Электронные банковские услуги

Операции с пластиковыми картами  открыли новые перспективы финансового  обслуживания клиентов и соответственно расширили возможности получения  банковской прибыли.

С позиции банка-эмитента наиболее серьезными являются вопросы рентабельности выполняемых услуг. Так, для большинства  операций, выполняемых с помощью  карт, требуется несколько лет, чтобы  стать прибыльными. Несмотря на трудности  в определении суммы доходов  от использования пластиковых карт (так как эта сфера деятельности банка тесно связана с комплексными услугами), было определено, что средняя  прибыль в сумме вложенного капитала составляет 29,9%.

Доходы карточной программы  банка-эмитента складываются из взимаемых с клиентов:

• ежегодной ставки за выпуск карты и обслуживание счета (сервисная строка);
• комиссии за операции наличных денег;
• комиссии за операции безналичной оплаты в коммерческой сети.

Выпуск карт для лиц, не являющихся клиентами банка, - это мощный способ привлечения в банк средств, с  помощью которых можно получать доходы, сопоставимые или даже превышающие  комиссии, взимаемые непосредственно  с держателей карт.

Введение карт позволило банкам преодолеть пространственные ограничения  по привлечению и обслуживанию клиентов. Ранее ключевым фактором было местонахождение  банка, наличие у него разветвленной  сети отделений, что требует крупных  капитальных вложений. Карта позволила  клиенту совершать операции вдали  от банка, рассчитываться за товары, получать деньги в системе автоматов. Клиент географически не привязан к банку, что расширяет круг пользователей  его услугами. Расширение клиентуры  позволило банкам более интенсивно предлагать дополнительные продукты и  услуги. Такая «перекрестная» продажа (cross-selling) – широко распространенный прием в практике банков.

Интерес государства во внедрении  расчетов по пластиковым картам очевиден, поскольку:

1. снижаются колоссальные затраты на инкассацию денежных средств, эмиссию и регенерацию банкнот и монет;
2. упрощаются учет движения денег и взимание налогов;
3. технология расчетов без участия наличных денег помогает снизить криминогенность обстановки для предприятий и лиц, работающих с наличностью.

Российской спецификой можно считать  высокую степень недоверия участников расчетов (банками, их клиентами, торговыми  предприятиями, центрами авторизации) и к кредитовым, и дебетовым  пластиковым картам. Несмотря на это, специалисты российских банков предлагают клиентам различные виды карт и при необходимости схемы расчетов, ориентированные на определенные сегменты клиентуры. Так, российскими банками предлагаются дебетовые пластиковые карты – корпоративные и индивидуальные.

Индивидуальные банковские пластиковые  карты предлагаются частным лицам  для оперативных расчетов с целью  сокращения затрат усиления контроля за расходованием денежных средств. В узком смысле корпоративные  карты – это инструмент для  оперативных нужд предприятия. В  широком смысле наличие корпоративной  пластиковой карты предполагает открытие корпоративного счета клиента, к которому прикрепляются одна или  более пластиковых карт для расчетов командировочных расходов и иных неотложных нужд. Порядок открытия корпоративного счета идентичен  открытию расчетного счета предприятия, по сути это второй расчетный счет для расчетов по пластиковым картам. Корпоративные карты компании связаны  с одним ее счетом. Карты могут  иметь разделенный и неразделенный  лимит. Корпоративные карты позволяют  компании детально отслеживать служебные  расходы сотрудников.

Российские банки предлагают своим  корпоративным клиентам пластиковые  карты с целью проведения безналичных  расчетов и получения наличных средств  с использованием как собственных пластиковых банковских карт, так и пластиковых карт других эмитентов, в том числе международных и российских платежных систем.

Для улучшения обслуживания большинство  банков предлагают дополнительные услуги владельцам корпоративных и личных карт.

Например:

• устанавливают банкоматы на территории предприятий;
• бесплатно обслуживают карты;
• ежемесячно начисляют проценты на остатки по карточному счету с последующей капитализацией (предоставляется несколькими банками);
• предоставляют возможность получения наличных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных, расположенных в других городах, без взимания комиссии.

