Электронные банковские услуги

Стремительно ворвавшийся в  нашу жизнь Интернет позволяет обслуживать  массового клиента, и предоставлять  большинство услуг розничного  обслуживания.³

Будущее Интернет-банкинга в России тесно связано с развитием розничного банковского обслуживания. Крупным клиентам важнее эксклюзивный, нестандартный сервис и персональное внимание, а уже после этого - интерактивность осуществления всех необходимых операций. В отношении мелких и средних предприятий, предпринимателей и частных лиц обслуживание в системе Интернет-банкинга более продуктивно, поскольку позволяет предоставить массовый высококачественный и - что очень важно - недорогой сервис.

Интернет-банкинг - это не новая услуга, оказываемая банком, а лишь изменение формы обслуживания клиентуры. Здесь можно провести аналогию с обслуживанием по телефону или пейджеру. Операции, осуществляемые банком в сети, - это те же самые операции, которые оказывает он в своих стандартных отделениях. Отличаются они только интерактивной формой взаимоотношений с клиентом.⁴

Однако подобное обслуживание является наиболее продвинутым. В пользу этого  свидетельствуют следующие факторы  Интернет-банкинга:

система электронного банка требует наличия  высококачественной системы back-office, которая должна предусматривать как различные режимы обслуживания клиентов (тарифные планы стандартный, экономичный, VIP-клиент), так и автоматически отслеживать риски, возникающие при операциях;

Интернет - наиболее конкурентная среда, поскольку позволяет совершать операции в режиме реального времени, мощные поисковые системы позволяют:

● клиенту анализировать условия услуг, предоставляемые различными банками, и выбирать наиболее оптимальное предложение;

● работает интерактивная среда, то есть банк-робот, функционирующий без участия человека либо с минимальным участием;

● банк имеет возможность снижать издержки на содержание стандартных отделений и максимально оптимизировать стандартные банковские операции;

● интернет-банкинг, являясь глобальной средой, вынуждает изменять саму структуру бизнеса в пользу Интернет-экономики.

Другим аспектом привлекательности  Интернет для банков является взрывной рост электронной коммерции. Возможность  оплаты за товары или услуги непосредственно  во время веб-серфинга обладает неизмеримым маркетинговым потенциалом. Величина и скорость роста оборота в электронной коммерции подтверждает эту мысль.⁴

Однако существуют серьезные проблемы, заставляющие банки не спешить использовать Интернет в своем бизнесе. В первую очередь - это проблемы безопасности - безопасности передаваемой по публичным  сетям конфиденциальной информации, безопасности осуществления банковских транзакций в Интернет. Далее стоят  проблемы связанные с отсутствием  широко распространенных стандартов осуществления  электронных платежей в Интернет.

Важным фактором развития финансовых услуг по Интернет будут системы  хранения данных, поддерживающие банковский сервис по телефону с использованием компьютеров.⁵

Основной побудительной силой  развития этих услуг станет уменьшение стоимости банковских транзакций: за счет использования Интернет и смежных  технологий одна транзакция будет обходиться на две трети дешевле по сравнению  с сегодняшним уровнем.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Анализ работы банка  в области электронных банковских услуг

2.1 Анализ работы электронных систем расчетов

В Российской Федерации электронные расчеты стали внедряться сразу в двух звеньях системы безналичных платежей: во взаимоотношении коммерческих банков со своей клиентурой (банк-клиент) и в межбанковских расчетах (банк-банк).

Межбанковские электронные расчеты  могут осуществляться как на основе корреспондентских счетов, так и  через различные финансовые институты (ими могут быть клиринговые учреждения, фондовые и валютные биржи).⁶

Договор на расчетно-кассовое обслуживание с использованием документов в электронной  форме представляет собой разновидность  договора банковского счета и  предусматривает осуществление  безналичных расчетов с использованием различных документов (в том числе  и расчетных) не только в бумажной, но и в электронной форме. Поэтому  помимо прав и обязанностей, традиционных для договора банковского счета, этот договор содержит ряд дополнительных условий, отражающих специфику электронных  платежей.

Предметом его является деятельность банка по оказанию своему клиенту  услуг по осуществлению безналичных  платежей с использованием в ряде случаев расчетно-кассовых документов в электронной форме.

Банки пока отказываются целиком переходить на электронный документооборот. Поэтому  в таком договоре  специально оговариваются те виды документов, которые будут передаваться в  электронной форме.

Как правило, ими являются платежные  поручения и выписки из счета  клиента. Все остальные расчетно-кассовые документы составляются на бумажных носителях, передаются и обрабатываются традиционным способом. Обычно договор  предусматривает возможность расширения круга расчетных документов в  электронной форме.⁷

Для того чтобы производить электронные  платежи, «банк должен обладать правом на эксплуатацию и распространения соответствующего программного обеспечения, иметь компьютеры, модемы, другую технику, отвечающую определенным требованиям, в достаточном количестве; предоставить клиенту программное обеспечение и научить пользоваться им, передать ему ключи для шифрования, передать и зарегистрировать у него открытые ключи подписей операционистов банка, которые будут работать со счетом клиента; зарегистрировать открытые ключи подписей должностных лиц клиента, уполномоченных распоряжаться счетом; согласовать с клиентом систему паролей для экстренного приостановления операций по счету, которые будут использоваться в телефонограммах».

На клиента также возлагается  выполнение ряда требований

организационно  - технического характера.

Он обязан располагать компьютерами, модемами и другими техническими устройствами в достаточном количестве и с определенными техническими характеристиками; после установки  программного обеспечения создать  ключи электронных подписей директора  и главного бухгалтера, передать банку  и зарегистрировать открытые ключи  подписей  операционистов банка; выполнить ряд других обязанностей сторон по обеспечению безопасности электронных платежей.

