Контрольная работа по "Финансам"

Обычные участники не принимают  участие в формировании цены, и  в своей деятельности ориентируются  на маркетмейкеров. К ним относятся  крупные финансовые компании, торгующие  золотом, и фирмы, которые занимаются рафинированием металла, изготовлением  стандартных слитков.

Значительную конкуренцию  Лондонскому рынку составил рынок  золота в Цюрихе. Этому способствовало ряд причин, среди которых - переориентация поставок золота из ЮАР, традиционный нейтралитет Швейцарии, функционирование Лондонского рынка для нерезидентов (это ограничение было устранено  лишь в 1979 г.)

Цюрихский рынок является крупнейшим мировым центром по реализации желтого металла, через этот рынок  проходит почти половина золота, которое  необходимо для удовлетворения спроса на золото со стороны промышленности и населения.

Этот рынок характеризует  ряд особенностей. Прежде всего, это  касается структуры рынка. Организационной  формой выступает пул крупнейших банков страны универсального типа. Члены  пула являются дилерами и проводят сделки с золотом за свой счет в  отличие от Лондонского рынка, где  участники рынка являются брокерами. Поэтому прибыль участников Цюрихского рынка формируется за счет разницы  в ценах покупки и продажи. Банки-члены пула имеют свои аффинажные мощности, что повышает привлекательность  рынка золота в Швейцарии. Для  золотопромышленников Цюрихский рынок  является более привлекательным, так  как он позволяет им реализовать  металл непосредственно членам пула, а не через посредников. Кроме  того, на Цюрихском рынке предлагается широкий спектр операций, а также  возможность совершать сделки во всех центрах торговли золотом, так  как швейцарские банки имеют  представительство в этих центрах. В Швейцарии довольно эффективно работает розничный рынок по продаже  золотых слитков и монет.

Активные операции с золотом  международного характера проводятся в Нью-Йорке, Гонконге, Чикаго, Дубае.

Развитие IТ-технологий порождает серьезные изменения в торговле благородными металлами. Операции с драгоценными металлами осуществляются в Интернет, что создает специфический рынок. Центральные банки не выпускают валюту, обеспеченную золотом. Но появились компании, которые выпускают электронные деньги, обеспеченные золотом. Первая система золотых электронных денег, единицей в которой служит грамм или тройская унция (31,1 г.) золота, была создана в 1996 г. Уже спустя 10 лет совокупный золотой запас таких систем составлял около 9 тонн золота. Золотые электронные деньги защищены от валютного риска, и они являются интернациональными.[11]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. ИСТОРИЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ И ПЕРСПЕКТИВЫ ИХ РАЗВИТИЯ

 

Можно проследить историю  развития банковских и расчетных  карт, разбив ее на несколько этапов.

1. Первая торговая карта  была выпущена в 1914г. американской  фирмой "General Petroleum Corporation of California" (ныне "Mobil Oil"). Это была кредитная  карточка, дававшая покупателям  скидки при покупке нефтепродуктов.

2. Следующим шагом стало  появление в 1928г. в США металлических  карт с выдавленными на ней  реквизитами держателя. Такие  карты вставлялись в специальное  устройство (импринтер), что давало  возможность отпечатать соответствующие  данные на торговом чеке.

3. В 1936г. было создано  первое объединение предприятий  торговли, согласившихся кредитовать  общих клиентов. Это был значительный  шаг вперед, позволивший кредитным  картам выйти за пределы одной  торговой сети.

Первые  карты были кредитными торговыми  картами, которые не были связаны  с осуществлением расчетов. Иначе  такие карты называют еще  клубными, т.к. они подтверждают принадлежность держателя к той или иной торговой сети. Разновидностью клубных карт, сохранивших популярность и по сей  день, стали дисконтные торговые карты, дающие держателю скидку при покупке  товаров в определенной торговой сети.

4. Точная дата появления  первой платежной карты называется  по-разному: 1946, 1950, 1951гг. Ее родиной  считают США, где были распространены  покупки в кредит, после чего  магазин сдавал соответствующие  карты в банк для списания  суммы покупки со счета клиента.

