Электронные деньги

График 2.2.1

Динамика роста  карт в обращении

           

Эквайринг банковских платежных карт 

<Для привлечения  и увеличения клиентской базы  коммерческие банки расширяют  сеть терминальных устройств  в местах общего доступа по  всей территории КР²¹.  

Общее количество действующих  терминалов и банкоматов по состоянию  на 1 января 2010 года в разбивке по видам систем составило: 

·по национальной системе «Элкарт» – 154 банкомата и 428 терминалов; 

·по международным системам «Visa & MasterCard Int.» – 132 банкомата и 712 терминалов, из них 39 банкоматов принимают к обслуживанию локальные карты «Демир 24»; 

·по локальной системе «Алай Кард» – 29 банкоматов, 225 терминалов, из них 72 терминала обеспечивают прием и обслуживание карт системы «Золотая корона». 

Итого, банковские платежные  карты принимались к обслуживанию в 315–ти банкоматах, и 1 388-ми терминалах, установленных в местах общего доступа по всей территории республики.  

По состоянию на 1 января 2010 года 1 банкомат приходился на 17,1 тыс. жителей республики, 1 терминал –  на 3,8 тыс. жителей. По состоянию на конец 4 квартала 2008 года один банкомат приходился на 28,1 тыс. человек, один терминал - на 4,8 тыс. человек. 

График 2.2.2.

Количество  терминалов и банкоматов в разбивке по видам систем

по состоянию  на 1 января 2010 года 

        

Показатели  по количеству и объему операций с  использованием банковских платежных карт. 

В четвертом квартале 2009 года было проведено 878 794 операции на общую сумму 3 389,51 млн. сом. Данный показатель по сравнению: 

 с предыдущим кварталом 2009 года увеличился на 14,79 %, 

 с аналогичным периодом 2008 года увеличился на 31,89%.  

Лидирующую позицию  по объему проведенных операций заняли операции, прошедшие с использованием международных карт, доля которых  составила 52,9 % от общего объема операций. Доля операций с использованием локальных карт составила 20,9 %, доля операций, проведенных по национальной системе расчетов «Элкарт» –26,12 % от общего объема проведенных операций с использованием карт. 

 

График 2.2.3.

Количество и объем операций с использованием банковских платежных карт ²²

    

Как и прежде, основная доля всех операций с использованием карт приходится на обналичивание денежных средств - 3 306,1 млн. сом, что составляет 97,5% по отношению к общему объему всех операций с использованием карт. Объем операций, проведенных в торгово-сервисных предприятиях, составил 83,44 млн. сом (2,5 % от всех проведенных операций с использованием карт).  

Номинальный объем ВВП  по итогам четвертого квартала 2009 года сократился по сравнению с третьим кварталом на 6,3 %, подобное замедление экономической активности носит сезонный характер. При этом в январе-декабре 2009 года объем ВВП в реальном выражении снизился на 2,3% по сравнению с аналогичным периодом 2008 года, против снижения на 8,4 % в 2008 году. Замедление темпов экономического роста в 2009 году обусловлено негативной экономической конъюнктурой в регионе. Аналогичная тенденция наблюдалась и в динамике объема межбанковских платежей. Данный показатель по сравнению²³: 

с предыдущим кварталом 2009 года уменьшился на 8,9 %. 

с аналогичным периодом 2008 года уменьшился на 4,6 %. 

В четвертом квартале 2009 года общие доходы бюджета по отношению к предыдущему кварталу возросли на 11,5%, по отношению аналогичному кварталу 2008 года - выросли на 5,5%. Данная динамика была обусловлена снижением деловой активности в стране, потерями бюджета от сокращения объема импорта и изменениями в налоговом законодательстве Кыргызской Республики, в частности, снижением ставки НДС до 12 %, основного источника налоговых доходов бюджета. 

Общие расходы государственного бюджета за отчетный квартал по сравнению  с предыдущим кварталом увеличились  на 34,5 %, по сравнению с аналогичным  периодом 2008 года расходы увеличились  на 31,2 %. В отчетном периоде наблюдался существенный рост бюджетных отчислений по статье «Экономические вопросы», что было вызвано необходимостью принятия мер со стороны властей в условиях мирового финансового кризиса и замедления темпов экономического роста в стране по поддержанию стабильности и стимулированию экономики. 

 

График 2.2.4.

Динамика бюджетных  доходов/расходов и объема платежей.

