Автор работы: Пользователь скрыл имя, 13 Мая 2013 в 22:54, курсовая работа
Цель курсовой работы - дать оценку современного состояния и развития ипотечного кредитования в Республике Казахстан. Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:
Охарактеризовать систему ипотечного кредитования как инструмент преодоления кризисных явлений в условиях транзитивной экономики;
Изучить зарождение института ипотеки;
Проанализировать процесс внедрения и развития ипотечного кредитования в РК;
Проанализировать деятельность ипотечных компаний на рынке ипотечного кредитования на примере АО «БТА Ипотека»
Введение…………………………………………………………………………………..3
Глава 1. Система ипотечного кредитования как инструмент преодоления кризисных явлений в условиях транзитивной экономики. ……………………………………………………………………………...5
1.1. Зарождение института ипотеки……………………………………………………………………...5
1.2. Роль ипотечного кредитования в условиях перехода к рыночной экономике…………………...6
Глава 2. Современное состояние и развитие ипотечного кредитования в РК…………………….......9
2.1. Внедрение ипотечного кредитования и его развитие на данный момент в РК.……………….....9
2.2. Перспективы развития ипотечного кредитования в РК в будущем……………………………..14
2.3. Деятельность АО «БТА Ипотека» на рынке ипотечного кредитования РК…….........................17
Заключение…………………………………………………………………………………….................19
Список используемой литературы……………………………………………………………………...22
Приложение………………………………………………………………………………………………23
Казахстанская ипотечная компания провела большую работу по поиску схем, которые могли бы обезопасить заемщиков. В частности, адаптировала имеющийся международный опыт применения ограничителей ставок вознаграждения – «cap» (кэп). Общая модель применения этих ограничителей такова. Предположим, в результате роста инфляции или увеличения темпов девальвации тенге плавающая ставка вознаграждения по тенговому ипотечному кредиту превысила заранее установленное максимальное значение-ограничитель. В этом случае начисление будет производиться по ставке ограничителя, несмотря на превышение фактической ставки. Данный проект был одобрен Национальным банком.
В связи с тем, что ставки вознаграждения по ипотечным жилищным кредитам плавающие, особую актуальность приобрело определение базового индекса для их пересмотра. Им стал индекс инфляции в годовом выражении (за последние 12 месяцев), по мнению инвесторов, - наиболее обоснованный индикатор состояния экономики.
Несмотря на то что к началу деятельности Казахстанской Ипотечной Компании законодательная база была в основном сформирована, в ходе апробации Программы проявились и нерешенные проблемы:
· несовершенство установленного законом порядка государственной регистрации сделок с недвижимостью (например, необоснованно высокая оплата регистрации) приводит к удорожанию кредитов для населения;
· отсутствие налоговых льготы для граждан, приобретающих жилье в кредит;
· включение залогового имущества в конкурсную массу при банкротстве юридического лица.
В связи с этим Национальным Банком Казахстана была создана рабочая группа, в рамках которой был подготовлен проект Закона Республики Казахстан, предусматривающий внесение изменений и дополнений в некоторые законодательные акты.
В рамках организации системы ипотечного кредитования Казахстанской Ипотечной Компанией в 2002 г. были заключены генеральные соглашения о сотрудничестве с четырьмя банками второго уровня и двумя небанковскими организациями. К 1 июля 2002 года общий объем рефинансирования составил около 320 миллионов тенге. Это более 280 ипотечных жилищных кредитов, выданных физическим лицам. На 1 мая объем займов казахстанских банков физическим лицам на приобретение жилья достиг 5,3 млрд. тенге. В соответствии с международными требованиями были разработаны и успешно использовались стандарты ипотечного жилищного кредитования. Казахстанская ипотечная компания совместно с региональными отделениями банка “ЦентрКредит” развернула свою программу во всех регионах республики: Система ипотечного кредитования стала динамичным и перспективным сегментом рынка потребительского кредитования.
