Кредитная система страны: тенденции и особенности развития

Кредитная система страны: тенденции и особенности развития. 

Содержание

Введение…………………………………………………………………………...3 
1.Особенности формирования кредитной системы в России………………….5

2. Кредитная система в России: проблемы и направления ее развития……11 
3. Коммерческие банки в экономике России: функции, роль и перспективы развития…………………………………………………………………………..18 
Заключение ………………………………………………………………………27

Список литературы………………………………………………………………29

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

На протяжении рыночных реформ в России происходило формирование кредитной системы на основе новых принципов. Этот процесс довольно сложный и занимает длительный промежуток времени. При формировании кредитной системы в настоящее время невозможно не учитывать опыт прошлого.

Говоря об этой теме, нельзя не упомянуть те проблемы, с которыми сталкивается наша экономика на переходном периоде к реальному рыночному механизму функционирования, что требует более радикальных преобразований в денежно-кредитной сфере. В настоящее время назрела необходимость в полной мере использовать экономические рычаги, присущие кредитной сфере, разработать и реализовать принципиально новые подходы к управлению денежным обращением страны.

Созданию современной кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны.

Главной целью работы является рассмотрение особенностей кредитной системы России на всех этапах ее исторического развития, выявление основных проблем ее формирования и перспектив развития.

Реализация поставленной цели предполагает решение следующих задач:

- структура и механизм  функционирования кредитной системы  в рыночной экономике;

- общие тенденции развития  современной кредитной и банковской  системы России;

- основные проблемы кредитной системы на современном этапе;

- перспективы развития  кредитной системы России.

 

 

 

 

1.Особенности  формирования кредитной системы  в России

Современная кредитная система - это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.                                                                                                            

Отличие банковской кредитной организации от небанковской состоит в следующем: только банковская кредитная организация имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: 

   1) привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; 

   2) размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; 

   3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. 

   Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции.  

   Небанковские кредитные организации могут: 

   1) осуществлять обслуживание юридических лиц на межбанковском, валютном рынках и рынке ценных бумаг; 

   2) осуществлять расчеты по пластиковым картам; 

   3) осуществлять инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов; 

   4) осуществлять кассовое обслуживание юридических лиц; 

   5) осуществлять операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме. 

   В настоящее время российскому законодательству известно три вида небанковских кредитных организаций. 

   1. Расчетные небанковские кредитные организации, которые могут осуществлять:  

   а) открытие и ведение банковских счетов юридических лиц; 

   б) осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам. 

   Временно свободные денежные средства расчетные небанковские кредитные организации вправе: 

   1) размещать только в виде вложений в государственные ценные бумаги, отнесенные Банком России к вложениям с нулевым риском; 

   2) хранить на корреспондентских счетах в Банке России и в кредитных организациях, осуществляющих деятельность по проведению расчетов. 

   2. Небанковские кредитные организации инкассации - могут на основании лицензии, выданной Банком России, осуществлять банковскую операцию инкассации: 

   – денежных средств; 

   – векселей; 

   – платежных и расчетных документов. 

   3. Депозитно-кредитные небанковские кредитные организации вправе осуществлять следующие операции и сделки в валюте РФ и при наличии соответствующей лицензии в иностранной валюте: 

   1) привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок); 

   2) размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет; 

   3) куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме и от своего имени и за свой счет; 

   4) выдачу банковских гарантий.  

   Они не вправе осуществлять:  

   1) привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и юридических лиц во вклады до востребования; 

   2) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; 

   3) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; 

   4) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; 

   5) купля-продажа иностранной валюты в наличной форме; 

   6) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; 

   7) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Через кредитную систему анализируются сущность и функции кредита. Кредит - есть движение ссудного капитала, который отдается в ссуду на условиях возвратности за определенный процент1.

 Кредит выполняет следующие  функции: аккумуляцию и мобилизацию  денежного капитала; перераспределение  денежного капитала; экономию издержек; ускорение концентрации и централизации  капитала; регулирование экономики.  

  На рынке реализуются  две основные формы кредита: коммерческий  и банковский. Они отличаются  друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной  процента и сферой функционирования.

В России практически сформировалась современная кредитная двухуровневая система:

1 уровень – Центральный  банк Российской Федерации

2 уровень – коммерческие  банки и другие финансово –  кредитные учреждения, осуществляющие  отдельные банковские операции. 
Таким образом, кредитная система включает банк России, банки, филиалы и представительства иностранных банков, небанковские кредитные организации, союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские группы и холдинги.

ЦБ РФ является главным банком государства. Он независим от распорядительных и исполнительных органов власти. ЦБ РФ – экономически самостоятельное учреждение. Он осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Основными целями деятельности ЦБ РФ, являются защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе и его покупательной способности, и курса по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы, обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. ЦБ РФ разрабатывает и проводит единую государственную денежную политику, направленную на обеспечение устойчивости рубля; монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение, устанавливает правила осуществления расчетов, проведения банковских операций, надзор за их деятельностью; осуществляет валютный контроль и др. функции.