       

Доля безналичных денег  в структуре денежной массы М2Х  в сравнении с предыдущим кварталом  выросла на 0,1 процентных пункта, составив на конец декабря 2009 года 40,7 %, по отношению к аналогичному периоду 2008 года доля безналичных денег увеличилась на 1,3 процентных пункта. Продолжилась положительная тенденция увеличения объема платежей, осуществляемых посредством платежных карт. Так, объем произведенных платежей по банковским картам по отношению к предыдущему кварталу вырос на 46,8 %, а по сравнению с аналогичным периодом 2008 года – на 79,2 %²⁴. 

График 2.2.5.

Динамика бюджетных  доходов/расходов и объема платежей.

     

Трансграничные  платежи  

Трансграничные платежи  проводятся с использованием систем SWIFT, Telex, Банк-Клиент, Е-Клиент и т.д. Наиболее часто банки используют систему SWIFT, которая обеспечивает ее участникам доступ к круглосуточной высокоскоростной сети передачи банковской информации в стандартной форме при высокой степени контроля и защиты от несанкционированного доступа²⁵.  

Таблица 2.2.2. 

Сведения о  трансграничных платежах ²⁶

Наименование  валюты	Входящие				Исходящие
	Кол-во	Отклонение от пред. перио-да (%)	Объем  (в тыс. единиц номинала валюты)	Откло-нение от пред. перио-да (%)	<Кол-во	Откло-нение от пред. перио-да (%)	Объем  (в тыс. единиц номинала  валюты)	Откло-нение от пред. перио-да (%)
Доллар США	159 455	-10,8	110 021,0	-11,61	20 847	14,9	23 497,5	18,0
Евро	3 430	4,51	1 953,2	5,59	385	-16,9	549,7	-54,8
Кыргызский сом	47 401	88,2	487 578,1	138,72	66 365	34,8	1 547 708,5	-2,4
Российский рубль	485 077	-0,9	4 754 999,9	-6,68	17 860	23,1	435 699,5	3,0
Казахский тенге	2 173	0,4	104 740,4	-5,82	0	-100,0	0	-100,0

 

В отчетном квартале международные  платежи осуществлялись по 12-ти видам  валют. 17 коммерческих банков и НБКР работали через общий интерфейс  УКП SWIFT НБКР, 5 банков подключены к системе SWIFT самостоятельно. 

В отчетном квартале проведено 1 245 платежей НБКР по системе SWIFT по 10 видам валют.

Таблица 2.2.3.

Отчет по сообщениям SWIFT НБКР (в номинале валюты).

Наименование валюты	Код валюты	Объемы входящих платежей	Объемы исходящих платежей
Американский доллар	USD	854 919 286,14	501 226 295,77
ЕВРО	EUR	4 999 892,00	22 425 972,16
Кыргызский сом	KGS	25 982 341,26	-
Швейцарский франк	CHF	10 342 083,33	10 466 331,82
Японская иена	JPY	209 962 270,00	19 946 270,00
Российский рубль	RUB	27 913 830,35	26 010 494,43
Канадский доллар	CAD	-	14 537 256,20
Английский фунт стерлингов	GBP	7 604,48	3 503 700,00
Кувейтский динар	KWD	-	277 959,07
СДР	SDR	341 472,00	-

 

 

Денежные  переводы 

В 4 квартале 2009 года денежные переводы осуществлялись как по международным, так и по локальным системам денежных переводов. В отчетном квартале денежные переводы осуществлялись по 5-и видам валют посредством 19-ти видов систем денежных переводов, при этом общая сумма входящих переводов составила 12,618 млрд. сом, общая сумма исходящих переводов составила 3,3 млрд. сом²⁷.  

Доля денежных переводов  в разбивке по областям КР: 

·г. Бишкек: доля входящих переводов – 38,99 %, исходящих переводов –55,16 % от общего объема переводов соответственно; 

·Жалал-Абадская область: доля входящих переводов – 16,92 %, исходящих переводов – 12,43 % от общего объема переводов соответственно; 

Ошская область - доля входящих переводов – 26,73 %, исходящих  переводов – 15,42 % от общего объема переводов  соответственно. 