В 2003 г. начинают проявляться положительные тенденции в развитии ипотечного кредитования. Если в 2002 г. по оценкам КИК, в г. Алматы в среднем за месяц выдавалось около 250-300 ипотечных кредитов, т.е. около 10-13% от общего количества сделок по купле-продаже жилья, то в 2003г. количество сделок при участии ипотеки резко увеличилось, достигая на текущий момент примерно 600-700 сделок в месяц (т.е. 25-30%). В 2001г. ставки ипотечных кредитов составляли от 20 до 24% и срок был всего 5 лет, в 2002г. ставки снизились до уровня 16-19%, а сроки увеличились до 10 лет, в 2003 г. стало возможным получить кредиты по 12,5% годовых и сроком до 20 лет. Важно отметить, что до 2003г. банки неактивно продвигались в регионах. Развитие ипотеки наблюдалось в основном в Алматы, Астане и Атырау - в городах, где сложились наиболее благоприятные и легко прогнозируемые уровни цен на недвижимость. 14 апреля 2004 года правительство Казахстана в целом одобрило проект государственной программы развития жилищного строительства на 2005-2007 годы. Согласно программе, ставились задачи обеспечить в течение 2005-2007 годов строительство и ввод в эксплуатацию более 12 млн. кв. метров жилья, в том числе в 2005 году - 3 млн., в 2006-м - 4 млн., в 2007-м - 5 млн. кв. метров. Реализация программы, как рассчитывают в правительстве, позволит обеспечить стоимость одного квадратного метра жилья не более $350 во всех регионах Казахстана, за исключением, возможно, крупных городов, прежде всего, в Астане и Алматы, где высоки доходы населения. Народный банк объявил о том, что с 1 апреля в трех регионах страны - Астане, Алматы и Караганде - он запустил новую программу кредитования "Ипотека Lights". Заемщик может получить 100% стоимости приобретаемого жилья в долларах США или евро по ставке от 7 до 11 процентов годовых. Максимальный срок кредитования определен в пределах 15 лет. Условия кредитования весьма привлекательны: ограничения по сумме кредитования не устанавливаются, проверку платежеспособности заемщика банк не проводит, а пакет необходимых документов включает лишь удостоверение личности и РНН. По условиям программы "Ипотека Lights", обеспечением должно служить приобретаемое жилье и денежный вклад в Народном банке на сумму от 15 до 50% стоимости недвижимости.
25 мая 2004 г. в Астане Министерство финансов РК, ЗАО “Казахстанская ипотечная компания” и банки второго уровня - “Альянс Банк”, “Астана-Финанс”, “БТА-Ипотека”, “Нурбанк”, “Темирбанк”, “Texakabank”, “Цеснабанк”, “Казкоммерцбанк”, “БанкЦентрКредит”, “Народный банк”, “АТФ Банк” - подписали меморандум о сотрудничестве по реализации государственной программы развития жилищного строительства на 2005-2007 годы.
Фактические результаты 2005-2006 годов составили 11,2 млн. кв. метров, т.е. задание трехлетней программы практически было выполнено за два года. В связи с этим в госпрограмму была внесена корректировка объема ввода жилья в сторону увеличения до 15,8 млн. кв. метров. В соответствии с госпрограммой выделение кредитных средств на строительство жилья на 2005-2007 годы предусматривалось в объеме 126 млрд. тенге. Однако фактически на эти цели было выделено 100,26 млрд. тенге, так как в 2006-2007 годах 20 млрд. тенге из запланированных объемов кредитных средств было направлено на развитие и обустройство инженерно-коммуникационной инфраструктуры в районах жилищной застройки. В целях восполнения снятых средств постановлением Правительства Республики Казахстан от 24 октября 2006 года № 1021 «О внесении изменений в постановления Правительства Республики Казахстан от 25 января 2005 года № 57 и от 3 марта 2006 года № 146» срок возврата кредитных средств, выделенных в 2005-2006 годах, продлен с 2-х до 3-х лет. За счет этого дополнительно инвестировано 86 млрд. тенге. В настоящее время рынок кредитования недвижимости в Казахстане находится на этапе бурного развития. Ставки по кредитам стали гораздо ниже, чем они были пять лет назад. Казахстанская ипотечная компания осуществляет свою деятельность в 13 регионах Республики Казахстан. Объем выданных ипотечных кредитов по Программе ипотечного кредитования КИК на конец 2002 года превысил 1 млрд. тенге. КИК первой среди стран СНГ выпустила и разместила ипотечные облигации на общую сумму 500 млн. тенге сроком обращения три года. В ходе реализации госпрограммы в нее были внесены изменения, предусматривающие увеличение объемов строительства жилья за три года с 12 млн. кв. метров до 15,8 млн. кв. метров.
