Личное страхование

Проведение обязательного страхования работников отдельных профессий предполагает повышение их социальной защищенности.

Как показывает практика, обязательная форма в области личного страхования имеет ограниченное применение, выплаты страхового обеспечения не в полном объеме возмещают понесенный страхователем ущерб, недостаточно обоснованными являются страховые тарифы.

1.2.4 Добровольное медицинское  страхование

Медицинское страхование является формой защиты интересов населения в охране здоровья. Его цель — обеспечение гарантий гражданам при возникновении страхового случая в получении медицинской помощи за счет накопленных средств, а также финансирование профилактики заболеваний.

При платной медицине медицинское страхование является инструментом для покрытия расходов на медицинскую помощь; при бесплатной медицине — дополнительным источником финансирования медицинских затрат.

Договор медицинского страхования гарантирует получение медицинской помощи, объем и характер которой определены его условиями. Определяющим в организации страховых отношений в медицинском страховании является то, что этот вид страхования возможен только в условиях платного предоставления медицинских услуг. Именно высокая стоимость медицинского обслуживания побуждает страхователя к заключению договора медицинского страхования, а страховое обеспечение становится гарантией, а зачастую и условием получения медицинской помощи.

Риск заболеваний может иметь для страхователя два вида финансовых последствий: во-первых, потерю доходов на время болезни; во-вторых — дополнительные расходы на лечение. Вторая группа последствий может быть компенсирована через систему страхования.

Виды добровольного медицинского страхования классифицируются по различным признакам. Но во всех случаях основным критерием является объект медицинского страхования, в то время как в обязательном страховании — категории страхователей.

По форме организации в добровольном медицинском страховании выделяют групповые и индивидуальные виды. Обязательное медицинское страхование, в свою очередь, является всеобщим.

Объектом добровольного медицинского страхования является определенный уровень среднедневных затрат на лечение, приходящихся на одного больного. Поэтому размер страховой суммы определяется исходя из указанной стоимости и средней продолжительности лечения застрахованного.

В случае потери здоровья застрахованным в связи с заболеванием или несчастным случаем страховая организация оплачивает счета лечебного учреждения исходя из фактического количества дней лечения застрахованного по установленным в договоре среднедневным нормативам стоимости лечения.

Помимо организации и финансирования медицинской помощи застрахованным гражданам страховые организации осуществляют контроль за объемом, сроками и количеством медицинских и иных услуг, устанавливают размер страховых взносов по добровольному медицинскому страхованию, принимают участие в определении тарифов на медицинские услуги, в аккредитации медицинских учреждений и др.

Следует подчеркнуть, что страховые медицинские организации получают право на проведение медицинского страхования только после получения соответствующей государственной лицензии.

Практика отечественного страхового рынка свидетельствует о незначительном развитии рынка добровольного медицинского страхования в республике. В настоящее время проводятся следующие его виды: медицинское страхование граждан, выезжающих за рубеж; медицинское страхование иностранных граждан, временно находящихся на территории Беларуси; добровольное медицинское страхование граждан республики.

Наибольшее распространение получило медицинское страхование граждан, выезжающих за рубеж, которое позволяет покрывать расходы на лечение во время пребывания за границей при внезапном заболевании или несчастном случае.

С целью обеспечения своих клиентов медицинской помощью страховые организации заключают договоры с иностранными специализированными организациями, занимающимися медицинским ассистансом. Приобретение подобного страхового полиса является необходимым условием поездки за рубеж.

С 1 октября 2000 г. в Беларуси было введено обязательное медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих в Республике Беларусь. Медицинское страхование иностранных граждан дает возможность покрывать расходы на их лечение во время пребывания на территории Беларуси.

Добровольное медицинское страхование граждан Республики Беларусь направлено на предоставление застрахованным большего сервиса при оказании медицинской помощи по сравнению с предлагаемым государственной системой здравоохранения, а также на обеспечение комплексного подхода к медицинскому обслуживанию застрахованных.

В настоящее время это направление осваивает лишь несколько страховщиков, страховые программы которых предусматривают не только оплату медицинской помощи застрахованному при наступлении страхового случая, но и ее организацию. Страховщики работают как с государственными, так и с негосударственными медучреждениями, имеют в своем составе службы, занимающиеся организацией медицинской помощи застрахованным.

