главным образом в краткосрочном кредитовании. Впервые сегментированная кредитная система была создана в США в 1933 г. в целях укрепления и возврата доверия к банковской системе.

В континентальной модели кредитной системы банки владеют  существенной частью капиталов промышленных корпораций, для предприятий банковские ресурсы являются основным источником внешнего финансирования. На фондовом рынке господствуют банки и, почти, отсутствует независимый от них инвестиционный бизнес. Так в Германии и Японии на операции по привлечению внешнего финансирования посредством ценных бумаг приходится около 20%, тогда как в США около 40 %.

Следствием этого является разница в институциональном построении кредитной системы.

В США коммерческие банки  существуют в условиях жесткой конкуренции со стороны инвестиционных и пенсионных фондов, инвестиционных банков и т. д., т.е. значительное развитие получил сектор специализированных кредитных учреждений.

В кредитной системе  стран Западной Европы наоборот получили развитие банковский и страховой секторы и в меньшей степени - специализированный сектор в виде инвестиционных и финансовых компаний, трастовых отделов, благотворительных фондов.

В Германии банковский сектор базируется в основном на коммерческих и сберегательных банках.

Во Франции характерно разделение банковского звена на депозитные (коммерческие) банки, деловые  банки, выполняющие функции инвестиционных, и сберегательные банки.

В современной кредитной  системе Японии наиболее развит банковский сектор, базирующийся на городских (коммерческих) и сберегательных банках. В последние годы действуют также инвестиционные банки. В секторе СКФИ широкое распространение получили лишь страховые и инвестиционные компании.

В современных условиях следует отметить, что сегментированная кредитная система является менее предпочтительной, чем универсальная. В условиях ограничений банки теряют свою конкурентоспособность как по сравнению с другими финансовыми институтами, так и по отношению к зарубежным банкам. В условиях ограничений банковский бизнес не становиться более устойчивым, но при этом банки оттесняются с позиций главных финансовых институтов.

Кредитные системы развивающихся стран, как правило, развиты слабо и ориентированы на кредитные системы бывших стран метрополий (Англия, Франция, Португалия). В большинстве стран существует двухъярусная система, представленная национальным центральным банком и системой коммерческих банков. На более высоком уровне находятся кредитные системы ряда стран Азии (Южная Корея, Индонезия, Индия, Пакистан, Сингапур, Таиланд) и стран Латинской Америки (Мексика, Бразилия, Венесуэла, Аргентина, Перу), где существуют трехъярусные кредитные системы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.Анализ развития  кредитной системы

2.1.Особенности кредитной  системы России

В России, как и в  большинстве других стран мира, действует двухуровневая кредитная система: Центральный банк — банковские институты и небанковские кредитные организации. Наиболее слабым звеном новой кредитной системы  является третий ярус. Он представлен в основном страховыми компаниями, а для развития других типов специализированных кредитных институтов нужно полноценное функционирование рынка капиталов и его второго элемента - рынка ценных бумаг.  
Банк России является юридическим лицом – некоммерческой организацией в форме государственной корпорации.

Полномочия Банка России закреплены в основном в Федеральном законе «О Центральном банке РФ (Банке России)», а так же в законах «О некоммерческих организациях», «О банках и банковской деятельности», «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».

Банк России выполняет следующие  функции:

1. Обеспечение устойчивости рубля (борьба с инфляцией, создание валютного коридора и т.д.);
2. Регулирование денежного обращения (эмиссия денежных знаков и изъятие их из обращения);
3. Регулирование денежно-кредитных отношений. ЦБР определяет ставку рефинансирования – учетную ставку, задает нормативы для коммерческих банков. Учетная ставка – это плата за кредит коммерческим банкам (сколько коммерческий банк должен будет вернуть ЦБР за пользование кредитом), регулирует объем кредитов, которые могут быть выданы коммерческим банкам;
4. Организация размещения государственных займов (ГКО) среди населения и юридических лиц;
5. Организация безналичных расчетов;
6. Является хранилищем золотовалютных резервов страны;
7. Представляет интересы России в международных финансовых организациях;
8. Осуществляет надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков.

Коммерческий  банк – это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях платежности, срочности и возвратности с целью получения прибыли; также коммерческий банк выполняет комиссионные, расчетные и другие операции. 
Коммерческие банки являются основой кредитной системы России. Некоторые из них возникли на базе ранее функционировавших специализированных государственных банков, имевших устойчивое финансовое положение и обладавших разветвленной сетью филиалов (Сбербанк, Мосбизнесбанк, Промстройбанк и др.), другие создавались практически « с нуля».

Типы коммерческих банков:

1. АО Сбербанк;
2. АО Промстройбанк;
3. АО Внешторбанк;
4. Инвестиционные;
5. Инновационные;
6. Биржевые;
7. Ипотечные и т.д.