За период 2012 года было
выдано в качестве ипотечных кредитов
сумму в размере 920 млрд. тенге, что
превысило аналогичные
2.2. Перспективы развития
ипотечного кредитования в РК
в будущем.
В 2012 году банки РК нарастили объем розничного ипотечного кредитования на 65 млрд. тенге, достигнув общего годового показателя в 920 млрд. тенге. Ожидается, что если тренд увеличения данного сегмента будет продолжен, то в этом году размер кредитных займов выйдет на уровень, превышающий 1 трлн. тенге.
21 июня 2012года Правительством
РК была утверждена программа
«Доступное жилье 2020». Эта программа направлена на улучшение
ситуации на рынке жилья и повышение качества
жилищных условий рядовых граждан Казахстана.
Программа «Доступное жилье-2020» предусматривает
реализацию следующих направлений:
1. Жилье для очередников местных исполнительных
органов (МИО);
2. Жилье по линии ЖССБК:
для всех категорий населения;
2) для молодых семей;
3. Жилье АО «КИК»;
4. Ремонт жилищного фонда по Программе
модернизации в Республике Казахстан
на 2011-2020 годы (вторичное жилье);
5. Жилье в рамках пилотных проектов по
сносу аварийного жилья;
6. Строительство ИЖС;
7. Строительство инженерно-коммуникационной
инфраструктуры;
8. Строительство жилья в рамках Программы
занятости 2020;
9. Строительство жилья АО «Фонд недвижимости
«Самрук-Казына»
Программа «Доступное жилье-2020» предусматривает реализацию следующих направлений: | ||||
1. Жилье для очередников
местных исполнительных | ||||
2. Жилье по линии ЖССБК: |
||||
1) для всех категорий населения; |
||||
2) для молодых семей; |
||||
3. Жилье АО «КИК»; |
||||
4. Ремонт жилищного фонда по Программе модернизации в Республике Казахстан на 2011-2020 годы (вторичное жилье); | ||||
5. Жилье в рамках пилотных проектов по сносу аварийного жилья; | ||||
6. Строительство ИЖС; |
||||
7. Строительство инженерно- | ||||
8. Строительство жилья в рамках Программы занятости 2020; | ||||
9. Строительство жилья
АО «Фонд недвижимости «Самрук- | ||||
Теперь мы рассмотрим
каждое направление в | ||||
1. Жилье для очередников МИО |
||||
Для граждан, состоящих в очереди на предоставление жилища из коммунального жилищного фонда, предусматриваются проектирование и ежегодное строительство и приобретение готовых у частных застройщиков в каждой области, городах Астане и Алматы арендных домов за счет средств республиканского бюджета. За счет бюджетных средств будут производиться проектирование, строительство и приобретение готовых арендных домов только 4 класса комфортности. Стоимость строительства и приобретения у частных застройщиков 1 квадратного метра государственного арендного дома 4 класса комфортности не будет превышать 80 тыс тенге в регионах, в Астане и Алматы - в пределах 120 тыс тенге (без стоимости инженерных сетей). | ||||
Сам механизм строительства и реализации арендного жилья следующий: | ||||
1) Правительство РК
выделяет бюджетные средства
на проектирование, строительство
и приобретение арендных домов
и инженерно-коммуникационной | ||||
2) МИО выделяют земельные
участки под строительство | ||||
3) средства в виде арендной платы возвращаются в бюджет. | ||||
Для недопущения роста стоимости строительства арендных домов и экономии бюджетных средств будут разработаны типовые проекты жилых домов для всех регионов Казахстана. | ||||
2. Жилье по линии ЖССБК |
||||
1) Жилье для всех категорий населения | ||||
Цена реализации
арендного жилья молодым | ||||
1) 4 класса комфортности
в пределах 120 тыс тенге (без
стоимости инженерных сетей) - в
городах Астана и Алматы, 100 тыс
тенге (без стоимости | ||||
2) 3 класса комфортности
в пределах 142,5 тыс тенге (без
стоимости инженерных сетей) в
городах Астана и Алматы, 120 тыс.
