Электронные деньги

Рассмотрим электроные платежи, проводимые НБКР на современном этапе. Трансграничные платежи в Кыргызской Республики проводятся с использованием систем SWIFT, Telex, Банк-Клиент, Е-Клиент и т.д.

График 1.2.1¹⁵

Объемы входящих и исходящих денежных переводов по областям КР

В 4 квартале 2009 года общее  количество входящих переводов составило 159 455 (снижение по сравнению с 3-м  кварталом 2009 года составило 10,8 %) на сумму 110 020,8 тыс. долларов США (снижение по сравнению  с 3-м кварталом 2009 года составило 11,61 %). Количество исходящих переводов составило 20 847 (увеличение на 14,87% по сравнению с 3-м кварталом 2009 года) на общую сумму 23 497,5 тыс. долларов США (увеличение на 17,97 % по сравнению с 3-м кварталом 2009 года).  

Если подытожить изложение двух последних взаимосвязанных между собой принципов организации электронных расчётов, следует отметить, что пока ещё не налажена целостная система контроля за сферой расчётов со стороны коммерческих и центрального банков, Министерства финансов КР, Министерства налогов и сборов КР, Прокуратуры КР и других органов. Во многом это связано со становлением новых условий деятельности самих этих органов применительно к рыночной экономике, а также недостатками в создании соответствующей законодательной базы.  

 

 

Глава 2. Развитие обращения электронных денег в Кыргызской Республики

 

2.1 Анализ безналичного обращения денег в Кыргызской Республике 

Платежная система Кыргызской Республики включает Гроссовую систему  расчетов (ГСРРВ), Систему пакетного  клиринга (СПК), системы расчетов с  использованием платежных карт, системы  денежных переводов и системы трансграничных платежей. Участниками платежных систем в Кыргызской Республике являлись НБКР, коммерческие банки, включая их филиалы, Центральное казначейство Министерства финансов Кыргызской Республики, Межгосударственный банк и ЗАО «Межбанковский процессинговый центр» на правах специального участника. Всего в 2011 году через платежные системы ГСРРВ и СПК было

проведено 1,6 млн. платежей на общую сумму 585,1 млрд. сомов, что  на 32,6 процента или на 143,8 млрд. сомов  больше, чем в 2010 году.

График 2.1.1

Объем платежей по платежным системам (ГСРРВ и  СПК)

      

Количество платежей в ГСРРВ¹⁶ увеличилось по сравнению с данным показателем 2010 года на 17,3 процента, количество платежей в СПК по сравнению с показателем 2010 года уменьшилось на 2,1 процента. Данное уменьшение связано с перераспределением потока бюджетных платежей, обработка которых осуществлялась внутри одного из коммерческих банков и не выходила на межбанковский уровень.

График 2.1.2

Количество  платежей по платежным системам (ГСРРВ и СПК)

 

             

В 2011 году общее количество эмитированных платежных карт составило 271,1 тыс. штук, увеличившись за год на 20,4 процента, из них количество карт национальной системы «Элкарт» составило 51,9 тыс. штук. Значительные темпы роста  количества эмитированных банковских карт во многом обусловлены увеличением количества банковских карт, выданных в рамках зарплатных проектов. Держатели карт локальной системы «Демир24» с 2009 года были переведены на использование международных карт. Всего в 2011 году было проведено 4,9 млн. операций с использованием карт, что на 44,1 процента больше, чем в 2010 году.

График 2.1.3.

Динамика количества банковских платежных карт (на конец  периода)

         

Совокупный объем операций с использованием карт в течение 2011 года составил 24,4 млрд. сомов и увеличился на 68,3 процента по сравнению с данным показателем 2010 года, что свидетельствует об активизации деятельности коммерческих банков на рынке банковских карт.

Объем операций по снятию наличных денег в сети банкоматов составил 22,9 млрд. сомов (95,5 процента), в то время как объем сделок в торгово-сервисных предприятиях с использованием карт оставался достаточно низким и составил 1,5 млрд. сомов (4,5 процента).

