Формы обеспечения банковских ссуд

лицо и кредитор дал  на это согласие. Поручитель же в  подобной ситуации

отвечать за нового должника не обязан, если он сам на это не согласился.

И, наконец, третий случай возможен в ситуации, когда кредитору со стороны

должника было предложено надлежащее исполнение обязательства, однако кредитор

по каким-либо причинам отказался  принять предложенное исполнение. Тогда

поручительство прекращается.

В российской практике поручительство нашло широкое применение при

кредитовании как физических лиц, так и юридических.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.3.Банковская гарантия как форма  обеспечения банковских ссуд.

БАНКОВСКАЯ ГАРАНТИЯ представляет собой способ обеспечения исполнения

гражданско-правовых обязательств. Способ этот состоит в том, что  банк, иное

кредитное учреждение или  страховая организация (гарант) дают по просьбе

другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору

принципала (бенефициару) в  соответствии с условиями даваемого  гарантом

обязательства денежную сумму  по представлении бенефициаром письменного

требования о ее уплате (ст. 368 ГК).

Отличие гарантии от других способов обеспечения исполнения обязательств:

Во-первых, особый субъектный состав участников отношений, связанных  с

банковской гарантией. В  качестве гаранта могут выступать  только банки, иные

кредитные учреждения или  страховые организации. Лицо, обращающееся к гаранту

с просьбой о выдаче банковской гарантии (принципал), суть должник  в основном

обязательстве, исполнение которого обеспечивается банковской гарантией. И,

наконец, лицо, наделенное правом предъявлять требования к гаранту

(бенефициар), является кредитором  в основном обязательстве.

Во-вторых, практически полное отсутствие какой-либо связи между

обязательством гаранта  уплатить соответствующую сумму  бенефициару и основным

обязательством, обеспеченным банковской гарантией. Более того, в  Кодексе

специально подчеркивается, что предусмотренное банковской гарантией

обязательство гаранта перед  бенефициаром не зависит в отношениях между ними

от того основного обязательства, в обеспечение исполнения которого она

выдана, даже если в гарантии будет содержаться ссылка на это  обязательство

(ст. 370 ГК РФ).

В-третьих, это безусловная  обязанность гаранта уплатить по письменному

требованию бенефициара  ту сумму, которая была предусмотрена  гарантией. Такое

требование бенефициара  должно содержать указание на допущенное принципалом

нарушение основного обязательства  и должно быть представлено гаранту  в

письменной форме до окончания  определенного в гарантии срока. Дело гаранта

лишь определить, соответствуют  ли требование бенефициара и приложенные к нему

документы условиям гарантии. Отказ гаранта в удовлетворении требования

бенефициара допускается  лишь в ситуации, когда такое требование не

соответствует условиям гарантии (например, по сумме) либо предоставлено

гаранту за пределами установленного в гарантии срока. Даже в тех случаях,

когда гаранту стало известно, что обеспеченное гарантией обязательство  уже

исполнено должником или  прекращено, он не наделен правом отказать бенефициару

в удовлетворении его требований (п. 2 ст. 376 ГК РФ).

В-четвертых, ограниченный перечень оснований прекращения банковской гарантии,

которые либо связаны с  надлежащим исполнением гарантом своего обязательства,

либо с односторонним  волеизъявлением самого бенефициара. Предусмотрено четыре

основания прекращения банковской гарантии: уплата бенефициару суммы, на

которую выдана гарантия; окончание определенного в гарантии срока, на который

она выдана; отказ бенефициара  от своих прав по гарантии и возвращение  ее

гаранту; отказ бенефициара  от своих прав по гарантии путем  письменного

заявления об освобождении гаранта от его обязательств (п. 1 ст. 378 ГК РФ).

Специфика банковской гарантии дополняется правилом о безотзывности банковской

гарантии (ст. 371 ГК РФ) и ее возмездном характере в отношениях между

гарантом и принципалом (п. 2 ст. 369 ГК РФ).

Характерные черты банковской гарантии делают ее самым надежным обеспечением

исполнения обязательств:

¨                        выдается на определенный срок;

¨                        носит возмездный характер;

¨                        оплата услуг по предъявлению гарантии может

осуществляться как до выдачи гарантии, так и после ее исполнения;

¨                        подписание трехсторонненего договора, что наделяет

всех участников кредитной  сделки взаимными правами и обязанностями.

Эффективность гарантии как  формы обеспечения  возвратности кредита зависит от

ряда факторов:

1.                  Финансовая устойчивость гаранта.  В зарубежной практике

применяют два вида гаратий в зависимости от финансовой устойчивости: А) при

сомнительной или неизвестной  финансовой устойчивости - гарантия, обеспеченная

залогом имущества гаранта, т.е. гарантия дополняется залоговым

обязательством. Б) В сучае доветия к финансовой устойчивости – необеспеченная

гарантия;

2.                  Готовность гаранта выполнить  гарантийное обязательство;

3.                  Правильное оформление гарантии, подписанной лацами на то

уполномоченными.