Однако наряду с дополнительными  услугами предлагаются различные варианты схем расчетов для привлечения корпоративных  или индивидуальных клиентов. Рассмотрим элементы платежных схем, наиболее распространенных в России. К их числу можно отнести:

• ежегодную сервисную ставку;
• комиссии за операции с банковскими картами:
• по переводу,
• снятию наличных денежных средств в банкоматах и пунктах  выдачи наличных собственных и иных банков,
• безналичным оплатам за товары и услуги;
• размер страхового депозита или неснимаемого (залогового) остатка;
• штрафы и возможные санкции.

Ежегодная сервисная ставка – фиксированная сумма – взимается один раз  в год «за выпуск карты и обслуживание счета». Возможны варианты даты взимания этой ставки: 1 января или при выпуске новой карты. Последний вариант удобней для российских банков, поскольку сложилась традиция выпускать карту сроком на один год. На Западе срок действия карты часто бывает 2 года и даже больше.

В последнее время банки разбивают  эту ставку на две отдельные: собственно ежегодную и дополнительную при  выпуске первой карты. Клиенту, сравнивающему  условия разных эмитентов, необходимо обращать на это внимание.

Банковская карта позволяет  производить два вида операций: получение  наличных денег и безналичную  оплату услуг.

За операции с банковскими картамипо переводу, снятию наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных собственных и иных банков и безналичным оплатам за товары и услуги банками взимается комиссия. Это обусловлено тем, что обслуживание операций с наличностью обходится банку дороже, поэтому плата, которую он за них взимает с клиента, выше. Причем в кредитных платежных системах комиссия и процент суммы выданных наличных относятся на счет держателя сразу в отличие от «магазинных» операций, для которых существует беспроцентный период. За оплату картой товаров и услуг западные банки чаще всего комиссию не взимают. В России некоторыми банками плата за эти операции взимается, но она ниже, чем по операциям получения наличных денег.

В большинстве платежных систем с картами допускаются операции, которые проходят в валюте, отличающейся от валюты карточного счета, т.е. операции с конвертацией. В российских системах этот курс или, другими словами, размер платы за конвертацию устанавливается  расчетным банком системы или  банком-эмитентом. В любом случае клиент, пользующийся рублевой картой для оплаты своей покупки в  долларах, должен заранее знать, насколько  дороже суммы подписанной им на слипе, она ему обойдется.

Обычно и российские, и зарубежные банки взимают определенный процент  за каждую торанзакцию, совершаемую по карте. Но, борясь за клиента, банки снижают взимание комиссии, и клиент получает возможность выбрать карту такого банка, чьи финансовые условия предпочтительнее.

 

 

 

 

 

 

3.Возможности и преимущества  в работе с электронными банковскими услугами

3.1 Интернет-банкинг

Сегодня банкам уже недостаточно лишь снижать стоимость обслуживания и повышать проценты по кредитам. На фоне бурного развития информационных технологий организации и граждане хотят совершать свои финансовые операции более быстро и эффективно, с меньшими затратами. Именно поэтому  дистанционное банковское обслуживание является одним из приоритетных направлений  развития банковской системы можно  считать, что первым инструментом мобильных  банковских услуг стала сначала  почта, затем телефон. Совершенно новый  импульс для развития банковские услуги получили развитием сети Интернет. Банковские услуги в сети Интернет (интернет-банкинг) начали предлагать как крупные банки, та и средние.

Интернет-банкинг привлекателен по следующим причинам:

• клиенту нет необходимости лично посещать отделения банков.
• клиент имеет возможность круглосуточно контролировать свой банковский счет. Особенно это удобно для тех клиентов, которые работают на мировых рынках, расположенных в различных часовых поясах.
• клиент может обслуживать и контролировать свой личный карточный счет.

Первый интернет-банкинг появился в США в 1994 г. Его предложила компания SecurityFirstNetworkbank. Вслед за ней заинтересовались этим продуктом и другие кредитные организации. По данным исследовательской компании IDC, в 1998 г. банковские операции «он-лайн» произвели примерно 6,6 млн. граждан, а к 2003 г. их число выросло до 31 млн. человек. В 1998 г. покупки через Интернет совершали 31 млн. человек, а к 2003 г. число покупателей возросло в шесть раз – до 183 млн. человек.