5. Практически одновременно  в 1951г. появились и собственно  банковские карты, которые начал  эмитировать небольшой нью-йоркский  банк Long Island. Вскоре собственные  карты начали выпускать и крупные  американские банки.

6. В 60-е годы банковские  карты приобрели сразу несколько  новых черт: 1) активно шел процесс  объединения банков, в т.ч. на  международном уровне в отдельные  платежные системы путем выдачи  лицензий на использование товарных  знаков; 2) появились первые расчетные  палаты для обработки операций по банковским картам; 3) металлические карты были вытеснены пластиковыми.

7. Важнейшим этапом следует  считать 1969 г., когда впервые появилась  пластиковая карта с магнитной  полосой. Хотя эмбоссирование  карт продолжало сохраняться,  наличие магнитной полосы позволило  автоматизировать процесс обработки  данных и межбанковских расчетов.

8. В 70-е годы под воздействием  обострившейся конкуренции между  банками шел активный процесс  их объединения в ассоциации  и создания двух крупнейших  из них — Eurocard Int. (теперь —  Europay Int.) и VISA.

9. Наконец, на 1974г. приходится  важное техническое решение в  области развития банковских  карт. Именно тогда французский  инженер Р.Морено запатентовал  первые карточки со встроенной  микросхемой типа "электронный  кошелек". По сути, кремниевые  чипы, встроенные в такую карту,  являются мини-компьютером, содержащим  большое количество информации  и способным выполнять значительное  число (по сравнению с магнитными  картами) операций [5, с.18].

На сегодняшний  день 24 банка Республики Беларусь эмитирует  банковские пластиковые карточки внутренних, международных и внутренних частных  и международных частных систем расчетов: ОАО "Белагропромбанк"; ОАО "БПС–Банк"; ОАО "АСБ Беларусбанк"; ОАО "Белинвестбанк"; ОАО "Приорбанк"; ОАО "Белвнешэкономбанк"; ОАО "Паритетбанк"; ОАО "БНБ-Банк"; ОАО "Белгазпромбанк"; ЗАО "РРБ–Банк"; ЗАО "МТБанк"; ОАО "Технобанк"; ОАО "Франсабанк"; ЗАО "Трастбанк"; ЗАО Банк ВТБ (Беларусь);

ЗАО "Альфа-Банк";ОАО "Банк Москва–Минск";ОАО "ХКБанк"; ЗАО "БТА Банк"; ЗАО "БелСвиссБанк"; ЗАО "АКБ "БЕЛРОСБАНК";

Национальный  банк Республики Беларусь (только для  работников системы  Национального  банка Республики Беларусь).

Количество  банковских платежных  карточек, находящихся  в обращении  по состоянию на 1 января 2013 года составило 10,4 млн. ед., в том числе 4,9 млн. карточек платежной системы "БелКарт", 5,5 млн. - международных платежных систем.

В Республике Беларусь установлено 3 342 инфокиоска, 3701 банкомат, 80 импринтеров, 37 063 организации торговли (сервиса) оснащены 56 796 платежными терминалами.

За 2012 год  на территории Республики Беларусь осуществлено 643 627 814 операций с использованием банковских платежных карточек в белорусских  рублях на сумму 160 211 292 млн. рублей. Удельный вес безналичных операций в общем  количестве операций с использованием платежных карточек составил 62,6%, а  в суммарном выражении – 18,9%.

Общее количество операций в иностранной валюте за 2012 год  составило 3 339 966 операций на сумму 1 506 029,3 тыс. долларов США. Удельный вес  безналичных операций в общем  количестве операций с использованием платежных карточек в иностранной  валюте составил 16,2%, а в суммарном  выражении – 9,1%.

Перечень  платежных систем, в рамках которых  банками Республики Беларусь осуществляются эмиссия и/или  эквайринг банковских платежных  карточек:

1. Внутренняя система  "БелКарт"

2. Международная система  "MASTERCARD"

3. Международная система  "VISA"

4. Международная система  "Union Card"

5. Международная система  "Diners Club"

6. Международная система  "JCB"

7. Международная система  "American Express"

8. Международная частная  система "Золотая корона".