Учитывая, что электронная передача средств всегда сопряжена с повышенным риском хищения денег, такие договоры должны предусматривать комплекс обязанностей сторон по обеспечению безопасности платежей.

Помимо этого клиент обязан немедленно сообщать банку по телефону обо всех неправильно произведенных операциях (ошибках); о случаях, когда электронно-цифровая подпись банка воспринимается ими  как фальшивая; о потере контроля над носителем секретного ключа, а банк обязан немедленно приостанавливать операции по счету клиента при  получении от него указанной выше информации, а также не производить конкретной расчетной операции по документу клиента, электронно-цифровая подпись по которому воспринимается как фальшивая.⁷

Следует отметить, что нарушения  правил совершения расчетных операций, которые могут быть допущены банками  при совершении электронных платежей, аналогичны тем, которые допускаются  ими при «бумажных» расчетах: несвоевременное  или неправильное зачисление (или  списание) средств на счет (со счета) владельца, неисполнение или не надлежащее исполнение поручения клиента о  совершении платежа в пользу получателя средств ввиду утери расчетных  документов или по иным причинам.

2.2 Услуги банка с использованием пластиковых карт

Появившись в 1951 г. в США, банковские карты как платежное средство очень быстро распространились по всему миру. Превращение их в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост популярности среди широких групп населения, обусловленные удобством и безопасности использования, служат наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.

Основные привлекательные черты  карт для их владельцев заключаются  в следующем:

• удобство пользования,
• мобильность,
• сохранность и надежность сбережений,
• возможность получения дисконта и сервисных гарантий.

Владельцу карты не нужно иметь  при себе крупные денежные суммы  при посещении магазинов и  предприятий сервиса, но в любой  момент он может сделать крупную  покупку, о которой заранее неизвестно, где она может произойти. Вместе с тем удобство применения карт лишь тогда может быть реализовано  в полной мере, если существует широкая  сеть торговых и сервисных предприятий, которые принимают карты в оплату за товары и услуги. Без такой сети внедрение карт в оборот растянулось бы на многие годы. После того как карты национальных ассоциаций перешли границы стран и стали международными, торговая сеть приобрела глобальные масштабы. Дебетовые и кредитовые карты таких компаний, как Visa и MasterCard, принимаются ныне миллионами торговых точек во многих странах мира.

Дебетовая карта предоставляет главным образом технические удобства:

• возможность проведения безналичных платежей,
• возможность снятия наличных,
• управление счетом через автоматические устройства.

Финансовая привлекательность  дебетовой пластиковой карты  сравнительно невелика и может заключаться  в начислении процентов на остаток  на счете и, возможно, получении скидок при покупках.

Если карта кредитная, то еще одно ее достоинство – возможность получения кредита. Приобретение товаров в кредит – традиционная и неотъемлемая черта платежных систем в рыночной экономике. В карточной системе расчетов кредит предоставляется покупателю автоматически, без специального обращения в банк. В момент покупки используется кредитная линия, причем лимит ее восстанавливается по мере погашения долга. Покупатель пользуется кредитом без взимания процентов в течение определенного льготного периода. При желании он может отсрочить выплату долга за пределы льготного периода, уплачивая банку проценты.

Выгода держателя карты в  этом случае принимает форму финансовых удобств, при которой получение  пользователем информации от банка  осуществляется в такой форме, что  он может: проверить каждую операцию; предъявить претензии в случае неправильного  оформления сделок; осуществлять контроль и планирование бюджета; сконвертировать валюты. Все это сделает банк, причем так, что выиграет на разнице между курсом обмена в магазине и курсом, по которому конвертацию осуществляет банк.

Пользоваться при оплате картой престижно. Это свидетельствует  к тому же об умении обращаться с  современными техническими средствами, используемыми в финансовой сфере. Имеются и другие достоинства: льготы при приобретении товаров, восстановление потерянных и украденных карт, льготы при бронировании мест в гостиницах, при заказе авиабилетов.

Для представителей торговой сферы  карточные расчеты имеют следующие  преимущества:

• расширение продаж и привлечение новых состоятельных покупателей;
• нет необходимости заботиться о конвертации денег и инкассации выручки;
• возможность предоставления кредита без использования собственных средств и ведения специальных систем учета;
• снижение риска благодаря замещению банковских чеков картами;
• человек с картой на руках более склонен совершать покупку, чем владелец наличных;
• повышается безопасность работы (так как слипы, которые остаются в магазине, не предоставляют интереса для грабителей);
• повышается престиж, рейтинг магазина.

Безусловный интерес представляет пластиковая карта и для крупных  предприятий при выдаче заработной платы своим сотрудникам.

Инициаторами внедрения кредитных  и других видов карт выступили  банки, рассчитывая получить следующие  выгоды:

• увеличение потребительских ссуд;
• увеличение привлеченных ресурсов;
• расширение сферы деятельности банка на отдельные районы;
• прекрасная продажа дополнительных продуктов и услуг владельцам карт;
• организация более быстрых и удобных для клиента расчетов;
• уменьшение объема используемой в расчетах наличности и, следовательно, снижение стоимости операций.
• отработка новой, более прогрессивной безбумажной технологии;
• разгрузка центрального офиса банка от наплыва клиентов;
• комиссионные, которые, как правило, берет банк за все операции с картами, клиент платит и за получение карты;
• повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков;
• растет авторитет банка как участника инновационных процессов;
• престиж и реклама банка на пластиковых картах, которые клиенты используют не только как средство платежа, но и воспринимают как признак определенного социального статуса.