Коллекторские агентства

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 24 Апреля 2013 в 19:49, реферат

Краткое описание

Первые коллекторские агентства в России создавались как дочерние предприятия банков и работали исключительно с их задолженностями. Таким, к примеру, было Агентство по сбору долгов при банке «Русский стандарт», зарегистрированное в 2001 году. Активно же на открытый рынок специализированные коллекторы стали выходить сравнительно недавно. На российском рынке услуг коллекторские агентства появились в 2004 году. Первое коллекторское агентство в России — ЗАО «ФАСП» — было зарегистрировано 9 августа 2004 года.

Прикрепленные файлы: 1 файл

Коллекторские агентства.docx

— 42.29 Кб (Скачать документ)

Описание деятельности.

         Понятие коллекторское агентство пришло в Россию из Соединенных Штатов Америки. Фактически, коллекторское агентство представляет собой посредника между кредитором и должником, берущего на себя обязательство проводить работу по возврату долга за определённый процент. Нередко сами агентства могут выступать в качестве кредитора, когда первоначальный кредитор переуступает право требования по долгу агентству по договору цессии, то есть продаёт долг.

         Первые коллекторские агентства в России создавались как дочерние предприятия банков и работали исключительно с их задолженностями. Таким, к примеру, было Агентство по сбору долгов при банке «Русский стандарт», зарегистрированное в 2001 году. Активно же на открытый рынок специализированные коллекторы стали выходить сравнительно недавно. На российском рынке услуг коллекторские агентства появились в 2004 году. Первое коллекторское агентство в России — ЗАО «ФАСП» — было зарегистрировано 9 августа 2004 года.

         Возросшее количество агентств (временами  ассоциирующееся у общественности  со «скупщиками долгов») приобретает  долги у кредиторов, по тем  или иным причинам не сумевших  взыскать их самостоятельно, за  некоторый процент от общей  суммы долга, и затем взыскивает  с должника всю сумму или  даже сумму плюс «интерес»  дополнительно к общему балансу.  Кредиторы, являющиеся, как правило,  финансовыми организациями и  крупными торговыми сетями, отсылают  задолженности своих кредитованных  пользователей из группы дебиторской задолженности; разница между полученной суммой и полной стоимостью долга списывается как потеря. Агентства, владеющие долгом, (англ. First party agencies) обычно подключаются к возврату долга на ранней стадии просрочки, так как в это время увеличивается вероятность разрешения конфликта с наименьшими затратами сил и времени, и отличаются наибольшей интенсивностью усилий, направленных на достижение данной цели.

         Существует и вторая схема — коллекторское агентство работает с финансовой организацией-кредитором без заключения договора о выкупе задолженностей (англ. Third party agencies); по данной схеме должник по-прежнему совершает выплаты по задолженности организации-кредитору, а долговое агентство получает вознаграждение в размере установленного процента от общей суммы собранного. В соответствии с видом взыскиваемой агентством задолженности, сумма вознаграждения колеблется в пределах от 10 до 50 %, хотя стандартом является сумма от 15 до 35 %.

Полномочия  действий агентства.

 

     Существуют  определённые ограничения действиям  коллектора. Так, коллектор при  звонке должнику не имеет права  использовать нецензурные выражения,  в большинстве случаев не может  допускать агрессивную интонацию  голоса. Коллектор, как правило,  не должен вводить должника  в заблуждение с целью вынуждения  совершения платежа, не может  угрожать арестом, а также обязан  информировать должника о своём  имени и фамилии, названии компании  и целях звонка[11].