Следует отметить, что по сравнению с другими  странами в Республике Беларусь пластиковые  карточки появились довольно поздно и не сразу получили широкого распространения. Однако, за последние десятилетие  банковские пластиковые карточки получили достаточно широкое распространение, как платежный инструмент, обеспечивающий доступ к банковскому счету и  проведение безналичных платежей за товары и услуги, получение наличных денежных средств и осуществление  иных операций в соответствии с законодательством  Республики Беларусь.[7]

Очевидно, что бурный рост эмиссии карточек в Республике Беларусь за счет реализации банками “зарплатных” проектов себя исчерпал, и сейчас идет наращивание  объемов эмиссии  за счет вовлечения в сферу использования  карточек таких слоев населения, как пенсионеры и студенты, а также  решение  банками основных проблем, с которыми сталкиваются владельцы  карточек на данном этапе:

- невысокие  доходы  населения;

дефицит инфраструктуры обслуживания держателей банковских пластиковых  карточек, что порой создает очереди  у банкоматов и делает простой  вопрос получения наличных денег  большой проблемой;

значительные затраты  на создание технической инфраструктуры;

несовершенство экономических  отношений между банками-эмитентами карточек, банками-эквайерами, предприятиями  торговли и сервиса, держателями  карточек;

- важной  проблемой для  банков, развивающих рынок пластиковых  карточек, остается подготовка квалифицированных  кадров. По статистике, на подготовку  специалиста, который в состоянии  выполнять поставленную задачу  в этой сфере, уходит не менее  2-3 лет.

Надо  иметь в виду, что сегодня главная  проблема не в том, карточки каких  систем эмитированы в нашей стране, а  в том, что для применения этих карточек населением пока не создана  необходимая программно-техническая  инфраструктура, которая бы обеспечивала проведение безналичных платежей и  получение наличных денег независимо от принадлежности карточки к внутренней либо международной системе расчетов. Более того, не обеспечено эффективное  использование уже установленного оборудования.

Представляется, что для  решения вышеуказанных  проблем  необходимо:

— согласовывать  действия по формированию оптимальной  программно-технической  инфраструктуры использования банковских пластиковых  карточек, позволяющей  проводить  в ней операции с  карточками всех платежных систем, функционирующих  в Беларуси;

— совместно  с предприятиями  торговли и сервиса  разрабатывать  и внедрять ко-брэндинговые программы  и программы лояльности, направленные на повышение заинтересованности предприятий  торговли и сервиса и держателей карточек в безналичных расчетах;

— разработать  систему  мер по управлению кредитными рисками  при использовании кредитных  карточек;

— постоянно  проводить  маркетинговые мероприятия  по привлечению  держателей карточек в торговые точки;

— развивать  новые виды услуг;

— повышать квалификацию специалистов банка, использовать онлайновый мониторинг как главное  средство в борьбе с мошенничеством [1, с. 24];

— на основе глубоко проработанных  бизнес-планов обеспечивать баланс экономических  интересов клиентов – держателей карточек, банков-эмитентов, банков-агентов, банков-эквайеров, процессинговых центров, предприятий торговли (сервиса);

— устанавливать  экономически обоснованные тарифы на услуги;

— банкам проводить процентную политику, направленную на рост остатков денежных средств  на счетах держателей карточек.

Развитие  технической  инфраструктуры применения карточек на предприятиях торговли (сервиса) как  одного из наиболее важных направлений  совершенствования системы безналичных  расчетов по розничным платежам необходимо осуществлять следующими путями:

— использование  различных  методов финансирования закупок  и установки платежных  терминалов на предприятиях торговли (сервиса): приобретение банками и  передача платежных  терминалов в  аренду, установление платежных терминалов предприятиями  торговли (сервиса) за свой счет, выполнение работ по закупке и установке  терминалов банками и предприятиями  торговли (сервиса) на долевых началах;

— ускорение  работ по организации в Республике Беларусь собственного производства заготовок  микропроцессорных карт, а также  необходимых технических средств (платежных терминалов, информационных киосков и т.д.);

— рост количества объектов инфраструктуры «двойного  применения», позволяющей проводить  на одном  объекте инфраструктуры операции с  карточками различных  систем расчетов.