В этом ее привлекательность  для кредиторов, что может привести к широкому

применению банковской гарантии в целях обеспечения исполнения обязательств.

 

 

 

 

 

2. Классификация залогов.

Классификацию залога можно  представить следующим образом:

Виды залога - в зависимости  от предмета (объекта) залога.

Залог имущества клиента:

- залог товаров в обороте  (товарно-материальных ценностей);

- залог недвижимости (ипотека);

- залог ценных бумаг;

- залог депозитов;

- смешанный залог (залог  товарно-материальных ценностей,  ценных бумаг и

других активов).

Залог прав:

- залог прав на нематериальные  активы (патенты, лицензии, ноу-хау,

промышленные образцы, товарные знаки, знаки обслуживания и др.);

- залог дебиторской задолженности.

Перед заключением договора составляется акт проверки залога с  выходом на

место. Представитель отдела кредитования производит проверку фактического

наличия и по документальным (бухгалтерским) данным предмета залога. При этом

составляется акт, подписываемый  представителем банка, руководителем  и главным

бухгалтером заемщика.

Виды залога - в зависимости  от места нахождения заложенного  имущества.

Залог с оставлением имущества  у залогодателя:

- ипотека;

- залог товаров в обороте;

- твердый залог;

- залог с владением  и пользованием третьих лиц.

Залог с передачей заложенного  имущества залогодержателю (заклад):

- драгметаллов и камней;

- валютных ценностей и  ценных бумаг;

- документов о праве  владения, пользования, прав на  объекты собственности и т.д.

Естественно, местонахождение  заложенного имущества зависит  от предмета

залога. Оставление заложенного  имущества у залогодателя (заемщика) имеет

определенный риск для  кредитора и создает необходимость  организации контроля

за его сохранностью. Независимо от того, у кого (залогодателя или

залогодержателя) находится  заложенное имущество, другой стороне  предоставлено

право контролировать обеспечение  его сохранности и в этих целях  проверять по

документам его фактическое  наличие, состояние и условия  хранения (ст.343 ГК).

Наиболее надежным способом обеспечения сохранности заложенных ценностей

является передача их кредитору, т.е. банку.

Одним из способов обеспечения  сохранности заложенного имущества  является

твердый залог, когда предмет залога хотя и остается у залогодателя, но с

наложением знаков, свидетельствующих  о залоге. Возможен и такой вариант, когда

вещь, передаваемая в залог, остается у залогодателя под замком и печатью

залогодержателя. Однако следует  учитывать, что применение твердого залога

возможно только в случаях, предусмотренных договором.

Отношения по залогу имущества  должны быть оформлены договором. Именно с

момента заключения договора о залоге и возникает право  залога. Правда, для

тех случаев, когда предмет  залога должен быть передан залогодержателю, право

залога возникает с  момента передачи ему соответствующего имущества. Однако и

в этом случае должен быть заключен договор о залоге.

Общее требование к форме  договора залога состоит в том, что  он должен быть

заключен в письменной форме. Вместе с тем договор об ипотеке всегда подлежит

нотариальному удостоверению. В такой же квалифицированной форме (нотариальное

удостоверение) должны заключаться  договоры о залоге движимого имущества  или

прав на имущество, которые  служат обеспечением обязательств по договору,

требующих нотариального удостоверения.

При изменении предмета залога составляется дополнительное соглашение, в

котором определяются новое заложенное имущество и адрес его хранения.

Переход права собственности  залогодателя на заложенное имущество  к другому

лицу в результате возмездного  или безвозмездного отчуждения этого  имущества

или в порядке правопреемства не влечет прекращения залогового обязательства.

Правопреемник залогодателя несет все его обязанности, если иное не

предусмотрено соглашением  с залогодержателем.

Если имущество залогодателя перешло в порядке правопреемства к нескольким

лицам, каждый из правопреемников  несет вытекающие из залога обязательства

соразмерно части имущества, перешедшей к нему. Если же предмет  залога неделим

и остается в общей собственности  правопреемников, они становятся солидарными

залогодателями. Если право  собственности залогодателя на предмет  залога

прекращается и залогодателю предоставляется другое имущество, право залога

распространяется на предоставленное  взамен имущество или залогодержатель

приобретает право преимущественного  удовлетворения своего требования из суммы

причитающегося залогодателю возмещения. Залогодержатель имеет  право

потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

Когда заложенное имущество  изымается ввиду того, что в  действительности

собственником этого имущества  является другое лицо, или в виде санкции за

совершение преступления или иного правонарушения (ст.243 ГК), залог в

отношении этого имущества прекращается.