     В  редких случаях коллекторское агентство инициирует звонки должнику на его родном языке, если язык отличается от государственного и общеупотребительного в данном регионе или стране. Это делается по той причине, что незнание языка страны пребывания часто используется иностранцем-должником как объяснение факту невыплаты долгов. Коллекторское агентство имеет право на сбор информации о должнике с целью оптимизации процесса взыскания долга — так, агентство имеет право анализировать отвеченные звонки должнику для того, чтобы совершать последующие звонки в то время, когда должник более всего может общаться. Также некоторые коллекторские агентства практикуют сбор личной информации о должнике, не входящей в перечень сообщённых им самим данных — например, изменившийся телефонный номер, адрес проживания и местонахождения, рабочие контакты.

     В  отличие от законодательно регламентированных  действий коллекторских агентств США, российские коллекторские агентства не ограничены запретом на совершение телефонных звонков лишь на основании такой просьбы от должника, не ограничены в сборе и использовании личной информации. Косвенные ограничения на подобную деятельность частично присутствуют лишь в гражданском и уголовном законодательствах РФ. Также в США, согласно законодательным актам, содержащимся в FDCPA, агентство не имеет права совершать повторные звонки соседям и родственникам должника с целью мотивации или принуждению ими должника к совершении оплаты долга, но может лишь однажды звонить им, несмотря на возможные наличия подозрений в даче этими лицами неверной или неполной информации о должнике. Также, согласно данному законодательству, при отдельном вопросе об имени и фамилии коллектора, а также о имени и фамилии нанявшего его лица, коллектор обязан дать на него ответ.

      В случае смерти должника, его родственники не обязаны выплачивать банку или агентству долг покойного, за исключением случаев вступления в наследие имуществом умершего, однако в США имущество покойного может быть использовано для погашения долгов[

 

 

 

Регулирование деятельности

        Во  многих странах коллекторские агентства ограничены в своих правах законом, запрещающим некоторые досаждающие действия в отношении должника. Так, в Соединённых Штатах, коллектор не имеет права звонить неоднократно с целью надоесть должнику, вынудив его тем самым погасить долг перед кредитором; не может звонить в ночное время. В Российской Федерации специализированное законотворчество в отношении данного направления деятельности отсутствует. (источник этих сведений датирован 2007 годом), однако все действия коллекторского агентства сообразовываются с нахождением агентства в правовом поле Российской Федерации. Так, при звонках агентства должнику в ночное время может возникнуть вопрос об административной ответственности коллектора за содеянное, так как есть вероятность нарушения тишины в ночное время.

По мнению Роспотребнадзора, коллекторская деятельность не имеет правовых основ, и если банк передаёт право требования долга коллекторскому агентству, то такое действие является незаконным, так как происходит существенное ущемление прав заёмщиков[7][8]. Сами коллекторы, при этом, регулируются гражданским кодексом Российской Федерации а именно, 382 статьёй, которая гласит:

  1. Право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям.
  2. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
  3. Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.


Коллекторская деятельность начинается с заключения договора. Таким договором может быть договор переуступки долга, агентирования, оказания услуги.

         Коллекторские агентства (агентства по выбиванию долгов)

 

    Россияне все чаще  берут взаймы у банков и  все реже возвращают им долги.  Весь прошлый год объем просроченной  задолженности по кредитам рос  быстрее, чем кредитные портфели  банков. В итоге отношение задолженности  к объему выданных кредитов  выросло с 1,4% до 2%. Эксперты сходятся  во мнении, что эта общероссийская  тенденция грозит крахом многим, особенно региональным, банкам. По  данным Банка России, за 2005 год  объем кредитов, выданных гражданам,  увеличился почти в два раза, превысив 1,1 трлн рублей. В то же время сумма просроченной задолженности увеличилась в 2,6 раза - до 22 млрд рублей. Если пару лет назад кредитный офицер банка нередко приезжал к заемщику домой, чтобы проверить, где и как он живет, посещал место работы, то сегодня вопрос о выдаче кредита решается за несколько минут при помощи компьютера, а банковский специалист едва успевает проверить подлинность представленных заемщиком документов. На рынке появилось большое количество компаний, оказывающих помощь в получении кредита, например оформляющих "справки с места работы". И банки таким документам верят. Недавно, выступая в Петербурге, заместитель председателя комитета Государственной думы РФ по кредитным организациям и финансовым рынкам Владимир Тарачев заявил, что уже в этом году в регионах России возможны "локальные банковские дефолты", то есть банкротства одного-двух банков, связанные с высоким уровнем просроченной задолженности. По мнению господина Тарачева, наиболее угрожающая картина складывается на банковских рынках Сибири и юга России. Однако, если ситуация не изменится, кризис может затронуть и петербургский рынок.