Несмотря на расширение за последние годы сферы добровольного медицинского страхования в республике, в целом она развита крайне слабо. Это связано с практически полным отсутствием реформ в системе здравоохранения и системе обязательного медицинского страхования, слабо развитым рынком платных медицинских услуг. Действующая налоговая политика не стимулирует направление средств предприятий на охрану здоровья работников. Низким остается уровень жизни большей части населения, что не позволяет воспользоваться преимуществами медицинского страхования. Более значительным спросом продолжает пользоваться государственная бесплатная медицинская помощь, несмотря на ее невысокий уровень. [9, стр. 219-223]

 

 

ГЛАВА 2

АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ РЫНКА СТРАХОВАНИЯ

2.1 Краткая характеристика  страхового рынка Республики  Беларусь

Рынок страхования в Беларуси характеризовался наиболее развитой инфраструктурой и относительно благоприятной правовой базой на постсоветском пространстве в 90-х годах, что позволило Беларуси занимать лидирующие позиции среди стран СНГ. Беларусь стала первым государством, которое еще в 1996 г. ввело отнесение на издержки премии по страхованию жизни за счет нанимателя. Разделение страхования на страхование жизни и страхование иное, чем страхование жизни, формально существовавшее еще с 1994 г., было законодательно прописано уже в 1998 г. В то же время подобное законодательство еще до сегодняшнего дня не принято во многих странах СНГ. Однако в конце 90-х годов ситуация на рынке страхования Беларуси изменилась, что было вызвано особенно пристальным вниманием государства к данной сфере. Обязательные виды страхования стали приоритетными направлениями государственной политики, а Белгосстрах был признан системообразующей страховой компанией. В рамках новой государственной экономической политики Беларусь стала одной из первых стран СНГ, введших в свою практику страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСГО) в 1999 г.

Дальнейший рост рынка страхования продолжался главным образом за счет введения дополнительных обязательных видов страхования. Вследствие этого возросли страховые премии.

Несмотря на постоянное развитие на протяжении последних лет, в соответствии с западными стандартами страховой рынок до сих пор остается относительно небольшим и с ограниченным количеством страховых услуг. Уровень распространения страховых услуг среди домохозяйств и предприятий до сих пор низкий, что подтверждается с помощью двух показателей: плотность страхования и уровень проникновения страхования. Плотность страхования рассчитывается как отношение собранных страховых премий к численности населения за период. Уровень распространения представляет собой отношение собранных премий к валовому внутреннему продукту (ВВП).

Следует отметить, что низкий уровень распространения страховых услуг присущ всем странам с переходной экономикой, однако в Беларуси он ниже, чем в Украине и России. Показатель плотности страхования также небольшой. Все это свидетельствует о недостаточном уровне страхования на рынке.

2.2 Структура страхового  рынка Республики Беларусь

Анализируя структуру страхового рынка Республики Беларусь за 2008 год, следует отметить, что за данный период действующими страховыми организациями республики получено страховых взносов по прямому страхованию и сострахованию на сумму 939,7 млрд. рублей. Прирост поступлений за 2008 год по сравнению с 2007 годом в действующих ценах составил 273,6 млрд. рублей, или 41,1 %.

По добровольным видам страхования получено страховых взносов на сумму 413,8 млрд. рублей. Удельный вес добровольных видов страхования в общей сумме полученных страховых взносов составил 44,0 % (за 2007 год – 41,3 %). В структуре поступления страховых взносов по добровольным видам страхования на долю каждого вида страхования приходится: личное страхование – 21,5 % от суммы взносов по добровольным видам страхования, имущественное страхование – 70,9 %, страхование ответственности – 7,6 %.

По обязательным видам страхования получено страховых взносов 525,9 млрд. рублей. Удельный вес обязательных видов страхования в общей сумме поступлений составляет 56,0 % (за 2007 год – 58,7 %), из них личное страхование – 40,9 % от суммы собранных страховых взносов по обязательным видам страхования, имущественное – 16,6 %, страхование ответственности – 42,5 %. Более подробно на рисунке 2.1.

Примечание – Источник: собственная разработка на основе [12]

Рисунок 2.1 – Структура поступления страховых взносов за 2006-2008 гг.

Выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения в целом по республике за 2008 год составили 460,7 млрд. рублей (рисунок 2.2). В структуре страховых выплат на долю добровольных видов страхования приходится 41,7 %, обязательных видов страхования – 58,3 %.