тенге (без стоимости | ||||
3) в прилегающих к
городу Алматы территориях | ||||
Главным преимуществом
механизма является отсутствие
необходимости финансирования | ||||
Для молодых семей
несомненным преимуществом | ||||
Данный механизм
строительства и реализации | ||||
3. Жилье АО «ИО «КИК» |
||||
Новое направление
- строительство жилья АО « | ||||
Срок рассмотрения документов с момента их сдачи не превышает 30 календарных дней. | ||||
В приоритетные категории граждан входят: | ||||
1) инвалиды и участники Великой Отечественной войны; | ||||
2) государственные служащие,
работники бюджетных | ||||
3) граждане Республики
Казахстан, единственное | ||||
4) лица, приравненные к инвалидам и участникам Великой Отечественной войны; | ||||
5) инвалиды 1 и 2 групп; |
||||
6) семьи, имеющие или воспитывающие детей-инвалидов; | ||||
7) лица, страдающие тяжелыми формами некоторых хронических заболеваний, перечисленных в списке заболеваний, утверждаемом Правительством Республики Казахстан; | ||||
8) пенсионеры по возрасту; |
||||
9) дети-сироты и дети,
оставшиеся без попечения | ||||
10) оралманы; |
||||
11) лица, лишившиеся жилища
в результате экологических | ||||
12) многодетные семьи; |
||||
13) семьи лиц, погибших
(умерших) при исполнении | ||||
14) неполные семьи; |
||||
15) сотрудники правоохранительных органов; | ||||
16) работники государственных юридических лиц; | ||||
17) работники социальных
сфер без привязки к | ||||
18) граждане до 29 лет,
имеющие высшее и (или) | ||||
АО «ИО «КИК» привлекает частные инвестиции путем размещения обеспеченных облигаций с государственной гарантией, секьюритизированных облигаций на внешних и внутренних фондовых рынках среди неограниченного круга инвесторов, займы международных финансовых институтов и инструменты исламского финансирования. Всего планируется привлечь частных инвестиций за 2015 - 2030 годы на общую сумму 1 080,456 млрд тенге, в том числе: за 2015 - 2020 годы - 318,452 млрд тенге и за 2021 - 2030 годы - 762,004 млрд тенге. | ||||
4. Ремонт жилищного фонда по Программе модернизации жилищно-коммунального хозяйства Республики Казахстан на 2011 - 2020 годы | ||||
Программа ЖКХ | ||||
Реализация Программы ЖКХ стартовала в 2011 году, в качестве «пилотных» проектов к ремонту запланировано 564 многоквартирных жилых дома. | ||||
С 2013 года ремонт
общего имущества | ||||
Малообеспеченным семьям будет оказана жилищная помощь для оплаты за капитальный ремонт общего имущества объекта кондоминиума и взносов на накопление средств на капитальный ремонт в соответствии с правилами предоставления жилищной помощи, утвержденными в постановлении. Реализация Программы ЖКХ по ремонту существующего жилищного фонда направлена на снижение доли объектов кондоминиума, требующих капитального ремонта с 32 % до 22 % к 2015 году, и до 10 % к 2020 году. | ||||
5. Жилье в рамках пилотных проектов по сносу аварийного жилья | ||||
В рамках настоящей Программы предусматривается реализация пилотных проектов по сносу аварийного жилья в городе Астане и Мангистауской области. | ||||
|
||||
Снос аварийного жилья и переселение из него граждан будет производиться в порядке реквизиции жилого дома и земельного участка, на котором расположен дом, классифицируя сложившуюся ситуацию как чрезвычайную ситуацию техногенного характера местного масштаба. | ||||
Пилотный проект
реконструкции сложившейся | ||||
В сложившейся части города Астаны требуют реконструкции и сноса 2 978 домов, площадью 588 тыс кв. метров, или 11264 квартиры, которые разделены на 42 района реконструкции, на территории - 315,6 га. Площадь проектируемого жилья взамен сносимого составит 3,1 млн кв. метров. Потребность финансирования составит 40 млрд тенге, в том числе: 2013-2014 года - выделение из республиканского бюджета в рамках реализации программы «Доступное жилье - 2020» уполномоченной организации акимата города Астаны займа в размере по 20,0 млрд тенге ежегодно. | ||||
Стоимость реализации
1 кв. метра жилья будет | ||||
2) По Мангистауской области. |
||||
В пилотных проектах предусматривается участие двух городов - Актау и Жанаозен. | ||||
Снос в городе