 

Специализированные финансово-кредитные  институты:

1. Инвестиционные фонды (принимают вклады только от юридических лиц);
2. Финансовые фонды (принимают вклады как от юридических лиц,так и от физических)
3. Страховые фонды;
4. Пенсионные фонды;
5. Общества взаимного кредита;
6. Ломбарды;
7. Лизинговые компании;
8. Факторинговые компании (факторинг-это переуступка долговых обязательств);
9. Форфейтинговые компании (форфейтинг-это факторинг на международном уровне).

Основное место в  структуре современной кредитной  системы занимают банки (Приложение 2). Небанковские кредитные организации  представлены крайне малочисленной  группой; кроме того, как видно  из данных таблицы, в большинстве  своем они занимаются банковскими операциями. Во многом это объясняется отсутствием достаточного правового обеспечения деятельности небанковских кредитных организаций на сегодняшний день в России.  

 

 

 

2.2. Анализ  состояния кредитной системы России в условиях кризиса 2008-2009гг

В России уже сложилась  кредитная система, отличная от двух основных мировых моделей: американской и немецкой. В стране действуют  универсальные банки (этим она отличается от американской модели), а также  функционирует достаточно развитый сектор специализированных кредитных организаций (этим она отличается от немецкой модели). 
В целом российские кредитные организации повторяют путь, по которому развивалась кредитная система в Западной Европе и других регионах мира с конца 40-х — начала 50-х гг.: финансовый капитал в России уже сращивается с промышленным и торговым (например, в форме финансово-промышленных групп), усиливается концентрация банков, их объединения в различных формах, возникают первые интернациональные союзы, консорциумы для осуществления отдельных проектов и программ. 
Следует отметить, что банковская система России слабо выполняет свою вторую главную функцию — кредитование. В результате из-за дороговизны кредитования половина российских промышленных предприятий не прибегает к кредитам банков.

К середине 2007 г. заметно  выросли капиталы банков, создана  серьезная материальная база, внедрены международные технологии и стандарты. Однако августовский кризис 2008 г. нанес  разрушительный удар прежде всего по кредитной системе России. За август—декабрь 2008 г. капиталы банковской системы сократились на 30 %.

Обострению кризиса  способствовали также отток вкладов  населения и усиление недоверия  к банкам. Общая сумма вкладов  в рублевом выражении сократилась  на 40%. Сужение ресурсной базы и повышение кредитных рисков привели к резкому сокращению кредитной активности. 
В результате банковская система оказалась отброшенной на несколько лет назад.

Во-первых, замедляются темпы роста банковской системы, происходит ее сжатие. Активы банков в 2008 г по сравнению с 2007 снизились на 159 %, и только в результате принятых антикризисных мер государства и девальвации рубля в 2009 г. не опустилась еще ниже (Приложение 3).

Во-вторых, замедляется темп роста кредитования реального сектора и населения (Приложение 4).

На динамику банковских кредитов в 2008-2009 гг. оказало влияние  то, что в период кризиса многие организации начали сворачивать  инвестиционные программы, сокращать  текущие расходы. Банки стали  ужесточать требования к финансовому  состоянию граждан в связи с возрастающими рисками непогашения кредитов (снижение покупательской способности, увеличение числа безработных). В ближайшее время банкам придется больше внимания уделять привлечению ресурсов с внутреннего рынка. 
 
В-третьих, ухудшается качество кредитного портфеля (Приложение 5).

Совокупная просроченная задолженность, начиная с июля 2008 растет ускоренными темпами. Текущий  формат отчетности не позволяет определить реальный объем «плохих» кредитов (так  называемых Non-Performing Loans, NPL). Если попытаться оценить их в соответствии с международными стандартами и выделить из общей суммы задолженности кредиты, просроченные более 90 дней, то уровень «плохих» активов может уже сейчас составить 5–7% от кредитного портфеля (без учета проблемных бондов).  
В-четвертых, снижается прибыльность и эффективность кредитных организаций (Приложение 6).

Из данной таблицы  видно, что объем прибыли текущего года на 1.10.2009 г уменьшился по сравнению  с аналогичным периодом 2007 г в 11 раз, а удельный вес кредитных  организаций за аналогичный период увеличился в 6,9 раз.

Все эти тенденции  говорят о том, что банковской системе необходим комплекс поддерживающих мер со стороны государства.  
В сложившихся условиях остро стоит вопрос о реструктуризации банковской системы. В частности, в рамках подготовки Банком России Концепции развития банковской системы предлагается принятие закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» и закона «О реструктуризации кредитных организаций», а также обеспечение результативной деятельности Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО).