Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ

Введение

Приобретение собственного жилья  – первоочередная потребность для  каждой семьи: без удовлетворения этой потребности, нельзя говорить ни о каких  социальных приоритетах общества.

Ипотечное кредитование на сегодняшний  день является единственным эффективным  рыночным инструментом решения данной жилищной проблемы.

В России жилье является дорогостоящим  объектом и покупка данного товара при разовом получении дохода (заработная плата) для многих россиян  практически невозможна. Создание условий  для долгосрочного ипотечного кредитования является привлекательной альтернативой  для населения, вынужденного сейчас копить на жилье в полном объеме, поскольку оно позволяет получить жилье в пользование на начальном  этапе.

В России, из-за высокого роста цен  на жилье и низкого темпа роста  строительства, не каждый в состоянии  приобрести недвижимость. Особенно сейчас в период кризиса жилищная проблема стоит очень остро. Уже не первый год региональные власти пытаются сделать  ипотеку не только эффективным инструментом жилищной проблемы, но и «локомотивом»  развития ряда отраслей экономики, в  т.ч. строительного комплекса, создавая различные программы и мероприятия. Но, к сожалению, не все мероприятия  проводятся и развиваются.

Кроме того, ипотека содержит в  себе огромный потенциал экономического развития кредитной системы. Она  позволяет недвижимости превращаться в рабочий капитал, дающий возможность  кредиторам получить гарантированный  доход, а населению финансировать  покупку жилья.

Проблема развития системы экономического кредитования является актуальной в  социально-экономическом плане. Это  подтверждается тем, что в последние  годы в направлении развития кредитования населения России под залог жилья были сделаны важные шаги. В настоящее время разработана концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ, которая определяет место и роль ипотечного кредитования в жилищном финансировании, в кредитной системе РФ, а также стратегию государства в становлении данной сферы. Кроме того, принят ряд законов, являющимися базовыми для ипотечного жилищного кредитования в последнее время уделяется все большее внимание со стороны органов государственной власти.

1. Теоретические аспекты  организации ипотечного кредитования  в России

1.1 Понятие ипотечного  кредитования, его особенности, и  применение в современных условиях  РФ

Ипотечное жилищное кредитование –  это предоставление частным лицам  долгосрочных кредитов на покупку жилья  под залог самого приобретаемого жилья.

Ипотека – это обеспечение обязательства  недвижимым имуществом, при котором  залогодержатель имеет право, в  случае неисполнения залогодателем  обязательства, получить удовлетворение за счет заложенной недвижимости.

Существует и другое понятие  ипотеки. Ипотека – это кредит, полученный под залог недвижимости.

Жилье является дорогостоящим товаром длительного  пользования. Его приобретение, как  правило, не может производиться  за счет текущих доходов потребителей или накоплений. В большинстве  стран мира приобретение жилья в  кредит является не только основной формой решения жилищной проблемы для населения, но и базовой сферой экономической  деятельности, ключевую роль в которой  играют банковские и другие финансовые структуры, обеспечивающие необходимый  прилив капиталов в эту сферу. Государство выполняет регулирующую роль посредством создания правовой основы, обеспечивающей эффективное  взаимодействие всех участников процесса жилищного кредитования, а также  при необходимости прямым или  косвенным образом оказывает  воздействие на привлечение дополнительных частных инвестиций в жилищную сферу  и содействие различным категориям граждан в приобретении жилья.

Расширение операций по долгосрочному  ипотечному кредитованию со всей необходимостью ставит задачу привлечения достаточного объема долгосрочных ресурсов с финансового рынка и рынка капиталов, что определяет важность отработки надежного механизма финансирования кредиторов и обеспечения гарантий надежности инвесторам, направляющим свои капиталы на рынок долгосрочных жилищных ипотечных кредитов.

Ключевыми условиями для привлечения  кредитных ресурсов в сферу долгосрочного  ипотечного жилищного кредитования являются создание в стране благоприятной  экономико-политической обстановки, разработка необходимой законодательно – нормативной  базы и повышение уровня благосостояния населения. Один из центральных вопросов – стандартизация процедур выдачи и обслуживания ипотечных кредитов, правил оценки платежеспособности заемщиков, а также финансовых инструментов для привлечения средств.

Система ипотечного кредитования развита  во всех развитых странах и является необходимой программой, используемым государством как в экономической, так и в социальной политике. Ипотечные кредиты обычно имеют длительный срок – 10–25 лет, что позволяет уменьшить ежемесячные суммы погашения такого кредита и делает его доступным относительно широким слоям населения. Однако из-за длительности сроков кредитования его развитие невозможно без организации системы рефинансирования.

Ипотечное кредитование возникает, когда  одна сторона (кредитор) предоставляет  другой стороне (заемщику) сумму денежных средств в кредит, порядок погашения которого определяется кредитным договором, предусматривающим в качестве предмета залога для обеспечения выдаваемого кредита жилье, приобретаемое на средства кредита, и (или) имеющееся в собственности заемщика иное недвижимое имущество³.

Долгосрочный ипотечный жилищный кредит выдается на условиях платности, срочности и возвратности, а также  при строгом контроле за использованием кредитных средств. Основным обеспечением возвратности кредитных средств служит залог приобретаемого за счет этих средств жилья.

Ипотека может быть установлена  в обеспечение обязательства  по кредитному договору, по договору займа  или иного обязательства, в том  числе обязательства, основанного  на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда.

Выплата процентов и погашение  кредита определяются договором.

В кредитном договоре стороны предусматривают  следующие условия: сумма предоставляемого кредита; срок, на который предоставляется  кредит; размер уплачиваемых заемщиком  процентов за пользование кредитом; очередность погашения кредита  и процентов по нему; основания  для досрочного расторжения договора и взыскания кредита и процентов  по нему и другие.

В договор об ипотеке стороны  включают следующие условия: предмет  ипотеки; цена передаваемого в ипотеку  помещения; существо основного обязательства, обеспечиваемого ипотекой (предоставление кредитных средств); размер основного  обязательства, обеспечиваемого ипотекой (размер предоставляемого кредита и  размер процентов за пользование  денежными средствами); срок исполнения основного обязательства, обеспечиваемого  ипотекой (срок, на который предоставляется  кредит); указание на то, что передаваемое в ипотеку имущество находится  в пользовании у заемщика (он же залогодатель по договору об ипотеке); требования по страхованию передаваемого  в ипотеку имущества; основания  обращения взыскания на предмет  ипотеки и другие.

Права и обязанности сторон по кредитному договору и договору об ипотеке должны гарантировать кредитору и заемщику защиту их интересов и возможность  отстаивания своих прав.

В случае если заемщик не в состоянии  возвратить кредитные средства, кредитор имеет право обратить взыскание  на заложенное имущество.

Стандартная процедура получения  ипотечного кредита состоит из следующих  основных этапов:

1) предварительная квалификация (одобрение)  заемщика. Заемщик должен получить  всю необходимую информацию о  кредиторе, об условиях предоставления  кредита, о своих правах и  об обязанностях при заключении  кредитной сделки. Кредитор, в свою  очередь, оценивает возможность  потенциального заемщика возвратить  кредит;

2) оценка кредитором вероятности  погашения ипотечного кредита  и определение максимально возможной  суммы ипотечного кредита с  учетом доходов заемщика, наличия  собственных средств для первоначального взноса и оценки предмета ипотеки. Указанная процедура именуется андеррайтинг заемщика. Кредитор проверяет информацию, предоставленную заемщиком, оценивает его платежеспособность и принимает решение о выдаче кредита или дает мотивированный отказ. При положительном решении кредитор рассчитывает сумму кредита и формулирует другие важные условия его выдачи (срок, процентную ставку, порядок погашения);

