История развития страхования

Ссылаясь  на ФЗ № 4015-1  ОБ ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВОГО ДЕЛА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ: 

1. Страхование – это отношения связанные с  защитой интересов как физических, так и юридических лиц РФ, субъектов РФ, муниципальных образований в случае наступления определенных страховых случаев с помощью  денежных фондов, которые формируются страховщиками из страховых взносов..

 

2. Страховое дело - это сфера деятельности страховщиков, связанная с  страхованием, перестрахованием и взаимным страхованием. А также деятельность страховых брокеров и актуариев по оказанию аналогичных услуг.

 

3. Целью организации страхового дела является поддержание и гарантирование защиты имущественных интересов физ. и юр. лиц РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

 

Задачи организации страхового дела:

- проведение единой государственной политики в сфере страхования;

-установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, поддерживающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории РФ.

 

4. Страхование имеет две формы: добровольную и обязательную.

 

5.Добровольное страхование реализуется на основание договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления, которые принимаются и утверждаются страховщиком самостоятельно согласно Гражданскому кодексу РФ.

 

6. Условия и порядок осуществления обязательного страхования назначаются  ФЗ о конкретных видах обязательного страхования. ФЗ содержат положения,  которые определяют:  объекты и субъекты страхования; список страховых случаев; порядок определения страховой суммы, ее минимальный размер; сроки действия страхового договора, а также иные положения.

7. Участниками страховых  отношений являются: страховые организации,  агенты, брокеры, актуарии, деятельность которых подлежит лицензированию, а так же  актуарии (аттестация) и страхователи.

Страхователями являются дееспособные физ. лица, а также юридические  лица, которые являются страхователями либо по закону, либо заключая договор  со страховщиком.

Страховщики – юр. лица, получившие лицензию в соответствии с законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности, а также перестрахования.

Страховые агенты – физические или юридические лица, которые  постоянно проживают на территории  РФ, осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового  договора, представляя страховщика, действуя от его имени, по его поручению.

 

Страховые брокеры - физические или юридические лица, которые  постоянно проживают на территории  РФ и зарегистрированы в порядке, установленном законодательством  РФ,  осуществляющие деятельность по оказанию услуг связанных с заключением  договоров, в интересах страховщика, либо страхователя.  

 

Страховые актуарии – физ. лица, которые постоянно проживают  на территории РФ, имеют квалификационный аттестат и осуществляют на основании  договора со страховщиком деятельность, связанную с расчетами страховых  тарифов и  инвестиционных проектов, применяя при этом актуарные расчеты.

 

Классификация страхования

Классификация – это упорядоченная  система взаимосвязанных элементов  образующих единое целое.

То же самое относится  и к классификации страхования.  Т.е классификация страхования  – это иерархичное система  страховых отношений, построенная  на принципе подчиненности. 

Каждая классификация  основывается  на едином критерии объединяющем все рассматриваемые элементы.

Основу классификации  страхования составляют два параметра:

1) объем страховой ответственности;

2) объект страхования.

Отсюда существует несколько  классификаций страхования.

 

Организованная классификация в зависимости от:

1) типа организации, которая его проводит:

- государственное; (Роль страховщика играет государственная организация)

-негосударственное. (В качестве страховщика могут выступать любые  негосударственные юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации )

2) сфера деятельности:

- внутренний страховой рынок. Или по-другому региональный. Рынок, который складывается в конкретном регионе. На таких рынках потребность в страховании удовлетворяется конкретным страховщиком. Задача таких рынков – формирование спроса на страховые услуги, проведение тарифной политики. Определяющей перечень страховых услуг, которые целесообразно оформлять на рассматриваемой территории.  

- внешний страховой рынок  (национальный). Рынок, границы которого совпадают с границами государства.

- международный страховой  рынок. Страховая деятельность, охватывающая мировую экономику в целом.

Отсюда следует, что  страхование  может быть:

- внутри страны;

-зарубежным.

 

По объекту страхования (всеобщая классификация) и роду опасностей (частная классификация):

здесь существует большое  количество критериев и признаков, таких как объем ответственности, категории страхователей и др.

 

Классификация по роду опасностей

 

Существенные отличия  в объектах страхования являются основой деления страхования  на области.                   

Полагаясь на это, страховые отношения делятся на 4 отрасли:

1) Имущественная

Объект страхования: материальные ценности в различной форме  и имущественные отношения.

Экономическое значение: возмещение ущерба, который возникает в результате страхового случая.

Включает страхование: грузов, транспорта, финансовых рисков и других объектов.

Делится на:

- добровольное;

- обязательное.

2) Страхование уровня  жизни граждан (личное страхование)

Подотрасли:

- социальное страхование  рабочих (страхование пенсий, пособий,  социальных льгот);

- личное страхование граждан.

Объект страхования: жизнь и здоровье граждан.

Делится на:

- страхование жизни;

Вид страхования, который предусматривает защиту интересов страхователя, связанных с его жизнью и здоровьем. Этот вид страхования чаще всего представляет собой постоянные  отношения между участниками договора.