В разбивке по системам общее  количество действующих терминалов и банкоматов составляет:

• по международным системам Visa & MasterCard – 180 банкоматов и 1 041 терминал;
• по национальной системе «Элкарт» – 164 банкомата и 674 терминала.

Карты национальной системы  «Элкарт»¹⁷ также принимаются к обслуживанию в 152 банкоматах и 670 терминалах международных платежных систем;

• по международной системе «Золотая корона» – 82 банкомата и 235 терминалов;
• по системе «Алай-Кард» – 54 банкомата и 203 терминала.

График 2.1.4

Динамика количества действующих банкоматов и терминалов (на конец

периода)

        

Таким образом, по состоянию  на конец 2011 года банковские платежные  карты принимались к обслуживанию в 460 банкоматах и 2022 терминалах по всей территории Кыргызской Республики.

 

Надзор  за платежной системой

 

С целью обеспечения стабильного функционирования национальной платежной системы в течение 2011 года была продолжена работа по развитию и совершенствованию методов осуществления надзора за платежной системой Кыргызской Республики.

Объектами надзора в  течение 2011 года являлись: системно-значимые платежные системы (Гроссовая система расчетов в режиме реального времени и Система пакетного клиринга) и значимые платежные системы (системы расчетов платежными картами).

Также проводился постоянный контроль за технической инфраструктурой платежной системы Кыргызской Республики: функционированием Узла коллективного пользования (УКП) SWIFT и Межбанковской коммуникационной сети.

В целом за 2011 год системно-значимые платежные системы функционировали в штатном режиме, уровень доступности систем в течение отчетного периода оставался высоким и составил 99,7 процента. Уровень финансовых рисков в системно-значимых платежных системах сохранялся минимальным за счет достаточно высокого уровня ликвидных средств по

отношению к дебетовым оборотам участников.

В целях развития платежных  систем, особое внимание со стороны Национального банка было уделено совершенствованию нормативной правовой базы, регулирующей функционирование платежных систем и порядок деятельности участников, а также работу операторов платежных систем. Так, в направлении развития и регулирования рынка розничных

платежей, Национальный банк проводил встречи с представителями  ЗАО «Межбанковский процессинговый центр» (оператор национальной системы «Элкарт»), операторами международных систем расчетов платежными картами, операторами систем моментальных платежей, ГП «Кыргызпочтасы», коммерческими банками по вопросам обеспечения эффективной работы систем, а также реализации проектов по безналичным платежам с

использованием карт.

В течение 2011 года были зафиксированы 122 мошеннические транзакции с использованием 23 платежных карт. Основными причинами данных мошеннических транзакций стало несоблюдение держателями карт правил безопасности при их использовании (не ограничен доступ к платежным картам, не обеспечена конфиденциальность ПИН-кодов, несвоевременное информирование обслуживающего банка при утере или краже платежной

карты), а также несанкционированное  использование полученных данных о

картах и их владельцах.

Предварительная оценка функционирования системно-значимых платежных систем в Кыргызской Республике в 2011 году показала, что они в целом соответствуют всем Ключевым принципам для системно-значимых платежных систем¹⁸ (далее –Ключевые принципы).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 2.1.1

Оценка функционирования платежных систем на соответствие Ключевым

принципам

      

Задачи центрального банка по применению Ключевых принципов  для системно-значимых платежных  систем полностью выполняются. Так, ясно определены цели платежных систем и публично раскрыта их роль и основная политика, обеспечивается соблюдение системами ключевых принципов и надзор (оверсайт) за ними, а также осуществляется сотрудничество с другими центральными банками в данном направлении.