Уровень страховых выплат в сумме собранных страховых взносов за 2008 год составил 49,0 %.

Общая сумма страховых резервов, сформированных страховыми организациями республики, по состоянию на 01.01.2009 составила 646,5 млрд. рублей. Страховые резервы по видам страхования иным, чем страхование жизни, составляют 504,2 млрд. рублей, а по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, – 142,3 млрд. рублей.

Примечание – Источник: собственная разработка на основе [12]

Рисунок 2.2 – Структура поступления страховых взносов за 2006-2008 гг.

Сумма полученного дохода от размещения средств страховых резервов за 2008 год составила 52,1 млрд. рублей.

По состоянию на 01.01.2009 собственный капитал страховых организаций республики составил 1 382,9 млрд. рублей и увеличился по сравнению с 2007 годом в действующих ценах на 1079,9 млрд. рублей, или в 4,6 раза. Уставный фонд составляет 1 221,8 млрд. рублей, или 88,4 % от величины собственного капитала.

Среднесписочная численность работников страховых организаций республики за анализируемый период составила 12 294 человека, в том числе штатных – 8 001. [12]

По личному страхованию же наблюдается следующая ситуация.

За 2008 год действующими страховыми организациями республики получено страховых взносов по личному страхованию на сумму 304334071,3 тыс. рублей. Прирост поступлений за 2008 год по сравнению с предыдущим годом составил 132,4 %.

По добровольным видам страхования собрано страховых взносов в размере 89 087 203,1 тыс. рублей. Более подробна информация отображена на рисунке 2.3. Удельный вес добровольных видов страхования в общей сумме поступлений составляет 29,3 %. Из них страхование жизни – 6,46 %; страхование дополнительной пенсии – 47,3 %; страхование медицинских расходов – 7,3 %.

По обязательным видам страхования собрано страховых взносов 215 246 868,2 тыс. рублей. Удельный вес обязательных видов страхования в общей сумме поступлений составляет 70,7 %. Из них медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих в Республике Беларусь – 1,8 %; страхование от несчастных случаев и профессиональных заболеваний – 97,7 %.

Примечание – Источник: собственная разработка на основе [12]

Рисунок 2.3 – Структура поступления страховых взносов за 2006-2008 гг.

Выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения в целом по республике составили 161831715,2 тыс. рублей (рисунок 2.4). Уровень страховых выплат в общей сумме собранных страховых взносов за 2008 год составил 35,1 %.

По добровольным видам страхования собрано выплат страхового возмещения и страхового обеспечения на сумму 18 709 537,4 тыс. рублей. Удельный вес добровольных видов страхования в общей сумме поступлений составляет 11,6 %

Примечание – Источник: собственная разработка на основе [12]

Рисунок 2.4– Структура поступления страховых выплат за 2006-2008 гг.

По обязательным видам страхования собрано выплат страхового возмещения и страхового обеспечения на сумму 143 122 177,8 тыс. рублей. Удельный вес добровольных видов страхования в общей сумме поступлений составляет 88,4 %.

Анализируя данные, можно сделать следующий вывод: не смотря на мировой финансовый кризис, деятельность страховых организаций имеет тенденцию к успешному развитию и расширению. Основные показатели организациям удается увеличивать с каждым годом. Основной прирост объемов страховых взносов обусловлен увеличением поступлений по обязательным видам страхования. Опережающая динамика сбора премий по обязательным видам страхования по сравнению с добровольными видами во многом обусловлена тем, что с 1 января 2004 г. введено обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, на долю которого приходится более четверти всех страховых взносов.

Недостаточное развитие добровольного страхования, особенно по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, – главная проблема развития страхового рынка в республике. Именно страхование жизни является источником долгосрочных инвестиций в экономику страны, так как договор страхования не может быть заключен на срок меньше, чем три года. Анализ развития видов страхования, относящихся к страхованию жизни, показывает, что страховые организации ориентированы главным образом на заключение договоров с организациями, а не на непосредственную работу с гражданами. Это связано с недостаточно высоким уровнем доходов, низким уровнем развития страховой культуры населения, отдельных страховых посредников и менеджмента большинства страховщиков, отсутствием достаточных экономических и налоговых стимулов для населения.