Дальнейшее развитие и совершенствованию  банковских технологий в Кыргызстане, в частности, внедрение пластиковых  карточек повсюду должно совершенствовать сокращение использования наличности и ускорения и повышения  надежности безналичных расчетов. Помимо того пластиковые карточки, как одна из наиболее новых и надежных форм безналичных платежей,   позволяют банкам аккумулировать средства держателей карточек, затрудняют злоумышленникам пути завладения  чужими денежными средствами, выступают  в ряде случаев как средство кредитования. Но и здесь не все так просто. Главной проблемой юридических лиц, осуществляющих расчеты с помощью пластиковых банковских карточек, является недостаточный уровень их технической оснащенности, что обуславливает необходимость применения примитивных способов авторизации предъявителя пластиковой карточки (по фотографии, по дополнительным данным, получаемым по телефону в результате звонков в расчетные центры банков или компаний). К тому же, к сожалению, на сегодняшний день следует констатировать, что в Кыргызской Республике отсутствует единый нормативный акт, регламентирующий порядок обращения пластиковых карточек.

ГЛАВА 3 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ В КЫРГЫЗСКОЙ РЕСПУБЛИКЕ

Опираясь на опыт развития платежных  систем экономически развитых стран, платежная система Кыргызской Республики прошла свой путь развития значительно быстрее, чем аналогичные системы в других странах, где эволюция платежных систем продолжалась несколько десятков лет. Сегодня инфраструктура платежной системы такова, что способна провести в безналичном виде все виды платежей в экономике. Тем не менее, предстоит сделать еще не мало. Процесс модернизации и улучшения существующей платежной системы с учетом новых возможностей и новых потребностей развивающейся экономики бесконечен. Он требует напряженной исследовательской работы с привлечением молодых перспективных специалистов с современным и гибким мышлением, внедрения новых платежных инструментов, инновационных форм и способов расчетов. Заняв достойное место среди других стран, необходимо также принять участие в процессе международной интеграции платежных систем. Развитие платежной системы поставило множество новых вопросов, задач и проблем, требующих своего решения.

В настоящее время для снижения объемов расчетов в наличной форме Национальным банком Кыргызской Республики совместно с министерствами и ведомствами проводится комплекс мероприятий по реализации Государственной программы. Основная цель программы — это повышение прозрачности и оптимизация денежного обращения, обеспечение свободного доступа населения к банковским услугам не только в городах, но и в сельских и отдаленных районах республики. Залогом успеха в достижении поставленной цели являются согласованные и скоординированные действия государства, бизнеса и населения.

Настоящий этап реализации Государственной  программы и развития платежных  систем в республике характеризуется  все более активным внедрением новых  информационных и телекоммуникационных технологий, способствующих повышению  эффективности платежной системы, которая в конечном итоге определяется безопасностью, низкими издержками и временем проведения платежей. Так, в 2006 году была создана Система пакетного клиринга, которая предоставляет услуги банкам по централизованной обработке массовых платежей клиентов по всем обязательствам банков. Помимо этого состоялся запуск аппаратно-программного комплекса «Единый межбанковский процессинговый центр», являющийся ключевым звеном в единой национальной межбанковской системе «Элкарт» по проведению безналичных расчетов с использованием банковских платежных карт. Завершается создание гроссовой системы расчетов в режиме реального времени.

Развитие безналичных  расчетов в экономике Кыргызской Республики. Рост наличных денег в  обращении обусловлен устойчивым ростом спроса на наличные деньги со стороны хозяйствующих субъектов и расширением рынка товаров и услуг, обслуживаемых наличными деньгами. Общая сумма денег в обращении на 1 января 2010 года составила 35 738,7 млн. сомов. В кассах коммерческих банков находилось 1 818,3 млн. сомов, что составило  5,1 % из общей суммы денег в обращении. Невысокий удельный вес безналичных расчетов обусловлен рядом факторов.  Проблема даже не столько в торговле, сколько в психологии населения. Кроме того, основной слой населения покупает продукцию на всевозможных рынках. Еще одна проблема - инкассация магазинам обходится гораздо дешевле, чем установка терминального оборудования.

Как известно, наличные деньги обращаются в сфере торговли и  платных услуг. Этот сектор экономики  за последние годы существенно вырос. По данным официальной статистики объем розничной торговли и платных услуг на ноябрь 2009 г. составил 338,6 млрд. сомов и увеличился по сравнению с 2003 годом в 6,7 раза.  В структуре ВВП данная отрасль составляет 20,1 процентов, уступая только сельскому хозяйству, и по сравнению с 2003 годом этот показатель вырос на 4 процентных пункта.