Залогодержатель может передать свои права по договору о залоге другому лицу с

соблюдением правил передачи прав кредитора путем уступки  требования (цессии) -

при уступке прав требования кредитором другому лицу по основному  обязательству

(ст.382-390 ГК).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Содержание договора  о залоге

Отношения по залогу имущества  должны быть оформлены договором. Именно с

момента заключения договора о залоге и возникает право  залога. Правда, для

тех случаев, когда предмет  залога должен быть передан залогодержателю, право

залога возникает с  момента передачи ему соответствующего имущества. Однако и

в этом случае должен быть заключен договор о залоге.

Общее требование к форме  договора залога состоит в том, что  он должен быть

заключен в письменной форме.

Договор о залоге порождает комплекс прав и обязанностей залогодателя изалогодержателя. 
Залогодатель (или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество) обязан, если иное не предусмотрено законом или договором: 
а) страховать заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченногозалогом требования - на сумму размера требования. Страхование производится за счетзалогодателя (законом или договором может быть предусмотрено, что страхование осуществляется за счет залогодержателя, на иную сумму и т.п.); 
б) принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества, в том числе для защиты его от посягательств и требований со стороны третьих лиц (законом или договором соответствующие обязанности могут быть распределены между залогодателем и залогодержателем, возложены на одну из сторон, несмотря на то что предмет залога находится у другой стороны, может определяться перечень мер, принимаемых в том или ином случае, и т.д.); 
в) немедленно уведомлять другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества. 
Каждая из сторон договора о залоге вправе проверять по документам и фактически наличие, количество, состояние и условия хранения заложенного имущества, находящегося у другой стороны. 
Права залогодателя: 
1) передать заложенное имущество вновь в залог в обеспечение других требований (последующий залог), если это не запрещено предшествующими договорами о залоге; 
2) требовать досрочного прекращения залога в случае, если заложенное имущество передано залогодержателю и он грубо нарушает свои обязанности по содержанию и обеспечению сохранности предмета залога (не застраховал, не принял мер, необходимых для сохранности, и пр.); 
3) требовать возмещения убытков, причиненных полной или частичной утратой или повреждением предмета залога, переданногозалогодержателю; 
4) отказаться от предмета залога и потребовать возмещения за его утрату, а в случаях, предусмотренных договором, - и взыскания иных убытков, если заложенное имущество передано залогодержателю и в результате повреждения, за которое залогодержатель отвечает, оно изменилось настолько, что не может быть использовано по прямому назначению; 
5) зачесть требование к залогодержателю о возмещении убытков, причиненных утратой или повреждением предмета залога, переданногозалогодержателю, в погашение обязательства, обеспеченного залогом; 
6) заменять предмет залога с согласия залогодержателя, если законом или договором не предусмотрено иное; 
7) в разумный срок восстановить предмет залога или заменить его другим равноценным имуществом, если предмет залога погиб или поврежден, либо право собственности на него или право хозяйственного ведения прекращено по основаниям, установленным законом, и если иное не предусмотрено договором; 
8) пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога; 
9) с согласия залогодержателя распоряжаться предметом залога путем его отчуждения, передачи в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога; 
10) распоряжаться заложенным имуществом на случай смерти (завещать его). Соглашение, ограничивающее право залогодателя завещать заложенное имущество, ничтожно; 
11) в любое время до продажи предмета залога прекратить обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченноезалогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Такое же право принадлежит и должнику по основному обязательству, если оно обеспечено залогом имущества, принадлежащего третьему лицу. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно. 
Необходимо отметить, что кроме названных прав и обязанностей залогодателя он обязан также сообщать каждому последующемузалогодержателю сведения обо всех существующих залогах данного имущества и отвечает за убытки, причиненные залогодержателямневыполнением этой обязанности; при залоге имущественного права, удостоверенного ценной бумагой, залогодатель должен передать еезалогодержателю либо в депозит нотариуса, если договором не предусмотрено иное, и т.д. 
Залогодатель несет риск случайной гибели или случайного повреждения имущества, если иное не предусмотрено договором. 
Залогодержатель, помимо упоминавшихся, имеет и иные права и обязанности. Так, он вправе пользоваться переданным ему предметомзалога, но только в том случае, если это предусмотрено договором. По договору на залогодержателя может быть возложена обязанность извлекать из предмета залога плоды и доходы в целях погашения основного обязательства или в интересах залогодателя и т.д. 
Ненадлежащее исполнение залогодателем своих обязанностей в случаях, предусмотренных законом, дает залогодержателю право требовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства (основного обязательства). 
Комплекс прав залогодержателя принято именовать правом залога. 
Удовлетворение интересов залогодержателя за счет заложенного имущества происходит в результате последовательного совершения ряда действий: 
а) обращение взыскания на заложенное имущество; 
б) реализация предмета залога; 
в) удовлетворение требований залогодержателя за счет суммы, вырученной в результате реализации заложенного имущества (в некоторых случаях залогодержатель вправе оставить предмет залога за собой).