История развития кредита

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Основные этапы развития кредитных отношений

Кредит и кредитные отношения  в процессе своего исторического  развития прошли несколько последовательных этапов: зарождения, становления и  регулирования кредитных отношений.

Первый этап - зарождение кредитных отношений. Кредитные отношения стали возникать на этапе перехода от натурального к товарному хозяйству. В этот период появился особый разновременный обмен продуктами, который постепенно уступил свое место своему товарному аналогу - разновременному товарообмену. С появлением денег возникаю более сложные кредитные отношения - продажа товаров с отсрочкой платежа.

Несовпадение периодов производства и обращения различных товаров, сезонные условия их производства и  реализации приводили к тому, что  одним производителям приходилось  покупать товары у других еще до продажи собственных товаров. Поэтому  покупатель становился заемщиком, а  продавец - кредитором. Значительно  реже встречалось авансирование  товаропроизводителей. Так появились  простейшие формы коммерческого  кредитования.

Значительную роль в зарождении и становлении кредитных отношений  и кредита сыграло ростовщичество. Развитие общественного разделения труда и появление частной  собственности в период разложения натурального хозяйства послужили  толчком к значительной имущественной  дифференциации, которая привела  к появлению такого своеобразного  экономического феномена, как ростовщичество.

          Появление денег и последовавшее за этим развитие денежного обмена явились важным фактором усиления дифференциации и стали основой перехода к денежной форме ростовщичества. По свидетельству греческого историка Плутарха, в Древней Греции в XV-XI вв. до н.э. весь простой народ был в долгу у богатых, причем должники часто брали в долг деньги под залог самих себя, и за неуплату долгов многие были вынуждены продавать в рабство своих детей.

Ростовщический кредит в  античном мире выступал в трех основных формах: в форме предоставления денежных кредитов рабовладельческой знати, преимущественно земельным собственникам, для покупки предметов роскоши; в форме предоставления кредитов мелким, владеющим условиями своего труда производителям, к числу  которых принадлежали крестьяне  и ремесленники; в форме кредитования античных городов и государств.

Характерной особенностью ростовщического  кредита являлся чрезвычайно  высокий уровень процента. Высоким  был процент и по кредитам мелким товаропроизводителям. Высокий процент  создал реальную возможность деградации и разорения мелкого производителя  вплоть до потери им имущества и  даже свободы. Это подрывало самые  глубокие экономические основы полиса как особого социально-экономического организма, и поэтому само государство  вынуждено было предпринимать ряд  мер по защите мелкого производства как основы полисного хозяйства.

Таким образом, ростовщический кредит оказывал значительное влияние  на всю экономику и социальную жизнь античного общества. Он имел следующие основные особенности: чрезвычайно  высокий уровень процента; возможность  обращения в рабство за долги; в преимущественно денежную форму, что способствовало переходу к товарному  хозяйству; предоставление кредита  из собственных средств.

Широко распространение  кредитных отношений привело  к зарождению банкирского промысла. Первоначально он возник как дополнительное занятие менял, которые обменивал  монеты различных городов и государств. Наряду с торговлей деньгами менялы постепенно перешли к приему на хранение денег, их переводу по поручению клиентов, стали заниматься кредитованием  под залог домов и земель.

Особым видом кредитования в античном мире были морские торговые кредиты. Заемщиками выступали купцы, снаряжающие дорогостоящие экспедиции за товарами в дальние страны. Таким  образом, в древних и античных обществах произошло зарождение кредитных отношений, и появились  различные формы кредита. Однако в целом хозяйство носило натуральный  характер, кредитные операции развивались  на базе ростовщического кредита, который  стал сдерживающим фактором экономического развития, не способствовал прогрессу  производства. Зародившийся банковский промысел также по своей сути был  ростовщическим.

Второй этап исторического развития кредитных отношений - их становление. На данном этапе произошло дальнейшее развитие товарного кредитования. В средние века коммерческий кредит широко практиковался по всей Европе. Его сроки подчас растягивались до полутора лет. Важным моментом развития коммерческого кредитования стало появление векселей простых и переводных. Постепенно векселя превратились в инструменты коммерческого кредита.

Купцы стали расплачиваться за покупку товаров векселями. Периодически на ярмарках производились массовые взаимные платежи по векселям.

На данном этапе возникла более сложная форма кредитных  отношений - кредитные отношения  с участием посредника, возродился и стал набирать силу банковский промысел. Появление кредитного посредничества явилось результатом разрешения противоречий в развитии самих кредитных  отношений. Эти противоречия определялись объективным несовпадением в  размерах высвобождавшихся денежных средств  у кредиторов и возникающей потребности  заемщиков в дополнительных средствах, а также различиями между продолжительностью высвобождения этих средств и  продолжительностью существования  потребности в них.

В большинстве европейских  стран в период с конца XVII в. в  течение полутора веков появились  акционерные и крупные эмиссионные  банки, что означало ликвидацию монопольного положения ростовщичества и создание национальных кредитных систем, отвечающих интересам развития промышленности и торговли. Появление банков не снижает значение коммерческого кредита как основы кредитной системы. Он сохраняет способность напрямую, непосредственно обслуживать кругооборот капитала, служить важным инструментом его ускорения. Банковский кредит получил развитие на его основе и удачно его дополняет.

Третий этап исторического развития кредита - переход к регулируемым кредитным отношениям. Его основной признак - всеохватывающий, тотальный характер кредитных отношений, что находит свое выражение в следующем:

1. Кредитные отношения опосредуют все экономические процессы, глубоко проникают в денежное обращение, сферу обмена, производства и потребления, международные отношения;
2. Все хозяйствующие субъекты, население государство становятся одновременно заемщиками и кредиторами; усиливается связь денежной эмиссии с кредитными операциями банков;
3. Международная торговля практически полностью опосредована кредитными сделками;
4. С появлением кредитных карт повседневная купля-продажа товаров приобретает кредитный характер;
5. Получают развитие различные специализированные кредитно-финансовые институты: сберегательные банки, ссудо-сберегательные ассоциации, кредитные союзы.

Важная характеристика современного этапа развития кредитных отношений - регулирование кредитных отношений  государством и центральным банком. Центральные банки активно используют инструменты учетной и дисконтной политики для регулирования экономики. Они регулируют денежное обращение, осуществляют меры по развитию кредитно-банковской сферы. В современных условиях кредитных отношений приобрели исключительное значение для развития экономики и общества в целом. Тотальный характер этих отношений позволил ведущим экономистам сделать важный вывод о том, что современное хозяйство становится кредитным по характеру доминирующих в экономике процессов. Этот вывод важно помнить при рассмотрении конкретных проблем коммерческого и банковского кредитования, организации кредитного процесса в целом.

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Эволюция развития кредитной системы России         

До развития рыночных отношений  эволюцию кредитной системы России можно условно разделить на несколько  этапов.

До реформы 1861 г. банковская система России состояла в основном из дворянских банков, предоставляющих  кредиты под залог помещичьих имений и драгоценностей. Кредитованием  промышленности и торговли занимались банковские фирмы, менялы, ростовщики.                                                            С 1860-х гг. создаются акционерные  коммерческие банки, развиваются ипотечные  банки. В 1890-е гг. банковская система  России имеет следующую структуру: Государственный банк, акционерные  коммерческие банки, городские банки (выдавали кредиты под городскую  недвижимость). Высока степень концентрации банковского капитала и участие  иностранного капитала.

       В 1917 г. национализируются частные  акционерные банки, в связи  с отменой частной собственности  на землю ликвидируются ипотечные  банки. Сохраняется только кооперация. В 1920 г. создается Народный  банк РСФСР, который в 1925 г.  в связи с натурализацией хозяйства  преобразуется Центральное бюджетно-расчетное  управление Наркомфина.

С переходом к новой  экономической политике осуществляется воссоздание банковской системы: создаются  кооперативные банки, отраслевые специализированные банки, территориальные банки, общества сельхозкредита, общества взаимного кредитования.

       В 1927—1930 гг. осуществляется реформирование  кредитной системы на принципах  централизации и государственной  монополизации банковского дела: все операции по краткосрочному  кредитованию сосредотачиваются  в Госбанке, создаются банки долгосрочных  вложений.

      С 1987 г.  происходит реформирование банковской  системы по отраслевому признаку. Создается сеть специализированных  банков: Промстройбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк, Агропромбанк, Жил-соцбанк.

      В 1990—1991гг. создается двухуровневая банковская  система, включающая Центральный  банк (Банк России) и сеть коммерческих  банков. Получают развитие и специализированные  банки (ипотечные, инвестиционные). Кредитная система в России  в условиях становления рыночных  отношений развивалась сложно  и противоречиво. К началу 1992 г.  в Российской Федерации действовало  1414 коммерческих банков, из них  767 были созданы на базе бывших  специализированных банков и  646 вновь образованы. Суммарный уставной  фонд составил 76,1 млрд руб. Однако основным недостатком новой банковской системы явилось большое число мелких банков — 1037, или 73% общего числа банков, с уставным фондом от 5 до 25 млн руб., в то время как банков с уставным фондом свыше 200 млн руб. насчитывалось 24, или 2% их общего количества. 
         Характерными негативными сторонами всей банковской системы РФ тех лет были: нехватка квалифицированных кадров; слабая материально-техническая база; отсутствие конкуренции; недоступность услуг для ряда клиентов из-за высокого уровня процента. Мелкие коммерческие банки не могли эффективно организовать обслуживание клиентов и гарантировать сохранность их вкладов. В 1993—1994 гг. продолжался дальнейший рост числа коммерческих банков и других кредитно-финансовых институтов, что было обусловлено расширением масштабов приватизации, развитием рынка ценных бумаг, дальнейшим продвижением рыночных реформ. 
       К концу 1994 г. в России действовало около 2400 коммерческих банков, более 2000 страховых компаний, большое количество инвестиционных фондов (компаний), одновременно стали создаваться ипотечные банки, негосударственные пенсионные фонды, финансово-строительные компании, частные сберегательные банки и ряд других кредитных учреждений.

      Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства, все более приспосабливаться к процессу экономических реформ.  В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные недостатки во всех ее звеньях: продолжали образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могли справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводили краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли. 
Многие вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимались несвойственной им деятельностью: привлекали вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств в 1993—1995 гг.. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты вели к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертировались в иностранную валюту, что обесценивало рубль и вело к усилению инфляции. Поэтому многие стороны деятельности банковской системы Российской Федерации нуждаются в дальнейшем совершенствовании. 
       С середины 1995 г. напряженность в кредитной системе России еще более возросла, что объясняется рядом факторов, и прежде всего введением валютного коридора правительством. Эта мера была призвана обуздать спекулятивные операции коммерческих банков, связанные с переходом рублевой массы в иностранную валюту (доллар и марку), поскольку такие действия способствовали снижению курса рубля и росту инфляции. 
Однако валютный коридор ослабил межбанковский кредит, в результате чего ликвидность ряда банков ухудшилась. В качестве других факторов, способствовавших ухудшению работы коммерческих банков, можно назвать невозврат кредитов в результате ухудшения экономической конъюнктуры в стране, неэффективный банковский менеджмент и маркетинг, плохую оценку банками кредитоспособности заемщиков, ожесточение кредитного регулирования Центрального банка. 
В этих обстоятельствах многие банки оказались неликвидными и неплатежеспособными, так как не могли выполнить требования по своим обязательствам. Последствиями такого положения стало лишение их лицензий Центральным банком, а по существу — их банкротство. В результате количество коммерческих банков в Российской Федерации существенно сократилось с 2800 в 1995 г. до 1700 
в 1997 г. Не лучшим положение было и в ряде других кредитных институтов. Так называемые инвестиционные фонды, базировавшиеся на приеме ваучеров, оказались несостоятельными, поскольку вложения ваучеров в частные ценные бумаги не принесли дохода вследствие продолжающегося падения производства. Некоторые инвестиционные фонды, чтобы выжить, стали вкладывать свои средства в государственные ценные бумаги и различные финансовые инструменты. Значительная же часть их прекратила свое существование. Страховые компании также оказались в сложном положении, поскольку проведение в основном краткосрочных имущественных страховых операций снижает их инвестиционные возможности. В то же время операции по страхованию жизни развиваются чрезвычайно слабо, так как падение реальных доходов населения не обеспечивает достаточного спроса на личное страхование. Кроме того, допуск иностранных страховых компаний на российский рынок еще больше снижает потенциальные возможности  национальных компаний. 
      В России в 2007 году количество дейст- 
вующих кредитных организаций сократилось с 1189 до 1136. Были отозваны 
(аннулированы) лицензии у 54 кредитных организаций, исключены из Книги государственной регистрации кредитных организаций в связи с реорганизацией в форме присоединения 8 кредитных организаций, стали действующими (имеющими лицензии на осуществление банковских операций) 10 новых кредитных организаций.