Актау аварийного жилья и | ||||
В городе имеется 14 домов (224 квартиры), признанные аварийными и расположенные в одном микрорайоне. | ||||
Для того, чтобы
решить задачу их сноса и
обеспечить возвратность | ||||
Планируется построить жилье как жильцам сносимых домов, так и для переселения части жителей города Жанаозен в город Актау. | ||||
6. Строительство ИЖС |
||||
Основную долю (до
50% - 60%) в общем объеме жилищного
строительства в Казахстане | ||||
Для стимулирования ИЖС необходимо предусмотреть: | ||||
1) развитие производства
местных строительных | ||||
2) организацию работы
МИО по распространению | ||||
3) площадки под ИЖС
должны отводиться массивами
в соответствии с | ||||
4) отведенные под ИЖС
массивы до начала | ||||
5) предоставление МИО гражданам земельных участков. | ||||
6. Строительство инженерно-коммун | ||||
Основным фактором,
обеспечивающим | ||||
Развитие инженерно- | ||||
8. Строительство инженерно- | ||||
Основной целью
прогнозной схемы | ||||
В связи с интенсивным развитием города Астаны в настоящее время возникают особые требования к развитию районов Акмолинской области, прилегающих к столице. Приближенность к столице села Кощи Целиноградского района, находящегося в зоне особого градостроительного регулирования, делает его привлекательным для инвесторов в плане строительства жилья. Проектная численность села Кощи составит 70 тыс жителей. По итогам реализации Программы жилищного строительства в Республике Казахстан на 2008 - 2010 годы в рамках проекта по развитию села Кощи, как города-спутника города Астаны, практически завершено строительство основных объектов инженерной инфраструктуры (котельная, трансформаторная подстанция, очистные сооружения). В течение трех лет (2013 - 2015 годы) планируется завершить работы по строительству сетей водоснабжения, водоотведения, электроснабжения и дорожной инфраструктуры. | ||||
8. Строительство жилья в рамках Программы занятости 2020 | ||||
Регионы, в которых
будет осуществляться | ||||
В 2012 году на строительство арендного жилья предусмотрено выделение 8,9 млрд тенге. На эти деньги будет построено 115 тыс кв. метров жилья. | ||||
Начиная с 2015 года, в рамках Программы занятости 2020 планируется ежегодно строить до 165,0 тыс кв. метров арендного жилья. | ||||
9. Строительство жилья АО «Фонд недвижимости «Самрук-Казына» | ||||
В соответствии
с уставными задачами АО «Фонд
недвижимости» приобретает | ||||
Распределение жилья
в аренду с выкупом | ||||
Физические лица
могут реализовать свое право
на приобретение жилых | ||||
Реализация жилых помещений Фондом недвижимости в аренду с выкупом будет осуществляться до 15 лет. Размер арендной платы определяется, исходя из принципов возвратности выделенных средств на финансирование строительства и финансовой устойчивости Фонда недвижимости. Базовая цена прямой продажи 1 кв. метра общей площади жилища в первый год реализации Фондом недвижимости составит не более 180 тыс тенге в городах Астана, Алматы, Атырау, Актау и их пригородных зонах, не более 144 тыс тенге - в других регионах Республики Казахстан. В последующие годы цена прямой продажи будет уточнена с учетом изменения стоимости строительства 1 кв |
2.3. Слабые и
сильные стороны ипотечного
К сильным сторонам госпрограммы относятся стимулирование роста темпов жилищного строительства, создание условий, повышающих привлекательность жилищного строительства для инвестиций, создание механизма кредитования МИО для строительства жилья, построенного за счет средств, выделяемых из республиканского бюджета на возвратной основе местным исполнительным органам областей, городов Астана и Алматы, с последующей реализацией приоритетным категориям граждан, использование инструментов ипотечного кредитования системы жилищных строительных сбережений, системы гарантирования ипотечных кредитов, выданных на покупку жилья, построенного за счет средств, выделяемых из республиканского бюджета на возвратной основе местным исполнительным органам областей, городов Астана и Алматы, возобновление строительства коммунального жилья и улучшение жилищных условий около 290 тыс. семей (прогноз).