         Когда рынок  потребительского кредитования  еще только формировался и объемы кредитования были незначительны, банки справлялись с возвратом кредитов своими силами. Стремительный рост рынка и усиливающаяся конкуренция сопровождаются ослаблением требований к заемщикам, сокращением срока рассмотрения заявок, тогда как общая информационная база по недобросовестным заемщикам еще не сформирована. В результате растет просроченная задолженность, и перед банками возникает дилемма: увеличить штат специализированных сотрудников или передать проблему невозвратов кредитов третьей стороне, на аутсорсинг.

          В России  коллекторские агентства официально начали работать около года назад, поэтому сейчас их единицы, но, по прогнозам экспертов, уже в скором будущем число игроков на рынке взыскания долгов вырастет в несколько раз. Например, у крупнейшего московского агентства "Секвойя Кредит Консолидейшн" за первые пять месяцев работы общий портфель проблемных долгов составил 10 миллионов долларов, средний процент возврата – 60%. В своей работе коллекторные агентства стараются не прибегать к заключению договоров цессии. Они просто берут на себя общение с недобросовестными должниками своих клиентов, заключая с дебеторами агентские соглашения. В среднем размер вознаграждения составляет 25-40% от суммы погашенной должником задолженности. Как правило, время работы коллекторных агентств с проблемными долгами составляет от 3 до 6 месяцев. По оценкам менеджеров коллекторных агентств, взысканию подлежит от 10% до 50% проблемной задолженности. При этом доля умышленных невозвратов в портфелях банков составляет в среднем 15% от общего объема проблемных кредитов. Подключая к взысканию долгов специализированное агентство, банк, по словам руководителей агентств, помимо экономии операционных расходов решает и имиджевые проблемы – так как все отрицательные эмоции у должника будут связаны с названием агентства, а не банка.

         Пока сотрудничество  банков и коллекторских агентств происходит без четкого правового регулирования – агентства действуют в рамках права уступки требования, закрепленного в Гражданском кодексе РФ. В Государственной думе уже задумывались о возможности передачи банками проблемной задолженности другим организациям. Когда готовился закон о кредитных бюро, предполагалось, что одной из функций бюро может стать факторинг – финансирование под уступку денежного требования, но данный пункт не попал в окончательную редакцию закона. Кроме того, Ассоциация региональных банков выступает также с инициативой разработать проект федерального закона о коллекторских услугах, который регулировал бы отношения, связанные с цивилизованным возвратом проблемных долгов по банковским потребительским кредитам, и регламентировал бы деятельность коллекторских агентств. Тем не менее банкиры не исключают возможности сотрудничества с коллекторскими агентствами в будущем. Создание собственной службы – дорогостоящее занятие, так как требуются специальные знания, навыки, персонал, поэтому целесообразнее отдавать эту функцию на аутсорсинг, поэтому число коллекторских агентств будет увеличиваться. По словам банкиров, при решении вопроса о сотрудничестве с агентствами по сбору долгов банки, прежде всего, будут учитывать вопросы технического взаимодействия и контроля и стоимости самой услуги. Размер комиссии должен быть оправдан, то есть за время работы агентства с должником сотрудники банка должны приносить больший доход, тратить меньше сил и времени, чем в случае самостоятельных действий. Агентства предполагают получать комиссию в размере 20-60%. Для банков же интересны 5% комиссии при стандартном случае и 25-30% – при сложном. Так рост числа просроченных кредитов вынудил "Хоум Кредит энд Финанс Банк" доверить борьбу с недобросовестными заемщиками коллекторским агентствам, специализирующимся на взыскании долгов. За прошлый год кредитный портфель банка вырос почти вчетверо – до 19,6 миллиардов рублей, что позволило ему занять долю в 31% на рынке товарного кредитования, практически сравнявшись с лидером – банком "Русский стандарт". За агрессивную экспансию в регионы банку пришлось рассчитаться высоким процентом невозврата кредитов, что в конечном итоге вынудило руководство банка передать взыскание долгов на аутсорсинг. Агентство, которому будет поручена эта миссия, и условия сделки пока не разглашаются. Как стало известно, возможность передачи взысканий по просроченным кредитам коллекторским агентствам рассматривается сегодня и "Внешторгбанком 24", начавшим активное продвижение кредитных продуктов. Но процесс выбора агентства и согласования условий сотрудничества может растянуться на достаточно длительный срок.