Для решения вопросов на государственном уровне, а также для обеспечения координации действий государственных органов и оказания содействия в направлении выполнения мероприятий по увеличению доли безналичных платежей и расчетов, в 2011 году возобновила работу

Межведомственная комиссия по увеличению доли безналичных платежей и расчетов в Кыргызской Республике (МВК). Для организации работы МВК разработан и утвержден План мероприятий, который содержит задачи, связанные с переходом на безналичную форму оплаты при поступлении платежей в государственный бюджет, осуществлением выплат из государственного бюджета, платежей хозяйствующих субъектов, а также расширение инфраструктуры безналичных платежей и обеспечение безопасности и надежности систем безналичных расчетов.

С целью стимулирования спроса на платежи в безналичной форме, обеспечения прозрачности движения бюджетных средств и эффективности денежного обращения в целом, МВК было принято решение о разработке Государственной программы мероприятий на 2012-2017 годы по увеличению доли безналичных платежей и расчетов в Кыргызской Республике (второй этап).

Одним из удобных способов безналичной оплаты коммунальных услуг  является инструмент прямого дебетования  банковского счета. В рамках развития этого инструмента коммерческие банки проводили работу по завершению выполнения мероприятий, направленных на внедрение услуги прямого дебетования. В течение 2011 года коммунальные предприятия ОАО «Северэлектро», производственно-эксплуатационного управления «Бишкекводоканал», ОАО «Бишкектеплосеть» осуществляли платежи путем прямого дебетования банковского счета клиентов.

 

2.2. Характеристика развития электронных денег в Кыргызской Республике

 

По состоянию на 1 января 2010 года на территории Кыргызской Республики услуги по эмиссии и эквайрингу банковских платежных карт предоставляли 18 из 22-х действующих банков республики. Из них эмитентами и эквайерами международных карт являлись 11 банков, обслуживание карт по локальным системам осуществляли 3 банка, по единой национальной системе - 14 банков¹⁹. 

В 4-м квартале 2009 года акционерами ЗАО «Межбанковский процессинговый центр» (далее ЗАО «МПЦ») являлись 16 коммерческих банков и ОАО «Кыргызтелеком».  

По состоянию на 1 января 2010 года количество национальных карт «Элкарт» составляло 65 420, при общей эмиссии 167 870 карт. Всего функционировало 315 банкоматов и 652 кассовых терминала, установленных в филиалах и сберкассах коммерческих банков, а также и 736 терминалов – в торгово-сервисных пунктах, в местах общего доступа по г. Бишкек, в районных центрах Чуйской, Ошской, Жалал-Абадской, Баткенской, Иссык - Кульской, Нарынской, Таласской областях. 

 

Таблица 2.2.1.

Распределение банкоматов и терминалов системы «Элкарт» в разрезе по областям КР

Область	<Количество POS-терминалов	<Количество банкоматов
г. Бишкек	<263	<112
Чуйская область	<40	<6
Иссык-кульская область	<50	<6
Ошская область	<54	<9
Джалалабадская область	<49	<15
Нарынская область	<18	<3
Таласская область	<8	<1
Баткенская область	<20	<2
ИТОГО	<502	<154

        Эмиссия банковских платежных карт 

Общее число эмитированных  платежных карт по состоянию на 1 января 2010 года составило 167 870. По сравнению с третьим кварталом 2009 года и аналогичным периодом 2008 года количество карт выросло на 10,83 % и 35,25 % соответственно²⁰. 

В разбивке по видам распределение платежных карт следующее: 

·По международным системам - 69 772, из них: 

- «Visa» 68 710 

- «Master Card» 1 062 

·По локальным системам – 32 578, из них: 

- «Демир 24» 1 803 

- «Алай Кард» 30 775 

·По национальной системе «Элкарт» - 65 420 

·Другие карты: - «УкрКарт» 100 

Стабильные темпы роста  эмитированных платежных карт во многом обуславливаются увеличением количества карт, выданных коммерческими банками в рамках реализации «зарплатных проектов». По предоставленным данным коммерческих банков, по состоянию на 1 января 2010 года года в рамках 895-ти действующих зарплатных проектов выпущена 83 661< <карта «Visa», «MasterCard», «Алай Кард», «Демир 24» и «Элкарт».