В России услуги интернет-банкинга стали предлагаться уже в 1998 г. Сейчас подавляющее большинство отечественных коммерческих банков осуществляют операции по счетам клиентов в режиме «он-лайн».⁸

При помощи Интернета  российские банки предлагают осуществить  следующие операции:

• перевод средств со своего счета на любой другой;
• оплату услуг провайдеров и операторов сотовой связи;
• пополнение карточных счетов;
• конвертационные операции;
• оплату покупок через электронные магазины.

Распространение интернет-банкинга в России приобрело большой размах, поскольку большая территория, удаленность крупных городов, холодный климат способствуют развитию он-лайновых банковских услуг. Собственные веб-сайты уже имеют около 600 российских банков. В будущем эти сайты могут стать основой для создания платежных терминалов «он-лайн».

Пока пользователи интернет-банкинга в основном сосредоточены в двух столицах. По данным компании Monitoring.ru, на Москву и Санкт-Петребург приходится 45% общего числа пользователей интернет-банкинга. На горда России с населением свыше 100 тыс. человек приходится 26% пользователей интернет-банкинга.

Интернет-банкинг  способен сыграть важную роль в привлечении банками новых клиентов и удержании уже существующих. Для большинства организаций при осуществлении финансовых операций важна не только стоимость банковских услуг, сколько скорость обслуживания в банке. В банковских услугах «он-лайн» заинтересованы как небольшие организации, с их небольшими объектами операций, так и крупные российские компании, работающие на мировых финансовых и товарных рынках. Скорость проведения финансовых операций обеспечивает сокращение потерь на разнице цен на сырье и ценные бумаги. Такие издержки обычно составляют 10-15% чистой прибыли на операцию.

Банки, как правило, начинают развитие интернет-обслуживания с корпоративных клиентов. Банки, которые привлекли достаточное количество корпоративных клиентов, организуют работу с частными клиентами в режиме «он-лайн».

Обслуживание  клиентов с использованием интернет-банкинга требует от банка меньше затрат, чем организация реального отделения. Поэтому, как правило, тарифы на услуги банков «он-лайн» существенно ниже, чем тарифы на обычное обслуживание. Таким образом, основные преимущества интернет-банкинга связаны с дешевизной оказываемых банковских услуг, с большой скоростью передачи данных, а также со способностью осуществлять финансовые операции в круглосуточном режиме.

Для различных операций в сети Интернет банки предлагают несколько способов взаимодействия. Как правило, физическому  лицу в качестве интернет-счета банки предлагают обычный вклад до востребования, на который в большинстве случаев начисляются проценты.

1. Покупатель формирует в электронном магазине корзину товаров и выбирает оплату по пластиковым картам.
2. Магазин формирует заказ. Затем параметры пластиковой карты (номер карточки, дата окончания действия, имя держателя) передаются платежной системе для авторизации. Передача данных может быть выполнена двумя способами:

• через магазин. При этом параметры карты вводятся непосредственно на сайте магазина, после чего эти данные передают платежной системе Интернет (2а).

• через авторизационный сервер платежной системы Интернет, который устанавливает с покупателем соединение по защищенному протоколу и принимает от покупателя параметры его карточки (2б).

3. Авторизационный сервер платежной системы Интернет, частично проверяет принятую информацию и, если проверка успешна, передает запрос для дальнейшей авторизации традиционной платежной системе.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис.1 Схема платежей в системе взаиморасчетов по пластиковым картам через Интернет.

Последующий шаг  зависит от того, ведет ли банк-эмитент  он-лайновую банковскую документацию (БД) счетов. При наличии БД процессинговый центр банку-эмитенту запрос на авторизацию карты (4а) и затем (4б) получает ее результат. Если же такой базы нет, то процессинговый центр сам хранит сведения о состоянии счетов держателей карт, проверяет наличие данного магазина в традиционной платежной системе, соответствие операции установленным системным ограничениям, наличие или отсутствие реквизитов карты в стоп-листах , т.е. выполняет авторизацию.