        Отлаженная  схема работы с должниками  через аффилированное агентство помогает снизить процент просрочки банку "Русский стандарт". Собственное агентство "Русского стандарта" по сбору долгов действует уже пять лет, а с 2003 года даже включено в консолидированную отчетность банка. Банк по номинальной стоимости продает агентству кредиты с просрочкой выплат свыше 3-4 месяцев, и агентство пытается уладить проблемы с неплательщиками во внесудебном порядке. По некоторым оценкам, агентству ежемесячно передаются кредиты на 1,5 миллиона долларов, взыскать удается около 30%.

Как себя вести в ситуации, когда  вам позвонят из такого агентства, и  что за этим может последовать?

       Итак, если вам  вдруг позвонят и напомнят  о долге или пришлют письмо  с напоминанием, не удивляйтесь,  а главное - не пугайтесь. Это  означает не что иное, как то, что ваш банк передал данные  о вас как о должнике агентству  по сбору долгов.

        Если вы  пропустили всего один платеж, вам достаточно будет назвать  дату, когда вы сможете его  погасить. Разумеется, вместе со  штрафами.

       Если у вас  накопилось долгов месяца за  три, есть вероятность, что  удастся договориться о рассрочке  и даже по той схеме, которая  будет для вас удобна. Рассрочка  означает не что иное, как отложенный  платеж (вместе со штрафами или  штрафными процентами), который вы  сможете осуществить в несколько  приемов. Например, можно договориться  выплачивать определенную сумму  2 раза в месяц - после получения  зарплаты. При этом она никогда  не предоставляется на срок  более трех месяцев и только  при условии немедленного погашения  не менее 30% долга. Впрочем,  все это возможно только в  том случае, если вы сразу показали, что готовы к диалогу.

      Если же вы не  отзывались на письма и телефонные  звонки 2-3 месяца, то ни на какую  рассрочку времени уже не останется.  Да и никакое агентство, не  говоря уже о банке-кредиторе,  вам после этого не поверит.

       Если вам в  течение месяца не удалось  установить контакт с менеджером  агентства, ждите повестку в  суд. Такое развитие событий  ожидает 5% от всех должников  и 15% от тех, у кого просрочка  составляет 6 месяцев и более.  В среднем через 6 недель суд  вынесет решение. И не факт, что в пользу должника. Как  правило, решение принимается  в пользу истца - банка или  коллекторского агентства. После чего, если вы и тут не «подсуетитесь», не выйдете на контакт с банком или агентством и срочно не погасите долг, вам придется общаться с судебными приставами, которые придут описывать ваше имущество. Впрочем, большинство должников уже на этой стадии являются «с повинной». Кстати, если сумма кредита небольшая - до 50 тыс. рублей, то агентство может обратиться к мировому судье, что намного сокращает сроки принятия решения.

Информация о работе Коллекторские агентства