Вместе с тем слабыми сторонами госпрограммы являются непропорциональное в разрезе регионов распределение кредитов на строительство жилья, продолжающийся рост цен на коммерческое жилье, опережение и превышение спроса на жилье над предложением, неучтенность альтернативных механизмов жилищного строительства, таких как жилищно-строительные кооперативы и государственно-частное партнерство, практически неучастие системы сберегательных строительных сбережений в реализации госпрограммы и отставание развития строительной индустрии.
Также имеются проблемы в определении единой транспарентной системы учета и распределения жилья, строящегося за счет кредитных средств, что в ряде регионов привело к грубым нарушениям при его реализации и фактам перепродажи.
Казахстанская банковская ипотека расценивается государством, по всей видимости, как один из приемлемых способов решения жилищных проблем.
Хотя во всем мире ипотека – один из множества вариантов решения жилищного вопроса. В Казахстане ипотечные отношения регулируются Указом Президента РК от 23 декабря 1995 года «Об ипотеке недвижимого имущества».
Для правильного поведения участников ипотечных отношений необходимо представлять существо вопроса: что же такое ипотека, и каковы ее особенности?
Ипотечное кредитование включает в себя несколько этапов.
Приобретатель выбирает понравившуюся ему недвижимость (обычно это недвижимость, находящаяся в частной собственности, т.е. вторичное жилье).
Если речь идет о государственном жилищном строительстве, то право выбора жилья в этом случае будет ограничено. Предстоит пройти несколько этапов «бюрократических процедур», которые могут охватить в таких казахстанских городах, как Уральск, длительный период времени. Это длительная очередь по оформлению документов, ожидание решения комиссии городского отдела жилья, ожидание решения банковской комиссии. В конечном итоге – далеко не всегда хороший результат. Результат, к сожалению, может оказаться плачевным. Вначале департамент жилья должен одобрить кандидатуру заявителя и направить его в банк. Банк проводит андеррайтинг потенциального заемщика и принимает решение о возможности выдать ему заем. Если претендент на ипотеку не сможет доказать свою платежеспособность за счет подтверждения доходов, то ему будет отказано в выдаче ипотечного займа. Но мы рассмотрим вариант, когда комиссия вынесла положительное решение.
Итак, следующий этап – внесение суммы первоначального взноса. Для молодой семьи, нуждающейся в жилье, именно данный этап может оказаться проблемным. (В случае приобретения жилья у частного лица, т.е. на рынке вторичного жилья, вопрос решается продажей имеющейся старой недвижимости.)
А в случае приобретения жилья по Государственной программе жилищного строительства этот метод неприемлем. Ведь в данном случае жилье в первую очередь предоставляется лицам, у которых оно полностью отсутствует. Причем отсутствие недвижимости необходимо подтвердить через Центр обслуживания населения.
В Государственной программе
жилищного строительства в
А теперь проанализируем ситуацию в г. Уральске с объективной точки зрения, т.е. на практике. На начальной стадии развития ипотеки первоначальный взнос составлял 10% от стоимости жилья, затем эта цифра стала варьироваться в зависимости от дохода семьи и т.д. Получается, что снижение ставок вознаграждения по кредитам до 4-4,5% годовых банки «компенсируют» за счет повышения суммы первоначального взноса. Не означает ли это излишнюю «страховку», т.е. меры предупреждения «ипотечного кризиса» в Казахстане?
Далее в Государственной
программе жилищного
Следующий этап: регистрация
ипотечного договора. В соответствии
со статьей 6 п. 2 Указа Президента РК,
имеющего силу Закона, от 23.12.1995 г. «Об
ипотеке недвижимого имущества»
Информация о работе Ипотечное кредитование и перспективы развития в рк