Автор работы: Пользователь скрыл имя, 24 Апреля 2013 в 19:49, реферат
Первые коллекторские агентства в России создавались как дочерние предприятия банков и работали исключительно с их задолженностями. Таким, к примеру, было Агентство по сбору долгов при банке «Русский стандарт», зарегистрированное в 2001 году. Активно же на открытый рынок специализированные коллекторы стали выходить сравнительно недавно. На российском рынке услуг коллекторские агентства появились в 2004 году. Первое коллекторское агентство в России — ЗАО «ФАСП» — было зарегистрировано 9 августа 2004 года.
Понятие коллекторское агентство пришло в Россию из Соединенных Штатов Америки. Фактически, коллекторское агентство представляет собой посредника между кредитором и должником, берущего на себя обязательство проводить работу по возврату долга за определённый процент. Нередко сами агентства могут выступать в качестве кредитора, когда первоначальный кредитор переуступает право требования по долгу агентству по договору цессии, то есть продаёт долг.
Первые коллекторские агентства в России создавались как дочерние предприятия банков и работали исключительно с их задолженностями. Таким, к примеру, было Агентство по сбору долгов при банке «Русский стандарт», зарегистрированное в 2001 году. Активно же на открытый рынок специализированные коллекторы стали выходить сравнительно недавно. На российском рынке услуг коллекторские агентства появились в 2004 году. Первое коллекторское агентство в России — ЗАО «ФАСП» — было зарегистрировано 9 августа 2004 года.
Возросшее количество агентств (временами
ассоциирующееся у
Существует и вторая схема — коллекторское агентство работает с финансовой организацией-кредитором без заключения договора о выкупе задолженностей (англ. Third party agencies); по данной схеме должник по-прежнему совершает выплаты по задолженности организации-кредитору, а долговое агентство получает вознаграждение в размере установленного процента от общей суммы собранного. В соответствии с видом взыскиваемой агентством задолженности, сумма вознаграждения колеблется в пределах от 10 до 50 %, хотя стандартом является сумма от 15 до 35 %.
Существуют
определённые ограничения
В редких случаях коллекторское агентство инициирует звонки должнику на его родном языке, если язык отличается от государственного и общеупотребительного в данном регионе или стране. Это делается по той причине, что незнание языка страны пребывания часто используется иностранцем-должником как объяснение факту невыплаты долгов. Коллекторское агентство имеет право на сбор информации о должнике с целью оптимизации процесса взыскания долга — так, агентство имеет право анализировать отвеченные звонки должнику для того, чтобы совершать последующие звонки в то время, когда должник более всего может общаться. Также некоторые коллекторские агентства практикуют сбор личной информации о должнике, не входящей в перечень сообщённых им самим данных — например, изменившийся телефонный номер, адрес проживания и местонахождения, рабочие контакты.
В
отличие от законодательно
В случае смерти должника, его родственники не обязаны выплачивать банку или агентству долг покойного, за исключением случаев вступления в наследие имуществом умершего, однако в США имущество покойного может быть использовано для погашения долгов[
Во многих странах коллекторские агентства ограничены в своих правах законом, запрещающим некоторые досаждающие действия в отношении должника. Так, в Соединённых Штатах, коллектор не имеет права звонить неоднократно с целью надоесть должнику, вынудив его тем самым погасить долг перед кредитором; не может звонить в ночное время. В Российской Федерации специализированное законотворчество в отношении данного направления деятельности отсутствует. (источник этих сведений датирован 2007 годом), однако все действия коллекторского агентства сообразовываются с нахождением агентства в правовом поле Российской Федерации. Так, при звонках агентства должнику в ночное время может возникнуть вопрос об административной ответственности коллектора за содеянное, так как есть вероятность нарушения тишины в ночное время.
По мнению Роспотребнадзора, коллекторская деятельность не имеет правовых основ, и если банк передаёт право требования долга коллекторскому агентству, то такое действие является незаконным, так как происходит существенное ущемление прав заёмщиков[7][8]. Сами коллекторы, при этом, регулируются гражданским кодексом Российской Федерации а именно, 382 статьёй, которая гласит:
|
|
|
Коллекторская деятельность начинается с заключения договора. Таким договором может быть договор переуступки долга, агентирования, оказания услуги.
Россияне все чаще
берут взаймы у банков и
все реже возвращают им долги.
Весь прошлый год объем
Когда рынок потребительского кредитования еще только формировался и объемы кредитования были незначительны, банки справлялись с возвратом кредитов своими силами. Стремительный рост рынка и усиливающаяся конкуренция сопровождаются ослаблением требований к заемщикам, сокращением срока рассмотрения заявок, тогда как общая информационная база по недобросовестным заемщикам еще не сформирована. В результате растет просроченная задолженность, и перед банками возникает дилемма: увеличить штат специализированных сотрудников или передать проблему невозвратов кредитов третьей стороне, на аутсорсинг.