3) подбор квартиры, соответствующей  финансовым возможностям заемщика  и требованиям кредитора. Заемщик  вправе подобрать себе жилье  как до обращения к кредитору,  так и после. В первом случае  продавец жилья и потенциальный  заемщик подписывают предварительный  договор купли – продажи жилого  помещения, предусматривающий преимущественное  право покупки данного жилья  потенциальным заемщиком по согласованной  сторонами цене в обусловленный  сторонами срок. В этом случае  кредитор оценивает жилье с  точки зрения обеспечения возвратности  кредита, а также рассчитывает  сумму кредита исходя из доходов  заемщика, вносимого первоначального  взноса и стоимости жилья. Во  втором случае потенциальный  заемщик, уже зная сумму кредита, рассчитанную кредитором, может подобрать подходящее по стоимости жилье и заключить с его продавцом сделку купли – продажи при условии, что кредитор будет согласен рассматривать приобретаемое жилье в качестве подходящего обеспечения кредита;

4) оценка жилья – предмета  ипотеки с целью определения  его рыночной стоимости. После  подбора квартиры для покупки  в кредит оценщик, услуги которого  оплачивает заемщик, осуществляет  независимую оценку выбранного  заемщиком жилья, а кредитор  соотносит ее с размером выдаваемого  кредита;

5) заключение договора купли  – продажи квартиры между заемщиком  и продавцом жилья и заключение  кредитного договора между заемщиком  и кредитором, приобретение жилья  заемщиком и переход его в  залог кредитору по договору об ипотеке или по закону. В случае положительного решения кредитор заключает с заемщиком кредитный договор, а заемщик вносит на свой банковский счет собственные денежные средства, которые он планирует использовать для оплаты первоначального взноса⁴.

Обеспечение кредита может  быть оформлено:

• договором об ипотеке приобретенного жилого помещения с соответствующим нотариальным удостоверением сделки, а также государственной регистрацией возникающей ипотеки;
• трехсторонним (смешанным) договором купли – продажи и ипотеки жилого помещения, при котором все три заинтересованные стороны последовательно и практически одновременно фиксируют, нотариально заверяют и регистрируют переход прав собственности от продавца квартиры к покупателю, а также ипотеку данной квартиры в пользу кредитора;
• договором приобретения жилого помещения за счет кредитных средств, когда ипотека приобретаемого жилого помещения возникает в силу закона в момент регистрации договора купли – продажи;

6) проведение расчетов с продавцом  жилого помещения. Заемщик осуществляет  оплату стоимости жилого помещения  по договору купли – продажи,  используя сумму первоначального  взноса и средства кредита.  Целесообразно, чтобы кредитор  непосредственно участвовал и  полностью контролировал процесс  расчетов по договору купли  – продажи;

7) страхование предмета ипотеки,  жизни заемщика, а также по  возможности прав собственника  на приобретаемое жилое помещение.

В дальнейшем кредитор производит обслуживание кредита, то есть принимает платежи  от заемщика, ведет бухгалтерские  записи о погашении основной задолженности  и процентов, осуществляет все необходимые  действия по обслуживанию выданного  ипотечного кредита.

В случае выполнения обязательств по кредитному договору кредит считается  погашенным, а ипотека прекращается, о чем делается соответствующая  запись в государственном реестре.

В случае невыполнения заемщиком и  залогодателем условий кредитного договора или договора об ипотеке  кредитор обращает взыскание на заложенное жилье в судебном или внесудебном  порядке. Предмет ипотеки реализуется, а полученные средства идут на погашение  долга кредитору (основной суммы  долга, процентов, штрафов, пеней и  т.д.), осуществление расходов по процедуре  обращения взыскания и продажи  предмета ипотеки. Оставшиеся средства получает заемщик.

По договору об ипотеке может  быть заложено недвижимое имущество, права  на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной  регистрации прав на недвижимое имущество  и сделок с ним, в том числе: