Ипотечное кредитование

Банки нашего современного времени  с радостью предоставляют нам  обилие великолепных кредитных продуктов. И не смотря на то, что сегодня  потребительские кредиты считаются  самыми востребованными, уровень популярности ипотечного кредитования начинает расти. Возможно, это связано с тем, что  многие банки стали более лояльно  относиться к потенциальным клиентам. Да и максимальная ставка по кредиту  на приобретение недвижимости не выше 16%.

Ипотечное кредитование: все аспекты проведения сделки

Ипотечный кредит — это  вид банковского продукта, когда  банк дает ссуду под залог определенной недвижимости. В данном случае речь идет про недвижимость, которая будет  приобретена за деньги выданные банком в кредит. В целом, заемщик сразу  же становится владельцем недвижимости, и все документы на квартиру оформляются  на его имя. В тоже время, заемщик  сразу же подписывает документы, которые дают банку право в  случае невыплаты кредита, забрать  недвижимость и реализовать ее в  качестве погашения долга.

Что такое ипотечный кредит

Долгосрочные ссуды в  нашей стране существовали издревле. Сегодня же данная модель взаимоотношений  приобрела весьма лояльные условия. Заемщик имеет возможность получить достаточно внушительную сумму денежных средств, под доступный процент  на значительное количество времени (ипотечное  кредитование выдается сроком до 30 лет).

Быстро ли оформляется  ипотека?

Если вас заинтересовал  данный банковский продукт, то вам следует  посетить отделение банка и узнать, что такое ипотечное кредитование и можете ли вы на него рассчитывать. Сегодня практически все сотрудники банков добросовестно относятся  к своей работе. А значит, вы можете рассчитывать на внимательное и рациональное отношение, которое поможет вам  определиться во всех вопросах оформления ипотеки. Узнать, что такое ипотечное  кредитование и как его оформить вы также сможете при посещении  официальных ресурсов банков. Так, вы сократите расход времени и получите необходимую и полноценную информацию.

Кредит оформляется под  залог недвижимости, соответственно, быстро пройти все этапы сделки будет  не просто. В тоже время, если вы будете действовать в соответствии с  рекомендациями специалистов банка, то в течение недели сможете оформить все необходимые документы и  стать владельцем столь желанной недвижимости.

Залог – это как?

Предоставление кредита  под залог недвижимого имущества  – основное требование банка. Если у вас нет недвижимости, это  не значит, что вы не можете оформить кредит. В данном случае, та недвижимость, которую вы приобретаете, и станет залоговой.

Что такое ипотечный кредит

Получение ипотечного кредита  — сложный и многогранный процесс. И если вы еще не полностью разобрались  с тем, что такое ипотечное  кредитование, то не спешите оформлять  данный банковский продукт. Вы должны в полной мере осознавать, какие  берете на себя обязательства. Ведь в  случае, если вы не сможете выплачивать  кредит, вы потеряете недвижимость и те деньги, которые уже выплатили  банку. А посему, вам следует быть очень внимательными, принимая решение  про оформление ипотеки.

Виды ипотечного кредитования

 Повсеместно предлагаются займы на покупку квартир в стадии строительства, несколько реже, однако все более часто встречаются предложения ломбардных займов — под залог недвижимости, кредитов на покупку загородного жилья, земли.

Виды ипотечного кредитования

По-прежнему нехотя идет восстановление предложения рефинансирования выданных кредитов на прочих, более выгодных условиях. Многие действующие в данный момент программы выглядят сомнительно, а в отдельных случаях просто бессмысленно, поскольку предлагаемые ставки больше среднерыночных. Хотя, программы  рефинансирования и в докризисный  период были не очень популярным продуктом.

В настоящий момент почти  все банки, которые предлагают ипотеку, выдают кредиты на приобретение квартир  в домах, которые строятся под  залог прав требования на покупаемую квартиру. Все-таки чаще всего выбор  квартир для заемщика ограничивают предложения застройщиков из числа  банковских партнеров. У небольших  банков в одном городе, как правило, всего пара жилых комплексов, но большие банки имеют довольно-таки состоятельный набор вариантов  — у ВТБ 24 и Сбербанка в крупных  городах это десятки зданий. При  этом банки чуть ли не ежедневно  заявляют об аккредитации все новых  строительных проектов.

Виды ипотечного кредитования

Ипотека для покупки загородного  жилья. Этот вид ипотечного кредитования возвращается на рынок недвижимости чуть менее активно, нежели кредитование квартир в домах, которые строятся. Кредиты на покупку и строительство  таунхаусов и коттеджей предлагает большое количество федеральных банков.

Нецелевые ипотечные кредиты, выдаваемые под залог недвижимости. Данный вид ипотечного кредитования, называемый еще ломбардным кредитом, вводит в свои линейки много банков. При этом в случае приемлемых ставок по нецелевым кредитам (они колеблются от 14 — 15%), то величина кредита все  еще мала, 50 — 60% от цены закладываемого объекта. На общем фоне отличаются предложения HSBS, Нордеа Банка, ВТБ 24 и РосЕвроБанка, где можно получить до 70% под залог жилья от его стоимости. Нужно отметить, что нецелевые займы под залог недвижимости за некоторыми исключениями кредитор дает на более короткий срок, нежели кредиты на покупку недвижимости — до 15 лет.

Рефинансирование кредитов

Программы рефинансирования ипотеки позволяют уменьшить  ежемесячные выплаты за счет понижения  процентной ставки и скорректировать  сумму, валюту кредита и срок.

Сегодня рефинансирование остается исключительным, не слишком привлекательным  и оттого — мало востребованным видом ипотечного кредитования.

Заемщики — юридические  и физические лица, которые обратились за получением кредита и получили его. Заемщики добровольно дают уже  имеющееся у них или приобретаемое  на средства займа жилье в залог.

Кредиторы — это банки (кредитные организации) и прочие юридические лица, которые предоставляют  заемщикам в определенном законом  порядке кредиты.

Инвесторы — физические и  юридические лица, которые приобретают  ценные бумаги, снабженные ипотечными кредитами, копируемые кредиторами  вторичного рынка. К таким относятся  инвестиционные фонды, паевые инвестиционные фонды, страховые компании.

Виды ипотечного кредитования

Правительство формирует  условия для надежного работы системы ипотечного кредитования, реализовывает  надзор за функционированием кредиторов, содействует некоторым категориям населения в покупке жилья.

Условия ипотеки в банках

 

 

Ипотека как один из способов кредитования возник достаточно давно  и пользуется огромным спросом у  населения. Ипотечное кредитование часто требует от персонала банков специальных экономических знаний. В связи с чем, данный вид кредитования становится достаточно рискованной  операцией для многих банков. Потому условия ипотеки в банках бывают достаточно строгими.

 

 

Условия ипотеки в банках

Уровень дохода

 

Данный показатель влияет на максимальную сумму ипотечного кредита. При прочих равных свойствах кредита  условия получений ипотеки при  официальной зарплате (подтверждается справкой из бухгалтерии работодателя) выгоднее, чем при «серой». Необходимо отметить, что оценивается не только уровень дохода заемщика на его рабочем  месте, но и общий средний показатель зарплат для данной вакансии. Перед  тем как взять ипотечный кредит нужно реально оценить свои возможности, для обеспечения его погашения.

 

Супруга или супруг заемщика также становятся созаемщиком по кредиту, а также могут выступать поручителем. Данное обстоятельство позволяет учитывать их совокупный доход и рассчитывать максимальный размер кредита исходя из этого.

Свойства кредита

 

 

 

Условия ипотеки в банках

 

Одним з обязательных условий  ипотеки в банках является первоначальный взнос, который вносится с собственных  средств заемщика. Минимальный его  размер составляет 10 %, но стандартным  он является в размере 30 %. Также при  оформлении ипотеки обязательным является начисление процентной ставки в диапазоне  от 9 % до 17 % годовых. Она зависит от валюты кредита, срока кредитования, первоначального взноса и др.

Ипотека: вопросы страхования

 

 

Страхование при ипотеке  — это одно из важнейших аспектов для каждого клиента банка, который  берет ипотеку. Тем более, что страхование — это обязательное правило в случае оформления ипотеки.

Выбор страховой компании

 

Как правило, у банков всегда есть страховые компании, с которыми они напрямую сотрудничают. Это означает, что если клиент берет ипотеку, то ему будет предложено страхование  у различных страховых компаний, с которыми работает банк. Тем не менее, если у клиента уже есть страховка у другого страховщика, он может настоять на своей страховой  компании. В ипотеке страхование, как уже говорилось, играет ключевую роль в процессе оформления.