Второй уровень банковской системы представлен прежде всего широкой сетью коммерческих банков. Обеспечивающих кредитно-расчетное обслуживание субъектов хозяйственно жизни. Наряду с коммерческими банками функционируют так же специальные банки. К ним относятся ипотечные банки, кредитующие под залог недвижимости; земельные банки, занимающиеся кредитованием под залог земельных участков, инвестиционные, осуществляющие операции по выпуску и размещению ценных корпоративных бумаг. Система специальных банков в силу несовершенства и отсутствия необходимой законодательной базы только начинает складываться2.

Особое место в кредитной системе занимает Внешэкономбанк, преобразованный в банк по обслуживанию внешнего долга Российской Федерации, а так же Банк реконструкции и развития созданный государством для финансирования правительственных целевых программ общегосударственного и регионального характера с использованием бюджетных ресурсов на выдачу льготных кредитов.

В кредитной системе в институциональном плане можно выделить холдинги, группы и иные объединения банков.

Холдинги создаются путем получения основной кредитной организацией. В силу преобладающего участия в уставном капитале одной или нескольких кредитных организаций либо в соответствии с заключенным договором возможности предприятия определять принимаемое ими решение. Группа кредитных организаций образуется для совместного осуществления банковских операций на основе заключения соответствующего договора. 
        Помимо банковских учреждений во второй уровень кредитной системы входят так же специальные финансово-кредитные институты. В их деятельности можно выделить, как правил, одну или две банковские операции, на совершение которых требуется получение лицензии ЦБ РФ.      Активно развивается так же коммерческое и внутрифирменное кредитование. 
       Устанавливаются тесные связи между различными звеньями кредитной системы и рынком ценных бумаг. Таким образом, в РФ постепенно формируется кредитная система, которая строится на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой.

В настоящее время наиболее заметным явлением в кредитной системе можно считать концентрацию и централизацию банковского капитала. Выделяются крупные банки, сосредотачивающие у себя значительную долю ресурсов, операций и персонала банковской системы. Они постепенно занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Их размеры возрастают за счет расширения обслуживания крупных клиентов, привлечения новых вкладчиков, получения высокой прибыли3.

Острая конкуренция в банковском деле ведет к вытеснению мелких кредитных учреждений. В условиях экономического кризиса они не располагают достаточными резервами, не могут погасить свои обязательства по депозитам и терпят банкротство. Основной формой ликвидации самостоятельных мелких банков становится приобретение одним банком акций другого банка и превращение его в свой филиал. С помощью расширения филиальной сети банки привлекают новую клиентуру и капиталы. Этому процессу способствует повышение требований, со стороны ЦБР, к минимальному размеру уставного капитала.

Росту ресурсов у крупных банков способствует расширение корреспондентских отношений, т., е. договорных отношений между банками с целью взаимного выполнения операций. На корреспондентских счетах накапливаются крупные суммы. Особенно сильна концентрация банковского капитала в отдельных регионах, когда несколько банков сосредотачивают у себя подавляющую часть операций в определенном городе (особенно в крупных финансовых центрах России).

Проблемы подобного рода возможны у значительной части уцелевших банков – они прежде всего связаны с дефицитом сфер прибыльного размещения банковских ресурсов. Накануне кризиса вложения банков в рублевые федеральные долговые обязательства составляли в среднем 7,5% активов и обеспечивали без малого 15% их доходов. В настоящее время рублевые институты такого уровня фактически отсутствуют. Единственным исключением являются депозиты коммерческих банков в ЦБ РФ, однако они не превышают 3% суммарных банковских активов.

Рост размеров банков, расширение кредитных отношений, появление специализированных институтов сопровождаются усилением конкуренции между различными видами кредитных учреждений. Примером может служить борьба за привлечение вкладов населения.

Бурное расширение видов кредитно-денежных операций, инструментов рынка ссудных капиталов и расчетов, использование ЭВМ и средств телекоммуникаций усиливают соперничество в кредитной сфере, его сосредоточение на условиях предоставления кредитов (сроки, размеры, условия погашения), дополнительных услугах (увеличение времени инкассации платежных документов, консультирование по разным вопросам и т.д.). Результатом является тенденция к универсализации операций, созданию многопрофильных кредитных учреждений, широкому набору дополнительных услуг4.

  Конкуренция в банковском деле выходит на международный уровень. Усиливается проникновение на российский финансовый рынок иностранных банков путем открытия их филиалов и представительств, создание банков с участием иностранного капитала. Банки, которые не могут эффективно использовать средства внутри России, ищут более выгодные и надежные сферы их размещения за рубежом. Доля иностранных активов, в активах банков продолжает расти. Первого июня 1999г, они составили 5 млрд. долларов, таким образом, кризис не избавил банки от застарелых проблем. Те, что смогли устоять после 17 августа, были серьезно  ограничены в возможностях эффективно использовать средства внутри страны. 
Большинство банков по-прежнему не в состоянии успешно кредитовать производство и предпочитают держать средства в ликвидной форме или вывозить капиталы за рубеж. Существует опасность того, что уже в ближайшем времени банки внутри страны смогут заниматься лишь расчетно-кассовым обслуживанием клиентов и сервисом по экспорту капитала. Таким образом, банковский кризис в России еще далек от завершения. Он перерастает в глобальный кризис финансового посредничества и грозит надолго лишить экономику инвестиций, т.е. замедлить переход к устойчивому экономическому росту.