В России коллекторские агентства официально начали работать около года назад, поэтому сейчас их единицы, но, по прогнозам экспертов, уже в скором будущем число игроков на рынке взыскания долгов вырастет в несколько раз. Например, у крупнейшего московского агентства "Секвойя Кредит Консолидейшн" за первые пять месяцев работы общий портфель проблемных долгов составил 10 миллионов долларов, средний процент возврата – 60%. В своей работе коллекторные агентства стараются не прибегать к заключению договоров цессии. Они просто берут на себя общение с недобросовестными должниками своих клиентов, заключая с дебеторами агентские соглашения. В среднем размер вознаграждения составляет 25-40% от суммы погашенной должником задолженности. Как правило, время работы коллекторных агентств с проблемными долгами составляет от 3 до 6 месяцев. По оценкам менеджеров коллекторных агентств, взысканию подлежит от 10% до 50% проблемной задолженности. При этом доля умышленных невозвратов в портфелях банков составляет в среднем 15% от общего объема проблемных кредитов. Подключая к взысканию долгов специализированное агентство, банк, по словам руководителей агентств, помимо экономии операционных расходов решает и имиджевые проблемы – так как все отрицательные эмоции у должника будут связаны с названием агентства, а не банка.
Пока сотрудничество банков и коллекторских агентств происходит без четкого правового регулирования – агентства действуют в рамках права уступки требования, закрепленного в Гражданском кодексе РФ. В Государственной думе уже задумывались о возможности передачи банками проблемной задолженности другим организациям. Когда готовился закон о кредитных бюро, предполагалось, что одной из функций бюро может стать факторинг – финансирование под уступку денежного требования, но данный пункт не попал в окончательную редакцию закона. Кроме того, Ассоциация региональных банков выступает также с инициативой разработать проект федерального закона о коллекторских услугах, который регулировал бы отношения, связанные с цивилизованным возвратом проблемных долгов по банковским потребительским кредитам, и регламентировал бы деятельность коллекторских агентств. Тем не менее банкиры не исключают возможности сотрудничества с коллекторскими агентствами в будущем. Создание собственной службы – дорогостоящее занятие, так как требуются специальные знания, навыки, персонал, поэтому целесообразнее отдавать эту функцию на аутсорсинг, поэтому число коллекторских агентств будет увеличиваться. По словам банкиров, при решении вопроса о сотрудничестве с агентствами по сбору долгов банки, прежде всего, будут учитывать вопросы технического взаимодействия и контроля и стоимости самой услуги. Размер комиссии должен быть оправдан, то есть за время работы агентства с должником сотрудники банка должны приносить больший доход, тратить меньше сил и времени, чем в случае самостоятельных действий. Агентства предполагают получать комиссию в размере 20-60%. Для банков же интересны 5% комиссии при стандартном случае и 25-30% – при сложном. Так рост числа просроченных кредитов вынудил "Хоум Кредит энд Финанс Банк" доверить борьбу с недобросовестными заемщиками коллекторским агентствам, специализирующимся на взыскании долгов. За прошлый год кредитный портфель банка вырос почти вчетверо – до 19,6 миллиардов рублей, что позволило ему занять долю в 31% на рынке товарного кредитования, практически сравнявшись с лидером – банком "Русский стандарт". За агрессивную экспансию в регионы банку пришлось рассчитаться высоким процентом невозврата кредитов, что в конечном итоге вынудило руководство банка передать взыскание долгов на аутсорсинг. Агентство, которому будет поручена эта миссия, и условия сделки пока не разглашаются. Как стало известно, возможность передачи взысканий по просроченным кредитам коллекторским агентствам рассматривается сегодня и "Внешторгбанком 24", начавшим активное продвижение кредитных продуктов. Но процесс выбора агентства и согласования условий сотрудничества может растянуться на достаточно длительный срок.
Отлаженная схема работы с должниками через аффилированное агентство помогает снизить процент просрочки банку "Русский стандарт". Собственное агентство "Русского стандарта" по сбору долгов действует уже пять лет, а с 2003 года даже включено в консолидированную отчетность банка. Банк по номинальной стоимости продает агентству кредиты с просрочкой выплат свыше 3-4 месяцев, и агентство пытается уладить проблемы с неплательщиками во внесудебном порядке. По некоторым оценкам, агентству ежемесячно передаются кредиты на 1,5 миллиона долларов, взыскать удается около 30%.
Как себя вести в ситуации, когда вам позвонят из такого агентства, и что за этим может последовать?
Итак, если вам
вдруг позвонят и напомнят
о долге или пришлют письмо
с напоминанием, не удивляйтесь,
а главное - не пугайтесь. Это
означает не что иное, как то,
что ваш банк передал данные
о вас как о должнике
Если вы пропустили всего один платеж, вам достаточно будет назвать дату, когда вы сможете его погасить. Разумеется, вместе со штрафами.
Если у вас
накопилось долгов месяца за
три, есть вероятность, что
удастся договориться о
Если же вы не
отзывались на письма и
Если вам в
течение месяца не удалось
установить контакт с