- страхование от несчастных  случаев.

Один из видов личного  страхования, который предусматривает  возмещение ущерба в случае смерти страхователя или потери им здоровья. Существует как групповая, так и  индивидуальная форма.  Так же бывает добровольным и обязательным.

3) Страхование ответственности

Суть: взятие страховщиком на себя обязательств по возмещению ущерба.

Объект страхования: гражданская ответственность

Делится на:

- добровольное; (Действует исключительно на добровольных началах)

- обязательное. (Обязательное страхование устанавливается законом, по которому страховщик обязан застраховать  соответственные объекты, а страхователь в свою очередь несет обязанность вносить требуемые страховые платежи)

К этой же отрасли можно  отнести и страхование предпринимательских  рисков. В данном случае объектом выступают  потенциальные потери доходов страхователя (упущенная выгода из-за не заключения сделки, простои оборудования и т.д. ).   

Делится на:

- страхование риска прямых  потерь доходов (простои оборудования);

- страхование рисков косвенных  потерь доходов (упущенная выгода, а так же перерыв в торговле).

 

 

 

Виды страхования

Вид страхования – это  страхование конкретных объектов исходя из соответствующего объема страховой  ответственности и размера страховых  тарифов.

На практике существует большое  количество разнообразных вариантов  имущественного страхования. Связано  это, во-первых, с широким спектром объектов страхования, а, во-вторых, с  большим количеством рисков.

Тем не менее, можно выделить три основных вида имущественного страхования:

1)  страхование, собственно, имущества;

Этот вид страхования  в свою очередь делится на страхование  движимого имущества внутри недвижимого  и страхование непосредственно  недвижимого имущества.

2)  ответственности перед  третьими лицами;

(часто используется вместе  со страхованием недвижимого  имущества)

3) страхование титула.

(часто применяется при ипотеки)

Так же имущественное страхование  делится на виды в соответствие с  проявлениями опасностями:

- страхование сырья, материалов, зданий, сооружений, домашнего имущества от стихийных бедствий;

- страхование от опасностей  средств транспорта;

- страхование сельскохозяйственных  культур.

 

В случае с личным страхованием существует несколько критериев  выделения его видов. 

Объем риска: страхование  жизни; от несчастных случаев; по случаю инвалидности, недееспособности.

Количество лиц участвующих  в договоре: индивидуальное страхование; коллективное.

Длительность: краткосрочное (меньше одного года); среднесрочное (от года до пяти лет); долгосрочное (от шести до пятнадцати лет).

Форма выплаты страхового обеспечения: ежемесячная уплата премий; ежегодная уплата премий; уплата единовременных премий.

 

Что касается страхования  ответственности, то здесь можно  выделить два основных вида страхование:

- страхование гражданской  ответственности (ответственность, связанная с правонарушениями);

- ответственности по договору (неисполнение или ненадлежащее  исполнение договорных обязательств ).

Существует и иная классификация видов, которая основывается  на характере обстоятельств, которые привели к нанесению ущерба, это страхование:

- ответственность за ущерб,  причиненный в результате эксплуатации  транспортных средств;

- профессиональной ответственности;

- ответственности производителей;

- ответственности продавцов;

- иных видов гражданской  ответственности физ. и юр. лиц.

  

В случае страхования предпринимательских  рисков, виды страхования выделяют, ориентируясь на объекты страхования и характер риска.

 

 

 

 

Принципы обязательного и

добровольного страхования.

Как было сказано выше, страхование  делится на обязательное и добровольное.

Рассматривая обязательную форму страхования, можно выделить следующие ее основные принципы:

Во-первых,  обязательное страхование устанавливается законом, по которому страховщик обязан застраховать  соответственные объекты, а страхователь в свою очередь несет обязанность вносить требуемые страховые платежи.

Законом предусматривает:

- перечень объектов подлежащих  обязательному страхованию; 

- объем страховой ответственности;

- средние размеры тарифных  ставок;

- порядок внесения страховых  платежей;

Во-вторых, проведение обязательного страхования возлагается на государственные страховые органы. Которые ежегодно проводят регистрацию застрахованных объектов, а также следят за начислением и взиманием страховых платежей в сроки.  Таким образом, охватывая страхованием все указанные в законе объекты.

В-третьих, обязательное страхование  автоматически затрагивает все  указанные в законе объекты. Это  избавляет страхователя от необходимости  самостоятельно заявлять, при появлении  нового объекта страхования, в страховой  орган. Указанное имущество при  очередной регистрации  будет  автоматически включено в сферу  страхования. Страхователю же в свою очередь будут предъявлены к уплате страховые взносы.  (Примером могут служить строения  находящиеся в собственности граждан, которые считаются застрахованными с момента установления их на постоянное место и сооружение крыши.)

В- четвертых, обязательное страхование действует независимо от уплаты взносов. Т.е. при их отсутствии, взыскание происходит в судебном порядке.  Если же имеет место быть гибель или повреждение имущества, которое не оплачено взносами, то возмещением происходит в виде выплаты с удержанием задолженности.

На страховые платежи, которые не внесены в срок, начисляются пени.