 

Ипотечное страхование жилья, к примеру, подразумевает, что клиент получает страховку на полную стоимость  приобретаемого жилья. Так, в случае страхового случая страховая компания обязуется оплатить ипотеку вместо заемщика, а также отдать в его  распоряжение сумму, которая осталась по страховому договору.

 

 

страхование при ипотеке

 

Если наступает страховой  случай, клиент обязуется в кратчайшие сроки уведомить об этом банк и  страховую компанию для последующих  действий с их стороны. Страхование  в ипотеке дает возможность клиенту  обезопасить себя и свое жилье  в случае непредвиденных обстоятельств, которые прописаны в договоре.

Тонкости страхования

 

При ипотечном кредитовании банки естественно стараются  обезопасить не только своего клиента, но и себя. Заемщик должен в обязательном порядке застраховать только свое жилье, но, несмотря на это, банки настаивают также на страховке жизни заемщика. Конечно же, в жизни всякое бывает и, как показывает статистика, отказов  от страхования жизни практически  нет.

 

Стоимость страхового пакета может колебаться в пределах от 0,5 до 1,5% от общей стоимости ипотеки. Все страховые случаи подбираются  для каждого клиента индивидуально, так как это больше зависит  от личности заемщика, включая его  деятельность и условия жизни. Для  всех банков, предоставляющих ипотеки, страхование не только жилья, но и  жизни, здоровья клиента — это  важное условие при оформлении ипотеки.

 

В ипотеке страхование  становится актуальным, если наступают  такие случаи, как смерть заемщика, повреждение или же физическая утрата жилья. В случае смерти страховая  компания выплачивает банку сумму  ипотеки плюс проценты, после чего жилье становится собственностью наследников  заемщика. В случае повреждения застрахованного  дома или квартиры жилья, страховая  компания обязана выплатить возмещение. Банк, который предоставил ипотеку, получает остаток долга по ипотеке, который увеличивается на 10%, в  случае физической потери жилья.

 

 

страхование при ипотеке

 

Оформление договора страхования  квартиры при ипотеке является важной частью всего процесса получения  ипотеки, который выгоден не только заемщику, но и банку. Договор лучше  всего внимательно прочитать  и изучить на наличие возможных  рисков, а также внимательно просмотреть  список страховых случаев.

Ипотечное кредитование: нужно  ли страхование?

 

 

При оформлении ипотеки вам  необходимо будет оформить страховку. Каждый банк, который предоставляет  ипотеки, выдвигает собственные  требования к объему страхового покрытия.

Виды страхования

 

На ваш выбор вам  предложат один из трех популярных видов страховки: страхование недвижимости, страхование жизни и трудоспособности и страхование риска утраты права  собственности. Страхование недвижимости является обязательным для всех заемщиков.

 

 

страхование при ипотечном  кредитовании

 

Срок ипотечного страхования  соответствует сроку договора по ипотеке. После того, как заемщик  погашает кредит по ипотеке, договор  страхования становится недействительным и расторгается.

Риски, прописанные в договоре страхования

 

Как правило, при оформлении договора страхования, учитываются  такие риски, как временная или  постоянная утрата трудоспособности, смерть, незапланированные расходы  на ремонт в следствие взрыва бытового газа или других повреждений, утрата права собственности на жилье, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия, пожар, удар молнии и прочие. Страхование в ипотечном кредитовании позволяет заемщику быть уверенным в том, что в случае непредвиденных обстоятельств компания-страховщик возьмет на себя все расходы.

 

Страхование жизни — это  дополнительный пункт, согласия с которым  банки часто требуют от своих  клиентов, предоставляя им ипотечное  кредитование.

 

 

страхование при ипотечном  кредитовании

 

Страхование в ипотечном  кредитовании — это в первую очередь  защита своих интересов, в частности  имущественных. Страховка позволяет  клиенту минимизировать риски, связанные  с получением ипотеки, а банк в  свою очередь также получает гарантии, которые ему необходимы не менее,чем заемщику.

Условия страхования

 

Компания страховщик обязуется  при страховом случае возместить сумму, которая не будет меньше, чем  сумма кредита по ипотеке. Страховая  сумма должна быть возмещена в  валюте ипотеки. Взносы по страховке  должны проплачиваться каждый год, пока договор по ипотеке действителен. Если заемщик погашает ипотеку досрочно, страховщик обязан вернуть часть  страхового взноса за год, за период страхования, который еще не истек.